Как противостоять повышению кредитной ставки

"Банкир – это человек, который одолжит
вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его,
как только начинается дождь"
Роберт Фрост

Еще не забыта эпопея с невозвратом депозитных вкладов, а украинские банки снова усложняют жизнь своим клиентам. Поднимая в одностороннем порядке процентные ставки по ранее выданным кредитам без аргументированных объяснений и без учета изменившейся платежеспособности заемщиков, финансовые учреждения рискуют поставить большой крест не только на доверии клиентов, но и на самих себе. В условиях стремительного роста курса доллара все больше клиентов начинают бороться с такой недальновидной и абсолютно некорректной по отношению к заемщикам политикой банков. Ответы на вопросы, можно ли противостоять повышению кредитной ставки и как это эффективно делать – выясняли "Подробности".

Под угрозой невыплаты кредитов – сотни тысяч заемщиков

Ссылаясь на изменение учетной ставки НБУ, которое произошло еще в апреле 2008 года (на 2 п.п. – до 12% годовых в гривне), а также удорожание денежных ресурсов на межбанковском кредитном рынке Украины, многие банки подняли процентную ставку по ранее выданным кредитам. И если для тех, кто одолжил у банка некрупную сумму на короткий срок, данное повышение не стало критичным, то, для тех, кто приобрел в кредит дорогой автомобиль или недвижимость (квартиру, дом, земельный участок), эти изменения очень и очень болезненны, а в ряде случаев – просто непомерны. При этом проценты рванули вверх как по гривневым, так и по долларовым кредитам. Так, ставки в гривне возросли на 5-10 п.п. до 18-25% годовых, в валюте – на 2-6 п.п. до 13,5-16% годовых и выше. Такой рост привел к 50-90%-ному удорожанию стоимости заемных денег для клиентов. А с учетом безудержного роста курса доллара, цена ранее выданных кредитов для многих заемщиков подскочила более чем в 2 раза!

Причем в подобной тяжелой, а для многих патовой ситуации, с точки зрения (не)возможности оплачивать такую стоимость кредита, оказалось подавляющее большинство заемщиков. Ведь по данным НБУ, 85% всех кредитов в Украине – долларовые. А курс доллара уверенно стремится к двузначному числу. Цена наличного "зеленого" поднялась с привычных 5 грн./дол. уже более чем на 50%, тогда как разговоры об увеличении зарплаты/доходов практически для всех заемщиков в сегодняшней экономической ситуации превратились в фантастические рассказы. Пересчитывать заработную плату в соответствие с индексом инфляции большинство работодателей тоже пока не собираются. Наоборот, многие компании, проводя политику жесткого ограничили расходов, отменили выплату бонусов, урезали зарплату, перевели сотрудников на неполный рабочий день или неделю, начали сокращать персонал. А ведь кризис, по мнению многих аналитиков, еще не проявил себя в полной мере, он еще только начинает разворачиваться...

За рубежом заемщиков поддерживают, в Украине с ними борются

Если вспомнить, с чего начинался финансовый кризис в США, то первопричиной многие эксперты называют невозвраты кредитов, в большинстве своем – ипотечных. При этом, конечно, присутствовали и другие факторы: изменение структуры занятости населения, гигантские военные расходы, взлет цен на нефть, рост государственного долга. Только американская банковская система не выдержала именно кредитных невозвратов.

Обострившиеся финансово-экономические проблемы в условиях политического кризиса и отсутствия сколь-либо эффективных и слаженных антикризисных действий со стороны правительства и Нацбанка спровоцировали начало банковских бурь и в нашей стране. В результате борьбы центробанка с "избыточной" ликвидностью банковской системы (чтобы сбить темпы инфляции), а также в следствие невозможности привлечь деньги на международном рынке у отечественных банков пропали средства для кредитования экономики и граждан страны. Одновременно с этим стремительный рост курса доллара привел к не менее быстрому оттоку депозитов граждан из банковской системы. В условиях острой нехватки денег и значительно упавшей платежеспособности граждан-потенциальных заемщиков многие банки нашли самый простой и самый опасный способ борьбы со своими проблемами – они подняли процентные ставки по ранее выданным кредитам.

Как ни парадоксально это звучит, но фактически при одинаковой природе проблем финансового сектора, в Украине и за рубежом используют диаметрально противоположные меры по борьбе с данными проблемами. Так, на Западе банки пытаются максимально снизить финансовую нагрузку на заемщика в нелегкие времена. Кто-то дает заемщику отсрочку по платежам (причем не только по процентам, но и по телу кредита), кто-то даже снижает ставки (пусть даже на символические 1-2%) – все направлено на то, чтобы в тяжелые для себя времена заемщик оставался "на плаву", т.е. в состоянии выплачивать банку долги, пусть даже меньше, но продолжал платить. А в Украине банки (причем некоторые из них принадлежат западным банковским группам!), наоборот, увеличивают давление на заемщиков, перекладывая на них бремя финансового кризиса и свои просчеты в управлении активами и пассивами банка и, таким образом, способствуя повышению риска невозвратов.

"Должник, не возвращающий кредит, для меня не человек"

Ради справедливости отметим, что есть позитивные явления и в нашей стране. Например, Swedbank (бывший "ТАС-Комерцбанк"), которым в Украине руководит Сергей Тигипко, разослал своим клиентам-за;емщикам письма, где говорится: "Несмотря на рост цены на ресурсы на финансовом рынке, банк берет на себя обязательство не повышать процентные ставки по ранее выданным кредитам и создавать максимально привлекательные условия сотрудничества для добросовестных заемщиков". Также автору не удалось найти информацию о повышении ставок по уже выданным ипотечным кредитам в "Укрсиббанке" (BNP Paribas Group) и "Райффайзен Банке Аваль" (Raiffeizen Bank Group). Но таких примеров – единицы.

А большинству отечественных банкиров, пожалуй, еще многому стоит учиться у западных коллег. Ведь некоторые высказывания топ-менеджеров украинских банков, порой, просто поражают своей "безграничной любовью" к клиенту. Так, во время интернет-чата на сайте "Корреспондент" Борис Тимонькин заявил: "Должник, не возвращающий кредит, для меня не человек". И это говорит глава учреждения, полное название которого звучит как "Акционерно-коммерческий банк социального(!) развития "Укрсоцбанк"; человек, неоднократно признававшийся лучшим банкиром страны. При этом возглавляемый г-ном Тимонькиным банк сам же и загоняет своих заемщиков в тупиковую ситуацию, значительно повышая ставки по ранее выданным кредитам, в одностороннем порядке, без учета платежеспособности заемщиков. Автор располагает кредитными договорами, по которым "Укрсоцбанк" поднял стоимость обслуживания кредита, обеспеченного ипотекой, с 10% до 16% годовых в долларах (т.е. на 6 п.п. или на 60%) и с 11% до 20% в гривне – т.е. практически в 2 раза! А учитывая рост курса доллара, стоимость обслуживания кредита выросла на 110%! Причем по мнению большинства аналитиков, курс доллара будет расти и дальше; при этом некоторым заемщикам банк поднимал ставки уже дважды. А ведь ничто, и никто, включая Нацбанк, не мешает банкам поднимать ставки и дальше – до 25%, 30%, 40% годовых… В таких условиях даже самые платежеспособные заемщики не смогут погашать кредиты. Печально, что сами же банки способствуют потере платежеспособности своих клиентов. Возникает вопрос: для чего они это делают, какова цель таких действий – разорить заемщиков и отобрать предмет залога (как правило, жилье или автомобиль)? Очень показательная стратегия для банка с "социальным" названием... Кстати, стратегия эта включает в 2009 году повышение прибыльности банка, о чем не так давно заявил в интервью "Экономической правде" Борис Тимонькин. Интересно, за чей счет? Вот-вот…

Показательной является и позиция банков относительно печально известного Постановления НБУ №319. Того самого, которым были заморожены выплаты депозитных вкладов и на которое ссылались банки, аргументируя свое нежелание возвращать деньги законным владельцам. В ситуации с депозитами банки уверяли вкладчиков, пришедших досрочно снять деньги, что финучреждения ничего не могут поделать - есть нормативно-правовой акт НБУ. Мол, запрещено выдавать – и все тут. В ситуации же с изменением процентных ставок по ранее выданным кредитам банки абсолютно проигнорировали это же Постановление. Согласно разъяснениям НБУ для подпункта 2.2 данного постановления, банки могут поднимать процентные ставки, но лишь по кредитам, выданным не ранее 13 октября. И тут банки вдруг вспомнили и то, что этот документ несет рекомендательный характер, и то, что он не зарегистрирован в Минюсте, а следовательно – не имеет юридической силы и вполне может быть проигнорирован. Получается, налицо практика двойных стандартов. Правда, Нацбанк 5 декабря разразился гневным письмом в адрес банков, грозя даже останавливать осуществление банками-нарушителями отдельных видов банковских операций. Но гарантий, что банки не проигнорируют и это, и все остальные послания НБУ, носящие рекомендательный характер, как не было, так и нет.

Банки рубят сук, на котором сидят

По мнению некоторых финансистов, сейчас уже практически невозможно избежать ситуации с грозящими массовыми невозвратами кредитов. Особенно валютных, поскольку по курсу, который только за последние 30 дней вырос на 30%, погашать смогут только те, у кого зарплата/доходы привязаны к доллару. Много ли таких среди тех, кто взял валютный кредит? Ответ очевиден: таких единицы среди сотен тысяч заемщиков.

Поэтому в данной ситуации банки, казалось бы, должны делать все – снижать ставки, объявлять частичные "кредитные каникулы" и т.п. – чтобы заемщики хоть как-то погашали долги.

Но большинство розничных банков решили пойти прямо противоположным путем – поднимая ставки по кредитам. Многим финансистам очевидно, что такие действия только усугубят финансовый кризис вцелом и положение банков в частности. "Если вам обожжет руку, вы ее отдерните. Это инстинктивная реакция организма, которая происходит без участия мозга. Повышение ставок по кредитам – это такая же инстинктивная реакция банка на кризис и падение прибыли. Но это сегодня кажущееся правильным решение завтра окажется неправильным", - сказал "Подробностям" советник главы правления по операционным вопросам "Дельта Банка", операционный директор Евгений Плотица. По его словам, повышение банками ставок по кредитам было бы оправданно, если бы финансовый кризис не был столь глубоким. "А в данном случае эта реакция приводит к еще худшим последствиям – она приводит к неплатежам. Это происходит массово и происходит уже сейчас в связи с потерей заемщиками источников дохода", - утверждает г-н Плотица. Его слова подтверждаются статистикой: по данным коммерческих банков, показатель невозвратов только по ипотечным кредитам увеличился в 2-2,5 раза; аналогичная тенденция существует и по автокредитам. В то же время, аналитик Phoenix Capital Андрей Нестерук отмечает, что банки до сих пор не видят надвигающейся опасности, поэтому все еще пытаются "подтянуть" баланс и прибыльность, во многом, за счет простых граждан.

Получается, сейчас украинские банки сами же роют себе могилу, создавая своим заемщикам такие условия, при которых регулярное погашение банковских займов (прежде всего, валютных) может и вовсе остановиться, а доверие к банковской системе будет потеряно на многие годы. "Банки действуют хаотично, - констатирует Плотица. - Сегодня уже никто не знает, как бороться с кризисом. И если раньше банки развивались сумасшедшими темпами, то теперь они с такой же скоростью сворачиваются. И уже в скором времени стоит ожидать серии слияний и поглощений". По прогнозу эксперта, при худшем сценарии развития финансово-экономического кризиса из порядка 160 банков в Украине выживет лишь четверть.

Как защитить ставку по кредиту

Поднимая ставки по кредитам без соблюдения ряда юридических процедур и формальностей, банк сам провоцирует клиентов на активные действия в защиту своих прав и интересов. Заемщики уже объединяются в "клубы по интересам", вырабатывают тактику и стратегию защиты, планируют законные акции протеста.

Главная мысль, которую возмущенные клиенты пытаются донести до банков - заемщики согласны платить, они все адекватно воспринимают и считают кризис уважительной причиной для пересмотра процентных ставок в разумных пределах (если это, конечно же, предусмотрено в договоре между банком и заемщиком). Но клиенты против того, как это делается - – в одностороннем порядке, без учета платежеспособности клиентов, задним числом, без ответов по сути на встречные письма клиентов, в ультимативном формате. "Банк имеет право инициировать изменение процентной ставки, в т.ч. по решению своего Правления и профильных комитетов, поскольку такое право предусмотрено договорами. В письмах банков содержится ссылка на такое решение, что формально дает ему право инициировать повышение ставки, – комментирует ситуацию Игорь Хасин, адвокат фирмы "DU-Partners. – Однако аргументация (для таких решений банка. - Ред.) фактически отсутствует. Есть желание повысить ставку и под нее притянуто "за уши" абсурдное обоснование".

Редакция "Подробностей" запрашивала комментарии сложившейся ситуации в НБУ, но ответа, к сожалению, не получила. Собирается ли НБУ предпринимать активные действия по защите законных прав клиентов банков? Очень похоже, что нет. Редакция "Подробностей" располагает копией письма НБУ на главу "Укрсоцбанка", цитата из которого как нельзя лучше показывает "решительность" чиновников из НБУ в вопросе защиты клиентов банков: "До Національного Банку України надходять числені звернення/скарги громадян щодо зміни АКБ "Укрсоцбанк"... процентних ставок по раніше наданим кредитам... ...Просимо розглянути звернення громадян та вжити невідкладних заходів... та надати обгрунтовану відповідь авторам листів та у копії до Департаменту безвиїзного банківського нагляду". Как вам, уважаемые господа, такой ответ? Нацбанк упрашивает банки "вжити заходів" и поставить его в копию! Клиент здесь как чужой среди своих, ведь многие из банковских топ-менеджеров мигрируют между правлениями крупных банков и НБУ. Поэтому не стоит удивляться, когда глава НБУ Владимир Стельмах заявляет о поддержке упрощения процедуры отъема залогового имущества у заемщиков…

7 шагов как противостоять банковскому произволу

В условиях, когда "спасение утопающих" стало "делом рук самих утопающих", "Подробности" постарались разобраться, как защитить свои законные интересы и отстоять ставку по кредиту, указанную в договоре. Надеемся, наши пошаговые рекомендации станут полезными, а главное – эффективными, в тяжбе с финансовыми учреждениями.

1. Прежде всего, для того, чтобы повысить заемщику кредитную ставку, банк должен заблаговременно уведомить его надлежащим образом об изменении условий кредитного договора. Итак, предположим, вам повезло получить так называемое "письмо счастья" – так, кстати, уже успели окрестить уведомления из банка о повышении процентной ставки. Чаще всего банковское сообщение – это обычное письмо, доставленное вам не вовремя (позже чем за 2 недели до изменения ставки). Если это ваша ситуация, то вас уведомили ненадлежащим образом, а неправильное уведомление не дает банку юридического права начинать отсчет 30 дней, в течение которых вы должны (как полагает банк) или согласиться на его условия, или в течение двух недель вернуть кредит полностью.

2. Предположим, вы все таки получили "письмо счастья" вовремя, и в вашем кредитном договоре действительно есть пункт, по которому банк имеет право изменить процентную ставку. Но аргументы, которые украинские банки приводят в письме-уведомлении, не содержат достаточного юридического и экономического обоснования. Поэтому пишем письмо в банк (скачать шаблон письма) с просьбой раскрыть математическую зависимость между приведенными аргументами и увеличением стоимости кредита, просим предоставить расчет ориентировочной стоимости кредита, проинформировать о событиях, которые могут влиять на изменение кредитных условий и предоставить формулу расчета изменения процентной ставки. До того времени, пока банк не предоставит вам всю запрашиваемую информацию, юристы рекомендуют не подписывать дополнительное соглашение, которое банки как правило прилагают к "письму счастья". Ваше встречное письмо в банке должны принять и зарегистрировать (поставить печать с входящим номером), чтобы оно не осталось без ответа.

Отправив письмо, продолжайте платить по старой ставке, рассчитывая ежемесячную сумму платежа самостоятельно. В случае если в отделении вашего банка отказываются принимать платеж по старой ставке, необходимо оформить этот отказ письменно либо самим в ответ составить письмо-претензию (скачать шаблон письма) на банк с запросом предоставить документ, на основании которого вам изменили ставку.

3. Параллельно пишем письмо в Нацбанк (скачать шаблон письма) и жалобу в Управление по делам защиты прав потребителей по месту жительства (скачать шаблон письма). Тут, правда, есть нюанс: полномочия управлений весьма ограничены при работе с финансовыми учреждениями. Но ограничены – не значит отсутствуют. Чем больше жалоб, тем активнее будут шевелиться наши "защитники".

4. В это же время можно звонить на линию доверия НБУ (телефон 230-19-60), которая хоть и посвящена депозитам, но на ваш звонок по другой теме тоже обязаны ответить в течение 10 дней. Вам дается минута для изложения сути проблемы. Если у вас имеется достаточный запас терпения, то можно явиться на прием в общественную приемную НБУ (первый вторник месяца). Почему нужно терпение? Встреча на тему кредитов назначена на 3 февраля 2009 года…

5. Для наиболее настойчивых заемщиков подскажем еще один способ добиться справедливости – требовать ответа на ваше письмо можно в Дирекции по банковскому регулированию. Интересный нюанс: пробиться через заслон секретарей непосредственно в приемную физическому лицу практически нереально, вам наверняка предоставят какой-нибудь другой телефон ("Подробностям", например, дали такой номер – 253-43-34. На вопрос, почему этот номер приемной столь секретный, диспетчеры отвечали "нам сказано никому не говорить"). Правильный номер все же достать удалось. Жаждущие справедливости могут нарушать покой господина Киреева, директора Дирекции, и добиваться реакции Нацбанка на действия коммерческих банков по телефону (044)256-02-31.

6. Распространен случай, когда в кредитных отношениях имеет место поручительство. Если внимательно прочесть статью 559 Гражданского кодекса, то там отмечается, что поручительство прекращается в случае изменения обязательств поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Иногда оговаривается случай, когда для изменения стоимости кредита требуется согласие поручителя – тогда и поручитель может написать письмо в банк, протестуя против повышения ставки. Возможен вариант, когда для поручителя объем обязательств остается прежним, сумма по кредиту увеличивается только непосредственно для клиента. Но, к сожалению, на такие юридические тонкости при подписании кредитного договора обращают мало внимания. Да и чаще всего у клиента нет особого выбора: не нравится что-то в договоре – не подписывай.

7. Если после всех предыдущих шагов банк не идет вам навстречу, значит, вам стоит обратиться в суд. При этом юристы рекомендуют поспешить в суд первыми, а не ждать, пока это сделает банк. Очень часто в договорах прописано, что все споры могут быть разрешены в третейском суде, иногда указываются даже имена судей. Рассчитывать на благоприятный для себя исход клиент в таком случае вряд ли может (например, в одном "социальном" банке третейский судья является непрямым родственником руководителя юридического управления!) Поэтому надо создать ситуацию, в которой одной из сторон будет государственное учреждение. Для этого, например, обращаться в Управление по защите прав потребителей и требовать, чтобы иск в суд против банка был подан от имени Управления (третейские суды не имеют права рассматривать дела, где стороной выступает госорган). По словам адвоката фирмы "DU-Partners" Игоря Хасина, эффективнее всего обращаться в суд с иском о признании кредитного договора недействительным в той части, которая обязывает заемщика в случае несогласия с изменениями условий договора в течении определенного срока вернуть кредит в полном объеме. "Удовлетворение такого иска приведет стороны к обычным взаимовыгодным отношениям, при которых изменение условий договора, в т.ч. процентной ставки, будет возможным только по соглашению сторон или при наличии у банка для этого достаточных оснований", - утверждает адвокат.

Здесь также отметим, что не так давно один из крымских судов уже рассматривал дело о повышении ставки по кредиту по иску юридического лица против "Укрсоцбанка". И вынес решение (скачать текст решения) в пользу истца. Однако поскольку в нашей стране право не является прецедентным, то для отстаивания своей позиции подавать в суд нужно в каждом конкретном случае. И тут уже решение действовать или ждать, пока банк сделает клиента своим "кредитным рабом", всякий раз поднимая ставку настолько, насколько ему заблагорассудится, – остается конкретно за каждым заемщиком.

Главное, что стоит понять, - имеет смысл начинать диалог с банком. Где он будет происходить – в суде или в кабинете вашего кредитного менеджера – уже не столь важно. Важно показать, что клиенты имеют право требовать, чтобы их мнение и ситуация учитывались, а не считали безмолвной толпой, не знающей своих прав и не умеющей их отстаивать всеми доступными законными способами. Иначе банковское лобби под шумок протащит через Верховную раду пакет законов об упрощенной процедуре изъятия залога без решения суда, и тогда десятки, а может быть, и сотни тысяч семей останутся без крыши над головой...

PS
Когда материал уже был опубликован, стало известно, что Верховная рада приняла в целом проект закона №3343 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке)". Однако это по сути мало что меняет. Во-первых, потому, что в законе не будет нормы о его обратном действии; т.е. запрет на одностороннее поднятие ставки по кредитам не относится к ранее подписанным договорам между банком и заемщиком. Получается, что этим законом Рада просто подтвердила и так действующие статьи Гражданского кодекса Украины (в частности, ст.ст. 652, 654, 1055). И во-вторых, потому, что закон, скорее всего, будет ветирован президентом... Так что по сути заемщики, получившие кредиты ранее, так и остались практически беззащитны перед банковским произволом; и выбор у них все так же ограничен: согласиться платить по повышенным ставкам, отстаивать свои права в суде или отдавать банкам залоговое имущество...

Источник: Подробности

Интернет и 40 разбойников. Карточные мошенники воруют у украинцев в сети около $100 тыс. в год

Чтобы воспользоваться чужими деньгами, злоумышленнику совсем необязательно подделывать платежную карту — достаточно добыть ее реквизиты в сети и там же обналичить деньги, например, сделав покупку в интернет-магазине.

«Бродя по интернету, я как-то попала на англоязычную веб-страничку, где увидела заманчивое сообщение: «Вы стали миллионным посетителем сайта. Свяжитесь с нами по телефону, чтобы получить приз». В качестве приза предлагали $50 тыс. Недолго думая, схватила телефонную трубку и дозвонилась с первого раза. Мой собеседник говорил по-английски, он еще раз объявил, что мне полагается вознаграждение, которое переведут на мой счет, если я продиктую номер кредитной карты. Тогда — пять лет назад — от мошенника, которым и был мой собеседник, меня спасло лишь отсутствие кредитки. Платой за доверчивость стал счет за международный звонок», — рассказывает студентка Киевского национального университета им. Тараса Шевченко.

Чтобы воспользоваться чужими деньгами, злоумышленнику совсем необязательно подделывать платежную карту — достаточно добыть ее реквизиты в сети и там же обналичить деньги, например, сделав покупку в интернет-магазине. Владельцы карт узнают о несанкционированной транзакции не сразу, а только получив банковскую выписку с незнакомой сделкой. По такой простой схеме, к примеру, одна лишь Великобритания ежегодно теряет более $200 млн. 

Узнав номер карты, срок ее действия, фамилию и имя владельца, а также СVV-код (трехзначный код на карте для дополнительной защиты кредитки), мошенник получает доступ к чужому счету. Для подделки кредитки и обналичивания ее в банкоматах или торговых точках этой информации недостаточно, но чтобы расплатиться за покупку в сети — вполне хватает. 

По словам одного из хакеров, бум карточного мошенничества в интернете в США и Западной Европе пришелся на 2000 год. Злоумышленники чувствовали себя в сети относительно безопасно: в то время сетевой кардинг по своим объемам не уступал операциям с поддельными картами, но за последние годы несколько сдал позиции, в первую очередь из-за усложнения механизмов обналичивания денег в интернете. 

В нашей стране случаи сетевого мошенничества с украинскими картами участились 1,5-2 года назад. В основном таким бизнесом промышляют мелкие преступники, зарабатывающие в интернете свои первые деньги и опыт. Правоохранительным органам трудно отследить подобные преступления, поскольку жертва и злоумышленник часто находятся в разных странах.

Где взять

В период расцвета мошенничества с картами в интернете ловкачи добывали реквизиты карт, взламывая базы данных клиентов интернет-магазинов или создавая подставные виртуальные магазины, казино и порносайты. К примеру, в конце 1999 года известному хакеру под кличкой Максус (по данным ФБР, им оказался Максим Иваньков) удалось украсть из базы данных покупателей крупного американского виртуального торгового центра CD Universe информацию о номерах 300 тыс. кредиток. Он попался, после того как потребовал от СD Universe $100 тыс. отступных за украденные данные. Компания отказалась сотрудничать с хакером, и данные о номерах карточек 25 тыс. клиентов появились в свободном доступе в интернете.

За последние 5 лет самым распространенным способом добычи реквизитов на Западе стал фишинг: мошенники создают точные копии веб-страниц, к примеру, банков или платежных систем, чтобы заставить пользователя ввести свои личные, финансовые данные или пароль. «Для сбора информации они используют электронные рассылки: в почтовом письме злоумышленники, например, сообщают владельцу карты, что на сервере банка якобы произошел сбой. Для обновления базы данных клиента просят заполнить анкету на сайте, при этом в письме приводится ссылка не на официальную страницу сервиса, а на ее точную копию. Так оставленная пользователем информация попадает в руки мошенников», — рассказывает начальник отдела мониторинга клиентских операций Укрсоцбанка Оксана Задорожная.

По данным исследовательской компании Cloudmark, ежедневно мошенники предпринимают 250 тыс. попыток добыть информацию с помощью фишинга. В Англии только за один месяц онлайн-злоумышленники атакуют почтовые ящики британцев тремя тысячами электронных писем. Но больше всего от фишинга страдают в США, где по итогам прошлого года было зарегистрировано почти 60% сайтов-клонов, созданных злоумышленниками для получения информации. В 2007 году, по данным исследования компании Gartner, США потеряли от фишинга около $2 млрд. В среднем финансовые потери жертв фишинга составили $890. 

«Этот способ изобрели приблизительно 5 лет назад американские банкиры, имевшие доступ к дампам карт, которые они поставляли кардерам. Поскольку данные без пин-кода стоили на рынке почти в десять раз дешевле, они придумали способ, как выманивать у клиентов их коды: рассылали владельцам карт персональные письма от имени банка, указывая в них реальные имя и фамилию клиента. «Американцы, не сомневаясь в подлинности посланий, заполняли все необходимые формы, — рассказывает кардер. — Потом эту идею переняли интернет-мошенники». 

Но вместо индивидуальной переписки они начали вести массовые рассылки по тысячам электронных адресов, в результате чего ежедневно появляется более тысячи уникальных фишинговых сообщений. Впрочем, в последнее время, чтобы получить информацию хотя бы о двух номерах карты, нужно разослать около 1 млн писем. Эффективность сбора информации через ложные веб-сайты снижается благодаря разъяснительной работе банков, поэтому мошенники переключились на распространение с помощью писем вируса «Троян». Он проникает в компьютер и передает секретные данные мошенникам, как только клиент связывается со своим банковским счетом. 

Поход по магазинам

Кардеры придумали десятки схем использования информации с кредиток в интернете. Обычно сетевые мошенники обнуляют счета, делая покупки в интернет-магазинах: этот способ был очень популярен среди первых украинских и российских кардеров, покупавших ноутбуки, телефоны и драгоценности на западных виртуальных площадках. Торговые платформы тогда лишь экспериментировали с приемом платежных карт, и их системы защиты были очень слабыми. Мошенники без особого труда заказывали товар, позвонив по телефону и продиктовав номер карты, сгенерированный специальной программой, а через несколько недель получали продукцию по почте. Таким простым способом они зарабатывали сотни тысяч долларов в месяц.

В середине 1990-х годов о новом явлении написали несколько российских изданий — магазины пережили настоящую атаку мошенников из России и Украины. С 1996 года многие были вынуждены прекратить поставки товаров в Россию, а с 2000-го — в Украину. Кроме того, при покупке на сумму свыше $20 менеджеры начали тщательно проверять покупателей. В некоторых магазинах перед отправкой товара клиента просили выслать отсканированное изображение карты, паспорта и других документов, подделка которых требует больших временных и финансовых затрат. 

Нововведения усложнили жизнь кардерам, которым пришлось изобретать новые способы обнуления чужых счетов. К примеру, несколько лет назад они создавали платные порносайты, регистрировали на них владельцев платежных карт и списывали с последних абонплату. «Но этот вид мошенничества стал менее популярным после внедрения услуги SMS-банкинга, позволяющей клиенту отслеживать состояние счета», — рассказывает кардер. Зато процветают другие: например, можно получить чужие средства, проиграв все доступные на карте деньги в интернет-казино или купив у подставного продавца товар на виртуальном аукционе. Для этого мошенник регистрируется на сайте интернет-аукциона в качестве продавца и выставляет на продажу товар. Затем он регистрируется как покупатель, используя реквизиты владельца кредитной карточки. После этого ему остается лишь выиграть аукцион, предложив за товар самую высокую цену. Покупку оплачивают кредиткой, а вещь никуда не отправляют. 

Мелкий вор

Украденные данные карт продают на специальных сайтах, где их и покупают украинские мошенники. Реквизиты одной карты без пин-кода стоят на рынке $1,5-2. Опытные интернет-кардеры, которых в Украине осталось не так много — около тысячи, предпочитают работать с американскими кредитками и в месяц зарабатывают до $5 тыс.

Основную массу карточных мошенников в сети составляют мелкие воры: как правило, это парни в возрасте 17-20 лет. Начитавшись статей о кардинге, они решили, что в интернете можно легко заработать. «Но обвести вокруг пальца иностранцев юным мошенникам обычно не удается, поскольку схемы, описанные в интернете, уже десять лет как устарели», — рассказывает экс-хакер.

По словам президента межбанковской системы электронной доставки и оплаты счетов Portmone.com Игоря Горина, мелкие мошенники все чаще стали снимать деньги со счетов соотечественников. Сначала они обналичивали средства через западные интернет-магазины, а теперь пользуются услугами украинских виртуальных торговых площадок, которые с конца 2007 года начали принимать к оплате пластиковые карты. Банкиры без энтузиазма восприняли эту новость, очень настороженно относятся к расчетам в интернете и советуют своим клиентам специально для работы в сети сделать отдельную карту с небольшой суммой доступных на ней денег. 

Несмотря на растущее количество преступлений, такие мошенники приносят сравнительно небольшой ущерб, поскольку редко делают покупки на сумму более $100-200. В целом оценить объемы мошенничества с украинскими картами в интернете довольно сложно. У нас в стране не зафиксировано ни одного случая поимки интернет-кардера. По мнению экс-хакера Nerona, на украинцах карточные мошенники зарабатывают немного – обороты их бизнеса не превышают $100 тыс. в год. 

Ситуация может измениться с развитием интернет-банкинга – услуги, позволяющей клиентам управлять счетом через сеть (блокировать его, покупать или продавать валюту, производить расчеты за товары и услуги). На Западе пользователи услуги чаще всего становятся мишенью сетевых злоумышленников. Атакам уже подвергались клиенты российских банков. К примеру, в прошлом году клиенты «Альфа-клиент On-line» российского Альфа-Банка дважды получали письма якобы от имени этого финучреждения с просьбой подтвердить логин и пароль в онлайн-системе. Банкиры уверены, что по мере распространения услуги попытки заполучить конфиденциальные данные будут учащаться. 

Для Украины интернет-банкинг — относительно новое явление, которым пользуются не более 2% клиентов банков. «Развитие интернет-банкинга не достигло таких масштабов, как в Америке или даже в России, и украинские финучреждения не фиксировали случаев мошенничества в этом сегменте», — утверждает начальник управления карточного бизнеса VAB Банка Елена Соболева-Терещенко. 

Впрочем, Украина, где число клиентов интернет-банкинга ежегодно увеличивается на 20-30%, имеет высокие шансы столкнуться с такой проблемой, поскольку пока не все банки могут обеспечить достаточную безоп;асность услуги. Доступ к счету клиента сейчас защищает только логин и пароль, хотя в мире уже давно внедряют флеш-ключи или сеансовые ключи (мини-программы, идентифицирующие электронную подпись клиента).

Не пойман — не вор
Почему карточные мошенники в большинстве случаев избегают наказания

Сергей ЛЕБЕДЬ,
заместитель начальника Департамента по борьбе с экономическими преступлениями МВД Украины

— В 2007 году правоохранительными органами было выявлено 205 преступлений в сфере электронных платежей, 99 из них связаны с использованием поддельных карт. За обналичивание денег в банкоматах по фальшивым картам в прошлом году осудили всего 4 человека, два из них попали в тюрьму, еще два получили срок условно.

Банки неохотно делятся информацией о злоупотреблениях с правоохранительными органами. Факты мошенничества подрывают авторитет банка, поэтому его руководство обращается к нам за помощью в крайних случаях, например, при массовом снятии денег со счетов, что происходит, когда работает группа мошенников.

Как правило, мы сначала задерживаем людей, снимавших деньги в банкомате либо покупавших товары и услуги по фальшивым картам, и поэтапно выходим на изготовителей карточек. Последних выявить и наказать сложнее всего. Сегодня, согласно действующему законодательству, привлечь человека к уголовной ответственности можно, только зафиксировав материальный ущерб, нанесенный пострадавшему. А доказать, что воровство информации о карте и ее изготовление привело к потерям, не всегда удается.

Еще сложнее уличить мошенника, использовавшего карточку для расчета в сети. Следы таких преступлений трудно фиксировать, поскольку потерпевший и злоумышленник, как правило, граждане разных стран. Это усложняет документирование преступления и снижает шансы привлечения мошенника к ответственности.

Злоумышленников, работающих через интернет, за последние годы не арестовывали ни разу. Во-первых, к нам по этому поводу практически не обращаются. Во-вторых, суммы, которые мошенники снимают с кредитных карт через интернет, невелики. Возбудить уголовное дело по соответствующей статье можно, если ущерб составил минимум 1 тыс. грн.

Источник: Елена СТРУК, Николай ТИМОШЕНКО, Контракты

Кому не страшен кризис

Экономический кризис не только разрушает тщательно выстроенные бизнес-стратегии, но и становится существенным подспорьем в обретении миллиардов. Спады в экономике могут стать плодородными полями для взращивания зерен серьезных капиталов.

В качестве доказательства предлагаем вам проследить за судьбой 10 предпринимателей, заработавших свои состояния в период серьезных финансовых спадов. Возможно, их пример вдохновит и вас.

1. Чарльз Уилли, компания John Wiley & Sons. Депрессия 1807 года

В декабре 1807 года Конгресс США по предложению президента страны Томаса Джефферсона принял закон об эмбарго, который запрещал американским торговым кораблям отплывать за границу и швартоваться в любых иностранных портах, если только им не было на то дано разрешение самим президентом.

За этим решением Конгресса последовал семилетний экономический кризис. Именно в это время житель Нью-Йорка Чарльз Уилли открыл на Манхеттене небольшую типографию и книжный магазинчик. Позже, заключив договор с другой типографией, он основал издательство, впервые напечатавшее шедевры таких авторов, как Джеймс Фенимор Купер, Эдгар Алан По и Вашингтон Ирвинг. Компания перестала выполнять мелкие типографские заказы и начала специализироваться исключительно на книгах. Сейчас стоимость компании оцениваеться в 2 млрд.долларов США.

2. Уильям Дюрант, компания General Motors. Биржевая паника 1907-1908 годов

Спустя неделю после падения биржевой стоимости третьей крупнейшей трастовой компании США Knickerbocker Trust Company о своем банкротстве объявили 9 крупнейших банков страны. Казалось бы, ни о какой предпринимательской деятельности не могло быть и речи.

Однако выпускник Бостонского университета Уильям Дюрант думал иначе. Воспользовавшись возможностью, он принялся покупать небольшие разрозненные автомобильные компании для создания автогиганта General Motors, которого он основал и возглавил еще в 1905 году. Именно ему автоконцерн обязан созданию таких ныне известных марок, как Кадиллак и Понтиак.

3. Чарльз Рассел Бард, компания C.R. Bar. Биржевая паника 1907-1908 годов

Паника 1907 года не заставила Чарльза Рассела Барда отказаться от собственного бизнеса. Предприимчивый американец вместо ставшего в одночасье невостребованным французского шелка стал ввозить в страну и продавать уретральные катеторы, устранявшие дискомфорт больных с проблемами мочеиспускания. Позже он расширил медицинский бизнес, начав торговать кардиологическими, рентгенологическими и прочими товарами. В настоящий момент компания C.R. Bard оценивается в 8,7 млрд. долларов США.

4. Корнелиус Вандер Стар, компания American International Group. Послевоенный кризис 1918-1921 гг.

В двадцатишестилетнем возрасте американский служащий Корнелиус Вандер Стар стал сотрудником японской компании Pacific Mail Steamship Company, а через год перебрался в Шанхай, где проработал в разных страховых компаниях. В 1919 году во время послевоенного кризиса Вандер Стар перебрался в Америку и основал компанию под названием Japan American Asiatic Underwriters, теперь крупнейшую американскую страховую компанию, известную под именем American International Group.

Совсем недавно правительство США в рамках мер по борьбе с кризисом выделило компании 150-тимиллиардный займ.

5. Ральф Фолк и Дональд Бэкстер, компания Baxter International. Великая депрессия 1929-1939 гг.

Даже величайший экономический кризис прошлого века не смог отнять бизнес у двух врачей из штата Айова. В то время лишь крупные научно-исследовательские институты и больницы обладали медицинским оборудованием, необходимым для внутривенных процедур. Врачи Ральф Фолк и Дональд Бэкстер в 1931 году основали компанию Don Baxter Intravenous Company in 1931 и начали массовое производство и продажу такого оборудования.

В настоящий момент компания Baxter International производит практически весь спектр медицинской продукции: от лекарств до сложнейшего оборудования для анестезии.

6. Джеймс А. Райдер, компания Ryder Systems. Великая депрессия 1929-1939 годов

В 1932 году Джеймс Райдер уволился с должности инженера и вложил все свои сбережения в покупку грузовика-пикапа для перевозки мусора с пляжей Майами и доставки строительных грузов в Палм Бич. Два года спустя Джеймс приобрел еще несколько грузовиков и начал сдавать их в аренду другим компаниям, в том числе местному производителю пива.

После того, как десятилетняя депрессия миновала, грузовики стали составлять серьезную конкуренцию железнодорожным дорогам в вопросе своевременной и быстрой доставки грузов. А с развитием скоростных автодорог стал стремительно развиваться и бизнес Райдера. В настоящий момент стоимость логистической компании Ryder Systems составляет 2,1 млрд. долларов США.

7. Хью Хефнер, компания Playboy Enterprise. Кризис 1953 - 1954 годов

В конце 1953 свет увидел первый номер скандально известного журнала Playboy. На журнале не было ни даты, ни номера издания – сам издатель не знал, выйдет ли когда-нибудь еще следующий выпуск. История всемирно известно мужского журнала началась до банального смешно: бывший работодатель Хью Хефнера, издатель журнала Esquire, отказался повысить зарплату своего сотрудника на 5 долл. Хью обиделся, уволился, и с помощью друзей буквально "на коленке" сочинил конкурента для Esquire, более развязного и провокационного. В настоящее время империя Playboy, которой заправляет дочь Хью Кристина, включает в себя не только журнал, но и телеканал, издательство книг и календарей.

8. Джон Сперлинг, компания Apollo Group. Топливный кризис 1973-1975 годов

В 1973 году, в самый разгар топливного кризиса, преподаватель университета Сан-Хосе Джон Сперлинг обратил внимание на то, что университет пополнился возрастными студентами, желающими сменить профессию. Ему пришла в голову идея разработать специальную учебную программу для тех, кто решил радикально сменить род деятельности, но начальство не дало ход смелой мысли.

Сперлинг для начала основал компанию Apollo Group, специализировавшуюся на лицензировании учебных материалов для традиционных учебных заведений, а затем открыл первое коммерческое учебное заведение University of Phoenix, который в первый год обучения принял всего восемь студентов. Сейчас у компании Apollo Group – 90 институтов по всей стране, ее рыночная стоимость составляет 10,6 млрд долл.

9. Давид Минц, компания Tofutti Brands. Кризис начала 1980-х

В конце 70-х гг. кондитер бруклинского ресторана Давид Минц искал замену молока для производства кошерных десертов, которые правоверные евреи могли бы есть сразу после мясной пищи. В 1981 году он основал Tofutti Brands, компанию по производству мороженого, печенья и тортов на основе тофу. Тридцать лет спустя компания выпускает сотни наименований продукции – без содержания молока.

10. Роберт Брискман, компания Sirius Satellite Radio. Кризис начала 1990-х

Бывший инженер НАСА смог понять, как передавать цифровой радиосигнал с помощью спутниковых антенн и основал собственную компанию CD Radio, позднее переименованную в Sirius XM Radio. Нынешняя рыночная стоимость компании - 826 млн долл.

Источник: http://news.finance.ua/ru/~/5/2008/11/22/144005

Читайте также "Криза: небезпека або можливості?"

Банкоматы НСМЕП

Експрес-Банк           Дарницкий вагонно-ремонтний завод (ДВРЗ) Алма-Атинська, буд. 74
Експрес-Банк           Аптека №1 Володимирська, буд. 51/53
«КРЕДИТВЕСТ БАНК»,           Відд. №3 Ворвського,15-А
Демарк Відділення                    Воровського, 40/13б
Експрес-Банк           Супермаркет Сільпо Гната Юри, буд. 20
Експрес-Банк           Адміністрація ДТГО Південно-західна залізниця І. Франка, буд. 19
Експрес-Банк           ІСЦ ДТГО Південно-західна залізниця І. Франка, буд. 21
Експрес-Банк           НТУ-2 Кіквідзе, буд. 42
«КРЕДИТВЕСТ БАНК»           Ковпака,17
БІГ Енергія               Головний офіс Комінтерну, 15
Імексбанк                  Відділення № 5 Лейпцигська, 16
Експрес-Банк           Старокиївське відд. АБ Експрес-Банк Лисенка, буд. 6
Експрес-Банк           Супермаркет Васильок М. Раскової, буд. 1в
Експрес-Банк           КПІ, гуртожиток 15 Металістів, буд. 5
Експрес-Банк           Інститут Агроекології Метрологічна, буд. 12
Імексбанк                  Київський національний Університет технології і дизайну Немировича-Данченка, 2
Експрес-Банк           ТОВ Техноконсалтинг Нижньоюрківська, буд. 45а
Експрес-Банк           Товарна станція Київ-Петрівка Новоконстантинівська, буд. 2а
Експрес-Банк           Станція Київ-Волинський Новопольова, буд. 101б
Експрес-Банк           КПІ, корпус №18 Політехнічна, буд. 41
Експрес-Банк           КПІ, корпус №5 Політехнічна, буд. 6
Експрес-Банк           Дарницьке відділення АБ Експрес-Банк Привокзальна, буд. 12
Експрес-Банк           Магазин Твоя кімната Саксаганського, буд. 61
Експрес-Банк           НТУ-1 Суворова, буд. 1
Експрес-Банк           Адміністрація Укрзалізниці Тверська, буд. 5
Хрещатик                 Головний банк Хрещатик, 10, банкомат
Хрещатик                 КМДА Хрещатик, 36
Хрещатик                 Головний банк Хрещатик, 8-а, банкомат в холі
Хрещатик                 ДП Булочно - кондитерський комбінат Чорновола, 41
Експрес-Банк           Гастроном ТОВ Кияниця бул. Чоколовський, буд. 37
Експрес-Банк           УЦОП бул. Шевченка, буд. 38/40
Експрес-Банк           Вокзальне відділення АБ Експрес-Банк пл. Вокзальна, буд. 1
Експрес-Банк           Вокзал Київ-Пас., зал очікув.№3 пл. Привокзальна, буд. 1
Експрес-Банк           Вокзал Київ-Пас., зал очікув.№4 пл. Привокзальна, буд. 1
Експрес-Банк           Південний вокзал пл. Привокзальна, буд. 1
Експрес-Банк           ТВБВ №2 пл. Привокзальна, буд. 1
Експрес-Банк           Магазин Зоотовари пр. Григоренка (ст.метро "Позняки", ринок "Приозерний")
Імексбанк                  Відділення № 12 пр. Перемоги, 73/1
Експрес-Банк           Київське міське відділення АБ Експрес-Банк пр. Перемоги, буд. 14
Експрес-Банк           КПІ, корпус №7 пр. Перемоги, буд. 37
Експрес-Банк           Магазин Трансмаркет пр. Повітрофлотський, буд. 17б
Експрес-Банк           Магазин Гастрономчик пр. Повітрофлотський, буд. 7
Експрес-Банк           Маяковського пр-т Маяковського, буд. 10
Експрес-Банк           Будинок побуту Оболонь пр-т Оболонський, буд. 26
Експрес-Банк           Поліклініка ДОБ-2 пр-т Повітрофлотський, буд. 9
Хрещатик метро - вестибюль ст. м. Академмістечко
Хрещатик метро - вестибюль ст. м. Житомирська
Хрещатик метро - вестибюль ст. м. Нивки
Хрещатик метро - вестибюль ст. м. Хрещатик
Хрещатик метро - вестибюль ст.м.Кловська
Хрещатик метро - вестибюль ст.м.Либідська
Хрещатик метро - вестибюль ст.м.Лівобережна (Макдональдс)
Хрещатик метро - вестибюль ст.м.Льва Толстого
Хрещатик метро - вестибюль ст.м.Майдан Незалежності
Хрещатик метро - вестибюль ст.м.Палац Україна
Хрещатик метро - вестибюль ст.м.Позняки
Хрещатик метро - вестибюль ст.м.Театральна

Финансовый кризис в России. Тенденции и перспективы

На данный момент во всем мире нет более популярной темы, чем финансовый кризис, его обсуждают все, начиная с политиков, абсолютно не обремененных даже базовыми экономическими знаниями, и заканчивая экспертами – финансовыми аналитиками, позиции которых, к слову, довольно сходны в определении истоков и анализе пройденных этапов, однако значительно разнятся в прогнозах и вопросах антикризисных мер. Ставший же первопричиной мирового финансового кризиса - кризис саб-прайм в Америке (а говоря проще – кризис ипотеки для заемщиков низкой кредитоспособности), безусловно, имеет свое значение в появлении и развитии кризисных проявлений в реальной экономике, финансовой и социальной сфере. Но, скорее, ипотечный кризис сыграл роль своеобразного спускового крючка, а сам заряд (причины кризиса) стоит все же искать несколько в другой плоскости.

Сам кризис саб-прайм возник из-за того, что в США (да и не только там) ипотечные кредиты активно выдавались заемщикам, не обладающим достаточной благонадежностью, с сомнительной способностью их уплаты. Но поскольку сама ипотека по сути – это кредит под залог недвижимости, то рынок «пресытился» ликвидной недвижимостью, цены на которую стали падать, что в конечном итоге привело к краху ипотеки в США и в результате к банкротству многих банков и небанковских кредитных организаций. Говоря доступным для не экономиста языком, деньги, выданные под залог, стали значительно превышать стоимость самого заложенного имущества, что само по себе противоречит сущности ипотеки, а политика, направленная на стабильный рост стоимости недвижимости, в результате оказалась несостоятельной, так же как и попытки повысить процентные ставки по ипотеке, поскольку доля некредитоспособных заемщиков в общем объеме ипотечных кредитов оказалось просто огромной.

Но, несмотря на то, что ипотека является важной частью реальной экономики, следует учитывать, что ипотечная эмиссия осуществляется под реальные ценности, и вряд ли даже серьезные негативные явления в этой области могут привести к краху мировой валютной системы. Большего внимания заслуживает мировой валютный рынок, ежедневный (!) объем операций на котором составляет почти шестую часть всего американского ипотечного долга. По сути, от этого монстра зависит напрямую или косвенно экономика практически всех мировых игроков (стран). Усугубила эту зависимость новая конфигурация валютных отношений, пришедшая на замену «золотому стандарту денег», когда фиксированность золотого содержания бумажных денег давала устойчивые валютные курсы. Сегодня деньги фактически потеряли свою товарную основу, стали в большей степени виртуальными (что вполне соответствует процессам глобализации и ускорения развития экономики), а курсы валют перешли от фиксированных твердых к «плавающим» и меняющимся каждый день. Это создало благодатную почву для получения денег из денег, проще говоря, извлечения прибыли из спекулятивных операций. Это не замедлило сказаться на качественном содержании трансакций валютного рынка.

К моменту начала кризиса доля спекулятивных операций уже перевалила за рубеж в 90 %, и 5-7 % трансакций, связанных с реальной экономикой, не могли поддерживать саму функциональность валютного рынка. Банки де-факто стали структурами, обслуживающими спекулятивные денежные потоки. Доля «реальных сильных» денег в структуре ликвидности коммерческих банков приблизилась к мизерному порогу в 1 %, а остальные near money (в пер. «почти деньги») не замедлили проявить свой негатив в отношении доверия к этим финансовым институтам.

Вполне понятно, что долго так продолжаться не могло, и глобальный финансовый кризис, спровоцированный кризисом ипотечным, стал быстро «набирать обороты». В дальнейшем все стало напоминать раскачивающуюся лодку. Паника, естественно возникшая после (да и до) официального признания проявлений кризиса, вызвала массовый отток инвестиций, существенную долю которых составляют депозитные инвестиции населения, спешно «вынимающего» свои сбережения из раскачивающихся финансовых структур. А это в свою очередь привело последние к потере ликвидности и порогу банкротства. Банки, вынужденные поддерживать ликвидность своих активов, перестали выдавать кредиты, и масса предприятий, не имеющая возможности перекредитоваться и обеспечить свое производство, начала проводить сокращение штатов, а во многих случаях просто закрываться. Увольнение стало принимать устрашающие глобальные масштабы, а рост безработицы и, естественно, платежеспособности населения снова ударил по тем же финансовым структурам. Лодка стала раскачиваться больше и больше, и теперь вопрос, удастся ли ее уберечь от полного затопления, стал не просто актуальным, а жизненно важным.

Причины мирового финансового кризиса

Авторитетная британская газета «Гардиан» присоединилась к огромному списку СМИ, составивших собственный рейтинг виновников мирового финансового кризиса. Согласно исследованию, проведенному «Гардиан», первые места заняли известные американские политики, таким образом, пока одни экономисты утверждают, что кризис - это всего лишь очередной виток естественного хода развития экономики, другие аналитики уверенно утверждают, что ничего естественного в сложившемся кризисе нет, и виноваты в нем конкретные люди, а совсем не общие законы развития мировой экономики.

На первое место в списке виновников кризиса «Гардиан» ставит Алана Гринспена, экс-главу Федеральной резервной службы США, совсем недавно считавшегося чуть ли не гуру американской экономики, за то, что он с с минимальными потерями вывел страну из финансовых кризисов 87-го и 2001-го годов, однако теперь мнение о нем координально изменилось. Гринспена обвиняют в невниманимательном отношении к рынку ипотеки и аренды и, в результате, в раздувании ипотечного пузыря в Америке, который и запустил механизм финансового кризиса.

Следом за Гринспеном в списке значатся имена сразу нескольких американских политиков, бывших у власти в разное время.

Бывший президент Америки Билл Клинтон, по версии «Гардиан», одобрил ряд законов, сделавших ипотеку более доступной для необеспеченных слоёв населения. Кроме того, его политика постоянно подогревала конкурентную борьбу между банками, которые перехватывали друг у друга клиентов, ослабляя условия выдачи займов. В последствии добрая половина из них разорится из-за массовых неплатежей и нехватки ликвидности, а национальная банковская система окажется на грани краха.

Кстати, большинство из клинтоновских приближённых, в том числе работавших в области экономики и финансов, сейчас вернулись к управлению страной в команде Барака Обамы. Так, бывший глава Нью-Йоркского отделения Федеральной резервной системы Тимоти Гайтнер занял пост министра финансов, а Национальный экономический совет возглавил Лоуренс Саммерс, который во времена президентства Клинтона работал в качестве руководителя Минфина. Остаётся только надеяться, что раз уж они эту кризисную кашу заварили, им же лучше знать, как её расхлёбывать.

Не обошла «Гардиан» вниманием и своих, британских политиков. Если американцы, по версии газеты, слишком жалели своих избирателей и старались «как лучше» (да перестарались), то в Великобритании всё получилось наоборот. Премьер-министр страны Гордон Браун, считает «Гардиан», чересчур оторвался от насущных нужд населения и, защищая интересы финансистов, забыл о реальном секторе экономики. Слишком мягкое регулирование банковского сектора и не менее мягкая налоговая система привели к тому, что страна одной из первых в Европе почувствовала на себе эхо американских событий.

Ещё один американский президент в списке - и опять же бывший - это Джордж Буш младший, который никак не остановил рост «пузыря», начатый при его предшественнике. Примечательно, что в рейтинге вообще довольно много «бывших» - как политиков, так и бизнесменов. Причём далеко не все из них отошли от дел по собственному желанию. Среди них экс-главы крупнейшей американской страховой группы AIG, влиятельнейшего в мире коммерческого банка «Голдман Сакс», международной финансовой группы «Сити», инвестиционного банка «Мэррил Линч» и других компаний, чьи масштабы и влияние позволили их неудачам отразиться на экономической стабильности не одной страны.

Также в числе виновников кризиса «Гардиан» назвала знаменитых финансистов-одиночек Джорджа Сороса и Уоррена Баффета.

Но самый интересный участник списка - это, пожалуй, «американская общественность». Конечно, и жадные банкиры пытались получить слишком много, и резвые политики из кожи вон лезли, чтобы получить лишний процент избирательских голосов, но факт остаётся фактом. Если бы американцы не расходовали столько, сколько не могут заработать, финансовый кризис бы не состоялся, считает «Гардиан».

Кстати, о похожей ситуации говорят и аналитики в России. Период кредитного бума приучил многих россиян к «лёгким деньгам». Люди покупали всё больше и больше, занимали всё чаще и чаще, а когда банки не смогли давать в долг да ещё и потребовали вернуть уже выданное, далеко не каждый смог найти собственные средства к привычному существованию.

Кризис и сокращение штатов

Уже ни для кого не секрет, что финансовый кризис в России быстрыми темпами перерастает в масштабный спад производства, которому всегда сопутствует сокращение рабочих мест. Власти не пытаюстся отрицать проблему: об основных угрозах рынку труда говорил президент Медведев, а премьер Путин в речи на съезде «Единой России» не забывает пообещать увеличение пособий по безработице, однако практика показывает, что на самом деле государство к массовым увольнениям оказалось абсолютно не готово, об этом говорит множество фактов.

Например, сразу же после заседания Госсовета, где президентом было рекомендовано контролировать рынок труда, глава Карелии Сергей Катанандов сразу же приступил к ее исполнению. Он встретилсяс хозяевами крупнейших карельских предприятий и уговаривал их не сокращать людей. Из трех встреч Сергея Катанандова с работодателями две привели казалось бы к ожидаемому результату, так председатель совета директоров «Русала» Виктор Вексельберг заявил, что входящий в компанию Надвоицкий алюминиевый завод остановлен не будет, а гендиректор «Северсталь-Ресурс» Роман Денискин согласился пока обойтись без сокращений на Костомукшском ГОКе, однако ключевое слово здесь - "пока", а например, мнение, высказанное директором целлюлозно-бумажного дивизиона «Инвестлеспром» Василием Премининым, отвечающим за работу Сегежского ЦБК, было более откровенным: на расположенном на территории Карелии Сегежском ЦБК под сокращение уже попали свыше 600 человек.

Однако не стоить забывать, что основной рост числа безработных еще впереди. Сейчас компании предпочитают сокращать не персонал, а рабочее время и зарплаты или отправлять сотрудников в неоплачиваемые отпуска. Так же стоит учитывать увольнения по собственному желанию, которые позволяют сэкономить на каждом увольняемом до пяти зарплат (из них две - сразу же после предупреждения об увольнении, две - в период трудоустройства и еще одну - если человек за два месяца не был трудоустроен). Да и сами компании не слишком хорошо представляют свое ближайшее будущее. Таким образом, получить более адекватную информацию можно только если не ограничиваться официальными данными о количестве безработных. Например, Федор Прокопов, действующий вице-президент РСПП, который в 1990-е годы возглавлял Федеральную службу занятости, уже длительное время настаивает на создании в стране национальной системы прогнозирования рынка труда. Для этого, по его мнению, оперативную статистику по безработице нужно дополнить целым рядом индикаторов, в частности сведениями о создании новых рабочих мест, актуальном количестве вакансий, а также информацией по невозврату потребительских кредитов.

Однако далеко не все компании решаются резать по живому и сокращать людей и, хотя затраты на персонал, как правило, - одна из основных статей расходов, но совсем без сотрудников не может обойтись даже самый экономный работодатель.

«В первой половине 2009 года умы работодателей будет занимать оптимизация оргструктуры и сокращение бюджетов на персонал»,- говорят результаты ежемесячного мониторинга рынка труда PYNDEX. В январе в опросе PYNDEX приняло участие 98 компаний.

Кадровые изменения касаются все большего числа организаций. Так, в декабре 11% участников опроса не решались пересматривать свои принципы работы с персоналом. В январе незыблемых осталось 9%. В декабре только 7% компаний снижали зарплаты, спустя месяц таких было уже 10%. Но и это немного. Причина проста: сокращение окладов было одной из первых антикризисных мер, к которой работодатели активно прибегали в октябре - начале ноября. «Зато компании все активнее перекраивают премиальные схемы, - комментирует руководитель проекта PYNDEX Екатерина Варга. – Так они делают расходы на персонал управляемыми и привязанными к финансовому результату. По январским данным 21% компаний уже пересмотрели или пересмотрят в ближайшее время бонусные формулы».

Еще жестче обходятся с социальным пакетом. Дополнительные средства мотивации и удержания сотрудников пошли под нож с приходом нового года. В необходимости решительных шагов в эту сторону уверено уже 32% против 19% декабрьских работодателей. Наименее нужными в условиях кризиса признана оплата сотовой связи: от нее отказались 52% организаций. На втором месте - компенсация за обеды; сразу треть компаний перестанет кормить сотрудников.

Существенно выросла доля компаний, увольняющих персонал: с 29% до 43%. Но, несмотря на впечатляющий рост, фактическое сокращение штата не велико. «Это самый удивительный результат январского обзора. Сокращения коснулись лишь 5-9% офисных сотрудников, - говорит Екатерина Варга. – Иными словами, большинство компаний не ставило целью принципиально уменьшить издержки на персонал путем увольнений, а лишь избавлялись от некоторых малоэффективных сотрудников».

Большинство организаций оптимистично смотрит в свое кадровое будущее: 53% участников опроса продолжают активно трудоустраивать, а 78% держат открытыми вакансии, чтобы не упустить особо талантливых специалистов, выходящих на рынок.

Финансовый кризис и безработица

Число безработных россиян в этом году может увеличиться с 5 до 10 млн человек, но массовых протестов в связи с этим социологи не прогнозируют

Трейдеру или финансовому аналитику не найти вакансий на сайте trudvsem.ru, открытом в середине января Федеральной службой по труду и занятости. Журналисту в Москве этот сервис предлагает зарплату 10 000 рублей, в Находке — 8000, а в Краснодаре — 4330 рублей, то есть меньше возможного пособия по безработице.

По данным Росстата, в России на 76 млн экономически активного населения приходится около 5 млн безработных (6,6%), что, по оценкам социологов, не так уж много. По словам директора Центра исследований постиндустриального общества Владислава Иноземцева, в большинстве европейских столиц свыше 10% жителей — безработные, и это не считается критическим уровнем. В Москве же, судя по официальным данным Службы занятости на 19 января, доля безработных вообще мизерная — 0,4% трудо­способного населения столицы, это 24 500 человек.

Другое дело, что почти все эксперты прогнозируют в ближайшее время резкое снижение занятости. «Это не является результатом непредвиденных обстоятельств, — сказал Иноземцев на прошедшем 20 января круглом столе “Безработица в России”. — Это результат излишнего роста занятости и непропорционального роста доходов. Так, в финансовом секторе с 2001 года зарплаты выросли в семь раз, а в “Газпроме” — в 5,5». По мнению руководителя Центра социальной политики Института экономики РАН Евгения Гонтмахера, к концу 2009 года число безработных может увеличиться до 10 млн человек. «Высвобождение излишнего персонала происходит не только в топливно-энергетической сфере, в правоохранительных органах и госструктурах. В банковском секторе в России производительность труда в четыре раза ниже, чем в Голландии», — сказал Гонтмахер.

По мнению Иноземцева, социальная терпимость в России сейчас высока, поэтому массовых волнений из-за роста безработицы опасаться не стоит. Тем более что «мы не выйдем в 2009 году за критические рамки доли безработных».

Тем не менее проблемы с занятостью и зарплатой, настоящие и потенциальные, уже заставляют людей проявлять социальную активность. Генеральная инспекция труда СОЦПРОФ с ноября фиксирует по две-три первичные профсоюзные организации еженедельно, до этого такие объединения возникали один-два раза в месяц. «Нефтяники, строители, журналисты, транспортники, фермеры, — говорит генеральный инспектор труда СОЦПРОФ Сергей Храмов, — в Москве, Казани, Нефтеюганске, Ноябрьске создают профсоюзы в своих коллективах. Отчасти — потому что боятся увольнений, отчасти — потому что перестали верить, что проблемы рассосутся сами».

Машинисты кранов компании «Рентакран» создали профсоюз 30 ноября 2008 года, когда у них задержали зарплату и объявили о внеочередной переаттестации. Новость эта быстро распространилась среди столичных крановщиков, и 30 декабря появился уже профсоюз машинистов кранов Москвы. «В компании неожиданно сменилось руководство, — рассказывает председатель профсоюза Алексей Шеломенцев. — Бывший владелец безуспешно судится с нынешними. А новый нам прямо сказал: лоб разобью, но штат машинистов сокращу. Краны он уже распродает». В декабре машинисты «Рентакрана» устроили забастовку, получив с опозданием 32 тысячи рублей вместо обычных 60-80 тысяч. В декабре их заработок снизился уже до 9-18 тысяч рублей и работы практически не стало. Десять человек уволились. Оставшиеся машинисты с помощью СОЦПРОФа оформили в январе заявления в суд. «Конечно, мы не борцы, а работяги, — говорит Шеломенцев. — Но если работодателю не нужен коллектив, если он ущемляет наше достоинство, мы просто вынуждены отстаивать свои права».

Проблемы выхода из кризиса

Для того чтобы поддержать финансовый сектор, правительства разных стран стали делать эмиссии из бюджета в банковские структуры, предоставляя им кредиты под низкие процентные ставки или выкупая какое-то количество акций. Эти инвестиции, по сути, «национализирующие» коммерческие банки, дали свой положительный эффект, но только на некоторое время. «Золотую» середину между полностью зависимыми от государства банками и свободными коммерческими вряд ли возможно найти. Полная национализация приведет к краху рыночных отношений, поэтому «чаша весов» склонилась в сторону коммерческой направленности банков. Что, в свою очередь, вызвало беспрецедентное отношение коммерческих банков к государственным инвестициям. Они по-прежнему крайне неохотно пересматривают свою кредитную политику, предпочитая эмиссионные деньги придержать или вложить в наиболее устойчивые международные финансовые структуры «от греха подальше». Эта не иначе как «больная» политика косвенным образом поддерживается «власть имущими», что только усугубляет кризисные проявления и отодвигает всеми ожидаемый «конец кризиса» на весьма неопределенный срок.

По сути, вся беда проблемы выхода из кризиса в том, что в его период в решение злободневных проблем активно ввязываются политики, а экономисты, способные коллегиально найти оптимальное решение, оказываются «не при делах». А ведь специалисты понимают, что наиболее эффективным рычагом при любом кризисе является стимулирование инвестиционного спроса. Говоря понятным языком, нужно стимулировать занятость населения путем вложений в проекты под низкие процентные ставки. Аналогично тому, как выходили из «великой депрессии» 1929-1933 годов те же США, инвестировавшие огромные бюджетные средства в проекты дорожного строительства, когда с их помощью была решена основная социальная проблема занятости. Это позволило армии потенциальных инвесторов встать «на ноги» и послужило той прочной основой, опираясь на которую можно было начать «выкарабкиваться» из кризисной «ямы».

Безусловно, все эти рассуждения изложены довольно примитивно и без учета многих аспектов, влияющих на состояние экономики, как глобальной, так и разных стран. Доступным, абстрагированным от любимой финансистами терминологии языком. Но суть проблемы представляется именно такой, а решения ее находятся в компетенции опытных и квалифицированных экономистов. Главное, чтобы им не мешали.

Правительственный взляд на кризис

Согласно заявлению главы министерства финансов Алексея Кудрина, в 2009 году бюджет недополучит доходов на сумму 1,5–2 триллионов рублей, которые правительству придется заместить из резервного фонда. По мнению Кудрина, 2009 год станет самым трудным для российской и мировой экономики со времени окончания Второй мировой войны. Напомним, что ранее Алексаей Кудрин не исключал возможность дефицита бюджета в 2009 в объеме одного триллиона рублей, несмотря на то, что в утвержденном бюджете на 2009 год расходы запланированы на уровне 9,025 трлн рублей, доходы – 10,927 трлн рублей, а профицит – 1,9 трлн рублей. Однако стоит отметить, что этот вариант прогнозировался исходя из расчетной цены на нефть в 95 долларов за баррель, и уже при его утверждении глава Минфина предупреждал, что из-за падения цен на нефть бюджет предстоит серьезно корректировать.

Того же мнения придерживается и помощник президента РФ Аркадий Дворкович, он так же ранее заявлял, что дефицит бюджета РФ в 2009 году составит от 3% до 5% ВВП. Согласно его словам, бюджет на 2009 год станет дефицитным из-за падения цен на нефть, доходы от которой являются основным источником формирования доходной части бюджета.

Кудрин так же заверил, что государство не допустит снижения выплат бюджетникам и готово выполнить все свои обязательства перед ними и хотя по его словам государство собирается значительно переориентировать расходы, однако ни в коей мере не собирается их снижать, к тому же эта мера не должна затронуть ни зарплаты, ни пенсии, по его словам эти бюджетные расходы будут выполняться в полном объеме, так что бюджетникам в этом смысле не о чем беспокоиться.

Последствия мирового финансового кризиса

Экономисты уже пытаются заглянуть по ту сторону финансового кризиса и угадать, как он изменит мировую экономику. Всемирный экономический форум (ВЭФ) выпустил большой доклад «Будущее мировой финансовой системы», посвященный этой проблеме. В нем он предложил четыре сценария. Они достаточно сильно отличаются друг от друга, сказать, который из них реалистичнее, сложно. Хотелось бы, чтоб сбылся оптимистический вариант.

В отчете ВЭФ отмечает, что эпоха мощного роста, длившаяся более двух десятилетий, подошла к концу. Сейчас финансовым институтам приходится работать в условиях сокращения кредитов, замедления экономического развития и усиления влияния государства.

«Развитие финансовой системы с 2008-го по 2020 год может пойти по одному из четырех сценариев» Эти и другие факторы, действие которых было запущено кризисом, приведут к изменению картины мировой экономики. Специалисты ВЭФ считают, что развитие финансовой системы с 2008-го по 2020 год может пойти по одному из четырех сценариев.

Первый называется «Финансовый регионализм». Согласно ему, экономика развитых стран – США и Европы – продолжает замедляться. Рост ВВП здесь не превышает 1,2% в год. Параллельно с этим развивающиеся страны наращивают темпы роста. Их ВВП составляет 9% в год. И, чтобы оградить себя от влияния развитых стран, их идей, они разрывают связи с ними, формируя свой блок. США оказываются в изоляции. Их экономическая связь с миром сводится к туризму и покупке энергоресурсов. Вопрос энергетической безопасности становится главным.

Доллар и евро перестают быть единственными резервными валютами. Центр экономики смещается на восток, причем в Азии на лидирующие позиции выходит Китай. Мир, таким образом, распадается на три силы: Демократический торговый альянс, ведомый США, Евросоюз и Восточное интернациональное экономическое сообщество, где лидером выступает Китай.

Второй сценарий носит название «Воссозданный западный центризм». По нему, наоборот, развивающиеся экономики понесут наибольшие потери. И лидерство, как экономическое, так и моральное, сохранят западные страны. Рост мирового ВВП составит 3,6%, причем на развивающиеся страны придется 6%, а на развитые – 3,1%. Будет создан новый наднациональный регулирующий орган. Тем не менее в ходе реформ интересы развивающихся стран не будут учитываться в должной степени.

В результате происходит маргинализация развивающихся рынков. Растут поставки инновационных продуктов и услуг из США и Европы. Такой сценарий предполагает возникновение нового кризиса.

Третий сценарий под названием «Изолированный протекционизм» является самым пессимистичным. Мир раздирают конфликты. Рецессия обрушивается на все страны, и они изолируются друг от друга, преследуют исключительно собственные интересы, предъявляя друг другу претензии, проводя политику протекционизма и популизма. Усиливаются конфликты на почве нехватки энергоресурсов, масло в огонь подливает терроризм и природные катастрофы.

Мировой ВВП снижается до 2,3%. Усиление контроля над капиталом и людскими ресурсами добавляет негатива. Евросоюз к 2014 году распадается из-за противоречий между его членами. Банки национализируются, доверие уходит из мировой экономики.

И четвертый, самый оптимистичный – «Сбалансированная многосторонность». Правда, по нему, сначала экономика впадет в глубокую стагнацию. Мировой ВВП сократится до 2,5%. Но по мере того как США будут сталкиваться все с новыми кризисами, а развивающиеся страны завязнут в своих неразрешимых проблемах, мир осознает, что сотрудничество – единственный шанс выбраться из ямы. Повышается понимание значимости общемирового управления и того, что решать проблемы следует сообща.

Постепенно мировой ВВП увеличивается до 3,6%, причем основной вклад вносят развивающиеся страны. США и ЕС продолжают проходить через стадию борьбы с дефляцией, их ВВП растет медленнее – 1,8%. То есть экономика становится интегрированной, но страны БРИК усиливают свое влияние в мире. Создаются новые, общие принципы риск-менеджмента.

Автор: Антон Гаген
Информационное Агентство "Финансовый Юрист"

Как контролировать сотрудников - семь способов и советов

Практически все руководители хотят знать, что делают сотрудники в рабочее время. Ведь бесконтрольность и свободный доступ к ресурсам могут спровоцировать различные виды злоупотреблений со стороны персонала.

Главное в этом деле - соблюсти баланс между уважением и доверием с одной стороны и четким контролем с другой. По статистике, 70% всех убытков предприятий, связанных с различным воровством, происходит по вине сотрудников или при их участии. При этом подавляющее количество нарушений совершают люди, отработавшие в компании более одного года, и ранее не замеченные в подобных нарушениях. Ведь работая продолжительное время на предприятии, сотрудник знакомится с системой учета, контроля и безопасности, принятой в ней, и в дальнейшем может использовать эти знания в своих целях.

Конечно, воровство - это крайний вариант. Есть ряд более "мелких", но не менее неприятных для организации, моментов.

Наиболее типичные виды злоупотреблений со стороны персонала: "разбазаривание" рабочего времени; эксплуатация казенного оборудования в личных целях; нарушение норм корпоративной культуры; воровство наличности из кассы, чеков, использование наличности не по назначению, фальсификация кассовых денег и сумм на банковских счетах, подделка чеков; кража оборудования и инвентаря; сговор с клиентами, поставщиками, покупателями (завышение цен, искусственное их вздувание, использование подставных поставщиков); "откаты" (предоставление заказов за вознаграждение); фальсификация записей и отчетности для покрытия недостач, фальсификация отчетов по командировкам; несанкционированная продажа имущества фирмы; оплата труда несуществующим лицам и иные махинации по выплате зарплаты.

По мнению специалистов по управлению персоналом, только 30% сотрудников при любых обстоятельствах не предадут фирму. 50% готовы нарушить закон, если они будут уверены в своей безнаказанности или знают, что их ждет мягкое наказание, и оставшиеся 20% готовы нарушить закон при любых обстоятельствах.

Понятно, что, учитывая все вышесказанное, руководство многих компаний начинает строго контролировать свой персонал. В 2003 г. эксперты American Management Association и The ePolicy Institute провели обзор систем наблюдения за сотрудниками. Из 1627 опрошенных руководителей 82% признались, что используют те или иные формы электронного контроля или физического наблюдения: в 63% компаний отслеживают обращение к интернет-ресурсам, а около 47% компаний просматривают электронную почту своих сотрудников. Подобных данных по России, к сожалению, нет. Но, по мнению специалистов, у нас примерно такое же положение дел.

Основными методами, используемыми на российских предприятиях для контроля над сотрудниками, являются следующие:

Метод 1. Подбор (отсев) кадров

Первым шагом на пути контроля является процедура подбора и проверки кандидатов. Однако, проблема заключается в том, что специалисты по управлению персоналом даже при использовании самых современных методов психологии не в состоянии однозначно ответить на вопрос, будет ли тот или иной сотрудник в дальнейшем использовать свое положение в корыстных целях. Выявить таких людей бывает очень сложно, так как при приеме на работу стандартные проверки обычно не дают результатов. Да и на бывшем месте работы предпочитают расставаться, не афишируя выявленных фактов, боясь повредить репутации компании, или не желая ввязываться в долгие судебные разбирательства.

Метод 2. Видеонаблюдение

Системы видеонаблюдения на предприятиях бывают двух типов: открытые и скрытые.

В первом случае работники знают, что за их действиями наблюдают, стараются максимально полно выполнять возложенные на них функции и избегать злоупотреблений. Однако, здесь немаловажную роль играет психологический фактор: сотрудники могут скованно себя чувствовать, испытывать дискомфорт и т.п. В итоге работодатель может лишиться эффективной работы конкретного работника или подразделения в целом.

При скрытой системе персонал не подозревает о наличии видеонаблюдения и ведет себя свободно. В то же время руководитель владеет информацией не только о деятельности каждого сотрудника, но и о его манере поведения, психологии мышления и прочих личностных характеристиках, на основании чего может сделать определенные выводы. Но в этом случае начальство сильно рискует: если сотрудники каким-то образом узнают о том, что за ними тайно наблюдают, они могут расценить это как оскорбление. В результате - потеря лояльности даже самых верных работников.

Метод 3. Автоматизированный учет рабочего времени

Существующие сегодня на рынке электронные системы учета и регистрации рабочего времени без труда позволяют вычислить, например, сколько времени из 8 часов рабочего дня конкретный сотрудник потратил на обед, нахождение вне рабочего места, курилке, когда покинул рабочее место.

Системы контроля доступа (СКД) помимо выполнения функции ограничения доступа позволяют решить вопросы безопасности и дисциплины, назначить каждому сотруднику индивидуальный временной график работы, сохранить и затем просмотреть информацию о событиях за день, автоматизировать кадровый и бухгалтерский учет, создать автоматизированное рабочее место охранника и т.д.

Метод 4. Прослушивание и запись телефонных разговоров

Современные системы позволяют суммировать время разговоров сотрудников в течение рабочего дня, контролировать время неслужебных международных и междугородних переговоров. Например, цифровые многоканальные системы предназначены для записи, регистрации, архивирования и документирования телефонных переговоров и аудиосигналов.

Использование систем помогает избежать: Проявления некомпетентности и грубости сотрудников в общении с клиентами Утечки конфиденциальной информации о предприятии Недобросовестности менеджеров, агентов и других работников при обсуждении с клиентами финансовых вопросов и ведении деловых переговоров

О прослушивании разговоров, как о видеонаблюдении, сотрудников лучше предупреждать изначально. К тому же сам факт возможного контроля со стороны руководства будет стимулировать каждого работника тщательнее относиться к своим служебным обязанностям, корректно общаться с клиентами. Использование служебного телефона в личных целях практически исключится, сократятся затраты на оплату переговоров, особенно междугородних, телефонные линии разгрузятся от неслужебных разговоров.

Метод 5. Просмотр электронной почты

Самый сложный вопрос - законность мониторинга электронной корреспонденции персонала. Здесь нужно четко разделять личные почтовые ящики и корпоративную почту. Просмотр личных почтовых ящиков однозначно незаконен. Алексей Паршиков, адвокат коллегии адвокатов "Князев и партнеры", специалист в вопросах трудового права, говорит, что за несанкционированный просмотр личной электронной почты в России предусмотрена уголовная ответственность (ст. 137, 138 УК). Поэтому во многих организациях вводят запрет на пользование личной почтой на рабочем месте. И с помощью ограничения доступа делают это технически невозможным.

Другое дело - почта корпоративная. Если следовать не моральным и этическим принципам, а сухой букве закона, то просмотр писем сотрудников не является нарушением их прав. "По формальным признакам просмотр служебной электронной почты подпадает под действие статьи 138 Уголовного кодекса, - поясняет Андрей Паршиков. - Но служебная почта - это один из "инструментов" (наряду с компьютером, факсом, ксероксом и т.д.), которые предоставляются работнику для выполнения им своих должностных обязанностей". Поэтому, по мнению Алексея Паршикова, просмотр служебной корреспонденции не является ущемлением прав гражданина и не может повлечь за собой какой-либо ответственности со стороны руководителя. Однако работник должен быть поставлен в известность о возможном мониторинге. Лучше всего, если мониторинг служебной корреспонденции выделяется отдельным пунктом в трудовом договоре, который подписывает каждый сотрудник.

Метод 6. Контроль работы компьютера

Существует ряд специальных программ, предназначенных для сбора, хранения и анализа статистики работы компьютера. Они осуществляют исчерпывающий контроль над всеми действиями всех пользователей компьютера. Например, контроль за работой с интернет по серверам или по сайтам. Естественно, такие программы используются на большинстве российских предприятий. Что вполне оправданно и никоим образом не нарушает права сотрудников.

Метод 7. Слежка за мобильными телефонами

Это достаточно экзотический метод, да и законность его использования - под большим вопросом. Тем не менее, такая слежка дает руководству много преимуществ, начиная от знания того, застрял ли работник в баре, а не в автомобильной пробке, и заканчивая возможностью быстро отыскать конкретного сотрудника и при необходимости переместить его в другое место. Кроме того, слежение позволяет проверять, действительно ли работники перемещаются по служебным делам по кратчайшему маршруту и насколько обоснованы транспортные расходы, заявляемые ими. Особенно актуальна данная технология для транспортных фирм и служб доставки.

Однако, при контролировании сотрудников руководство должно выполнять ряд правил: Уведомлять сотрудников, что их будут контролировать. Объяснять необходимость такого контроля. Установливать четкие правила того, что будет контролироваться, и определять виды надзора. Ограничивать доступ к определенным ресурсам для всех сотрудников независимо от занимаемой должности. Четко определять меры наказания за нарушение установленных правил.

Только при выполнении всех вышеперечисленных пунктов система контроля будет работать эффективно.

А в заключение хочется отметить, что работодатель, ведущий тотальный контроль за персоналом, конечно же, получает экономию технических ресурсов, отчеты по использованию оборудования и рабочего времени и возможность предотвратить различные нарушения. Однако, и теряет он многое. Например, лояльность, атмосферу доверия и свободно мыслящих сотрудников. Поэтому в деле контроля, как и в любом другом, все-таки стоит соблюдать меру. И придерживаться "золотой середины".

Источник: http://www.pmoney.ru

Способи повної підробки документів, їх ознаки та методика їх виявлення

В дійсності відносно простий по поліграфічному виконанню та застосованим матеріалом документ має багато властивостей та особливостей, абсолютно точне відтворення яких при підробці є неможливим. З цього слідує – абсолютно точна підробка документа неможлива і отже навіть при найвищій якості підробки детальний аналіз дозволяє виявити у документі такі відхилення від оригіналу, які є достатніми для встановлення підробки.

Відомі два основні способи підробки – типографський спосіб та ксерокопіювання.

Загальні ознаки, які вказують на повну підробку документу для обох способів:
- не витримуються розміри бланка паспорта у порівнянні з оригінальним, дійсним зразком;
- використання різних матеріалів для виготовлення обкладинки паспорта, які не відповідають опису паспорта, а також використовування паперу для виготовлення внутрішніх сторінок паспорту низької якості (відсутність водяних знаків);
- недостатня чіткість дрібних деталей малюнків та тексту;
- зміна загальних розмірів відтиску печатної форми за рахунок не дотримання масштабів;
- відсутність люмінесценції при дослідженні документу під УФП.

Приватні ознаки підроблених документів, які виготовленні типографським способом:
- різниця у видах печаток;
- не співпадання в графіці окремих елементів оформлення документа, передачі градацій тону чорно-білого тонового зображення та в кольоропередачі;
- помилки в тексті та в місці його розташування;
- різниця шрифту, фарби;
- дефекти печатних елементів;
- зміна абсолютної та відносної ширини штрихів порівняно зі штрихами оригінального зразка;
- викривлення малюнка друкованих елементів букв в процесі травлення металевої форми.

Приватні ознаки підроблених документів виготовлених ксерокопіюванням:
- при дослідженні документу у збільшеному виді – зернистість зображення;
- відсутність ознак, які властиві різним видам печаток;
- недотримання місця розташування надпису малюнків при усадці отриманих ксерокопій до книжного блоку;
- різниця в насиченості забарвлення фонових сіток, написів суміжних сторінок.

Залежно від цілі, що переслідується при підробці документу, кваліфікації і технічних можливостей виконавця, підробка може бути частковою або повною.

Підробка є повною, коли по справжньому документові відтворюються ще раз всі його складові частини (папір, палітурний матеріал та ін.), текстовий і фоновий друк, рукописне та машинописне заповнення бланку, підписи посадових осіб, відтиски печаток та інші реквізити.

За способами виготовлення повна підробка документів може здійснюватися:
- ксерокопіюванням;
- електрографією;
- термокопіюванням;
- виготовленням документів з форм плаского офсетного друку;
- зроблених фотохімічним засобом;
- виготовлення документів, надрукованих з кліше;
- фотографічним способом.

При дослідженні документу, з метою встановлення повної підробки, документ який перевіряється, порівнюється зі справжнім.
Але на практиці дуже часто зустрічаються випадки, коли при перевірці зразки справжніх документів відсутні.
Проте, і в таких випадках можна прийти до висновку про наявність підробки, якщо достатньо добре знати характерні особливості захисних властивостей дійсних документів і можливі відхилення від них, що в тій чи іншій мірі виникають при підробці.

Справжній документ друкується безпосередньо з набору (стереотипу) або іншої друкованої форми, а підроблений – звичайно друкується з цинкового кліше, зробленого фотохімічним способом.

Кольорово-розділове фотографування захисної сітки забезпечує найбільшу точність відтворення оригіналу. Але фотографування – лише перший етап виготовлення підробки. Далі слідує ретуш (підмалюнок) фотографічного зображення, перекопіювання зображення на металеву (цинкову) пластину, травлення цинкової форми, корегування металевої друкованої форми і нарешті, друкування документа.

На кожному із цих етапів неодмінно виникають ті непомітні на перший погляд відмінності від оригінальної друкованої форми, що є характерними ознаками підробки. До них належать:
- зміна загальних розмірів відтиску друкованої форми через недотримання масштабів при фотографуванні і вставки фотографічних матеріалів у процесі їх обробки;
- зміна абсолютної і відносної товщини штрихів малюнка документа, що досліджується порівнянням зі штрихами згідно зразку оригіналу;
- недостатня чіткість дрібних деталей через скривлення при фотографуванні, копіюванні та малюванні;
- викривлення зображення друкованих елементів літер у процесі травлення металевої (цинкової) пластин у кислоті тощо.

Тому, якщо в документі, який перевіряється вдасться виявити зазначені ознаки, то маємо серйозні підстави для того, щоб сумніватися в його дійсності.
Кваліфіковане дослідження віддрукованих документів починається з визначення способів друку, використаних при виготовленні справжніх документів і при їх підробці.
Окремі злочинці, готуючись до підробки документів, вивчають технологію поліграфічного виготовлення друкованих форм, злочинним шляхом добувають шрифти, пробільний матеріал, підбирають відповідний за кольором і відтінком папір і політурний матеріал, що дозволяє їм виготовляти підроблені документи, надто схожі з оригіналом.

Останнім часом широкого розповсюдження набула повна підробка документів способом ксерокопіювання. Дані підроблені документи, як правило, важко виявити візуально, проте ксерокопіювання документів добре виявляється при застосуванні спеціальних технічних засобів для перевірки документів в ультрафіолетовому і інфрачервоному промінні та навіть при незначному збільшенні.

Основними ознаками підробленого документа, виготовленого способом ксерокопіювання, є:
- на різних сторінках підробленого документа кольорова насиченість фонових сіток, написів, малюнків і інших відміток не однакова;
- як правило, на сторінках документа відсутні водяні знаки;
- при ультрафіолетовому проміні добре видимі підроблені водяні знаки;
- мікротекст, мітки, розміщені на невеликій відстані, (0,1мм) злиті разом;
- на підроблених документах краща спроможність паперу до відбивання світла, більш яскраве свічення паперу і чітко виражена фонова сітка, а також інші позначки;
- нитка зшивання бланка документа, як правило, не люмінісцює під ультрафіолетовим промінням;
- мітки, деякі написи, виконані із органічних речовин не видимі в інфрачервоному промінні.

Ознаки електрографічного виготовлення документів:
- штрихи утворюються скупченням дрібних блискучих крупинок фарбуючої речовини, сплавлених під дією нагрівання і розчинення при закріпленні;
- багаточисельні забруднення незадрукованої поверхні документа окремими сплавленими крупинками або їх скупчення;
- нерівномірне фарбування штрихів і нечіткі їх контури.
Перелічені ознаки чітко розпізнаються при мікроскопічному дослідженні навіть при невеликих збільшеннях.

Ознаки документів, виготовлених термокопіюванням:
- напівпрозорий папір;
- штрихи тексту, що копіюються, мають діапазон від темно-коричневого до чорного кольору.
Ознаки спостерігаються неозброєним оком і при незначних збільшеннях. Від впливу сильного світла (штучного чи природного) папір темніє.

Ознаки документів, одержаних із форм плаского офсетного друку, виготовлених фотохімічним способом:
- рівномірне поверхневе положення фарбуючої речовини у штрихах невеликим шаром;
- відсутність слідів тиснення на папір на лицевій та зворотній сторонах аркушу;
- відхилення загальних розмірів зображень внаслідок недотримання масштабу при фотографуванні;
- недостатня чіткість дрібних штрихів і деталей;
- стовщення штрихів малюнку і тексту у порівнянні з оригіналами. Зазначені ознаки вивчаються за допомогою мікроскопічного дослідження.

Ознаки документів, які віддруковані з фото-цинкографічного кліше:
- втиснення штрихів тексту і малюнку у напір і стовщення фарбового шару по краям штрихів;
- відхилення розмірів друкованого відтиску від оригіналу через недотримання масштабів зйомки при фотографуванні;
- відхилення в товщині штрихів тексту і малюнку в друкованому відтиску, спричинені умовами фотографування, обробки фотоматеріалів, травлення при виготовленні кліше і друку;
- недостатня чіткість дрібних штрихів і деталей, нерівні краї і розриви в штрихах, "з'їдених" кислотою, округлість кутів, позначених двома штрихами (внаслідок "витравлення" кислотою при виготовленні кліше).

Ознаки документів, виготовлених фотографічним способом:
- збільшена товщина паперу, неоднаковість її спектральних властивостей на лицевій та зворотній сторінках;
- лицева сторона при зволожені стає злегка клейкою;
- підвищення крихкості паперу;
- сіро-чорний колір штрихів тексту і малюнків.
Ознаки добре виявляються при мікроскопічному дослідженні, під ультрафіолетовим промінням різка реакція.

Часткова підробка документів
Це такий вид підробки, коли в реквізити справжнього документа вносяться зміни, доповнення чи виконується заміна якої-небудь його частини. Вибір засобу часткової підробки залежить не тільки від мети і можливостей особи, яка здійснює підробку, але і від особливостей підробленого документа (якість паперу бланка, вид захисту, властивостей чорнила, якість штемпельної фарби та ін.) Часткова підробка документів є найбільш поширеним видом підробки. Пояснюється це тим, що для її здійснення не треба складного поліграфічного устаткування, оскільки зміни вносяться в уже існуючий справжній бланк документа. Залежно від того, які реквізити документа фальсифікатор планує змінити, застосовується той чи інший спосіб підробки.
Є декілька основних способів часткової підробки документів:
- механічна підчистка тексту;
- витравлювання (вибарвлення) тексту;
- дописки та виправлення в рукописному тексті;
- додруковування та виправлення в машинописному тексті;
- заміна аркушів документа;
- заміна фотографії в документі;
- підробка відтисків, печаток, штампів, підписів.

Механічна підчистка тексту
Механічна підчистка тексту – вилучання рукописного, машинописного, друкарського тексту чи інших реквізитів документа з метою його підробки.
При цьому способі речовина, якою фарбують штрихи, механічним засобом видаляється з документа разом з верхнім шаром паперу різної товщини. Зробити це без порушень хоча б тоненького шару паперу неможливо, бо волокна поверхні паперу пофарбовані. Чим глибше пофарбований папір, тим товстіший його шар підлягає вилученню.
Механічна підчистка тексту виконується шляхом зіскоблювання або стирання його штрихів, для цього застосовуються ріжучи предмети (лезо бритви чи ножа, літографічні або звичайні голки), або шкільні ластики різних сортів. При цьому способі підробки завжди залишаються сліди.

До основних ознак, за якими виявляється механічна підчистка тексту, відносяться:
- зміна поверхневої обробки паперу. У місцях підчистки порушується зчеплення волокон (з'являється своєрідна ворсистість), тим самим зменшується або повністю виключається глянс (лиск) паперу. Для маскування такого дефекту місце підробки може бути розгладжено площиною нігтя, що призводить до появи в місці підчистки більшого блиску у порівнянні з природним блиском паперу, а це в свою чергу свідчить про механічну підчистку. Виявляється при розгляді ділянки підчистки а косих променях світла:
- зміна прозорості паперу. При написанні тексту чорнилом воно проникає в товщу паперу, тому, підчищуючи рукописний текст разом зі штрихами чорнила, усувається інколи чималий шар паперу. Унаслідок цього в місці підчистки товщина паперу зменшується і збільшується її прозорість. Виявляється в проникаючих променях світла:
- зміна міри проклейки паперу. У місцях підчистки порушується поверхнева обробка паперу, у тому числі і проклейка. При цьому відкриваються пори між волокнами, і у такому розпушеному стані папір стає гігроскопічним (добре вбирає вологу). При повторному нанесенні тексту чорнило в місцях підчистки розпливається в усіх напрямках. Легко виявляється при візуальному огляді (особливо за допомогою лупи).
- порушення малюнка фонової сітки. При підчистці разом з текстом неминуче виводиться частина фонової сітки, порушується її малюнок, і на документі утворюється світла поверхня. Виявляється у відбитому світлі;
- залишки штрихів первинного тексту. При виконанні тексту чорнилом волокна фарбуються не тільки на поверхні, але й на достатньо великій глибині аркуша. Тому при підчистці тексту невелика частина фарбованих волокон нерідко залишається невиведеною. Таки залишки штрихів виведеного тексту у вигляді речовини, яка фарбує (чорнило), є ознакою підчистки. Виявляється при дослідженні документа у відбитому світлі із застосуванням лупи або мікроскопа. Мала кількість речовини, яка залишилась у віддалених штрихах і невидима навіть під мікроскопом, у ряді випадків має спроможність люмінесцирувати під впливом збуджуючих промінів.

Витравлювання (вибарвлення) тексту
Вилучення тексту може бути здійснене шляхом його хімічного травлення (виведення чорнила, барв що входять до його складу), знебарвлення під дією деяких препаратів. Речовина для травлення наноситься на всю ділянку паперу, яка зайнята текстом, або тільки на штрихи тексту, що виводиться. У деяких випадках документ цілком занурюють у розчин для травлення, при цьому стійка до дії подібного роду хімічних реактивів друкарська фарба не витравлюється. До основних ознак, за якими можна встановити факт травлення тексту, відносяться:
- зміна кольору і відтінку паперу. Одночасно з хімічними змінами барвника чорнила відбувається і часткова зміна структури деяких речовин, які входять до складу паперу, унаслідок чого на білому папері залишаються плями жовтого кольору, або плями більш світлого, ніж фон паперу, відтінку. Виявляється візуально у відбитому світлі;
- зміна кольору люмінесценції паперу. Під впливом хімічних реактивів відбувається зміна складу речовин, які додаються в папір у процесі його виготовлення, що у більшості випадків викликає гасіння свічення паперу. Тому в місцях хімічного травлення тексту у світлі УФ променів спостерігаються темні плями, що мають тім більший контраст з фоном, чим яскравіша люмінесценція паперу. У деяких випадках продукти взаємодії речовини, яка фарбує, та реактивів можуть мати власну люмінесценцію, відмінні за кольором та інтенсивністю від люмінесценції паперу. Виявляється при дослідженні документа а УФ променях;
- зменшення глянсу паперу. Унаслідок змочування паперу розчином для травлення з нього частково вимиваються наповнювачі, клеючі та інші речовини. Папір стає більш пористим, волокна його трохи піднімаються, що призводить до зменшення глянсу (лиску) і помітного підвищеня шорсткості (матовості) поверхні наперу. Виявляється у відбитому світлі;
- зміна кольору захисної фонової сітки. Як правило для нанесення фонових сіток використовуються барви, які під дією речовин для травлення змінюють свій колір чи знебарвлюються, або змиваються при впливі на них водних розчинів. Інколи до складу друкарської фарби чи самого паперу додають безколірні індикатори, що набувають інтенсивного забарвлення під дією кислот, променів та інших складових частин реактивів для травлення. Виявляється у відбитому світлі.
- розмивання і часткове знебарвлення чорнила нового тексту. При дії на поверхню паперу хімічними реактивами разом з вилученням чорнила початкового тексту порушується проклейка паперу. Інколи настільки сильно, що чорнило знов написаного тексту не тільки розчинюється, але і проникає на інший бік паперу. Крім того, при дуже інтенсивній обробці початкового тексту, чорнило нового тексту під впливом речовин для травлення, які залишилися в папері, дещо знебарвлюється. Виявляється у відбитому світлі.

Дописки та виправлення в рукописному тексті
Цю підробку застосовують, головним чином, у тих випадках, коли для використання документів зі злочинною метою достатньо невеликої зміни в тексті. При дописці надто важко буває відтворити конфігурацію літер і цифр, почерк початкового заповнення документа. Цей спосіб підробки можна виявити за графічними різницями між дописаним і початковим текстом (окремими письмовими знаками чи штрихами). Як правило, дописані або виправлені літери, цифри виділяються зі всього тексту за формою, розмірним співвідношенням, розміщенням, нахилом, шириною штрихів, відсутністю плавних переходів від одного графічного елемента до іншого. Дописані штрихи, як правило, відрізняються товщиною від штрихів основного тексту. Дописані штрихи і літери відрізняються кольором і відтінком чорнила.

Додруковування та виправлення в машинописному тексті
Додруковування і виправлення в документах, виконаних на друкарській машинці, виявляються за такими ознаками:
- незбіг рисунка шрифту додрукованого і початкового текстів (додрукування на іншій машинці);
- різниця в розміщенні друкованих знаків за вертикаллю (незбіг напряму лінії рядка), нахилом, відстанню між літерами в додрукованому і початковому текстах;
- різниця в дефектах однойменних друкованих знаків;
- сліди підготовки у вигляді слабких відтисків окремих друкованих знаків від спробних ударів.
Виявляється при дослідженні у відбитому світлі із застосуванням лупи.
Додруковування та виправлення в машинописному тексті часто використовуються для зміни серійного номеру викраденого паспортного документа (візової етикетки) з метою перешкодити його виявленню.
Під УФ променями видно що додрукована цифра залишається чорною, а не світиться зеленим кольором, як дійсний номер.

Заміна аркушів документа
Підробка документа полягає в заміні тих його аркушів, які за своїм змістом небажані для злочинця.
Особливостями, які характеризують заміну аркушів у документі є:
- незбіг нумерації аркушів, серії і номера документа на аркушах;
- різниця у форматі аркушів;
- додаткові проколи від металевої скріпки або голки у разі прошиття нитками) в аркушах документа;
- різниця в кольорі, відтінку, інтенсивності люмінесценції паперу, друкувальному барвнику та ін.;
- різниця в тексті заповнення (почерк, речовина для фарбування, шрифт друкарської машинки) на аркушах документа. Виявляється візуально при дослідженні документа у відбитому світлі та в УФ променях.

Заміна фотографії в документі
Заміна фотографії є одним з найбільш поширених способів підробки документів. Фотографія прикріплюється на документі за допомогою клею, металевих пістонів (скріпок), одночасно клеєм і пістонами, скріпляється зі сторінкою мастичною або конгревною печаткою. В більшості сучасних паспортів сторінка з фотокарткою і установочними даними власника покривається захисною (ламінуючою) плівкою, вона може бути прозорою чи з нанесеними захисними написами, малюнками, які спостерігаються або в скісних, або в УФ променях. Останнім часом все більше стає паспортів в яких замість звичайної фотокартки інформацію про зовнішність власника несе комп'ютерне фотозображення, яке друкується на інформаційній сторінці одночасно з установчими даними.
Замінити фотографію в документі, не залишивши при цьому ніяких слідів, практично неможливо. На практиці зустрічались випадки, коли виконувалась як повна заміна фотографії, так і часткова. При повній заміні вся фотографія виводиться з документа, при частковій – тільки та її частина, яка несе зображення обличчя власника документа (при цьому прагнуть зберегти фрагменти відтисків печаток на фотографії). Для заміни фотозображення виконаного комп'ютерним друком виникає необхідність міняти цілком інформаційну сторінку (повністю підробляти її).
Основні ознаки заміни фотографії, яка скріплена з документом за допомогою клею:
- різниця в кольорі (відтінку) видимої люмінесценції клею на різних ділянках зрізу фотографії, яка виникає внаслідок її переклейки із застосуванням іншого сорту клею (неоднакового за складом з попереднім). Виявляється в світлі УФ променів;
- незбіг тексту та зрушення між частинами відтиску гумової або конгревної печаток фотографії і бланка документа. Ця особливість має місце у випадках, коли для заміни використовувалась фотографія, що була раніше скріплена печатками такого ж типу чи зовні схожими, а також коли на фотографії проставляється фрагмент відтиску іншої печатки. Виявляється при збільшенні у відбитому світлі;
- великий розрив між лініями печатки на фотографії і сторінці документа, або навпаки прикриття фотографією деякої частини відтиску печатки сторінки документа. Виявляється при збільшенні у відбитому світлі;
- невірна форма печатки, неоднакові розміри друкованих нею знаків, зрушення, нахил і нерівномірність ширини штрихів печатки у відтиску на фотографії. При цьому треба мати на увазі, що навіть у справжніх відтисках печаток та їх частинах, які знаходяться на фотографії, буває інколи істотна деформація від того, що сторінка документа та фотографія розташовані не в одній площині і внаслідок цього тиснення печатки на фотографії дещо більше, ніж на сторінці документа. Виявляється при збільшенні у відбитому світлі;
- ушкодження поверхні бланка документа на ділянках зрізу фотографії. Виявляється при збільшенні у відбитому світлі.
- відсутність (повна чи часткова) на бланку документа друкарського тексту "Місце для фотографії", рамки рукописного тексту на контурі фотографії і зменшення (або збільшення) товщини паперу під фотографією. Виявляється в проникаючих променях світла (на просвіт).
Основні ознаки заміни фотографії, яка скріплена з документом за допомогою металевих пістонів (скріпок):
- ушкодження скріпок, пістонів і паперу в місцях скріплення фотографії (деформації, проколи, розрив), які виникають при її заміні від впливу того чи іншого інструмента. Виявляється візуально у відбитому світлі:
При тривалому використанні документа пістони (скріпки) можуть зазнавати корозії, сліди якої переносяться на сусідні аркуші документа, як правило, з двох боків, і можуть спостерігатися як візуально, так і у видимій люмінесценції. Наявність при цьому пістонів (скріпок), що не зазнали корозії, свідчить про їх заміну.
Основні ознаки заміни фотографі в документі, інформаційна сторінка якого покрита захисною (ламінуючою) плівкою:
- основні ознаки заміни фотографії, яка скріплена з документом за допомогою клею (див. вище);
- при частковій заміні плівки - наявність розтинів за периметром фотографії, виконаних для її заміни. Виявляється візуально, при збільшенні у відбитому світлі;
- при повній заміні плівки – зморшки паперу па зворотній стороні аркуша документа; ушкодження фонової сітки; рештки виведеної плівки; відміна плівки від заводської за товщиною, характером малюнка та ін.;
- відсутність чи грубість виконання на плівці перфорації номера паспорта; лінія розрізу плівки в районі прошивки паспорта (якщо плівка вшивається в бланк документа) або сліди розшивки паспорта. Виявляється при збільшенні у відбитому світлі, УФ променях;
- при наявності подвійної плівки (коли фотографія вирізається разом з часткою плівки, наклеюється нова фотографія і вся сторінка покривається ще однією плівкою з метою приховати підробку); потовщення захисної плівки у порівнянні з оригіналом; наявність лінії відрізу другої плівки в районі прошивки документа; наявність розтинів першої плівки за периметром фотографії; неспівпадання лінії відрізу першої і другої плівок по периметру сторінки. Виявляється візуально, при збільшенні у відбитому світлі;
Основні ознаки заміни інформаційної сторінки з комп'ютерним фотозображенням власника документа:
Установочні дані з фотозображенням власника документа, в сучасних паспортах різних країн, як правило розташовані на передньому форзаці або другій сторінці паспорта (безномерному окремому аркуші вшитому в блок паспорта між переднім форзацом і сторінкою №1). Так як разом з фотозображенням повністю замінюється сторінка (аркуш), то вона має деякі характерні ознаки підробки які властиві повністю підробленим документам, а саме:
- невідповідність кольорової гами ліній фонової сітки підробленої сторінки фоновій сітці решти сторінок паспорта;
- неякісне виконання написів, малюнків, мікротексту (недодрукування елементів окремих літер, цифр, нерівномірна товщина штрихів, нечіткі контури);
- в УФ променях, як правило, відсутнє світіння ліній фонової сітки, різноманітних захисних малюнків, написів, а світиться сам напір (переважно блакитним кольором); або за наявності захисних малюнків, їх виконано неякісно, зі спрощеннями;
- неякісне виконання підробних голограм та кінеграм, або використання справжніх, вирізаних з дійсних документів;
- потовщення переднього форзаца або інформаційного аркуша (коли підробка сторінка наклеюється поверх дійсної);
- наявність лінії відрізу паперу в районі прошивки паспорта (при заміні сторінки па передньому форзаці), або слідів розшивки паспорта (при заміні переднього і заднього форзаців, які мають складати єдине ціле, або окремого інформаційного аркуша);
- порушення люмінесценції, флюоресценції захисної (ламінуючої) плівки, або використання неоригінальної плівки.

Підробка відтисків, печаток, штампів, підписів
Печатки використовуються для скріплення справжності підписів посадових осіб, фотографії та різноманітних службових записів у документі. Штампи застосовуються для занесення в документ тих чи інших службових позначок (прописка, шлюб, візи та ін.). Відтиски справжніх печаток і штампів відрізняються стандартним шрифтом, рівномірним розміщенням літер і рядків, однаковими інтервалами між словами, рівною лінією рядка, симетричним розміщенням тексту і всіх відтінків рисунка, деформацією фрагментів рисунка і письмових знаків через еластичність гуми.
Печатки та штампи виготовляються з гуми (каучуку) або металу. Гумові дають фарбовані відтиски, металеві служать для нанесення конгревних печаток (рельєфних чи фарбованих відтисків). Для справжніх конгревних відтисків, крім того, характерні рівномірна глибина і форма рельєфу, гладка поверхня ліній рисунка. У той же треба мати на увазі, що справжні відтиски, поставлені сильно зношеними чи зі зрушеннями печатками, відрізнити від підроблених інколи важко, якщо зважати тільки на погану якість їх рисунка. Основними способами підробки печаток (штампів) є:
- рисування печаток (штампів) на документі. При цьому має місце різноманітний обрис і розміри однойменних літер; нахил і зміщення літер щодо лінії рядка; нестандартна форма шрифту, відхилення в змісті і формі рисунка, його несиметричність; неоднакова відстань між літерами і різноманітна ширина штрихів; сліди тиснення від пера, олівця, проколи від циркуля; відсутність деформації фрагментів відтиску через еластичність гуми;
- копіювання зі справжнього відтиску. Може бути виконано в різноманітних варіантах, а саме:
● шляхом безпосереднього копіювання (контрольне перенесення, відтиск тисненням з вологістю) – текст на відтиску, що переноситься, буде у дзеркальному зображенні, якщо досліджуваний відтиск не буде піддаватись читанню, то про його дзеркальність можна зробити висновки за силуетами (контурами) літер і розміщенням великих літер у правому кінці слова;
● шляхом двостадійного копіювання – спочатку одержують дзеркальну копію печатки на писальному або фотографічному папері, а після контактним способом переносять на документ, одержуючи при цьому пряме зображення, такий відтиск печатки буде мати слабке забарвлення штрихів і може містити сліди вологості та матеріалу, який використовувався для копіювання (виявляється в УФ променях);
● шляхом копіювання безпосередньо на документ у прямому зображенні – справжній відтиск поміщається на документ, та обводиться з натиском яким-небудь гострим предметом, що не дряпає, одержане рельєфне зображення обводиться чорнилом чи штемпельною фарбою, в наслідок чого відтиск печатки буде містити ознаки рисування та рельєфне зображення тексту;
- використання печаток (штампів), вирізаних на гумі та інших матеріалах. Відтиски кустарно вирізаних печаток і штампів відрізняються характерними ознаками: літери за розмірами та конфігурацією неоднакові, спрощеної форми, з відхиленнями від правильного положення в рядку, де є кутастість, особливо в овальних штрихах; ширина основних штрихів в однорідних літерах і в лініях рисунка нестійка; текст і рисунок часто розташовані несиметрично; рисунок (герб, емблеми) має великі спрощення чи помилки у своєму змісті та конфігурації;
- застосування друкарського способу. При кваліфікованому наборі і достатньому асортименті шрифтів установити таку підробку без порівняння зі справжнім відтиском печатки надто важко, але від справжніх вони відрізняються рядом характерних загальних ознак – стандартним шрифтом, відсутністю деформації письмових знаків через еластичність гуми, та можуть мати часткові ознаки - несиметричне розміщення тексту, нерівномірні відстані між літерами та словами, невірне положення літер, нерівності рядків, наявність у тексті печатки граматичних помилок, дзеркальне зображення герба (відтиснутого, наприклад, за допомогою монети, значка);
- підробка відтиску конгревної печатки.
Конгревна печатка, як правило, використовується для скріплення фотографії в документі, що засвідчує особу. При заміні фотографії в документі підробляється звичайно не весь конгревний відтиск, а його фрагмент розміщений на фотографії.
На підроблення відтиску конгревної печатки, виконаного від руки предметом типу пишучого вузла кулькової ручки (без стержня), можуть вказувати такі характерні особливості:
- нерівномірність ширини і глибини рельєфних (тиснених) штрихів;
- нерівномірність форми поперечного перетину штрихів;
- недостатньо випуклий рельєф штрихів зі зворотного боку аркуша;
- нечіткість межі штрихів та всього зображення.
На практиці зустрічаються два види дослідження відтисків печаток і штампів – порівняльний і без зразка. Відтиски мастичних (гумових) печаток досліджуються у відбитому нормальному світлі і УФ променях, відтиски конгревних печаток у скісних променях світла. При порівняльному дослідженні відтиск печатки на підробленому документі порівнюється з відтиском відповідної справжньої печатки, при цьому порівнюються:
- розміри печатки (штампу) і її окремих елементів;
- зміст тексту та рисунка печатки (штампу):
- розміщення тексту та рисунка;
- розміри літер та рисунка, ширина штрихів, літер, які утворюють письмові знаки та рисунок;
- зміщення елементів рисунка щодо лінії рядка й одного відносно іншого;
- дефекти в штрихах тексту та контурних ліній рисунка.
Дослідження без зразка проводиться за допомогою спеціальних технічних засобів з метою виявлення характерних ознак підробки, а саме дослідження документа у відбитому світлі та в УФ променях.