Новый вид кредитного мошенничества

Новый вид кредитного мошенничества появился в Свердловской области. Он соединил в себе черты уже хорошо известного мошенничества на ниве потребительского кредитования и был приукрашен услугами обычного кредитного брокера.

Потребительские кредиты уже несколько лет как стали весьма благодатной почвой для финансовых махинаций. Особенно буйно они произрастали, да и произрастают на ниве экспресс-кредитования в магазинах. При такой процедуре оформления кредита необходим всего один документ и заполнение пары анкет. Есть несколько вариантов, как при этом обмануть банк и заемщика. Один из них почти подразумевает "помощь" в оформлении документов за соответствующее вознаграждение. Правда, иногда оказывается, что на данные заемщика приобретаются товары на гораздо большие суммы.

Впрочем, на крупные суммы мошенники редко замахивались. Но в Екатеринбурге эту тенденцию переломили. В объявлениях, которые появились в городе, населению обещают обеспечить ипотеку под 6% годовых. Позвонив по телефону, корреспондент "УралПолит.Ru" выяснил, что речь идет об ипотеке под 8% годовых. Деньги выдает некая московская фирма ООО "Омега Трейд", которая, в свою очередь, берет их у московских банков. У каких именно, собеседница назвать затруднилась.

Но выяснилась одна интересная деталь. Оказывается, чтобы получить этот ипотечный кредит, необходимо заключить с компаний некий договор на оказание информационно-консультационных услуг. Тот, кто хоть раз пробовал снять квартиру или найти работу через посредника, должен понимать, о чем идет речь. Тому, кто ни разу не сталкивался с подобным договором, стоит посмотреть новости пяти-, шестилетней давности. Фирмы-однодневки собирали с доверчивых граждан деньги, обещая им найти жилье или работу. Но подходящие варианты все никак не попадались или это были "липовые" предложения. Однако привлечь обманщиков было не за что: в договоре было прописано, что компания обязана была лишь предоставлять информацию, а уж за ее достоверность она не отвечает. Через некоторое время, сколотив достаточно средств, фирмы исчезали.

По мнению экспертов, "ипотечные аферисты" работают по той же схеме. По словам начальника отдела ипотечного кредитования ОАО "СКБ-банк" Анны Самуиловой, в данном случае имеет место новая разновидность "относительно честного" способа отъема денег у доверчивых граждан. "Оказав Вам "информационно-консультационные услуги", которые Вы добросовестно оплатите (в рамках договора, под которым подписываетесь), фирма-однодневка благополучно о Вас забудет", - считает Анна Самуилова.

Стоит отметить, что действия мошенников в какой-то степени напоминают действия кредитных брокеров. Компания, оказывающая услуги кредитного брокера, предоставляет информацию об условиях конкретного вида кредитования в каждом банке и, по желанию клиента, помогает с оформлением документов. В Екатеринбурге действуют как минимум два кредитных брокера – ЗАО "Честный кредит" и ООО "ИФК "Еврогрин". В компании "Еврогрин" журналисту рассказали, что брокер ничего не гарантирует клиенту, тем более под более низкие проценты, чем в целом на рынке. Фирма просто консультирует клиента (консультация - 500 руб.) и по желанию помогает с документами (в этом случае берется процент от суммы кредита). Для сравнения – договор на оказание информационно-консультационных услуг в "Омега Трейд" стоит 15 тыс. руб.

Пластиковая карта - мишень для мошенников

Как и всякий высокодоходный бизнес, а в особенности в сфере денежного оборота, банковская пластиковая карта давно стала мишенью для преступных посягательств. По данным зарубежных источников, банки несут значительные потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых карт.

Интенсивное внедрение банковских пластиковых карт в качестве инструмента безналичных расчетов за товары и услуги в России сопровождается, как и во всем мире, совершением ряда противозаконных действий, связанных с их использованием.

К сожалению, в России до 1997 года (до принятия нового Уголовного кодекса) централизованного учета таких преступлений не велось. Они в основном квалифицировались по ст. 147 УК РСФСР (мошенничество). Выделить их в отдельную группу преступлений, связанных с оборотом банковских пластиковых карт, не представляется возможным.

Вместе с тем, имеющиеся статистические данные за период, охватываемый 1997–1999 гг., дают представление о количестве и динамике преступлений, связанных с оборотом банковских пластиковых карт, и причиненном в результате этого материальном ущербе.

По данным Главного информационного Центра МВД России в 1997 году выявлено 113 преступлений, связанных с совершением мошеннических действий с применением пластиковых карт. К уголовной ответственности привлечено несколько десятков преступников. Материальный ущерб составил свыше полутора миллиардов рублей.

Итак, в 1997 году в России было зарегистрировано 53 (в Москве – 12) преступления, предусмотренного ст. 159 УК России. К уголовной ответственности привлечено 36 человек. Сумма причиненного ущерба составила 1.572.000 деноминированных рублей.

В том же году зарегистрировано 16 преступлений, квалифицируемых по ст. 187 УК России (Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов). Ущерб по ним составил 35.000 деноминированных рублей. Следует иметь ввиду, что понятие “иные платежные документы” довольно широкое, и выделить точно сколько преступлений приходится на платежные карты весьма затруднительно.

В 1998 году зарегистрировано 98!!! (в Москве – 12) преступлений, предусмотренных ст. 159 УК России. К уголовной ответственности привлечено 122 человека. Ущерб исчисляется 88.187.000 рублей.

Фактов изготовления или сбыта поддельных кредитных либо расчетных карт (ст. 187 УК России) зарегистрировано 43. Привлечено к уголовной ответственности всего лишь 4 человека. Ущерб оценивается в 359.000 рублей.

За 6 месяцев 1999 года зарегистрировано 102!!! преступления, предусмотренных ст. 159 УК России (в Москве – 15). Привлечено к уголовной ответственности 47 человек. Ущерб от совершения таких преступлений составил 3.715.000.

Зарегистрирован 91 факт изготовления или сбыта кредитных либо расчетных карт (ст. 187 УК России). Привлечено к уголовной ответственности 7 человек. Ущерб составил 72.000 рублей.

Таким образом, за три года по России зарегистрировано 238 преступлений, связанных с оборотом банковских пластиковых карт, квалифицируемых по ст. 159 УК России (мошенничество). По ст. 187 УК России (изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов) зарегистрировано 150 преступлений.

Суммарный ущерб по всем преступлениям в сфере оборота банковских пластиковых карт составил 92.580.000 рублей. Следует иметь ввиду, что из-за несовершенства статистики (ст.187 УК РФ включает не только пластиковые карты, но и иные платежные документы) к оценке приведенных данных следует отнестись крайне осторожно.

Вместе с тем не вызывает никакого сомнения, что рост мошенничеств и ущерб по ним за последние пол года превысил аналогичные показатели 1998 года почти в два раза.

Как видно из приведенных данных количество эпизодов совершаемых преступлений, связанных с пластиковыми картами возрастает. Если в 1997 году их зарегистрировано 69, в 1998 году – 132, то только за 6 месяцев 1999 года зарегистрировано уже 150. И это только вершина айсберга. По сведениям зарубежных источников, в поле зрения правоохранительных органов попадает лишь 15% всех совершенных преступлений (см., например, "Скрытая преступность". Компьютерные преступления. США. Академия ФБР, 1998 г., с. 10). По России данные о реальных потерях банков не публикуются, хотя сопоставление фактического и выявленного ущерба позволило бы оценить степень латентности преступлений, связанных с платежными картами.

За последние годы преступность в сфере оборота банковских пластиковых карт претерпела качественные изменения — от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными группировками и преступными сообществами (численностью до 50 человек). На вооружении таких группировок находится самая современная техника, необходимые документы прикрытия. В них входят квалифицированные специалисты.

Для осуществления преступной деятельности создаются фиктивные предприятия, банки. Примером может служить разоблачение фирмы, которая занималась оказанием посреднических услуг в оформлении карт зарубежных платёжных систем. Мошенники открывали корпоративный счёт, выдавая его клиенту за индивидуальный. В нужный момент, когда ничего не подозревающий владелец, убедившись в том, что карта нормально функционирует в нашей стране и за рубежом, переводил на свой счёт крупную сумму денег, преступники, обладающие равными правами, распоряжались её по своему усмотрению. До недавнего времени в России действовало около десятка таких фирм, средства которых, для затруднения работы налоговых и иных контрольных органов, переводились (концентрируются) в зарубежные оффшорные зоны. Проведенными правоохранительными органами при содействии процессинговых компаний мероприятиями в последнее время удалось пресечь деятельность ряда лже–фирм в Москве, а их участников привлечь к уголовной ответственности. Кроме того, совместными усилиями сотрудников МВД, ФСБ и службы безопасности Сбербанка удалось разоблачить преступную деятельность группы мошенников, пытавшихся похитить 1,5 млрд. рублей через банкоматы отделений Сбербанка в Перми, Москве и Санкт-Петербурге. Главные исполнители преступления установлены и привлечены к уголовной ответственности.

На сегодняшний день из известных видов мошенничеств “лидирует” полная подделка карты. На заготовки полностью подделанных карточек наносятся логотип эмитента, поле для проставления подписи, точно воспроизводятся все степени защиты. В данном случае используются подлинные реквизиты существующих карт. На международном рынке в изготовлении и использовании поддельных пластиковых карт “лидирует” Юго-Восточная Азия, откуда осуществляется большинство операций. Активно действующие “филиалы” есть в Испании, Италии и Великобритании.

Ведущая роль в этой сфере принадлежит гонконгским китайцам. Азиатские группировки преступников уже давно изготавливают высококачественные дубликаты карточек, которые как на азиатском, так и на европейском рынках использовались до сих пор без риска для приобретения высококачественных товаров. Необходимые для изготовления дубликатов данные (номер карточки, дата прекращения действия, имя и др.) преступники, как правило, получают через служащих предприятий – участников договора.

Во второй половине 90-х годов в сфере полных подделок банковских пластиковых карт в Европе африканские группировки стали теснить азиатские. В отличие от азиатов, африканцы используют подделки преимущественно в банках для получения напрямую наличных денег. Преступники даже не затрудняют себя “приобретением товаров”, чтобы затем, пройдя этап укрывательства, получить деньги. При этом преступники удостоверяют свою личность с помощью украденных (подделанных) идентификационных документов.

Используемые африканцами полные подделки изготавливаются в США (Западное побережье). В Калифорнии (район Лос-Анджелеса) неоднократно ликвидировались мастерские по производству фальшивок. По качеству азиатские подделки значительно выше африканских.

При достаточно высоком качестве подделки эти карточки можно использовать без сговора с кассирами. Индустрия пластиковых карточек принимает меры по борьбе с этим видом мошенничества путем усложнения степеней защиты (изображение на карточки стали наносят методом литографической печати, дополнять его сложными для подделки элементами, например, голограммами).

Затем по частоте совершения следуют преступления, которые можно объединить в группу “незаконное использование подлинной карточки”. Сюда можно отнести “превышение счета” (floor limit); операции с краденной, потерянной карточкой; так называемая “двойная прокатка” (изготовление продавцом нескольких копий слипа, которые используются в дальнейшем для оплаты товара). Пути незаконного приобретения карточек различны: умышленная передача третьим лицам, преступное завладение картой (утрата при пересылке по почте, кража и т.п.)

Известны случаи, когда недобросовестные работники банков и фабрик по изготовлению карточек пользуются задержкой между открытием счета и доставкой карточки владельцу и совершают операции в этот период.

Имеют место факты, когда владельцы карточки заявляют её как украденную или потерянную. Как правило, пока процессинговый центр включит номер в стоп-лист и известит торговые точки проходит несколько дней. За это время владелец старается провести операции, а затем заявляет претензии банку.

К незаконному использованию подлинной карты, пожалуй, следует отнести и частичную подделку (фальсификацию). Этими деяниями фактически началась история злоупотреблений с пластиковыми карточками. Преступник (чаще всего владелец) изменяет лишь некоторые реквизиты – номер, либо фамилию. Соответственно, товар приобретается, но не оплачивается.

В данном случае информация о счете, эмбоссированная на карточке, удаляется (термическим, механическим или иным способом), а на ее место наклеивается новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste (“сбрить и наклеить”).

Банковские пластиковые карты, доставляемые по почте, как правило, похищаются при пересылке клиенту от эмитента или изготовителя. Такие карты имеют ряд предпочтений для преступного использования:

-- утрата (кража) подобных карт замечается с большим опозданием, в результате чего нет возможности немедленно заблокировать карточку;

-- карты в момент утраты, как правило, не подписаны, поэтому преступник сам может поставить подпись на карточку, позднее при их использовании нет необходимости подделывать подпись на дебетовом счете.

За рубежом стали известны случаи, когда преступники специально устраивались на работу на почту или в частные службы доставки, чтобы во время работы непосредственно изымать отправления с банковскими картами или перенаправлять их на подготовленный ими самими почтовый адрес.

В конце 70-х годов появилась очень распространенная сегодня схема мошенничества, получившая название “белый пластик”.

Такие карты не имеют “опознавательных знаков” банка и платежной системы (отсюда и название). На чистый лист пластмассы (без логотипа эмитента, голограммы и других степеней защиты) переносятся данные существующих карт (тиснение и кодирование). Такие карточки могут быть предъявлены только при условии соучастия в преступлении владельца или служащих предприятия-участника договора, поскольку фальшивка визуально определяется сразу. Далее производится “замывание” (маскировка) слипов (чеков) среди подлинных. По дебетовому счету, образованному в результате использования “белого пластика”, позднее уже практически невозможно установить, была ли предъявлена настоящая или поддельная карта.

Кроме того, в практике мошенничества по схеме “белый пластик” нередко создаются целые фиктивные предприятия. Эквайрерам торговых точек необходимо быть очень осторожными в выборе клиентов.

Недавно появилась еще одна разновидность “белого пластика”. Преступники подделывали электронный или магнитный носитель информации на картах и снимали деньги посредством банкоматов.

Не чужд преступникам и технический прогресс. С развитием глобальной компьютерной сети Интернет и появлением так называемых “виртуальных магазинов”, где можно сделать заказ с персонального компьютера на получение товара по почте, расширилось поле деятельности для мошенников. Для оплаты в таких магазинах достаточно указать реквизиты карты. Следовательно, любая утечка такой информации (а это может произойти при любой операции) чревата для владельца большими потерями. А способов “выманить” у владельца реквизиты карты существует множество. Сейчас уже известно около 30 приёмов мошеннических действий с помощью Интернета, который в настоящее время находится, фактически, вне правового поля, и это облегчает “работу” разного рода криминальным элементам.

Предвидя возможную критику, желаю отметить, что описание способов совершения преступлений носит обзорный характер, они в значительной степени известны. Пособием для начинающих мошенников материал являться не будет. Тем более, что в Интернете на специализированных сайтах и конференциях содержится масса “полезной” информации. Позволю себе привести один и фрагментов диалогов:

- Q: Боязно мне на свой адрес заказывать. Может, тогда уж не DHLом, а простой бандеролью... Вообще все англоязычные тексты по кардингу КАТЕГОРИЧЕСКИ не советуют использовать свой адрес. У них даже понятие такое есть - "drop site", т.е. то, куда будет достваляться "купленный" товар.

- A: DHL или нет - нет разницы. DHL только на 20-30 долларов дороже, вот и все. Курьер не будет же вас спрашивать, кардер ты или нет! А что англоязычные тексты - фак с ними!!! Англия, Австралия, США и т.д. - везде ФБР. ФБР - это ..., они чуть заметят покупку на 10 долларов, сразу за вами!!! У Интерпол... пофиг. Кстати, на Эстонию одно здание Интерпол в столице (Таллинн) и примерно 5 человек, которые действительно ходят за мошенниками. Ну а я живу в ~180 км. Поедут ли они? Нет конечно!!! Они просто звонят в местную полицию, и к тебе приходит какой-нибудь невыспавшийся полицейский и начнет тебе чилать лекции, придуряясь "знатоком". Ну ему любую отмазку скажешь (естуственно компьютерной тематики) ну и он отвяжиться.

- Q: Какими методами фирмы снимают деньги?

- A: Самый популярный и желаемый - снятие денег в On-Line. А вообще на нормальных серверах производиться т.н. авторизация, когда проверяется существование той или иной карты с проверкой информации (адрес, город и т.д.). А на некоторых серверах производятся авторизация и транзакция. Транзакция ("Transaction" - по англ.) это когда производится снятие денег. Т.е. есть сервера где производяться снятие денег и проверка одновременно. Ну а есть и немного левые в своем роде компании, которые проверяют вручную. Вы просто заполняете форму и она отсылается прямо по Е-Мэйлу. Как только они проснутся, сразу начнут снимать и проверять.

Орфография и пунктуация сохранена полностью. Комментарии, надеюсь, излишни. Добавлю лишь, что приведен один из самых невинных диалогов.

Вал преступлений в сфере оборота пластиковых карт грозит подорвать авторитет пластиковой карты как финансового инструмента. Недавний скандал с компрометацией банковских карт российских эмитентов побудил многих пользователей переходить на дорожные чеки.

Как показывает практика, борьба с преступлениями в данной сфере кредитно-денежных отношений усилиями одних лишь правоохранительных органов весьма затруднительна. К сожалению, в нашей стране законодательство, как правило, отстает от реальной жизни. Положение Центрального банка Российской Федерации о порядке эмиссии и проведении операций вышло лишь в апреле 1998 года, тогда как рынок пластиковых карт реально существовал в нашей стране уже более десятка лет. Долгое время, меняя названия и формулировки, остается не принятым закон об электронных платежах.

Налицо и объективные трудности правоохранительных органов: дефицит средств не позволяет на должном уровне поддерживать техническое оснащение, квалифицированно обучать сотрудников, организовывать в достаточном количестве служебные командировки для участия сотрудников в семинарах, проводимых ведущими платежными системами и банками. Как негативный фактор следует отметить и то, что отсутствие эффективного правового регулирования не позволяет соответсвующим образом организовать взаимодействие со службами безопасности заинтересованных организаций, сводя все к личным контактам.

Все это создает серьезные проблемы борьбы с преступностью в сфере оборота банковских пластиковых карт. (Динамика такой преступности не вселяет оптимизма).

В связи с этим, по нашему мнению, эффективная борьба с преступлениями на пластиковом рынке возможна при тесном взаимодействии профессионалов служб безопасности, специалистов банков и процессинговых компаний с правоохранительными органами.

Мошенничество с пластиковыми карточками и страхование

Началом развития карточного бизнеса в России принято считать выпуск в 1991 г. карточек Visa Кредобанком. В дальнейшем число банков - эмитентов в нашей стране росло в геометрической прогрессии. Нынешнее состояние российского рынка пластиковых карточек можно охарактеризовать как продолжающийся бум. Так, если объем операций с использованием банковских карточек в 1994 г. составлял около 20 млн. долл., то сегодня этот показатель достиг миллиардной отметки. Пластиковые карточки в России принимают тысячи торговых точек, около трети банков занимаются их обслуживанием. Создание нормативной базы, регулирующей процессы выпуска и обращения в нашей стране, способствует росту карточных операций.

Между тем, как и всякий бизнес, в особенности в сфере денежного оборота, банковские пластиковые карточки постоянно являются мишенью для преступных посягательств. Хотя методы борьбы против мошенничества с пластиковыми карточками постоянно совершенствуются, убытки банков составляют миллионы долларов.

Для нашей страны всплеск мошенничества по карточкам международных платежных систем приходился на середину 90 - х гг. Только в 1995 г. потери российского карточного бизнеса от мошенничеств составили около 6 млн. долл. (Пластиковые карточки. М.: Издательская группа "БДЦ - Прогресс", 1999). В целом официальные данные о реальных потерях российских банков не публикуются.

Поле для махинаций с пластиковыми карточками постоянно расширяется. Все случаи возникновения потерь банка в результате мошеннических действий с банковскими карточками можно разделить на три категории:

Потери в результате мошеннических действий вне системы банка:

- овердрафт на счете клиента из - за мошеннических действий клиента при массовых закупках по карточке ниже авторизационных лимитов торговых точек;

- списание средств со счетов клиентов по поддельным карточкам;

- списание средств по утраченным карточкам;

- списание средств по фальшивым финансовым документам.

Потери из - за мошеннических действий в системе банка:

- несанкционированная установка на карточку кредитного лимита, позволяющая увеличить авторизационный остаток на карточном счете с последующим снятием средств;

- несанкционированная установка в авторизационной системе специального статуса счета, позволяющего в определенных пределах снимать средства с карточки (фактически кредитный лимит);

- выпуск параллельной карточки - двойника;

- несанкционированный выпуск новых пластиковых карточек (например, с нулевым балансом и пр.).

Потери из - за технологических сбоев и ошибок:

- несоблюдение требований платежной системы по оформлению платежей;

- несоблюдение требований платежной системы по передаче информации.

Очевидно, что кроме банков от действий профессиональных мошенников страдают и клиенты банков - держатели карточек. Конечно, для защиты финансовых интересов банки - эмитенты используют все доступные способы минимизации потерь от мошенничества с пластиковыми карточками. Однако, как показывает практика, около 60 % потерь от мошеннических действий происходит прежде, чем банк узнает об утрате клиентом карточки. К тому моменту, когда владельцы карточек сообщат об их утрате, банку остаются доступными для противодействия приблизительно 40 % мошеннических действий, угрожающих счетам его клиентов. Таким образом, убытки банков - эмитентов практически невозможно предсказать. Практика показывает, что наиболее эффективным средством нейтрализации последствий убытков, возникающих в процессе выпуска и обращения банковских карточек, является страхование.

Страховой механизм позволяет возместить потери в результате мошеннических действий, возникающих как в системе банка, так и за ее пределами.

В настоящее время отечественными страховщиками разработаны специальные программы страхования банков - эмитентов, в основу которых положен опыт ведущих западных страховых компаний. Полис страхования эмитентов пластиковых карточек готовы предложить лидеры отечественного страхования финансовых институтов - ВСК, Ингосстрах и еще несколько российских страховщиков. По условиям страхования страхователем выступает банк, несущий риск убытков, связанных с эмиссией и обращением карточек.

Страховая защита распространяется на убытки, понесенные в результате:

- утраты (потери, хищения), повреждения пластиковых карточек, утратой их держателями ПИН - кода;

- незаконного использования посторонним лицом присвоенной или поддельной карточки;

- нечестных либо мошеннических действий сотрудников банка при операциях с пластиковыми карточками;

- нечестных либо мошеннических действий в торговой сети, обслуживающей карточки банка.

А также на:

- судебные издержки, которые банк - страхователь может понести в процессе судебной защиты по иску, возбужденному против него с целью заставить оплатить счета по поддельной карточке или возместить ущерб вследствие нечестных либо мошеннических действий сотрудников.

Ответственность страховой организации по принятым на страхование рискам банка ограничивается суммой, установленной по соглашению сторон (общим лимитом покрытия).

Необходимым условием заключения договора страхования является заполнение банком - страхователем анкеты, которая содержит подробную информацию об условиях выпуска и распространения карточек и используется для расчета стоимости страхования.

Следует отметить, что размер страховой премии по данному виду страхования зависит от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска, в том числе:

- перечня рисков, принимаемых на страхование;

- мер безопасности, предусмотренных в банке;

- вида выпускаемых карточек;

- стажа работы сотрудников банка и их квалификации и пр.

Страховое возмещение производится на основании заявления банка - страхователя при предоставлении документов, подтверждающих факт несения убытков.

При повреждении карточки, утрате ее держателем ПИН - кода страховщик оплачивает расходы, связанные с изготовлением новой карточки взамен утраченной, а при потере или хищении - также расходы банка по блокированию карточного счета (внесению номера карточки в стоп - лист). Необходимо отметить, что на практике указанные расходы несут держатели карточек - клиенты банка, однако наличие у банка страхового полиса позволяет переложить их на страховщика. В результате банк получает дополнительное конкурентное преимущество.

В случае незаконного использования поддельной, утраченной карточки, а также нечестных или мошеннических действий со стороны сотрудников банка или работников торговой сети страховая компания возмещает сумму, которая была списана со счета держателя карточки.

Договором страхования может быть предусмотрено покрытие судебных и других юридических расходов (в пределах оговоренного общего лимита покрытия), понесенных банком в процессе защиты по иску, возбужденному против него, но только по тем судебным разбирательствам, которые связаны с покрываемыми по договору убытками. Условием покрытия указанных издержек является выполнение банком всех нормативных требований и правил эмиссии пластиковых карточек.

В настоящее время спрос российских банков на данный вид страхования постепенно растет. Военно - страховая компания реализует программу страхования карточек международных систем VISA и EuroCard/ MasterCard совместно со Сбербанком России, являющимся крупнейшим российским эмитентом пластиковых карточек. Полис страхования эмитентов пластиковых карточек приобрел и Альфа - банк. Между тем все больший интерес к данному страхованию проявляют и региональные банки.

В заключение отметим, что в нашей стране выпуск и распространение пластиковых карточек открывают широкие возможности для банков на пути привлечения клиентов и получения дополнительных доходов. Однако проблема обеспечения безопасности этого предприятия по - прежнему остается одной из сложных для руководителей карточных программ. Современные системы защиты от преступных действий в области использования банковских пластиковых карточек требуют значительных вложений и не являются абсолютно эффективными. В этой связи действенным и сравнительно недорогим механизмом минимизации потерь для банков - эмитентов может выступить страхование.

Фишинг в сетях Ситибанка

Клиенты российского Ситибанка, части крупнейшей финансовой империи, обеспокоены поступающим на электронные адреса держателей карточек запросами якобы от лица сотрудников банка с предложением переслать в банк номер своего карточного счета и пин-код карточки. Делается это, исходя из текста послания, из-за технического сбоя, в результате которого сотрудники банка не могут проводить операции с использованием карточек. Фактически клиентов банка пугают, что в случае, если они срочно не сообщат данные, то операции по их картам будут остановлены. Официальный ответ Ситибанка на подобные письма таков - если вы получили подобное письмо, значит, подверглись атаке мошенников.

Купиться на достаточно наглый сетевой обман может только уж совсем запуганный советской действительностью человек, привыкший сообщать все сведения о себе по первому требованию. Когда клиент любого банка получает пластиковую карточку, к ней прилагается подробная инструкция о том, что с данной картой можно делать, а чего нельзя делать категорически - ни при каких обстоятельствах. Проблема только в том, что большинство держателей карточек эти инструкции не читают. Иначе бы все знали, что пин-код - это средство защиты карточки, что называется, "индивидуального пользования", и знать его должен только непосредственный пользователь карты. В инструкции говорится, что владелец карточки должен уничтожить лист, на котором написан пин-код, а если уж человек не в состоянии запомнить 4 цифры кода, то необходимо их записать, но не хранить эту запись рядом с карточкой. И уж ни в коем случае сотрудники банка не вправе просить у клиента банка назвать или куда-либо переслать свой пин-код или любую другую информацию конфиденциального характера.

Таких же норм ведения бизнеса придерживается и Ситибанк. Как сообщила "Известиям" пресс-атташе банка Людмила Боцан, все клиенты предупреждаются о том, что пин-код нельзя никому передавать, в том числе и сотруднику банка. "Об этом даже написано на сайте банка, - отмечает Боцан. - Поэтому мы считаем, что такие письма на электронные адреса наших вкладчиков пишут мошенники, и банк примет все меры для того, чтобы клиенты банка не потеряли своих денег". В банке считают, что пользователь ни в коем случае не должен уничтожать или блокировать свою карту, даже если он получил такое письмо и уже ответил на него, предварительно не переговорив со специалистом банка.

"Фишинг" - такое название получили электронные послания, наугад рассылаемые правонарушителями с использованием известных корпоративных имен по широкому кругу электронных адресов в надежде, что кто-либо из действующих клиентов Ситибанка получит такие послания и пришлет ответ.

Как правило, в мошеннических электронных посланиях запрашиваются личные данные клиента. Кроме того, послание может содержать ссылку на интернет-сайт, который копирует официальную страницу Ситибанка. "Проявите должную степень осторожности по отношению к организации или лицу, которое запрашивает ваш пароль, пин-код, номер полиса социального страхования и прочую информацию конфиденциального характера. Цель подобных электронных посланий - обманом заставить вас загрузить компьютерный вирус или зайти на мошеннический интернет-сайт и раскрыть свои личные данные мошенникам", - предупреждает Ситибанк.

"В случае получения уведомлений о потере денежных средств клиентами Ситибанк готов действовать в интересах клиента на индивидуальной основе в каждом случае", - говорится в сообщении банка. Но, как правило, если человек уже раскрыл мошенникам свой пароль, то деньги с его карты уже могут быть списаны. Преступления такого рода раскрываются довольно редко, именно поэтому ответственность за сохранность своего пин-кода всегда ложится на держателя карточки. Найти преступников и ждать за их действия возмездия можно лишь в том случае, если по счастливой случайности правоохранительные органы вычислят адрес хакеров и возьмут их с поличным. Но случается это, к сожалению, очень редко.

Защита от Мошенничества (советы MasterCard)

Чтобы не стать жертвой мошенничества с банковской карточкой, необходимо предпринять следующее:
Как только Вы получаете новые карточки, подписывайте их.
Храните номер карточки и личный идентификационный номер (ПИН-код) в тайне от других.
Периодически проверяйте, все ли Ваши карточки на месте.
Уничтожайте копии чеков, билетов и других документов, где указан номер Вашей карточки.
Запомните Ваш ПИН-код.
Наводите справки о незнакомых компаниях в местной организации по защите прав потребителей.
Не передавайте другим информацию, которой могут воспользоваться мошенники.
НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ не давайте никому свой пароль доступа к своему счету через Интернет.
Не предоставляйте никому информацию о своем счете, если только Вы не совершаете покупку с использованием этого счета.

Как распознать мошенничество

Мошенничеством является любая транзакция с Вашей карточкой, совершаемая не Вами. Существует несколько видов мошенничества.

Пользование украденной (утерянной) карточкой.
Ваша карточка похищена или утеряна и затем используется без Вашего разрешения.

Пользование не полученной Вами карточкой.
Вы не получили от эмитента новую карточку (или карточку взамен старой). Вы не будете знать, что карточка потерялась, пока не получите документы о транзакциях, которые Вы не совершали.

Заявление от чужого имени.
Ваша личная информация используется другим лицом для подачи заявления на получение карточки. Этот тип мошенничества очень трудно распознать, если только банк-эмитент не получит жалобу от клиента или же счет вскоре после открытия не попадает под проверку. Если Вы не клиент данного банка, Вы можете не знать, что под Вашим именем кто-то получил карточку, пока не обратитесь за кредитом и Вам не будет отказано по причине плохой кредитой истории.

Подделка.
Если справка о состоянии счета содержит данные о транзакциях, которые Вы не совершали, это может означать, что в обращении находится поддельная карточка с тем же номером, что и Ваша.

Управление чужим счетом.
Злоумышленник, представляясь держателем карточки, получает контроль над счетом держателя, требуя заменить карточку по этому же счету. Обычно требуют выслать карточку по другому адресу. Вы обычно узнаете об этом, когда получаете справку о состоянии счета, или когда счета перестают приходить на Ваш адрес.

Совершение операций без карточки
Ваша карточка находится у Вас, но злоумышленник совершает операции, используя номер карты, например, заказывает товары по почте, телефону или через Интернет.

Что делать, если есть подозрения в мошенничестве

Если Вы подозреваете, что стали жертвой мошенничества, немедленно сообщите об этом в Ваш банк-эмитент. Эмитент может аннулировать Вашу карточку и выдать Вам новую. Проверьте у эмитента, не изменился ли имеющийся у него Ваш адрес.

Если Ваша карта при вас, но незаконные транзакции имели место, сообщите об этом эмитенту и потребуйте выдать Вам новую карту.

Что предпринимает MasterCard для Вашей защиты

MasterCard придерживается политики «нулевой ответственности». Это означает, что Вы платите только за те покупки, которые санкционированы по Вашей карточке. Таким образом, Вы защищены от мошенничества с Вашим счетом.

Если Ваша кредитная история не вызывает сомнений, Вы предпринимаете разумные меры, чтобы обеспечить безопасность Вашей карточки, и не сообщали о двух или более случаях несанкционированных операций с Вашей карточкой в течение последних 12 месяцев, то Вы не несете ответственность за несанкционированные транзакции.

Остерегайтесь мошенничества (курортные проблемы)

Информация о новой форме мошенничества с платежными карточками и ПИН-кодами, имевшей место в мае-июне 2006 года в Турции.

Целевой группой мошенников являются туристы, нуждающиеся в наличных деньгах. Мошенники информируют держателей платежных карточек о том, что получить наличные деньги можно в так называемых "операционных расчетно-кассовых центрах", действующих как торговые терминалы в предприятиях торговли и сервиса или на рынках.

"Кассир" осуществляет те же самые действия, что и в случае обычной покупки розничных товаров, предоставляя держателю карточки фальшивое устройство для ввода ПИН-кода. После введения ПИН-кода держатели карточек получают деньги, но одновременно с данным процессом происходит несанкционированное раскрытие или кража информации на карточке для дальнейшего несанкционированного ее использования (компрометация).

В связи с тем, что в настоящее время туристический сезон находится на пике, просим держателей карточек соблюдать меры безопасности.
Как распознать мошенничество?
Мошенничеством является любая транзакция с Вашей картой, совершаемая не Вами.

Существует несколько видов мошенничества:

Фишинг
Речь идет о "массовой почтовой рассылке по электронной почте e-mail" писем от имени банка-эмитента, с просьбой уточнить данные по платежным карточкам, либо содержащие ссылку на сайта банка, который держателю карточки необходимо посетить. При нажатии ссылки держатели карточек содержавшейся попадают на точную зеркальную копию официального сайта банка. На нем им предлагали ввести личные данные, якобы потерянные из-за технического сбоя системы: номер кредитной карты, идентификатор, пароль и иногда даже ПИН-код.

На Западе этот вид мошенничества известен как "фишинг". На фальшивых сайтах оставили номера карточек и секретную идентификационную информацию порядка полумиллиона держателей карточек. После этого финансовые средства с карт могли использоваться через интернет-магазины. В списке пострадавших за прошлый год значатся такие крупные банки, как Barclays, Lloyds TSB и NatWest. Самое опасное в этом виде мошенничества заключается в том, что операции с использованием ПИН-кода, как правило, невозможно оспорить и вина за их проведение ложится на держателя карты.

Банки официально информируют держателей карточек, что ни при каких условиях не будут запрашивать информацию по e-mail, предназначенную для идентификации держателей карточек (ПИН-код к карточке, пароль входа в Персональное РКО) и настоятельно рекомендуют удалять рассылку, предлагающую раскрыть секретную информацию по вашим карточкам.

Неэлектронный фишинг
Отправляясь на отдых, следует особенно осторожно совершать операции с вводом ПИН-кода, т.к. можно невольно стать жертвой нового вида мошенничества - неэлектронного фишинга. В "традиционном" фишинге пользователям интернета рассылаются электронные письма с приглашением посетить веб-сайты, похожие на сайты электронной коммерции различных фирм и банков, но созданные и контролируемые мошенниками с целью выманить номера кредитных карточек и пароли доступа к банковским счетам. В схемах неэлектронного фишинга создаются реальные торгово-сервисные предприятия либо используются уже существующие.

Впервые такой вид мошенничества был зафиксирован в Турции, куда в разгар туристического сезона направляется множество туристов из Казахстана. У многих из них есть банковские карты, и периодически возникает необходимость снятия наличных. Но количество банкоматов в Турции не всегда может удовлетворить потребности туристов. Зачастую их просто нет рядом с отелем, иногда они не работают или выдают денежные средства в режиме, который не устраивает держателя. В связи с этим в Турции появилась новая услуга - получение наличных денежных средств на предприятиях торговли. Часто они называются post-office (почтовое отделение). Для держателя карты процедура очень схожа с получением денежных средств в пунктах выдачи наличных (ПВН) банков, к которой он привык. Но на самом деле данная процедура не соответствует правилам международных платежных систем и отличается от обслуживания клиента в ПВН. Для банка-эмитента, выпустившего карту, такие операции выглядят как обычная покупка в магазине, что уже предполагает обман со стороны предприятия торговли.

При этом при получении денежных средств держателя просят ввести свой ПИН-код, правильность ввода которого должен проверить банк-эмитент. Но ПИН не направляется эмитенту, а записывается мошенниками с помощью устройства, имитирующего ПИН-ПАД (дополнительный модуль торгового терминала, специально предназначенный для ввода ПИН-кодов и обеспечения их конфиденциальности). Держатель карточки, вернувшись из Турции, через некоторое время может обнаружить в выписке по счету своей банковской карты операции снятия в банкоматах, которые он не совершал.

Отправляясь на отдых в Турцию, АО "Банк ТуранАлем" убедительно просит быть особенно осторожными с вводом ПИН-кода. Используйте его только в банкоматах и ПВН банков. Убедитесь, что ПВН – это именно учреждение банка, а не обычный магазин или торговая точка, которые помимо продажи товаров занимаются еще и обналичиванием денежных средств по пластиковым картам.

Скимминг
Скимминг – это вид мошенничества, при котором используют специальные виды электронных устройств, которые при установке на банкоматах, позволяют при снятии денег в банкомате в режиме реального времени передавать дистанционно и фиксировать информацию о платежной карточке (см. ФОТО установленных скиммеров здесь).
Данные устройства могут быть установлены на лицевой части банкомата
устройства, используемые мошенниками для считывания информации о платежной карточке (номера карточки и пин-кода), маскируются под обычные части банкомата. Например, считывающее устройство накладывается поверх гнезда для ввода карточки.

Помимо этого, используются и видеокамеры, замаскированные под ящичек с информационными/рекламными брошюрами, устанавливаемыми под таким углом, чтобы можно было видеть пин-код при наборе и вводе.

Владея информацией о платежной карточке, мошенники затем фальсифицируют карточки и, владея пин-кодом, снимают деньги с большого количества банковских счетов в сжатые сроки напрямую через банкоматы.

Держатели карточек перед снятием наличных денег в банкоматах всегда должны проявлять внимательность и убедиться, что лишних устройств на банокмате нет.

При их обнаружении немедленно сообщите об этом в Банк и не используйте его для снятия денежных средств со счета.

Пользование украденной (утерянной) картой
Ваша карта похищена или утеряна и затем используется без Вашего разрешения.
Пользование неполученной Вами картой
Вы не получили от Банка новую карту (или карту взамен старой). Вы не будете знать, что карта потерялась, пока не получите документы о транзакциях, которые Вы не совершали.

Заявление от чужого имени
Ваша личная информация используется другим лицом для подачи заявления на получение карты. Этот тип мошенничества очень трудно распознать, если только Банк не получит жалобу от клиента или же счет вскоре после открытия не попадет под проверку.
Если Вы не клиент данного банка, Вы можете не знать, что под Вашим именем кто-то получил карту, пока не обратитесь за кредитом, и Вам не будет отказано по причине плохой кредитной истории.

Подделка
Если справка о состоянии счета содержит данные о транзакциях, которые Вы не совершали, это может означать, что в обращении находится поддельная карта с тем же номером, что и Ваша.

Управление чужим счетом
Злоумышленник, представляясь держателем карты, получает контроль над счетом держателя, требуя заменить карту по этому же счету. Обычно требуют выслать карту по другому адресу. Вы обычно узнаете об этом, когда получаете справку о состоянии счета, или когда счета перестают приходить на Ваш адрес.
Совершение операций без карты

Ваша карта находится у Вас, но злоумышленник совершает операции, используя номер карты, ПИН-код, CVC, пароль, например, заказывает товары по почте, телефону или через Интернет.

Несколько полезных советов и рекомендаций держателю платежной карты для безопасного пользования и избежания мошенничества:
При получении в Банке карт обязательно их подписывать;
Хранить номер карты и личный идентификационный номер (ПИН-код) в тайне от других;
Периодически проверять, все ли Ваши карты на месте;
Поддерживать связь с менеджерами Ваших счетов относительно состояния Вашего счета, регулярно проверять выписки со счета;
Уведомлять Банк об изменении адреса проживания, телефона, места работы и т.п.;
Всегда иметь при себе номер карты и телефоны Банка;
Сохранять выданные экземпляры слипов и кассовых чеков с подписью в течение трех месяцев;
Уничтожать любые документы, в которых уже нет необходимости, где указан номер Вашей карты;
Не хранить ПИН-код в доступном для других лиц виде, необходимо запомнить ПИН-код;
При вводе ПИН-кода следить, чтобы вводимые цифры не быть видны посторонним лицам;
Не передавать карту другому лицу, следить чтобы, в предприятиях торговли и сервиса все операции с картой производились в Вашем присутствии;
Наводить справки о незнакомых компаниях в местной организации по защите прав потребителей;
Не передавать другим информацию, которой могут воспользоваться мошенники;
Не давать никому свой пароль доступа к своему счету через Интернет;
Не предоставлять никому информацию о своем счете, если только Вы не совершаете покупку с использованием этого счета;
Контролируйте пользование дополнительными картами членами Вашей семьи (женой/мужем, ребенком, родителями). Вы несете полную ответственность по всем операциям, произведенным по дополнительным картам.

Что делать, если есть подозрения в мошенничестве
Если Вы подозреваете, что стали жертвой мошенничества, немедленно сообщите об этом в Ваш Банк. Эмитент может аннулировать Вашу карту и выдать Вам новую. Проверьте у Банка, не изменился ли имеющийся у него Ваш адрес.
Если Ваша карта при вас, но незаконные транзакции имели место, сообщите немедленно в Банк в отдел Авторизации.

Мошенничества с пластиковыми картами

В настоящее время в мире насчитывается свыше миллиарда банковских карточек. Как финансовый инструмент карточки постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется поле оказываемых услуг по их использованию. Однако банковские пластиковые карточки, как всякий высокодоходный бизнес (особенно в сфере денежного обращения), давно стали мишенью для противоправных посягательств. Ситуацию комментирует сотрудник ГУБЭП МВД России кандидат юридических наук Сергей Анатольевич МАШИН.

-- Какова криминальная обстановка в сфере обращения банковских пластиковых карточек в России?

-- До 1996 года (до принятия нового Уголовного кодекса) централизованного учета подобных правонарушений не было. Они квалифицировались по статье 147 УК РФ (мошенничество). Но с 1997 года мы имеем возможность наблюдать динамику уголовных деяний в сфере банковских карточек. В 1997 году было выявлено 53 преступления, попадающих под статью 159 УК РФ (мошенничество), а сумма причиненного ущерба составила 1,6 миллиона деноминированных рублей. К уголовной ответственности были привлечены 36 человек. В том же году было зарегистрировано 16 преступлений, квалифицируемых по статье 187 УК РФ (изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт или иных платежных документов). В 1998 году выявлено уже 96 мошеннических деяний с пластиковыми карточками и ущерб от них исчислялся суммой в 88 миллионов рублей. К уголовной ответственности были привлечены 122 человека. Фактов изготовления и сбыта поддельных кредитных карточек в том году было зарегистрировано 43, тем не менее к уголовной ответственности удалось привлечь всего лишь четырех человек. В 1999 году зарегистрировано 152 "пластиковых" преступления. К уголовной ответственности привлечено 47 человек. Кроме того, выявлен 91 факт подпольного изготовления и сбыта кредитных карточек. Осуждено 7 человек. Таким образом, за три года в России зарегистрировано 500 преступлений, связанных с мошенничеством в области обращения банковских пластиковых карточек.
За девять месяцев 2002 года в российские суды направлено 458 уголовных дел по факту изготовления или сбыта поддельных пластиковых карт. Это в полтора раза больше, чем в 2001 году (300 дел), и почти вчетверо больше, чем в году 2000-м (120 дел). При этом около 85% объема операций с поддельными и украденными картами приходится, по оценкам процессинговой компании UCS, на Санкт-Петербург, на 13% -- Москву и 2% -- на регионы.

Число пластиковых карт в России растет бурными темпами -- если на конец прошлого года по стране ходило около 6,5 млн. единиц разного вида "пластика", то за первые три квартала года нынешнего это число возросло более чем на 1,5 млн. Но не секрет, что столь бурный рост обеспечивается прежде всего за счет так называемых "зарплатных" карт (когда предприятия в добровольно-принудительным порядке переводят выдачу зарплаты своим сотрудникам на карты). А такой "пластик" используется в абсолютном большинстве своем лишь для снятия наличных, то есть служит промежуточным звеном между бухгалтерией предприятия и кошельками его работников, не являясь полноценным расчетным инструментом. Больше всего таких "зарплатных" в регионах. Два процента карточных мошенничеств, приходящихся сейчас на провинцию, показывает, что постепенно и здесь "пластик" "вырывается" из банкоматов -- поскольку мошенническое его использование в регионах, по данным МВД, связано с банковскими операциями.

Отдельно стоит сказать о Питере с его фантастической -- 85-процентной -- долей в преступном использовании карт. Ведь известно, что по большинству финансовых показателей есть Москва и есть вся остальная Россия. Питер же занимает некую промежуточную позицию. С одной стороны, в Северной столице достаточно развита финансово-кредитная инфраструктура. Но с другой -- к бурному росту использования "пластика" как средства платежа здесь просто не успели подготовиться. (Москва этот этап уже прошла и сумела создать достаточно надежную систему безопасности.)

Поэтому Петербург -- в "карточном" деле -- это московское вчера и региональное завтра. И очень хотелось бы, чтобы когда это завтра в регионах наконец наступит, оно не было похоже на столичное вчера, за которое было достаточно много заплачено -- пусть и не наличными, а всего лишь пластиковыми картами.

По материалам журнала "Профиль"

Число атак мошенников, выманивающих пароли у клиентов банков, растет год от года. Чем больше в нашу жизнь входят новые банковские технологии, тем активнее работают мошенники в надежде выманить наши деньги.

Эксперты банковского рынка отмечают возрастание сложности и числа способов проникновения в личные финансовые тайны.

В пору отпусков многие уезжают за границу, сжимая в руке пластиковые карты. Бывает, что возвращаются они с пустой картой или вовсе без нее. Для того чтобы избежать подобных неприятностей, надо быть, во-первых, настороже и никому не открывать свой ПИН-код и название банка, во-вторых, знать, где и как можно потерять деньги со счета.

По словам начальника отдела розничного бизнеса Бинбанка Станислава Азарова, помимо обычной кражи кошелька с картой существует и по-настоящему профессиональное мошенничество.

Рыбалка в Интернете

Сравнительно недавно в Интернете появился новый вид финансового мошенничества - фишинг, так называемая интернет-рыбалка. Технология выуживания личных ПИН-кодов достаточно проста. Вы получаете по электронной почте письмо из банка, в котором держите свои деньги, с просьбой сверить пароли и номер счета или же обновить свои данные по той или иной причине. Но банк никогда не запрашивает конфиденциальную информацию по почте, а вот умелые мошенники, подделав сайт банка, рассылают такие письма в надежде попасть на доверчивых клиентов. В такой ситуации лучше всего позвонить в банк и все узнать.
Умные банкоматы

Есть и более изощренные способы - так, в прошлом году под удар попал банк «ВТБ24». По сведениям из пресс-службы банка, через карты пропало около 100 тысяч долларов после того, как мошенники установили в Москве несколько фальшивых банкоматов с его логотипом. Денег банкоматы не выдавали, но использовались для считывания информации с пластиковых карт. После появления сомнительных трансакций со счетов банк был вынужден сам заблокировать все карты, а затем перевыпустить их для более чем 4000 клиентов. В России впервые был зарегистрирован такой массовый перевыпуск пластиковых карт.
Рыбалка по-турецки

Как сообщил начальник отдела банковских карт Газпромбанка Владимир Онуфриев, в прошлом году многие клиенты этого банка стали жертвами так называемого «неэлектронного фишинга» в Турции. Уличных банкоматов в Турции не много, поэтому там предлагают снимать наличные в торговых точках или «ловят» персональные данные при покупке товаров и услуг. Мошенники просят покупателей ввести свой ПИН-код, поставить подпись, а сама операция считывания происходит не на виду, а как бы «под прилавком», где стоит копирующее устройство. Затем изготовляются поддельные карты и по ним снимаются остальные деньги. Именно поэтому, во избежание неприятностей, в таких странах перед пользованием картой стоит убедиться в надежности предприятия. Но самый главный вывод - если вы узнали о снятии со счета денег, которые вы не брали, - немедленно звоните в банк и блокируйте карту.

ОФИЦИАНТЫ ОБМАНЫВАЛИ КЛИЕНТОВ С ПОМОЩЬЮ СКАНЕРА
МК, 28.01.2005

От 3 до 7 лет лишения свободы получили по решению Мосгорсуда мошенники из Солнцева, наладившие в столице крупный подпольный бизнес по кардингу — похищению данных с кредитных карт.

Как сообщили “МК” в правоохранительных органах, информацию о том, что со счетов держателей банковских карт стали исчезать крупные суммы, оперативники получили в марте 2004 года. Деньги всегда исчезали после того, как пострадавшие посещали один из ресторанов в центре столицы, где расплачивались при помощи кредиток.

Оперативникам удалось выйти на двух официантов ресторана — Василия Кованкова и Сергея Гренкова (фамилии изменены). Они при помощи самодельного сканера записывали данные с кредитных карт клиентов, когда те расплачивались за обеды и ужины. Далее молодые люди оформляли новую кредитку, перезаписывали на нее информацию о счете и клиенте и отправлялись за покупками.

Кардингом мошенники занимались аж с лета 2003 года. Более того, молодые люди вовлекли в этот бизнес троих школьных товарищей. Вместе они стали покупать ноутбуки, сотовые телефоны, да и просто зажили на широкую ногу. Затем мошенники решили снимать наличность через банкоматы, которые проверяют аутентичность карты. Жуликам пришлось заказывать в Юго-Восточной Азии копии скопированных карт из пластика. Эту операцию они проворачивали по Интернету через “Магазинчик дядюшки Хо”. Каждая подделка обходилась в 200 долларов. В целом преступникам удалось таким образом похитить более 4 миллионов рублей. Во время обысков у них было изъято 350 фальшивых кредиток и около 1500 заготовок фальшивых пластиковых карт.

Одному из преступников, по наущению которого изначально и действовали солнцевские кардеры, удалось скрыться.

Однако, согласно зарубежных источников, в поле зрения правоохранительных органов попадает лишь 15% от совершенных преступлений подобного рода.

-- Кто совершает "карточные" аферы? Каков механизм преступления?

- Вначале это были одиночки, теперь за аферы взялись организованные преступные группы численностью до 50 человек, вооруженные самой современной техникой. Их члены имеют надежные документы прикрытия и пользуются консультациями высококвалифицированных специалистов. Для осуществления противоправной деятельности преступники создают фиктивные фирмы и банки. Недавно разоблачена фирма, которая занималась оказанием посреднических услуг по оформлению зарубежных платежных карточек. Мошенники открывали корпоративные счета, выдавая их клиентам за индивидуальные. Когда владельцы убеждались, что карточки нормально функционируют в стране и за рубежом и переводили на них крупные суммы, преступники, обладая с клиентами равными правами по распоряжению средствами на счетах, расходовали эти суммы по своему усмотрению. До недавнего времени в России действовало свыше десятка таких групп, которые переводили присвоенные деньги в оффшорные зоны. При содействии процессинговых компаний работникам правоохранительных органов удалось пресечь в Москве активность ряда "липовых" фирм, а их организаторов привлечь к уголовной ответственности. Кроме того, нейтрализована группа мошенников, пытавшихся похитить 1,5 миллиарда рублей из сбербанков Москвы, Перми, Санкт-Петербурга.

-- Какие виды мошенничества с пластиковыми карточками преобладают сейчас в России и за рубежом?

-- На сегодняшний день из всех видов мошенничества "лидирует" подделка карточек. Как правило, на их заготовки наносится логотип эмитента, поле для проставления подписи и в точности воспроизводятся все признаки защиты (используются подлинные реквизиты реально существующих карточек). На международном рынке в изготовлении поддельных карточек первенство держат представители Юго-Восточной Азии, откуда осуществляется большинство "пластиковых" афер. Выявлены и филиалы преступных сообществ в Испании, Италии и Великобритании.

В Европе азиатских мошенников напористо теснят выходцы из Африки. Африканцы обычно используют поддельные карты для получения наличных денег непосредственно в банках. При этом удостоверяют свою личность с помощью украденных идентификационных документов. Африканцы осуществляют полную подделку пластиковых карт, чаще всего в США.

Другой распространенный вид преступлений -- незаконное использование подлинных карточек. Сюда относятся операции с украденной или утерянной карточкой, изготовление продавцом дополнительных копий платежных квитанций, которые в дальнейшем используются для снятия денег со счетов.

Известны случаи, когда недобросовестные работники банков или предприятий, занятые изготовлением карточек, пользуются задержкой между открытием счета и доставкой карточки владельцу для совершения по ней операций. Иногда владельцы карточек сами делают ложные заявления о происшедшей якобы краже и потере карточек. Пока процессинговый центр включит номер карточки в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней За это время владелец проводит с карточкой максимальное число операций, а затем предъявляет банку свои претензии В практике нередко наблюдаются частичные подделки карточек, когда злоумышленник (чаще всего владелец карточки) изменяет либо номер, либо фамилию. Это делается механическим путем: надпись срезается и наклеивается. Особый интерес для преступников представляют банковские пластиковые карточки, пересылаемые по почте. Кража обнаруживается с большим опозданием, в результате отсутствует возможность немедленного блокирования счета; к моменту кражи карточки, как правило, не подписаны, а значит злоумышленник может поставить свою подпись и легально использовать карточку по своему усмотрению. Выявлены случаи, когда преступники специально устраивались работать на почту или в частные службы доставки, чтобы иметь возможность изымать конверты с пластиковыми банковскими карточками.

Распространена схема мошенничества, получившая название "белого пластика" Такие карточки не имеют опознавательных знаков банка эмитента, платежной системы и голограммы. На совершенно чистый пластиковый бланк наносятся данные уже существующих карточек и предъявляются для оплаты. Правда, такими карточками могут в сговоре воспользоваться только их владельцы и служащие предприятий торговли или сервиса, поскольку фальшивку можно определить на глаз. Дальше производится "замывание" ложных квитанций среди подлинных. В результате невозможно установить, какая карточка была предъявлена' настоящая или поддельная Для совершения мошеннических действий с "белым пластиком' нередко создаются целые фирмы.

-- С развитием Интернета и появлением "виртуальных магазинов" стало возможным заказывать товары по почте с персонального компьютера. Не расширилось ли в этой связи поле для махинаций с пластиковыми карточками?

-- Расширилось, и значительно. Дело в том, что для оплаты заказанного товара достаточно указать реквизиты карточки. Следовательно, любая информация о карточке для владельца может обернуться невосполнимыми потерями. А способов выманивания реквизитов карточек у владельцев - великое множество.

С помощью Интернета производится более тридцати видов мошеннических действий. Например, в магазин "Синяя птица" через Интернет поступили подряд два заказа на сумму 9 тысяч рублей и 14 тысяч рублей В одном случае заказчик представился Петром, во втором -- Сергеем. Сначала был заказан огромный букет роз, затем -- композиция из воздушных шаров и мягкая игрушка Заказы насторожили администратора, и клиенту отказали Однако вскоре заказы, на меньшую сумму, повторились. Их выполнили, но сообщили в милицию, чтобы работники по борьбе с экономическими преступлениями проверили номера кредитной карточки и телефона, с которого осуществлялась связь с Интернетом. Оказалось, что карточка фальшивая, и любителя делать дорогие подарки через Интернет задержали.

-- Какова реальная мера опасности "пластиковых" мошенников?

-- Растущий вал преступлений в этой сфере, по мнению некоторых, грозит подорвать авторитет карточек как надежного финансового инструмента. Однако пессимистический взгляд на сложившуюся ситуацию вовсе не означает, что нет выхода из создавшегося положения Он есть, надо только усилить внимание к вопросам безопасности пластиковых карточек от посягательств извне Для этого нужно принять следующие меры

увеличить число степеней защиты пластиковых карточек,

обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;

хранить пластиковые карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз;

незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты пластиковой карточки;

защитить компьютерные сети от взломщиков.

Должен заметить, что сейчас существуют надежные средства защиты компьютерных данных, но они, конечно, требуют дополнительных расходов. Как-то мне пришлось заглянуть в один столичный банк и задать его руководству несколько банальных вопросов. Например, существует ли в банке служба безопасности? Контролирует ли она телефонный ввод и силовой кабель? Разграничены ли полномочия сотрудников банка, ведающих пластиковыми карточками? Когда банкиры услышали эти вопросы, вроде бы далекие от технологии обращения денег, то категорично заявили, что все это "мелочи жизни". Я же заметил, что такая беспечность банка в будущем приведет его к крупным неприятностям. Он уязвим для вмешательства, это просто находка для электронных и прочих воров.

"Пластиковые" посягательства -- совершенно новый для нашей действительности вид преступлений, и развивается он не по дням, а по часам. К сожалению, о безопасности в сфере обращения пластиковых банковских карточек пока думают мало.

-- В том числе и правоохранительные органы?

-- Дело не столько в правоохранительных органах, сколько в законодательной и нормативной базе. Пока еще не принят закон об электронных платежах с использованием пластиковых карточек. Отсутствие правового регулирования не позволяет должным образом организовать взаимодействие различных служб правоохранительных органов, а также служб безопасности банков. Оставляет желать лучшего и уровень конфиденциальности информации.

-- И последний вопрос. Законов соответствующих нет, а рынок пластиковых карточек существует. Что необходимо сделать уже сейчас, чтобы избежать финансовых потерь?

-- Могу дать несколько простых, но чрезвычайно эффективных рекомендаций. Надо постоянно помнить, что краеугольный камень любой платежной системы -- это:

необходимость обеспечения ее безопасности;

надежное хранение кодов;

постоянный мониторинг транзакций;

регулярный контроль деятельности сотрудников;

плановая (и внеплановая) проверка оборудования;

ревизия программного обеспечения компьютерной системы;

тщательное расследование каждого случая мошенничества с пластиковыми карточками.