Проблемы безопасности в области использования пластиковых карточек

Автор: Андрей Белоусов

История злоупотреблений с пластиковыми карточкам началась с момента их появления. Все начиналось просто: мошенники пользовались потерянными или украденными карточками. Тогда же появились и первые подделки. Информация о счете, эмбоссированная на карточке, удалялась бритвенным лезвием, а на ее место наклеивался новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste ("сбрить и наклеить").

В конце 70-х годов появилась очень распространенная сегодня схема мошенничества, получившая название "белый пластик", явившаяся, по сути, дальнейшим развитием метода shave & paste. Номера настоящих карточек эмбоссировались на заготовках пластиковых карточек, не имевших "опознавательных знаков" банка и платежной системы (отсюда и название - "белый пластик"). Чтобы воспользоваться "белым пластиком", преступникам приходилось вступать в сговор с кассирами торговых предприятий. Кассиры делили с мошенниками доходы от операции после оплаты фальшивого счета банком. Кроме того, в практике мошенничества по схеме "белый пластик" нередко создаются целые фиктивные предприятия. Эквайрерам торговых точек необходимо быть очень осторожными в выборе клиентов.

В 1981-82 гг. подделки карточек стали массовыми в полном смысле этого слова. Изображение наносилось на карточки методом шелкографии. На полученных таким образом поддельных карточках эмбоссировались номера действительных. При достаточно высоком качестве подделки эти карточки можно было использовать без сговора с кассирами. Индустрия пластиковых карточек быстро приняла меры по борьбе с этим видом мошенничества: изображение на карточки стали наносить методом литографической печати и дополнять его сложными для подделки элементами, например голограммами.

Серьезной проблемой стал перехват карточек, отправляемых держателям по почте. В этом случае, мошенники получают в руки настоящую карточку, а банк-эмитент или держатель узнают о случившемся только после получения первой выписки о состоянии счета. Сегодня, для борьбы с этой проблемой, многие эмитенты проводят окончательную персонализацию карточек лишь после того, как они попадут к законным владельцам.

С развитием рынка розничных безналичных платежей умножилось и число способов мошенничества с пластиковыми карточками. Значительное распространение, например, получили мошенничества с карточками в сфере телемаркетинга.

Введение магнитной полосы на пластиковых карточках преподносилось прессой как средство, которое сведет уровень мошенничества к нулю. Однако оказалось, что развитие техники мошенничеств практически не отстает от развития техники обеспечения безопасности. В качестве меры защиты информации на магнитной полосе эмитенты стали применять специальные проверочные коды. Примером их могут служить код CVV (Card Verification Value) в системе VISA и код CVC (Card Verification Code) в системе Europay. Введение CVV и CVC существенно снизили возможность использования карточек с подделанной магнитной полосой. Однако эти коды явились слабой защитой от копирования магнитной полосы. Голограммы также стали предметом подделок, сегодня карточки с поддельными голограммами массово изготавливаются в Азии.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.

В зависимости от предоставляемых лимитов и условий, карточки делятся на два основных вида: дебетовые и кредитные. Владелец дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При оплате посредством кредитной карточки наблюдается другая схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными.

Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Они могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях.

Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации ее владельца как субъекта платежной системы. Целесообразно хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Для этого на настоящий момент в системе электронных платежей существует три механизма: использование карточек со штрих-кодом, карточек с магнитной полосой и смарт-карт.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstеr Саrd/Еurорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и Маstеr Саrd/Еurорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. В простейших из существующих смарт-карт (карт - памяти) объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Их стоимость непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

Но карточный бизнес основан на балансе интересов трех сторон: банков, торгово-сервисных компаний и владельцев карточек. Для банков в переходе на микропроцессорные карты есть смысл, поскольку это - повышение надежности и сокращение мошенничества за счет более точной идентификации участников транзакций. Для владельцев карточек, если речь идет об обычных кредитных или дебетовых продуктах, по большому счету все равно, будут ли такие карточки содержать магнитную полосу или микропроцессор. Для предприятий торговли и сервиса переход на микропроцессорные технологии связан с колоссальными затратами: сертификацией терминалов, их модернизацией или заменой, подготовкой персонала.

Поэтому, чтобы осуществить массовый переход на микропроцессорные технологии, банки совместно с торгово-сервисными компаниями и поставщиками технологий и карточек должны найти взаимовыгодное решение. По оценкам специалистов, емкость отечественного рынка смарт-карт через два-три года составит примерно 5 млн. карточек в год. К концу 2005 года предстоит заменить около 7 млн. магнитных карт на чиповые в связи с международным соглашением о поэтапном выводе из обращения карт с магнитной полосой.[1]

Интенсивное внедрение банковских пластиковых карт в качестве инструмента безналичных расчетов за товары и услуги в Украине сопровождается, как и во всем мире, совершением ряда противозаконных действий, связанных с их использованием.

За последние годы преступность в сфере оборота банковских пластиковых карт претерпела качественные изменения - от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными группировками и преступными сообществами (численностью до 50 человек). На вооружении таких группировок находится самая современная техника, необходимые документы прикрытия. В них входят квалифицированные специалисты.[2]

На сегодняшний день из известных видов мошенничеств “лидирует” полная подделка карты. На заготовки полностью подделанных карточек наносятся логотип эмитента, поле для проставления подписи, точно воспроизводятся все степени защиты. В данном случае используются подлинные реквизиты существующих карт. На международном рынке в изготовлении и использовании поддельных пластиковых карт “лидирует” Юго-Восточная Азия, откуда осуществляется большинство операций. Активно действующие “филиалы” есть в Испании, Италии и Великобритании.

Ведущая роль в этой сфере принадлежит гонконгским китайцам. Азиатские группировки преступников уже давно изготавливают высококачественные дубликаты карточек, которые как на азиатском, так и на европейском рынках использовались до сих пор без риска. Необходимые для изготовления дубликатов данные (номер карточки, дата прекращения действия, имя и др.) преступники, как правило, получают через служащих предприятий – участников договора.

Во второй половине 90-х годов в сфере полных подделок банковских пластиковых карт в Европе африканские группировки стали теснить азиатские. В отличие от азиатов, африканцы используют подделки преимущественно в банках для получения напрямую наличных денег. Преступники даже не затрудняют себя “приобретением товаров”, чтобы затем, пройдя этап укрывательства, получить деньги. При этом преступники удостоверяют свою личность с помощью украденных (подделанных) идентификационных документов.

Используемые африканцами полные подделки изготавливаются в США (Западное побережье). В Калифорнии (район Лос-Анджелеса) неоднократно ликвидировались мастерские по производству фальшивок. По качеству азиатские подделки значительно выше африканских.

При достаточно высоком качестве подделки эти карточки можно использовать без сговора с кассирами. Индустрия пластиковых карточек принимает меры по борьбе с этим видом мошенничества путем усложнения степеней защиты (изображение на карточки стали наносить методом литографической печати, дополнять его сложными для подделки элементами, например, голограммами).

Затем по частоте совершения следуют преступления, которые можно объединить в группу “незаконное использование подлинной карточки”. Сюда можно отнести:

· “превышение счета” (floor limit);

· операции с краденой, потерянной карточкой;

· так называемая “двойная прокатка” (изготовление продавцом нескольких копий слипа, которые используются в дальнейшем для оплаты товара).

Пути незаконного приобретения карточек различны: умышленная передача третьим лицам, преступное завладение картой (утрата при пересылке по почте, кража и т.п.)

Известны случаи, когда недобросовестные работники банков и фабрик по изготовлению карточек пользуются задержкой между открытием счета и доставкой карточки владельцу и совершают операции в этот период.

Имеют место факты, когда владельцы карточки заявляют её как украденную или потерянную. Как правило, пока процессинговый центр включит номер в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время владелец старается провести операции, а затем заявляет претензии банку.

К незаконному использованию подлинной карты, пожалуй, следует отнести и частичную подделку (фальсификацию). Этими деяниями фактически началась история злоупотреблений с пластиковыми карточками. Преступник (чаще всего владелец) изменяет лишь некоторые реквизиты – номер, либо фамилию. Соответственно, товар приобретается, но не оплачивается.

В данном случае информация о счете, эмбоссированная на карточке, удаляется (термическим, механическим или иным способом), а на ее место наклеивается новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste (“сбрить и наклеить”).

Банковские пластиковые карты, доставляемые по почте, как правило, похищаются при пересылке клиенту от эмитента или изготовителя. Такие карты имеют ряд предпочтений для преступного использования:

· утрата (кража) подобных карт замечается с большим опозданием, в результате чего нет возможности немедленно заблокировать карточку;

· карты в момент утраты, как правило, не подписаны, поэтому преступник сам может поставить подпись на карточку, позднее при их использовании нет необходимости подделывать подпись на дебетовом счете.

За рубежом стали известны случаи, когда преступники специально устраивались на работу, на почту или в частные службы доставки, чтобы во время работы непосредственно изымать отправления с банковскими картами или перенаправлять их на подготовленный ими самими почтовый адрес.

В конце 70-х годов появилась очень распространенная сегодня схема мошенничества, получившая название “белый пластик”.

Такие карты не имеют “опознавательных знаков” банка и платежной системы (отсюда и название). На чистый лист пластмассы (без логотипа эмитента, голограммы и других степеней защиты) переносятся данные существующих карт (тиснение и кодирование). Такие карточки могут быть предъявлены только при условии соучастия в преступлении владельца или служащих предприятия-участника договора, поскольку фальшивка визуально определяется сразу. Далее производится “замывание” (маскировка) слипов (чеков) среди подлинных. По дебетовому счету, образованному в результате использования “белого пластика”, позднее уже практически невозможно установить, была ли предъявлена настоящая или поддельная карта.

Кроме того, в практике мошенничества по схеме “белый пластик” нередко создаются целые фиктивные предприятия. Эквайрерам торговых точек необходимо быть очень осторожными в выборе клиентов.

Недавно появилась еще одна разновидность “белого пластика”. Преступники подделывали электронный или магнитный носитель информации на картах и снимали деньги посредством банкоматов.

Не чужд преступникам и технический прогресс. С развитием глобальной компьютерной сети Интернет и появлением так называемых “виртуальных магазинов”, где можно сделать заказ с персонального компьютера на получение товара по почте, расширилось поле деятельности для мошенников. Для оплаты в таких магазинах достаточно указать реквизиты карты. Следовательно, любая утечка такой информации (а это может произойти при любой операции) чревата для владельца большими потерями. А способов “выманить” у владельца реквизиты карты существует множество. Сейчас уже известно около 30 приёмов мошеннических действий с помощью Интернета, который в настоящее время находится, фактически, вне правового поля, и это облегчает “работу” разного рода криминальным элементам.[3]

Вал преступлений в сфере оборота пластиковых карт грозит подорвать авторитет пластиковой карты как финансового инструмента. Недавний скандал с компрометацией банковских карт российских эмитентов побудил многих пользователей переходить на дорожные чеки.

Вначале это были одиночки, теперь за аферы взялись организованные преступные группы численностью до 50 человек, вооруженные самой современной техникой. Их члены имеют надежные документы прикрытия и пользуются консультациями высококвалифицированных специалистов. Для осуществления противоправной деятельности преступники создают фиктивные фирмы и банки. Недавно разоблачена фирма, которая занималась оказанием посреднических услуг по оформлению зарубежных платежных карточек. Мошенники открывали корпоративные счета, представляя их клиентам как индивидуальные. Когда владельцы убеждались, что карточки нормально функционируют в стране и за рубежом и переводили на них крупные суммы, преступники, обладая равными с клиентами правами по распоряжению средствами на счетах, расходовали эти суммы по своему усмотрению. До недавнего времени действовало свыше десятка таких групп, которые переводили присвоенные деньги в оффшорные зоны. При содействии процессинговых компаний работникам правоохранительных органов удалось пресечь активность ряда "липовых" фирм, а их организаторов привлечь к уголовной ответственности.

Другой распространенный вид преступлений - незаконное использование подлинных карточек. Сюда относятся операции с украденной или утерянной карточкой, изготовление продавцом дополнительных копий платежных квитанций, которые в дальнейшем используются для снятия денег со счетов.

Большая проблема состоит ещё в том, что для оплаты заказанного товара достаточно указать реквизиты карточки. Следовательно, любая информация о карточке для владельца может обернуться невосполнимыми потерями. А способов выманивания реквизитов карточек у владельцев - великое множество.

С помощью Интернета производится более тридцати видов мошеннических действий.

Растущий вал преступлений в этой сфере, по мнению некоторых, грозит подорвать авторитет карточек как надежного финансового инструмента. Однако пессимистический взгляд на сложившуюся ситуацию вовсе не означает, что нет выхода из создавшегося положения. Он есть, надо только усилить внимание к вопросам безопасности пластиковых карточек от посягательств извне. Для этого нужно принять следующие меры:

· увеличить число степеней защиты пластиковых карточек;

· обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;

· хранить пластиковые карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз;

· незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты пластиковой карточки;

· защитить компьютерные сети от взломщиков.

Нужно отметить, что сейчас существуют надежные средства защиты компьютерных данных, но они, конечно, требуют дополнительных расходов. Многие банки не уделяют внимание таким вопросам как:

· существует ли в банке служба безопасности?

· Контролирует ли она телефонный ввод и силовой кабель?

· Разграничены ли полномочия сотрудников банка, ведающих пластиковыми карточками?

Такая беспечность банка в будущем приведет его к крупным неприятностям. Он уязвим для вмешательства, это просто находка для электронных и прочих воров.

"Пластиковые" посягательства - совершенно новый для нашей действительности вид преступлений, и развивается он не по дням, а по часам. К сожалению, о безопасности в сфере обращения пластиковых банковских карточек пока думают мало.

Надо постоянно помнить, что краеугольный камень любой платежной системы - это:

· необходимость обеспечения ее безопасности;

· надежное хранение кодов;

· постоянный мониторинг транзакций;

· регулярный контроль деятельности сотрудников;

· плановая (и внеплановая) проверка оборудования;

· ревизия программного обеспечения компьютерной системы;

· тщательное расследование каждого случая мошенничества с пластиковыми карточками.

Банки вынуждены искать все новые и новые способы борьбы с мошенничеством. Застой в области защиты очень опасен, поэтому технологии защиты необходимо постоянно совершенствовать, а внедрять - быстро и в широких масштабах, что очень непросто. Однако темп роста злоупотреблений по карточкам вынуждает всех участников "карточного" бизнеса решать эту проблему. Перемены не за горами.

Как уже отмечено, преступность в сфере пластиковых карточек развивается параллельно с самой индустрией карточек. Опыт международных платежных систем по внедрению "карточных" программ в разных странах показал, что развитие мошенничества подчиняется определенным закономерностям. Показателем уровня преступности служит отношение потерь платежных систем от мошенничества к обороту по картсчетам. В течение первых двух лет с начала внедрения пластиковых карточек в масштабе страны уровень преступности остается практически нулевым, а затем быстро возрастает до 0,7-0,8% и некоторое время удерживается на этой отметке. Столь резкий рост обусловлен рядом негативных факторов, характерных именно для данного этапа развития рынка. К глобальным факторам такого рода можно отнести следующее:

· отсутствие законодательной и нормативной базы по пластиковым карточкам;

· отсутствие служб безопасности (специально ориентированных на пластиковые карточки) в банках-членах платежных систем;

· там где такие службы созданы, специалисты не обладают еще опытом борьбы с мошенничеством и необходимыми знаниями по обеспечению безопасности;

· правоохранительные органы не готовы к выявлению и пресечению мошенничества;

· отсутствуют подразделения и специалисты по мошенничеству с пластиковыми карточками;

· нет необходимого взаимодействия служб безопасности банков между собой, со службами безопасности платежных систем, правоохранительными органами;

· недостаточный опыт у персонала, обслуживающего держателей пластиковых карточек;

· отсутствие должного обучения кадров на всех этапах работы с пластиковыми карточками.

Продолжительность сохранения высокого уровня потерь зависит от того, насколько быстро удастся организовать "оборону", включающую целый комплекс мер: от организационных до правовых. Именно на этапе наивысших потерь от мошенничества, как правило, принимаются решительные шаги, призванные защищать индустрию пластиковых карточек на национальном уровне, что заметно способствует снижению уровня мошенничества. Снижение происходит постепенно и останавливается на уровне потерь 0,1-0,2%, который принято считать "нормальным". Именно это значение характерно сегодня для стран с развитыми "карточными" платежными системами.

Постоянно укрепляется взаимодействие служб безопасности банков между собой. Налажены, хотя и в недостаточной мере, обмен опытом и взаимопомощь в выявлении и пресечении мошенничества. Все чаще проводятся семинары по вопросам безопасности пластиковых карточек. Проблема обучения персонала предприятий, принимающих карточки к оплате, также стоит сегодня достаточно остро. Ее решение, безусловно, находится в руках эквайеров, которые сами в первую очередь заинтересованы в том, чтобы на предприятиях с карточками имели дело квалифицированные люди. Компания UCS, например, проводит обязательное обучение кассиров со сдачей экзаменов для своих клиентов и готова проводить эту работу по заказу других эквайреров.

Органы, созданные государством для борьбы с преступлениями в этой области, вынуждены тратить основные силы и время не на задержание преступников, а на составление обвинений. Единственное, чем могут руководствоваться оперативники, - это статья 200 УК Украины.[4] Однако для применения данной статьи необходим сбор и фиксация доказательств, которые достаются весьма не просто (даже при абсолютно грамотных действиях кассиров, когда последним удается получить подпись мошенника на слипе, снятом с "нелегальной" карточки). Принятие уголовного закона с соответствующими определениями состава преступлений, несомненно, намного повысило бы эффективность работы правоохранительных органов.

Рынок пластиковых карточек в Украине в последнее время стремительно расширяется. Растет и число банков, эмитирующих и обслуживающих пластиковые карточки как украинских, так и международных платежных систем. Однако для большинства людей карточки все еще остаются непривычным платежным инструментом, а конкретных законов, защищающих права и деньги держателей карточек, в Украине до сих пор практически нет. Это - один из важных факторов, способствующих увеличению числа различного рода мошенничеств с корточками.

С развитием любого рынка количество преступлений на нем всегда растет, и рынок кредитных карточек в этом отношении не стал исключением.

Сегодня карточки принимаются к оплате на сотнях предприятий. Известно больше десяти видов преступлений с использованием карточек. Использование похищенных или утерянных карточек, подделанных (полностью или частично) карточек и так называемого "белого пластика". Мошенники хорошо освоили технологию изготовления карточек, в том числе и зарубежную, и предпочитают пользоваться подделанными пластиковыми карточками, а не утерянными или похищенными.

В Великобритании вводится новая система защиты от мошенничества с использованием пластиковых платежных карточек. В кредитные и дебетовые карточки будет "имплантирован" специальный микрочип и от их владельца потребуется вместо подписи на чеке подтвердить платеж, используя только ему известный секретный код. Новая система безопасности в сфере безналичных электронных платежей разработана банковским сообществом Великобритании. Ее внедрение потребует расходов, которые в общей сложности превысят 1,1 млрд. фунтов стерлингов. Однако введение более совершенной, чем существующая, системы защиты от всякого рода махинаторов стало в Великобритании необходимостью, поскольку только в 2001 году мошенничество в этой сфере стоило банкам и финансовым компаниям потерь в объеме около 400 млн. фунтов стерлингов. Как ожидается, в ближайшие три года будет осуществлена замена старых кредитных и дебетовых карточек на новые. В результате этого будет "покрыто" около 100 млн. фунтов стерлингов - значительная часть операций из общего объема электронной кредитно-платежной деятельности банковских институтов.

Британские банки ежегодно теряют около 300 млн. фунтов стерлингов в результате мошенничества с пластиковыми карточками. К 2005 году эти цифры, по подсчетам экспертов, могут возрасти до 800 млн. фунтов.

В связи с этим, британское банковское сообщество начало переговоры с министерством внутренних дел о выделении средств на усиление спецподразделений по борьбе с этим видами преступлений.

Банки и компании, имеющие отношение к выпуску и обеспечению хождения пластиковых карточек, также планируют к 2004 году ввести в обращение в Великобритании так называемые "смарт-карты", которые имеют повышенный уровень защиты. Проект оценивается в 1,1 млрд. фунтов стерлингов.

Великобританские сыщики периодически "накрывают" преступные группы, которые грабят банки и их клиентов с помощью поддельных пластиковых карт. При этом мошенники создают целую сеть из подручных и подельников - они пополняют "банки данных" преступников о номерах и кодах пластиковых карт. [5]

До конца 2002 года прогнозируется увеличение мошеннических операций с карточками почти вдвое - пропорционально росту кредитных карточек. Страховики и банкиры только сейчас берутся страховать такие риски.

До тех пор, пока не будет налажен обмен информацией между службами безопасности банков и упомянутыми выше специальными подразделениями МВД, последним будет трудно выявлять преступления такого рода.

Отечественные финансисты повели себя по старой традиции: о защите от мошенничества с платежными карточками начали говорить только после того, как потери от мошенничества с “пластиком” стали превышать 1% объемов операций. Банкиры сразу же вспомнили печальный европейский опыт - там смекалистые мошенники каждый год обворовывают банки на 10% объемов операций на карточных счетах. В 1999 году Master Card зарегистрировал мошенничеств с карточками на сумму 703 млн. долларов.

VISA понесла убытки из-за мошенничества с кредитными и дебетовыми карточками во всем мире на 1,2 млрд. долларов. Больше всего наблюдателей поражают данные Великобритании, банки которой карточные мошенники в прошлом году обокрало на 300 млн. фунтов стерлингов. Так что не удивительно, что финансисты Старого Света развернули широкомасштабную страховую кампанию, чтобы минимизировать свои потери от мошеннической активности. В Украине страховики, как оказалось, к таким программам пока не готовы - не все могут договориться с потенциальными клиентами - банками. [6]

Борьба против мошенничеств с карточками

Последние данные ассоциации APACS показывают, что принятые банками меры против мошенничеств с карточками начали работать. Теперь для обеспечения дальнейшего распространения дебетовых карточек банки должны решить проблему их проверки.

Данные Ассоциации систем межбанковских расчетов (Association for Payment Clearing Services, APACS) показывают, что финансовые круги Великобритании всерьез начали борьбу против мошенничеств с пластиковыми карточками.

Цифры, представленные ассоциацией APACS, в целом подтверждают тенденцию снижения потерь, ранее показанную данными объединения VISA и банка Barclays Bank, хотя разница между 30%-ным снижением, о котором сообщил банк Barclays, и 21%-ным снижением по всей финансовой сфере в целом показывает, что дела могли бы идти и лучше. Однако банки могут вздохнуть с облегчением, видя явные результаты мер по борьбе против мошенничеств с карточками, предпринятых отчасти под нажимом правительства, требовавшего сделать выводы из отчета МВД.

Ассоциация APACS указывает, что усложнение проверки - важнейший из факторов, способных уменьшить число мошенничеств с карточками. Особое внимание ему уделялось в таких секторах розничной торговли, как магазины электротоваров, ювелирные и продуктовые, которые чаще всего становились объектами мошенничеств. Сообщается, что в результате принятых мер число мошенничеств с потерянными или украденными карточками в этих секторах высокого риска уменьшилось на 75%. Усложнение проверки было распространено и на другие секторы розничной торговли. Благодаря соглашениям между банками и компанией British Telecom стоимость оперативной проверки уменьшились примерно вдвое.

Кроме того, теперь крупные предприятия розничной торговли пользуются услугами общебанковской службы оповещения о потерянных или украденных карточках. Это - большой прогресс по сравнению с прежними системами, которые охватывали только отдельные банки или группы банков. Меры защиты при выдаче карточек и при извлечении их из проверяющих устройств также значительно уменьшили потери, связанные с карточками, которые не были получены их законными владельцами.

Несколько лет назад обсуждение мошенничеств с пластиковыми карточками коснулось бы, возможно, лишь кредитных карточек. Однако новые данные периодической печати показывают, что ныне с дебетовыми карточками проводится примерно столько же операций, сколько с кредитными. На дебетовые карточки приходится преобладающая доля общего увеличения объема операций с карточками. Чаще всего использовались кредитные карточки VISA, на них приходилось 25 % операций, против 16% для карточек Access, 20% для карточек Switch и 22% для карточек VISA Delta. Дебетовые карточки догнали кредитные по числу операций на одну карточку.

Банки, конечно, хотят, чтобы операции с бумажными чеками были вытеснены более дешевыми операциями с дебетовыми карточками. Но есть один аспект, в котором поощрение более широкого использования дебетовой карточки могло бы войти в противоречие с борьбой против мошенничеств.

В последнее время поводом для нападок на банки со стороны лейбористской партии и обществ защиты потребителей стал вопрос о времени между поступлением чека и зачислением денег на счет клиента. Ставились вопросы о том, какой доход получают банки за этот промежуток времени, с какого момента доход начинает идти клиенту, и вопрос о выплате процентов за овердрафт. Но при понижении допустимого нижнего предела остатка на счете клиента решение о принятии дебетовой карточки может зависеть от состояния тех его средств, по которым еще не выполнены расчеты.

Отказ в приеме оплаты по карточке - основное затруднение, с которым может встретиться ее владелец. Если в результате оперативной проверки карточку не примут из-за недостатка денег на счете, смущенный владелец может схватиться за чековую книжку. Если вчера на ваш счет был выписан приходный чек, как вы поступите сегодня - предъявите чек с гарантийной карточкой или воспользуетесь дебетовой карточкой и с риском получить отказ из-за того, что выплаченные вам средства еще не зачислены на счет? Ведь вы можете просто не знать, сколько денег на вашем счету. Правила не позволяют выписывать чек, если у него нет покрытия, но на практике вы возьметесь за чековую книжку, а не за дебетовую карточку.

Затраты времени на расчеты по чекам регламентируются законом 1882 г., требующим поступления чека в банк, на который он выписан. Для ускорения обработки документов это положение необходимо изменить, но в ближайшее время такого изменения ожидать не приходится. Ныне же при проверке дебетовых карточек нужно проявлять тактичность, чтобы не отпугнуть клиента отказами, не то он может с такой же легкостью отказаться от дебетовой карточки, с какой раньше ее взял.

Безопасность в области пластиковых карточек: работа правоохранительных органов

Вне всякого сомнения, одним из основных элементов национальной системы обеспечения безопасности в сфере пластиковых карточек должны стать специальные подразделения правоохранительных органов. Только подготовленные специалисты, хорошо разбирающиеся в особенностях пластиковых карточек и методах противодействия мошенничеству с их использованием, способны противостоять организованным в международном масштабе криминальным группировкам. Впрочем, для борьбы с доморощенными мошенниками тоже необходимы знания и опыт.

Однако создание таких спецподразделений в регионах пока только декларировано. Планомерной работы по подготовке кадров именно в области пластиковых карточек пока не ведется. Впрочем, быстрого появления опытных кадров в регионах трудно ожидать еще и по той простой причине, что мошенничества с пластиковыми карточками в регионах пока редки.

До последнего времени большинство преступлений с использованием пластиковых карточек совершалось в Киеве. Это естественно - здесь сосредоточены как большинство точек обслуживания пластиковых карточек международных платежных систем, так и большинство держателей карточек этих систем.

Все чаще к работе по пресечению преступлений с использованием пластиковых карточек привлекаются рядовые сотрудники милиции (на этапе задержания) и сотрудники отделов следствия РОВД, хотя подготовка тех и других явно недостаточна для успешной работы в этой области.

Все еще нередки случаи, когда сотрудники милиции отпускают задержанных работниками точек обслуживания мошенников, даже не составив протокола и не установив личности задержанных.

С большими трудностями сталкиваются следователи в райотделах. Ведь для грамотного ведения дела необходимо хорошо знать специфику данной сферы. Правда, представители служб безопасности банков и процессинговых компаний никогда не отказывают сотрудникам правоохранительных органов в консультациях, однако практически каждому следователю приходится объяснять самые основы специфики пластиковых карточек, давать рекомендации по ведению следственных действий и т. п.

В условиях быстрого развития карточного бизнеса и, следовательно, роста числа связанных с ним мошенничеств положение это со временем будет только усугубляться, так как к расследованию придется привлекать все больше следователей, не имеющих требуемой подготовки.

Чтобы изменить эту ситуацию, нужно действовать в двух направлениях:

· ввести в программу обучения офицерского состава милиции хотя бы элементарный курс по пластиковым карточкам;

· передавать на местах все дела по пластиковым карточкам, специально выделенным работникам, чтобы не нужно было объяснять азы всем следователям (кстати, ограничение круга людей, осведомленных о методах мошенничества с "пластиком", пойдет на пользу и решению главной задачи - обеспечению безопасности операций с пластиковыми карточками).

Такой же подход следует, видимо, применить и в прокуратуре. Известны случаи, когда из-за недостаточной подготовки следователей и незнания прокурорами особенностей преступлений, совершаемых с использованием пластиковых карточек, явные мошенники, задержанные с поличным, уходили от ответственности. Прокуроры просто не видели в материалах дела состава преступления.

Непонимание особенностей преступлений в области карточек - одна из причин недостаточного взаимодействия правоохранительных органов и служб безопасности членов платежных систем в борьбе с этим видом преступности. А без такого взаимодействия вести какие-либо расследования в данной области практически невозможно. Как правило, пострадавшая сторона (банк-эмитент, держатель карточки) находятся за рубежом. По различным причинам правоохранительным органам трудно направлять запросы в зарубежные банки. Организации же, являющиеся членами платежной системы, получают нужную информацию от зарубежных партнеров без труда. Однако не все банки идут в этом вопросе навстречу правоохранительным органам. С другой стороны, многие представители служб безопасности банков выражают недовольство тем, что милиция не предпринимает никаких практических шагов по их заявлениям.

Ясно, что согласованные действия тут нужны и вполне возможны, поскольку в них заинтересованы обе стороны. Необходима специальная подготовка сотрудников правоохранительных органов и повышения эффективности их взаимодействия с соответствующими подразделениями министерств и ведомств и со службами безопасности коммерческих банков.[7]

Поднятые в этой статье проблемы требуют комплексного решения, так как в поле зрения правоохранительных органов попадает лишь 15% от совершенных преступлений подобного рода.

В связи с этим эффективная борьба с преступлениями на пластиковом рынке возможна при тесном взаимодействии профессионалов служб безопасности, специалистов банков и процессинговых компаний с правоохранительными органами.

Как показывает практика, борьба с преступлениями в данной сфере кредитно-денежных отношений усилиями одних лишь правоохранительных органов весьма затруднительна. К сожалению, в нашей стране законодательство, как правило, отстает от реальной жизни.

Налицо и объективные трудности правоохранительных органов: дефицит средств не позволяет на должном уровне поддерживать техническое оснащение, квалифицированно обучать сотрудников, организовывать в достаточном количестве служебные командировки для участия сотрудников в семинарах, проводимых ведущими платежными системами и банками. Как негативный фактор следует отметить и то, что отсутствие эффективного правового регулирования не позволяет соответствующим образом организовать взаимодействие со службами безопасности заинтересованных организаций, сводя все к личным контактам.

Все это создает серьезные проблемы борьбы с преступностью в сфере оборота банковских пластиковых карт. Динамика такой преступности не вселяет оптимизма.

Украинская индустрия пластиковых карточек подошла к тому моменту развития, когда вопросы безопасности могут и должны решаться совместно всеми участниками рынка. Объединение усилий сегодня принесет отдачу в ближайшем будущем. Сегодня у нас есть реальная возможность создать обеспечение безопасности платежных систем на национальном уровне, и эту возможность нельзя упускать.

Кредитные угонщики

Автокредитование в России все чаще становится полем для мошенничества. Многие банки перестают прикрывать эту тему завесой стыдливости. Недавно в одном из автосалонов Астрахани за право выдать клиенту кредит подрались кредитные эксперты двух банков. Делили "зону влияния".

Автокредиты становятся лакомым куском для всех - в последние два года это почувствовали не только банкиры и их клиенты, но и мошенники.

Сезонное обострение

Россияне с удовольствием покупают автомобили в кредит, не обращая внимания даже на безнадежные дорожные пробки и прочие минусы обладания собственным авто. По оценкам экспертов, ежегодно количество проданных в кредит машин растет в среднем на 35%. В прошлом году в России было выдано автокредитов на $8,5 млрд., а по итогам 2007 года показатель может достичь $14 млрд.

Получение автокредита сегодня не более хлопотная процедура, чем приобретение в кредит холодильника или мобильника. Конкуренция вынуждает финансистов упрощать требования к заемщикам. Все большее распространение получают экспресс-кредиты и кредиты без первоначального взноса.

При этом для оформления ссуды достаточно лишь паспорта, водительских прав и справки о доходах. Оборотная сторона такого "радушного" отношения к клиентам - рост количества афер.

Сегодня в ведущих банках доля отказов в выдаче кредита на покупку автомобиля составляет 10-20%.

Спрос на автомобильные ссуды, как ни странно на первый взгляд, зависит от сезона. Самая "жаркая" пора – ноябрь-декабрь и апрель-июнь. "В это время активизируются не только порядочные люди, которым хочется приобрести автомобиль, но и мошенники", - отмечает Алексей Аксенов, генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного Московского банка. Именно в такие периоды службы безопасности банков чаще обычного обнаруживают в потоке заявок анкеты "подозрительных лиц".

"В марте этого года подразделениями безопасности в филиалах нашего банка отказано в предоставлении автокредитов по "негативу" - 32,6% от числа обратившихся, - говорит Василий Дралов, директор департамента экономической безопасности Национального банка "ТРАСТ". - Конечно, причины отказа разные, сказать о том, сколько действительно мошенников обратилось за кредитом, нельзя. Это оценочная категория. Например, ложные данные о месте работы и размере заработка, указанные заемщиком, недоступность клиента при "прозвоне" и другие данные могут свидетельствовать о мошеннических действиях".

"Этот вид мошенничества активно развивается вместе с развитием рынка автокредитования, проблема требует более пристального внимания", - утверждает Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, отвечающий за работу с физлицами. По данным экспертов, невозвраты в сфере автокредитования уже составляют более 7 млрд. рублей, или около 5% от всех выданных автомобильных ссуд.

Это означает, что вокруг каждой двадцатой проданной в кредит машины вспыхивают юридические споры. А покупатель даже нового автомобиля имеет весьма внушительный шанс получить проблемы.

Украденные колеса

Недавно знакомому одного из авторов этих строк предложили новую "Волгу" за 170 тыс. рублей. Его радость по поводу столь выгодного приобретения была омрачена скепсисом: такой цены у новых авто этой марки не бывает, машина, скорее всего, "паленая" и сбывает ее мошенник, специализирующийся на автозаймах.

Схема мошенничества на автокредитах настолько проста, что, не имей Остап Бендер в своем распоряжении "Антилопы-Гну", он непременно включил бы эту схему в свои "четыреста сравнительно честных способов отъема" денег.

Две формальные лазейки в системе сделали автокредитные "подставы" реальным и выгодным бизнесом. Первая - возможность сделать новый ПТС на находящийся в залоге автомобиль. Вторая - возможность "узаконить" покупку, если она проведена через вторые руки.

К примеру, по поддельному или чужому паспорту и фальшивой справке о доходах мошенник оформляет кредит на приглянувшийся автомобиль. Он забирает машину, затем является в ГИБДД, заявляет, что потерял ПТС, и оформляет новый техпаспорт. И в тот же или на следующий день продает авто: желающих приобрести новый автомобиль по цене значительно ниже, чем в салоне, находится много. Причем покупатели стали искушенными и, подозревая, что автомобиль "кредитный", просят продать его через вторые руки. Это дает покупателю "паленого" авто возможность считаться добросовестным приобретателем. Такая схема затрудняет возврат машины банком, пострадавшим от действий мошенника.

Несколько десятков подобных дел сейчас рассматривается в судах Москвы: владельцы автомобилей упирают на непричастность к мошенничеству, а банки ссылаются на 353-ю статью Гражданского кодекса, согласно которой право взыскания находящегося в залоге имущества не зависит от того, кому это имущество принадлежит. Так что ситуация далеко не однозначная.

Наиболее полюбившаяся преступникам схема - оформление кредита на постороннего человека. "Мошенники зачастую отыскивают доверчивых граждан, и, обещая им определенную сумму «легких» денег, понуждают их к получению кредита в банке с последующей покупкой автомобиля в автосалоне. Позже мошенники снимают такой автомобиль с регистрационного учета и реализуют сторонним покупателям. Заемщик остается один на один с проблемой погашения ссудной задолженности", - рассказывает Василий Дралов из "ТРАСТа".

"Подобные схемы мы уже видели на заре потребкредитования, когда точки экспресс-кредитования в магазинах бытовой техники оккупировали слегка умытые и причесанные бомжи", - вспоминает один из столичных банкиров.

Теперь за $500 такие люди превращаются в претендентов на покупку какого-нибудь престижного авто. Мошенники заботятся о его "светлом настоящем".

В список уловок входит как полная подделка справки с работы (все сведения, включая оттиск печати, - фиктивные), так и внесение ложных сведений о доходе с использованием действительных бланков и оттисков печати.

Если кредитный инспектор звонит на "место работы" такого заемщика, трубку снимает специальный человек, подтверждающий, что проверяемый действительно трудится в их компании.

В результате полученную почти даром машину перепродают в одну из стран СНГ, а банку приходится разбираться с не понимающим, "как же так получилось", персонажем.

Часто в качестве подсадных уток выступают деревенские жители, нуждающиеся в заработке. "Иногда в города привозят целые автобусы людей из областей, которые за вознаграждение оформляют на себя кредит и отдают машину мошенникам", - рассказывает Сергей Силантьев, руководитель блока "Автокредитование" Альфа-банка.

Из той же серии и многочисленные истории, когда незадачливый гражданин, например, желая помочь другу (который по тем или иным причинам не подходит под "типаж" идеального заемщика), оформляет ссуду на себя и передает ему приобретенное авто по генеральной доверенности. После чего товарищ, клятвенно обещавший аккуратно погашать долг, внезапно исчезает, сбывая машину по доверенности или на запчасти. Понятно, что всю ответственность несет не в меру доверчивый заемщик.

Еще один, по словам финансистов, распространенный пример - мошенничество сотрудников автосалонов и работающих в них представителей банков.

"Недавно мы столкнулись с ситуацией, когда благонадежный клиент подал заявку на предоставление кредита, а кредитный консультант, получив из банка положительное решение, сообщил заемщику, что в кредите ему отказано, - рассказывает Сергей Силантьев. - В таких случаях, подделав подпись клиента, клерк и менеджер салона забирают автомобиль себе. Мошенничество раскрывается лишь тогда, когда в банк не поступают платежи по кредиту и сотрудники фининститута выходят на человека, который подавал заявку и получил "отрицательное" решение". Но преступники к этому времени вполне могут сбыть авто на черном рынке (без документов) или продать на запчасти.

Уже известны случаи, когда подобные дела ставятся на широкую ногу. Например, в начале года в Нижнем Новгороде была изобличена преступная группа, в которую вошли менеджеры местного филиала Юниаструм Банка, включая его управляющего, сотрудники автосалонов и представители страховых компаний. Мошенники успели провести несколько десятков афер с автокредитами.

Миллионы самовывозом

В Петербурге не так давно задержаны три дамы - Калейкина, Петухова и Ларионова, которым предъявлено обвинение в том, что они "кинули" на $13 тыс. петербургский филиал Московского банка реконструкции и развития (МБРР). В ходе следствия выяснилось, что пострадал не только МБРР, но и филиал МДМ-Банка и несколько других кредитных организаций. "Три сестры" в течение года взяли по поддельным документам или на подставных лиц несколько автокредитов. Машины тут же продавались. Дамы положили в карман в общей сложности около $400 тыс. "Венцом" их добычи стал внедорожник BMW Х5 стоимостью примерно 80 тыс. евро, купленный в кредит на имя некоего Смирнова, приобщенного дамами к кредитной эпопее.

Однако российский рекорд автокредитного жульничества не так давно был поставлен в Самаре. Гражданин Л., задержанный сотрудниками отдела по борьбе с экономическими преступлениями при ГУВД Самарской области, оформил на подставные паспорта, в которые он вклеивал свое фото, около 30 ссуд на приобретение автомобилей. Общий доход мошенника составил примерно $800 тыс.
Правда, своеобразие реалий нашего кредитного рынка даже не в объемах жульничества. По словам Дмитрия Сухинина, оперуполномоченного самарского ОБЭПа, многие банки, в которых мошенник оформил кредиты, отказываются признать себя потерпевшей стороной. Банкиры предпочитают "не выносить сор из избы" и добиваться возвращения похищенных авто в административном, а не в уголовном порядке.

Впрочем, бывают и исключения. Например, 6 мая в одном из петербургских офисов Пробизнесбанка мошенника, пытавшегося оформить автозаем на 741 тыс. рублей, задержал банковский клерк. Документы на имя Виктора Осипова, предъявленные жуликом, вызвали у кредитного эксперта подозрения, и он назначил клиенту новую встречу на следующий день. Сутки "форы", взятые клерком, дали результат: удалось дозвониться до настоящего Осипова и выяснить, что его паспорт был утерян. Назавтра в банковском офисе мошенника уже поджидали милиционеры. "Пробизнесбанк принципиально не желает мириться с фактами мошенничества, из-за которых добросовестным плательщикам приходится платить высокие проценты по кредитам", - заявила по этому поводу Наталья Столповских, вице-президент Пробизнесбанка.

Такую же позицию занимают Альфа-банк и Национальный банк "ТРАСТ", по инициативе которых в последнее время возбуждено несколько дел по фактам мошенничества с автокредитами. Например, в прошлом году в Краснодаре за мошенничество с автозаймом был осужден некий гражданин Кочерян. Жулик получил 3,5 года тюрьмы, кроме того, его обязали заплатить штраф в сумме 100 тыс. рублей в пользу казны и возместить ущерб НБ "ТРАСТ". Некто Федорович, обманувший филиал банка "ТРАСТ" в Новочеркасске, осужден на 2,5 года лишения свободы и возмещение в пользу банка почти 0,5 млн. рублей. Еще один мошенник, Исаев из Ростова-на-Дону, за схожую "комбинацию" получил 1,5 года условно и обязанность компенсировать банку нанесенный материальный ущерб. 5, 4 и 3 года тюрьмы получили Кузнецов, Ильченко и Щербакова из Ростова-на-Дону, которые мошенническим путем "взяли" банки "ТРАСТ", "Столичное кредитное товарищество", АМИ-Банк, Финансбанк, ХКФ Банк, Мосприватбанк и Русфинансбанк.

Внимание, только внимание

По словам банкиров, все они сейчас озабочены внедрением дополнительных мер безопасности. Один из вариантов - более строгое отношение к проверке документов и анкет заемщиков. Нередко в анкете бывают какие-то нестыковки или факты, которые невозможно проверить. "Безусловно, вызывают подозрения и чудесные "метаморфозы", когда, условно говоря, дворники неожиданно становятся гендиректорами каких-то фирм", - утверждает Алексей Аксенов из Международного Московского банка.

Многие финансисты возлагают надежды на более активное использование информации кредитных бюро, анализ мошеннических схем с целью их предотвращения в будущем.

Кроме того, банкиры решили обратиться в МВД и ГИБДД с инициативой изменить порядок регистрации автомобилей, приобретенных в кредит, чтобы снятие автомобиля с учета было возможно только после погашения кредита. Для этого придется создавать единый реестр, подобный тому, что существует для регистрации сделок с недвижимостью. Однако финансисты уверены, что за просто так ГИБДД такую базу создавать не захочет и встанет вопрос, кто оплатит рождение такого реестра.

Пока вокруг темы единого реестра кипят споры, реальные условия автокредитования таковы, что мошеннические схемы в России вполне "прокатывают".

Источник:
Ян Арт Александр Зарщиков. Профиль, 21 мая 2007

История интернет-банкинга с Приватбанком

Кто-то из присутствующих уже слышал об этой истории, остальные прочитают впервые. Возможно, кому-то это поможет избежать ошибок и не лишиться денег. Ссылки на историю в ваших ЖЖ, на ваших сайтах и в других местах приветствуются.

Итак, краткая хронология событий (потом напишу более полный отчёт):

15 сентября с моей кредитной карты произвели два денежных перевода на общую сумму 4870 грн (с учётом 2% за перевод) - примерно $965.

16 сентября я заметил пропажу денег с карты, вызвал оператора на чат, выяснил, что деньги были переведены с помощью системы интернет-банкинга Приват24 на счёт Маковийчука Вячеслава Михайловича, жителя города Севастополь. Заблокировал аккаунт Приват24 и карту. С помощью поисковой системы google.com я нашёл сайт вебмани-обменки, принадлежащей Маковийчуку и его номер ICQ. Связался с ним, описал ситуацию. Выяснилось, что, хотя перевод был сделан в субботу 15-го, а я связался с Вячеславом Маковийчуком в воскресенье 16-го, деньги уже пришли на счёт Вячеслава Маковийчука, и он уже успел перевести на счёт вора соответствующую сумму в WMZ. Таким образом, денежный перевод прошёл в выходной день, без контроля со стороны операциониста. Вячеслав Маковийчук написал претензию на кошелёк, на который были переведены деньги. Кроме того, он пообещал подойти в службу безопасности приватбанка и написать им заявление.

17 сентября я пошёл в Приватбанк и написал заявление о возвращении средств.

18 сентября меня вызвала наша, харьковская служба безопасности Приватбанка. Как ни странно, не по моему заявлению, а по заявлению Вячеслава Маковийчука Я описал им ситуацию. Они сказали, что пароли были украдены у меня, с моего копьютера, поэтому на моё заявление ответят отказом. Я возразил, что с моего копьютера пароли не могли быть украдены - свежий антивирус, файрволл, опера. К сожалению, квалификации сотрудника СБ Миргорота А. А. (или Миргородского Анатолия Анатольевича) не хватило для понимания моего объяснения. Он продолжал повторять свою версию (видимо, выучил необходимую последовательность слов): что я зашёл на какой-то подозрительный сайт, свернул окно, зашёл в другом окне на сайт приват24, набрал логин и пароль - и подозрительный сайт украл мои пароли. Таким образом, по версии Миргорота (Миргородского?) А.А. сайт приват24 обладает XSS-уязвимостью, которая работает в опере и не блокируется наличием на компьютере свежего антивирусного программного обеспечения. На прощание Миргорот посоветовал мне нечто совсем дикое - позвонить по бесплатному номеру 8-800-... и изложить оператору всю историю. Зачем - совершенно не понятно.

На этой же неделе меня снова вызвал сотрудник СБ Миргорот (Миргородский?) А.А. и сообщил следующее: они проследили движение моих денег и заблокировали счёт, на который деньги в конечном итоге пришли. Миргорот (Миргородский?) сообщил, что у него нет достаточных полномочий для возврата мне денег и привлечения вора к ответственности и предложил мне обратиться в СБУ, чтобы с помощью СБУ найти вора, привлечь его к ответственности и вернуть деньги. Кстати, очень характерно, что Миргорот (Миргородский) отказался называть мне свою фамилию, сообщив тольо имя-отчество. Его фамилию я узнал позже окольными путями. Как оказалось, М перевёл деньги на зарплатную карточку своей бабушки и снял их оттуда. Карточку бабушки заблокировали.

Я обратился в СБУ, там мне сообщили, что такими делами не занимаются, и направили в милицию.

Я связался с Миргоротом (Миргородским), описал ему ситуацию. Он сказал, что я должен настаивать на том, чтобы в СБУ взяли моё заявление По его словам, СБУ обязательно возьмётся за это дело.

Я отправил заявление в СБУ по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.

Сотрудники СБУ пришли к Миргороту (Миргородскому), пообщались с ним, после этого передали дело в прокуратуру, о чём сообщили мне письменно.

Не дождавшись ответа от прокуратуры (уже было 9-е октября, прошёл почти месяц) я обратился с заявлением в милицию. Милиции не хватило информации для возбуждения уголовного дела, и она затребовала у Приватбанка информацию о движениях по моей карте и IP-адресах, с которых производился вод в мой аккаунт приват24. Следователь милиции подходил в СБ банка, и там ему пообещали дать эту выписку быстро, "в течение 15-20 дней". До получения выписки в открытии уголовного дела мне было отказано. Забегая вперёд, скажу, что ни через две, ни через три, ни через четыре недели милиция этой выписки не получила - несмотря на заверения СБ банка. Только через два месяца в милицию пришёл ответ банка с отказам предоставлять милиции эти сведения (хотя по закону обязаны).

Пришло письмо от прокуратуры о том, что она подключил к расследованию милицию другого района (не того РОВД, в котором я писал заявление).

Пришло письмо от РОВД, которое подключила к расследованию прокуратура, о том, что им стало известно, что я обратился с аналогичным отделением в другое РОВД, и они передают все данные туда.

Тем временем я написал три жалобы в банк на некачественное, предвзятое, непрофессиональное расследование, проведённое СБ банка. В жалобах требовал вернуть деньги и провести внутреннее расследование. Через полтора месяца получил от банка отказ.

Около месяца я тщетно пытался получить от банка отказ Сб в письменном виде. Меня кормили завтраками: "Через три дня", "он сейчас у юристов", "его вам выслали по почте". Отказ я не получил до сих пор.

В декабре прокуратура ознакомилась с отказом милиции в возбуждении уголовного дела и отменила его.

Я написал в банк ещё два заявления: о предоставлении мне неободимых документов в письменном виде, и об отмене несанкционированной транзакции в соответствие с правилами платёжной системы MasterCard.

Тем временем получатель моих денег Вячеслав Маковийчук написал два иска в вебмани на кошельки вора и вернул большую часть денег: около 50 долларов вор успел растратить по мелочам, 10% от суммы стоит иск вебмани, ещё какие-то проценты взяли за перевод вебмани с кошельков вора на кошельки Маковийчука. В сумме Маковийчук получил 3933 грн, которые и перевёл мне (положил на мою кредитную карту, с которой эти деньги были украдены, в отделении Приватбанка). Что интересно, в тот день, когда арбитраж вебмани принял решение о передаче кошелька вора Маковийчуку, вор попытался ещё раз зайти в мой аккаунт Приват24 - видимо, надеялся, что я его разблокировал.

При этом Приватбанк устроил ещё один фокус: на чеке, который получил Вячеслав Маковийчук, были напечатаны мои паспортные данные. Я написал заявление в банк о недопустимости разглашения банковской тайны.

После того, как указанная выше сумма пришла на мой счёт, я уведомил об этом Приватбанк (как обычно - заказным письмом с уведомлением, т.к. в отделении мне стали морочить голову и отправлять с заявлением в другое отделение) и милицию (пока устно, после НГ уведомлю милицию и прокуратуру письменно).

Вот пока и всё. Суммарный ущерб (с учётом процентов, которые начислил мне банк) составил около 1200 грн (менее $250). За что я банку очень "благодарен".

Источник:

Классификация элементов механизма совершения преступлений, связанных с пластиковыми карточками

Автор: Ахтырская Н.Н., к.ю.н., доцент

Преступление как элемент, часть предмета криминалистической науки считается той областью объективной действительности, познание которой является фундаментом для всей системы криминалистики. Можно без преувеличения сказать, что изучение преступления, способов его совершения и сокрытия, обстоятельств, благоприятствующих или препятствующих его совершению, было тем необходимым условием, которое сделало возможным разработку средств и методов борьбы с преступностью.

Как правильно отмечает М.К.Каминский, «преступление, взятое в собственно криминалистическом плане, выступает не только как юридический факт, но и как предметная деятельность человека»[1]. Преступление привлекает внимание криминалистов именно как противоправная деятельность, как определенный акт человеческого поведения. В.В.Клочков и В.А.Образцов прямо указывают, что «преступление как объект научного и практического познания представляет собой специфическую разновидность человеческой деятельности – процесс взаимодействия преступника и окружающей его среды, порождающий их изменения, которые имеют значение для истины по уголовному делу»[2].

Противоправную деятельность изучает ряд наук, преимущественно наук уголовно- правового цикла. Учитывая данные этих наук, а главным образом, уголовно-правовую и криминологическую характеристики преступления, криминалистика акцентирует свое внимание на функциональной стороне противоправной деятельности, на той системе отношений и действий, которые образуют то, что нередко называют механизмом преступления.

Понятие механизма преступления в литературе еще не устоялось. А.Н.Васильев под механизмом преступления понимал «процесс совершения преступления, в том числе его способ и все действия преступника, сопровождающиеся образованием следов материальных и нематериальных, могущих быть использованными для раскрытия и расследования преступления»[3]. По В.А.Образцову, механизм преступления определялся в более абстрактной форме, как «реализуемая в определенных условиях, выражении, направленности и последовательности динамическая система противоправных поведенческих актов и обусловленных ими явлений, имеющих криминалистическое значение»[4].

Обстоятельное исследование проблематики механизма преступления осуществлено А.М.Кустовым[5]. Он не только проследил истоки и тенденции развития криминалистического учения о механизме преступления, но и выяснил соотношение механизма преступления с некоторыми научными критериями криминалистики, показал, каковы особенности механизма преступления в системе деятельности преступного сообщества и как отражаются в этом механизме действия различных участников преступного события. А.М.Кустов выявил закономерности возникновения, сохранения и уничтожения информации о механизме преступления, разработал рекомендации по моделированию механизма преступления и использования подобных моделей при расследовании.

Под механизмом преступления А.М.Кустов понимает «систему процессов взаимодействия участников преступления, как прямых, так и косвенных, между собой и материальной средой, сопряженных с использованием соответствующих орудий, средств и иных отдельных элементов обстановки[6]. Это определение весьма напоминает определение способа преступления, и чтобы заранее предупредить возможные возражения вероятных оппонентов, автор предложил считать учение о способе преступления составной частью учения о механизме преступления. Способ преступления в его практической реализации действительно может рассматриваться как элемент механизма преступления, но это, как нам кажется, не служит основанием для объединения указанных частных криминалистических теорий, поскольку он выступает лишь как общий объект исследования.

Мы понимаем механизм преступления как сложную динамическую систему, состоящую не только из поведенческих актов и обусловленных ими явлений. С точки зрения Р.С.Белкина, элементами этой системы выступают:

- субъект преступления;

- отношение субъекта преступления к своим действиям, их последствиям, к соучастникам;

- предмет посягательства;

- способ преступления как система детерминированных действий;

- преступный результат;

- место, время и другие обстоятельства, относящиеся к обстановке преступления;

- обстоятельства, способствующие или препятствующие совершению преступления;

- поведения и действия лиц, оказавшихся случайными участниками (активными и пассивными) события;

- связи и отношения между действиями (способом преступления) и преступным результатом, между участниками события, между действиями и обстановкой, субъектом преступления и предметом посягательства.

Как видно из изложенного, механизм преступления – понятие более широкое, нежели состав преступления, который, как известно, характеризуется четырьмя элементами.

Как всякая система механизм преступления формируется и функционирует под воздействием определенных закономерностей. Далеко не все они могут быть отнесены к предмету криминалистики. Скажем, закономерности формирования преступного замысла, преступного поведения – это предмет криминологии, закономерности поведения и действий лиц, оказавшихся участниками события, - область психологической науки. К предмету криминалистики должны относиться закономерности:

1) возникновения и развития связей и отношений внутри механизма преступления;

2) формирования и реализации способа преступления;

3) возникновения и течения «… связанных с преступлениями явлений до и после криминального порядка, имеющих значение для следственной, судебной, оперативно-розыскной и экспертной практики»[7].

Рассмотрим сказанное на примере мошенничества с пластиковыми карточками.

Рост рынка пластиковых карт международных платежных систем происходит в Украине лавинообразными темпами. По темпам роста объемов эмиссии платежных карт мы уже обогнали, к примеру, Россию, у которой совсем недавно сами учились работать с карточками.

Всего в стране сейчас насчитывается около 2049 банкоматов, более 14 тыс. платежных терминалов, почти 30 тыс. импринтеров. По данным Нацбанка на 1 июля, общее количество карточек ,эмитированных украинскими банками, составило 4,2 млн., из которых 3 млн. – международные, остальные – локальные. Прирост карточек международных систем сейчас составляет около 200 тыс. штук в месяц. Такие темпы вполне позволяют Украине уже к концу 2002 года превысить 4-миллионный уровень по общему количеству эмитированных карт систем Europay и Visa.

Международные карточки в настоящее время выпускают около 40 отечественных банков, несмотря на ужесточение конкуренции на карточном рынке, идеологию развития все еще определяют его лидеры. Отличие от ситуации 2001 года состоит в том, что сегодня, благодаря активной пропагандистской кампании лидеров рынка и положительному опыту внедрения карточных продуктов, на рынке формируется спрос на пластиковые карты. Лидерами на рынке пластиковых карт международных систем являются Приватбанк, «Аваль» и ПУМБ.

Украина вышла на первое место в Центральной и Восточной Европе по темпам эмиссии карт Visa. 24 января 2002 года Visa International объявила о выпуске своими банками-членами миллиона карточек Visa в Украине. А уже по данным на конец 1 квартала 2002 года, количество карточек Visa в Украине выросло до более 1,4 млн. штук. На сегодня это примерно 30% всего отечественного пластикового рынка. Увеличение количества карточек приводит к росту оборотов. Годовой оборот только по эмитированным в Украине карточкам Visa увеличился вдвое и составил 794,8 млн. долл., а количество транзакций достигло 16,2 млн.

Вместе с тем банкиры предпочитают умалчивать о том, что большинство собственников «электронных кошельков» получили их вовсе не по своей воле. А ведь львиная доля пластика выпущена в рамках зарплатных проектов.

По прогнозам аналитиков Europa International, рынок карт, интенсивно развивающийся благодаря зарплатным проектам на крупных предприятиях, замедлится. Причина – насыщение этого емкого, но, отнюдь, не безграничного сегмента. По оценкам отечественных финансистов, на сегодняшний день зарплатными программами охвачены лишь 10-15% работающего населения. То есть запас роста еще достаточно велик.

Около 30% карт можно отнести на счет выбывших клиентов или на случаи, когда банк перевыпускает карты, а ведь приведенная статистика этого не учитывает. Средний размер транзакции находится на уровне 3-4 долларов на одного держателя карты. Не очень охотно рассчитываются при помощи карточек в отечественных торговых точках.

По данным компании Europay, рост рынка происходит главным образом за счет дебетных карт, доля которых на отечественном рынке составляет около 80%.Однако сегодня банки лидеры не ставят задачу количественного роста, упор делается на количество карт и услуг по ним. Банки, желающие сохранить либо завоевать лидерство на карточном рынке, всерьез занялись увеличением доли кредитных карт.

За последние полгода претерпела изменения и политика банков в сфере развития эквайринговых сетей. Банки практически перестали расширять сеть POS-терминалов и импринтеров и даже снимают терминалы с точек, где они активно не используются.

Причин, по которым торговые предприятия с большой неохотой принимают карты в оплату своих товаров, предостаточно. Во-первых, размер комиссии, взимаемой банком (около 3% суммы операции). Во-вторых, срок зачисления средств на счет предприятия (3-4 дня). В-третьих, необходимость показывать официальные обороты по текущему счету предприятия. Иногда могут возникать как технические проблемы (плохое качество линий связи, отказы оборудования), так и проблемы, связанные с мошенничеством. Кроме того, расширение сети терминалов стало очень выгодно и банкам. Ведь в условиях жесткой конкуренции они уже не берут плату за предоставление терминала, а пользователи все еще очень редко используют карты для оплаты товаров и услуг. Если за границей в торговых точках пластиковыми карточками расплачивается примерно 70% покупателей, то в Украине этот процент пока мал.

Наряду с этим расширяется парк банкоматов. В целом по системе количество банкоматов, обслуживающих пластиковые карточки международных систем, выросло за первое полугодие более чем на 400 единиц. По прогнозам банкиров, до конца текущего года количество «электронных касс» должно увеличиться как минимум на столько же.

К росту заинтересованности банков в расширении собственных банкоматных сетей привело увеличение тарифов на услуги по выдаче наличности. Совет Украинской межбанковской ассоциации членов Europa International на заседании 3 апреля 2002 года утвердил новые ставки domestic interchande (платеж, который банк-эмитент платит банку-эквайеру за выдачу наличных через банкоматы) для платежных продуктов Maestro и MasterCard в размере 1%+3 грн. Суммы операции (ранее – 1%, но не менее 2 грн.). А ведь некоторые банки рассчитывали жить за счет чужих банкоматов, не расширяя своей сети. Теперь им приходится, если они не хотят терять клиентов, брать на себя дополнительные расходы.

Банки работают и над повышением количества услуг, предоставляемых через банкоматы. Так, за последние полгода очень популярным стало у банкиров внедрение платежей через банкомат. Основными получателями платежей остаются операторы мобильной связи – UMC, DCC, “Киевстар Дж.Эс.Эм».

По мере увеличения объемов отечественного пластикового рынка проблема безопасности становится все более актуальной. Карты эмитируются в массовом порядке и достаточно дешевые. При этом возрастает риск подделки.

В мировом масштабе мошенники похищают ежегодно при помощи пластиковых карточек систем Visa и Europay около 2 млрд. долл. Мировой опыт показывает, что число афер с карточками зависит от «зрелости» рынка. Мошенники постоянно ищут страны, уже имеющие значительные объемы эмиссии карточек, но еще не научившихся эффективно бороться с карточными злоупотреблениями. Сегодня на украинском рынке эквайринга работает много мелких и средних банков-эквайеров, не готовых затрачивать достаточно усилий и средств на безопасность и качество этой услуги. В результате уровень мошенничества по операциям с платежными карточками в Украине остается намного выше мирового, а качество услуги ниже

В настоящее время можно выделить три типа мошенничества при помощи карточек: обман со стороны продавца, покупателя и третьих лиц. Последний тип наиболее распространен. Internet изобилует программами для генерации номеров карточек с данными их владельцев. Международные платежные системы давно выработали механизм борьбы с мошенниками. Благодаря взаимодействию продавцов, банков и правоохранительных органов их берут с поличным. Жертвам, даже если похитители не найдены, возвращают украденные деньги, Владельцы карточек должны лишь неукоснительно выполнять рекомендации банка-эмитента: ежемесячно получать выписки по своему счету и сверять их со своими реальными расходами. Если обнаружится несовпадение, следует немедленно написать заявление-протест, и практически в 99% случаев украденные деньги вернут.

Официальной статистики по деятельности мошенников в Украине на сегодняшний день не существует. Если банки и проводят работу по мониторингу мошеннических операций, то эта информация является строго конфиденциальной.

По неофициальным данным, убытки от деятельности карточных ловкачей в Украине составляют порядка 1% объема операций с картами. Согласно же требованиям Visa и Europay, эта цифра не должна превышать 0,14%.

Ассоциация банков-членов Europay Int. Еще в 2000 году инициирована работа по эквайрингу. Это было связано с необходимостью обеспечить требуемый уровень безопасности и качества обслуживания. Рецепт борьбы с мошенниками от Europay оказался достаточно простым. В магазинах начали требовать у покупателей паспорта. На каждое торговое предприятие были установлены лимиты (в зависимости от группы товаров) на ту сумму покупки, при которой требование документа не обязательно. Кроме того, повысили ответственность продавцов. По новым правилам, если банк докажет, что ошибку при расчете украденной или подделанной карточкой допустил продавец, то средства на счет магазина не перечисляются. Данные меры дали удивительный эффект – по итогам прошлого года хищений денег при помощи пластиковых карт стало в три раза меньше.

Назрела необходимость банкирам объединить свои усилия против карточных мошенников. Согласно достигнутой договоренности, в Украине в скором времени заработает межбанковская система обмена информацией о мошеннических операциях при расчетах пластиковыми карточками. Систему обмена банковскими данными внедрят Украинская межбанковская ассоциация банков-членов Europay и Украинский процессинговый центр.

Пока же каждый банк пытается решать проблемы в одиночку. К примеру, Первый украинский международный банк завершил сертификацию в международной платежной системе Visa International программного продукта отслеживания подозрительных операций с пластиковыми карточками. ПУМБ планирует получить сертификат обеих платежных систем - Visa International и Europa International на уже функционирующий продукт риск-анализа операций в режиме онлайн. Помимо этого, ПУМБ реализовал новую услугу – изменение персонального идентификационного номера (ПИН-кода) через банкомат. Данная услуга является уникальной и не представляется ни одним из банков Украины. Теперь, если ПИН стал известен кому-либо постороннему либо необходимо установить единый ПИН для нескольких карточек, его можно изменить, не посещая банк, через сеть банкоматов ПУМБ.

Но наиболее мудрым решением проблем с мошенниками, по мнению банкиров, является страхование. Банки заинтересованы страховать риски потерь от мошенничества с платежными карточками. Но, к сожалению, сегодня отечественные страховики в основном не готовы страховать подобные потери банков. Главная причина – отсутствие опыта оценки таких рисков. А крупные зарубежные компании не хотят страховать столь мелкие, по их меркам, убытки банков. Согласны с ними и большинство банкиров. Стоимость страховых услуг, по их мнению, превышает размеры ущерба, реально наносимого банку карточными мошенниками. На данном этапе развития карточного бизнеса платить 40-70 тыс. долларов за страховку экономически нецелесообразно.

Некоторые банки разрабатывают собственные страховые программы для клиентов. Предоставление страховых полисов клиентам рассматривается как расширение спектра банковских услуг.

АКБ «Недра» совместно с украинской инновационной страховой компанией «Инвестсервис» с 8 апреля внедрил программу страхования рисков держателей кредитных карт Visa Classic, MasterCard Mass и Visa/ MasterCard Gold от мошеннических операций. По словам президента банка, обязательная программа страхования осуществляется за счет банка, однако при желании клиент может оформить дополнительную страховку. Данная услуга предполагает страхование рисков, которые возникают вследствие подделки или копирования карточек, неправомерных списаний средств с карточных счетов держателей в результате утери или кражи карточки и подобных махинаций. Все оформленные с 8 апреля кредитки получают страховку автоматически.

Наиболее частым видом мошенничества с пластиковыми картами является скиминг – копирование (подделка) данных с магнитной полосы реальной карты, нанесение этих данных на фальшивую карту (от 80 до 90% случаев, связанных с мошенничеством).

Также мошенники используют украденные или потерянные карты, которые они пытаются предъявлять к оплате в торговых точках, рассчитывая на то, что персонал торговой точки не будет тщательно проверять данные клиента. Но некоторые мошенники с такими карточками предъявляют еще и фальшивые документы, что представляет дополнительную опасность.

С целью покрытия данных рисков применяется банковский полис, который гарантирует банку возмещение убытков. Причем страхование вступает в силу с момента постановки карты в банковский стоп-лист. Плательщиком является банк. Страхование же убытков, нанесенных держателю пластиковых карт в результате махинаций с утерянными или украденными картами до момента постановки их в банковский стоп-лист, осуществляет сам держатель пластиковой карты, который и оплачивает полис[8].

По служебной роли в борьбе с преступностью существующие криминалистические средства и методы предотвращения преступлений можно классифицировать:

- средства и методы установления причин и условий, способствующих совершению или сокрытию преступлений;

- средства и методы получения информации о готовящихся преступлениях;

- средства и методы защиты различных объектов от преступных посягательств и создания благоприятных условий для возникновения доказательственной информации.

Предотвращение преступлений невозможно без установления причин и условий, способствующих их совершению или сокрытию. Эти данные должны быть получены в процессе расследования и судебного рассмотрения конкретных уголовных дел. Мы не случайно говорим об установлении наряду с условиями, способствующими совершению преступлений, также и условий, позволяющих скрыть совершение преступления. Известно, что предупредить преступление можно путем создания такой обстановки, в которой его совершение будет затруднено, хотя бы потому, что его нелегко будет скрыть. В этом случае для преступника становится очевидной реальность его разоблачения и наказания, что, несомненно, сыграет важную предупредительную роль, особенно для колеблющихся, неустойчивых элементов.

Криминалистические средства и методы установления причин и условий, способствовавших совершению или сокрытию преступлений, могут быть подразделены:

- на средства и методы непосредственного установления этих данных органом расследования и судом;

- на средства и методы получения органом расследования или судом опосредствованной информации об этих причинах и условиях;

- на средства и методы экспертного установления этих данных.

Поскольку первые две группы средств и методов установления причин и условий, способствующих совершению или сокрытию преступлений, во многом аналогичны средствам и методам получения информации о готовящемся преступлении, они могут быть рассмотрены вместе. Эти группы средств и методов представляют собой те условия планирования и организации проведения предварительного и судебного следствия, и те тактические приемы и методические рекомендации, осуществление которых позволяет органу расследования или суду непосредственно убедиться в существовании тех или иных фактических данных, отражающих наличие указанных причин и условий, а также получить информацию о готовящихся преступлениях.

Криминалистические средства и методы судебного исследования и предотвращения преступлений в качестве подсистемы входят в общегосударственную систему мер борьбы с преступностью, куда, кроме них входят уголовно-правовые, уголовно-процессуальные и оперативно-розыскные меры. К таким мерам относятся положения Указа Президента Украины от 18 сентября 2002 года № 836/2002 «О мерах по обеспечению информационной безопасности государства»[9].

Реализацию положений любого нормативного акта трудно обеспечить на практике без использования специального механизма контроля за его выполнением. Эти функции за рубежом осуществляют контролирующие органы, наделенные широкими полномочиями и порой выступающие в одном лице с правоохранительными органами. При этом инициатива в поддержании законности и правопорядка в хозяйственных отношениях в большинстве случаев принадлежит именно контролирующим органам, которые, выявив признаки преступлений, приглашают для дальнейшего расследования этих фактов правоохранительные органы.

Так, задача предотвращения коммерческих мошенничеств и их пресечения возложена в Великобритании на целый ряд правительственных ведомств и неправительственных организаций. Основные функции контроля осуществляет министерство торговли, представители которого инспектируют деятельность компаний в соответствии с Законом о компаниях 1984 года. Значительными контрольными функциями наделен Английский банк, который осуществляет проверку деятельности всех финансовых и кредитных учреждений страны. Подобно министерству торговли он правомочен проводить предварительное расследование и передавать материалы в суд. Между двумя ведомствами существует тесное взаимодействие. В частности, их представители образуют объединенный контрольный комитет, занимающийся проверкой биржевых контор. Под эгидой этого комитета действуют также многочисленные неправительственные организации, занятые предупреждением коммерческих мошенничеств.

В США министерству финансов отводится основная роль в борьбе с преступлениями, связанными с отмыванием денег. Оно отвечает за опубликование правил применения Акта о банковской тайне и за координацию усилий тех организаций, которым оно делегировало его проведение в жизнь. Хотя применение закона одним Министерством финансов может повлечь только гражданские наказания, в ситуациях, где возможно применение уголовных мер, оно работает совместно с Министерством юстиции и атторнеями США[10].

Таким образом, в целях предотвращения совершения мошенничества с пластиковыми карточками необходимо:

1) при покупке карточки поинтересоваться наличием страхового полиса;

2) страховку целесообразно брать всегда;

3) особенного отношения требует ПИН-код, который нельзя записывать в записной книжке (особенно с пометкой «мой ПИН-код») или на обратной стороне карточки;

4) не пользоваться карточкой для оплаты в сомн6ительных заведениях;

5) если карточка утеряна – сразу сообщить в банк. Концентрация такой информации обеспечит более эффективную работу, направленную на предупреждение, выявление и раскрытие правонарушений и преступлений.



[1] Каминский М.К. Взаимодействие, отражение, информация // Теория криминалистической идентификации, дифференциации и дидактические вопросы специальной подготовки сотрудников аппаратов БХСС. – Горький, 1980. – С. 3.

[2] Клочков В.В., Образцов В.А. Преступление как объект криминалистического познания // Вопросы борьбы с преступностью. – Вып.42 – М., 1985. – С.48-49.

[3] Криминалистика. – МГУ, 1971. – С.8.

[4] Образцов В.А. О некоторых перспективах интеграции и дифференциации знаний в криминалистике. – С.20.

[5] Кустов А.М. Теоретические основы криминалистического учения о механизме преступления. – М., 1997.

[6] Там же. – С.15.

[7] Образцов В.А. О некоторых перспективах интеграции и дифференциации знаний в криминалистике. – С.20.

[8] Святненко А. Потери от карточного мошенничества в семь раз больше допустимых // Зеркало недели.№40(415) 19 октября 2002г. – С.11.

[9] Указ Президента Украины «О мерах по обеспечению информационной безопасности государства» от 18 сентября 2002г. // Офіційний вісник України. 2002, №38. – С.4.

[10] Ларичев В.Д. Преступления в кредитно-денежной сфере и противодействие им.Москва, ИНФРА-М. 1996. –С.169.

Планета (Carderplanet - кардерский форум)

Думаю многие читали знаменитую статью mindw0rk'a про Carderplanet.

Я хотел бы опубликовать другую менее известную, которая покажет вам другой взгляд на Планету...

В конце 2000-го года существовал только один кардерский форум - http: //www.carder.org Но возник юноша с ником script (до script'a юноша звался weber) открыл СР в 2001 году. Тогда название домена было http: //www.carder.ru По его собственном словам в среде "своих" форум создавался как торговая площадка для него. Замысел был таков - популяризировать идею кардинга в массах, затем массы привлекать на форум и продавать им карты.

Успех превзошел все ожидани. Пришло огромное (принимая во внимание специфику, естественно) количество народу. На конец 2001 количество зарегистрированных пользователей было, дай Бог памяти, под 1000 человк.

На форуме была атмосфера энтузиазма. Время было такое, когда учиться было проще чем сейчас, разгул сетевого фрауда был незаметен, и даже если не было таланта в интернет-технологиях на приличный доход можно было рассчитвать обладая внимательностью и трудолюбием. На форуме стали появляться свои авторитеты, люди яркие и неординарные. IMHO, это был лучший этап в жизи СР. Появлялась масса статей, очень обширных и актуальных. Закоса под итальянскую мафию (Capo di Capi, DON, Capo, etc) тогда не было, статусы были "верифайд", "анверифайд" "вор в законе". Мелькали еще каие-то, но я их уже не помню. Тогда же script влазит в персональную войну с V.I.P.'om, админом http : //www.carder.org, то ли претендуя на звание "главного кардера рунета", то ли пытаясь целиком завоеват ь русскоязычный рынок продажи картона. Об этом ало кто знал, эта "войнушка" затихла так же незаметно, как и началась. Но как говорится "осадок остался".

Приходт на СР Boa. Остановимся на этом персонаже подробнее. Роман (это его имя) жил в Крыму. На момент прихода на СР ему уже было около сорока лет. Принес он с собой изрядное оживление на форум. Реанимировал пластиковое направление, которое на "планете" едва дышало. Развернул продажу дампов и пластика как такового. Его первые карты стоили около 1000 долларов. Статьи, привлечение форумян к теме - в общем Боа стал местной знаменитостьтю. Читать его статьи было редким удовольствием - изложить мысль он умел, в том числе и не о кардинге. Может кто-то помнит совместную статью Boa и Auditor'a об этикете, просто шедевр.

Популярность его была куда обоснованней и более заслуженной, нежели любого другого мембера, его повально и главное искренне уважали. Повел Boa "планету" вперед, к славе пластиковой Мекки. Чем обернется эта слава и этот путь тогда никто не знал, да и не задумывался. Было весело и денежно. Да, организатором он был блестящим. Есть у него и еще одна заслуга - это он предложил создать фонд форума, в который каждый добровольно перечислял деньги. На СР был тогда пост. в котором объяснялось, куда пойдут деньги - на хостинг, зарплату модераторам (которую никто никогда не платил), и даже на то, чтобы вытаскивать попавших в неприятности кардеров. Сейчас смешно вспоминать пост script'a, провисевший правда всего два дня, в котором он с отеческой заботой рассказывал как он или кто-то другой из администрации ночами будут лично вызволять из темниц бедолаг.

Несколько позднее Boa пришел на форум BB (Бигбаер). По словам script'a это тааакой корифей, что все мы по сравнению с ними - детский сад. Молодой человек, кажется на то время ему было то ли 23, то ли 24 года писал длинные умные статьи, много говорил, на третий день присутствия на форуме получил высший статус, но кроме его болтавни о нем никто ничего не знал. Пластик его заинтересовал не менее чем Boa.

Пока все относительно гладко... Форум востребован, интересен и полезен. Контингент его посещающий - в пределах тысячи - двух человек, из них постоянно - до двухсот, остальные время от времени.

Апрель 2002 года. Именно это время и лично считаю началом развала "планеты". В апреле выходит номер журнала "Хакер", с опубликованным в нем интервью со script'om. Гонясь за дешевой и неуместной популярностью, и не в последнюю очередь с целью привлечения новых клиентов для продажи его карт (многие старые к тому времени от них втихомолку плевались из-за уровня валидности) он дает развернутое интервью и проводит рекламу "планеты" в рунете. Сработал эффективно. Хлынул поток. Да, приходили люди нужные, стремящиеся к получению знаний, аккуратные, думающие. Но в основном контингент - безалаберная шпана. Именно этот поток и породил вал кидал и проходимцев на форуме. "Планета" пошла по наклонной, но тогда все казалось весьма безоблачным. Почти. Назревала торговая война между двумя крупнейшими вендорами пластика - Boa и BB, в сам факт возможности которой тогда никто не верил, да и не думал об этом. Готовилась первая кардерская конференция.

Конференция прошла в пероид с 30 мая по 5 июня 2002 года, кто-то приехал после начала, кто-то уехал до завершения. Проходила в Одессе. Размещались тогда кто на турбазах, кто на съемных квартирах, кто в гостинницах. Народ был из России, Белорусии ... Даже из Канады. Всего - около 15-20 человек. Это был звездный час Boa. Он блистал. Много говорил, всех везде водил, script'a душила жаба...

Итак, первая международная конференция кардеров. Шатались по Одессе, были в сауне, прошли по ресторанам. Говорили о многом, в основном - о пустом. Имеющих значение тем поднималось мало, по большей части организационного порядка. Де-факто председателем был Боа, который даже после завершения конференции обзвонил присутствовавших, интересовался, как добрались. Забота подкупала...

Не смотря на ее, в общем-то необязательность, на форуме были восторженные отзывы о
конференции, которые в принципе легко объяснить - кто-то "вживую" встретился с тем, с кем работал и зарабатывал, кто-то с удовлетворением отметил что зарабатывает больше других, у кого-то были свои причины для восторга. В целом все довольны. Эйфория продолжалась недолго, пока кто-то не заметил что "нас стало многовато" - дала себя знать бестолковая самореклама script'a в рунете. Модераторов, да и простых мемберов стали доставать в аське неизвестные личности, которые буквально требовали их чему-то научить. Логика была проста как подкова - ресурс усиленно себя рекламирует, ты - модератор, я на "планету" пришел - учи, иначе зачем было рекламироваться. Некоторые модераторы просят script'a прекратить никому не нужную кроме него самого популяризацию кардинга. В ответ слышат (почти дословно): "В интернете денег всем хватит. Органам мы не нужны, у них есть терроризм, нами еще пять лет никто заниматься не будет". Вдруг, как гром среди ясного неба, выходит статья в "NewYork times", весьма читаемом и популярном американском периодическом издании. Статья о "планете" и ее основателе. Боа, быстренько обработав и зашугав script'a, приводит к тому, что script объявляет о закрытии "планеты". Комьюнити шокировано, для многих это кажется крахом бизнеса и карьеры. script, в скорбных и трогательных тонах прощается со всеми, разрешает (с чего бы это? кто его спрашивал?) создавать форумы аналогичной направленности, разрешает (опять же - кто его спрашивает?) регистрироваться и постить на других форумах (ранее подобные действия приравнивались измене Родине).

Однако проходит буквально месяц и "планета" оживает, причем самореклама усиливается. Все довольны, все смеются. Праздник длился недолго. ББ, понимая что рынок пластика штука интересная разворачивает собственное производство оного. Он находится в более выгодном положении на рынке, чем Боа, который о производственных процессах мало что знает, являясь реселлером чужой низкокачественной продукции. ББ пишет несколько статей о технологии и параметрах изготовления пластиковых карт, начинает продавать более качественную продукцию, чем Боа, при чем дешевле. По словам Боа, произнесенным в узком кругу, ситуация его просто "выбивает из седла", он сам понимает преимущества конкурента, но решает вступить в войну. Выдвигает на первый план продаж KLYUKV'U (девочка, которая на самом деле мальчик, но по словам KLYUKV'i - все же девочка, но работающая с мальчиком), резко снижает цены, проводит усиленную рекламу, давит недовольных. Давил просто. Факт некачественности пластика не признавался им категорически, все сводилось к "сам дурак". Конечно, таких слов не было, были долгие статьи, объясняющие его точку зрения. Не брезговал Боа и простым удалением постов тех, кому он продал брак. Боа стремительно теряет популярность.

В то же время ББ принимается за реформирование форума. Чистит залежи ненужной, с его точки зрения информации, при этом удаляет много нужного, гордо неоднократно говорит что если бы не он - то форум утонул бы в трепе и грудах ненужной информации. Модераторы разделов, по большей части люди обязательные и аккуратные, которые ту же работу делали как минимум не хуже молча глотают пилюлю. Еще бы! script скакзал, что ББ отец, мать и бетонный фундамент on-line fraud, значит так и есть. ББ не останавливается на преподнесении как догмы факта "какой я молодец", он старается сделать модераторов молодцами. Вваливается в ICQ, к людям, которые его знают только как расхваленного script'ом деятеля международного масштаба, недоумевают по поводу его наглости. Недоумевать было от чего. От модераторов требовалось писать профильные статьи о своём сегменте бизнеса. О дроповодстве, on-line shopping, E-Bay fraud, SPAM, обнале... При чем многие написанные статьи браковались ББ как "низкодетальные". Аргумент его был таков-вот я о пластике написал, дал все детали, хоть бери и используй как инструкцию к действию, а тебя жаба давит. ББ, купаясь в лучах собственной славы утратил понимание, что указать название эмбоссера, его стоимость и особенности покупки - совсем не что дать урл кардабельного магазина или разжевать способ вербовки дропов для РР, и тому подобное. Поясню тем, кто и сейчас не видит разницы. Создать собственное производства пластика - это в первую очередь затраты на дорогостоящее оборудование и риск, потому, что производство происходит в реале, а закардить ноутбук, да еще и в любезно предоставленном магазине – это копеечные капвложения и незначительная опасность . Т.е. себе конкуренцию описанием процесса пластикового производства он если создаст, то несерьезную, а другие, если выложат информацию о собственном бизнесе - наплодят массу конкурентов.

В это же время некий, Devil, личная шестерка script'a, верифайд мембер, кидает кого-то на незначительную сумму. Кидняк был сделан примитивно, Devil использовал свой статус верифайд мембера на «СР», но самое интересное кидняк произошел - с санкции script'a (а кто его собственно наделял правами разрешать или не разрешать кидать?). Потерпевший тогда обратился к модератору Auditor'u за помощью, но переговоры модератора со script'ом закончились ничем. Основатель "планеты" отстоял кидалу. Как позднее выяснилось, потерпевший продавал карты, дешевле и качественне чем script. Auditor, проявив редкую принципиальность, сам являясь верифайд мембером, завяляет об уходе с форума, нежелая работать среди "легальных" кидал и уводит с собой нескольких людей, также верифайд мемберов, и кроме того модераторов. Кстати, за этих людей, при "присвоении" им звания верифайд мембера он лично ручался. Тоже нечастый случай.

Но продолжается битва титанов. Боа явно терпит поражение. Пытясь сделать хорошую мину при плохой игре, но так же уходит с «СР», в длинной статья объясняя свое решение. Общий смысл статьи – «злые вы, ухожу я от вас». Свой бизнес он переносит на собственный сайт, называя его «Боафэктори». Как и ранее, не являясь производителем, он продает у себя на сайте кучу всего – весьма качественные дорожные чеки, дампы, паспорта, и естественно пластик, который стал значительно лучше чем раньше, но по- прежнему очень уступающий продукции ББ.

С планеты уходит Боа, перенося свою дейтельность на отдельный сайт (boafactory). Обстановка общего энтузиазма, и так почти исчезнувшая, оставила о себе лишь воспоминания. ББ, став практически первым лицом администрации разошелся не на шутку. Небольшое отклонение от темы. С моей точки зрения лучший этап в жизни СР – это время в период с октября 2001 года, до первой конференции. Именно тогда ей удавалось сочетать в себе свойства полезного, нужного и «ищущего» ресурса. После усиленных PR-акций пришел период наглого идиотизма, брызжущего от подавляющего числа «новичков», затем была эпоха склок, обусловленная растущей манией величия script'a помноженной на его непорядочность, далее – тоталитаризм ББ, глупый, грубый и просто хамский метод администрирования привел к тому, что его стали бояться. Да, многие его именно боялись, в представлении людей он был экстра-мафози, жестокий и беспощадный. Он часто грозил кого-то покалечить, отрезать пальчик , прислать людей.

Стра-а-ашно! И вместе с тем это он привел англоязычных коллег кардеров и сетевых мошенников на форум. И пластик его с каждым месяцем становился все лучше и доступнее. В общем, ББ, так же как и Боа человек далеко неоднозначный. Природная педантичность и аккуратность в работе, стремление довести выполняемую работу до идела, в нем успешно сочетались с высокомерием, хамством и самоуверенностью. Как мне кажется негатив побеждал в нем позитив. К сожалению.
Так вот, ББ устроил на форуме порядки концлагеря. Те топики, который он считал ненужными или «преждевременными» (это означает топики о том, что в данный момент выгодно администрации) он удалял. Декларируя на словах свободу слова, всякое критическое мнение он смешивал с грязью, используя самые нелепые аргументы.

Именно тогда на «планете» и возник стадный инстинкт. Стоило кому-то из администрации высказать неодобрение в чей-то адрес, и все. Человеку в моральном плане можно справлять поминки. Сам script не брезговал прямым науськиванием через ICQ. Он часто просил многих высказать свое мнение, часто именно по его просьбе негативное, в адрес его оппонента.

Как пример. Кто-то из ушедших с СР начал продавать картон. script в бешенстве. ББ звонит продавцу и требует прекратить продажу, мотивируя это тем, что главный кардер (вдумайтесь в это выражение ) СНГ давно застолбил за собой право продавать картон и никто не должен сметь это делать, если со script'om делится не будет. Ребятки просто зарвались… ББ, естественно послали. Сразу возникает топик о том, что лучшие карты у script'a, потому как он хакер со стажем и талантом (очередной блеф, далекий от реальности), а все остальные реселлеры чужих карт. Не помню кто, привел в качестве аргумента такое вот сравнение. За дословность не отвечаю, но смысл передать сумею.

«Представьте себе базар. Люди торгуются, покупают, продают. На лучшем месте базара сидит всем известный script, продает бублики. Все чинно благородно, бублики разные, но все вкусные, продавец чаек попивает из самовара. Вдруг врывается мужик, ободранный и пьяный, разбрасывает бублики script'a, достает сморщенную вязанку своих и начинает их продавать вдвое дешевле чем хозяин самовара. Это ж мол непорядок и безобразие!»

При этом человек молчит о том, что бублики свежи через один, и о том что открывать свой базар и заводить самовар никому не запрещено. script вообще привел убийственный аргумент, приведя в качестве аналогии двух валютных менял, мол если один станет баксы продавать дешевле чем сосед, то «пацаны» придут и *****лей первому навешают. script, кстати постоянно вольно и невольно демонстрировал преклонение перед блатным миром.

«Бригада» повлияла… «Бумер» довел дело до конца. «Понятия», воровская лексика стали прочно входить в повседневную жизнь «планеты». В разборках стало модным угрожать друг другу «вы***** в жопу». Правда оставались и люди, которым эта латентная педерастия была чужда. Эти люди создали топик, в котором объясняли, что если два мужчины занимаются сексом друг с другом – то *****ы оба. Независимо от причины к этому привешей. Жаль топик я не сохранил. Там администрацию разгромили полностью, аргументы привели железобетонные. Естественно в течении двух-трех часов того топика не стало, и все вернулось на круги своя. Т.е. если мужик ебет в зад другого мужика, но при этом ебущий - «авторитет», то он не *****.

Но я несколько уклонился. Тирания ББ росла. Из мемберов можно было вылететь за один пост на другом форуме. Однако, понимая что с ББ тягаться по уровню интеллекта у них нет шансов, и теряя свои позиции, администрация начинает «тихой сапой» компанию по возращению Боа, с которым проще, понятнее, веселее и который может «достать драп в незнакомом городе». Сомнительное достоинство, ну да ладно. ББ уходит. С достоинством, особо не шумя. Создает отдельный ресурс. Ресурс весьма интересный, с закрытым и общим разделами, с интересными людьми, который работают с пластиком постоянно и знают тему из личного опыта. На сайте ББ особенно интересным был закрытый раздел, в нем действительно было много полезного. Таким образом, с «планетой» рассталась одна из самых одиозных фигур в ее истории. На СР возникает очень жалостливый и покаянный топик, в котором каждый член администрации в слезных выражениях просили Боа простить их за то, что они приняли гидру в свои ряды (это они о ББ), и позволили такому великому деятелю как Боа от них уйти. Со стороны деятеля реакции не последовало.

2003 год. Планета плавно входила в пике. Да, приходили интересные, неординарные люди. Да, давали интересную информацию. Но информация имела права на жизнь, если только не противоречила интересам администрации и «приближенных к телу». Правка постов, раздача оскорбительных титулов (scum of societies (отброс общества), дятел, etc), по поводу, а часто и без шли бесконтрольно.

Складывалась парадоксальная ситуация. Те кто клеветал на коллегу на форуме? Тот же мог в ICQ стыдливо объяснялся – мол я так не считаю, меня «попросили». Царил банальный бардак. Интересные и неординарные приходили и уходили. Описывать целиком процесс пикирования я смысла не вижу, да и слился он у меня в памяти в нечто, похожее на течение загаженной речки-вонючки. Да, она течет. Но воды ее несут грязь и муть, не принося особой пользы. Течет ради течения. Дай Бог, уже вытекла.

Да, «планета» многим помогла. В первую очередь она дала веру в то, что интернет-фрауд существует, и что это выгодно. Во вторую – помогла найти партнеров. Только вот при чем здесь администрация? Их, а точнее основателя, единственная заслуга в том что форум был создан. Безопасность его они не обеспечили, при чем не старались. На кошелек форума поступали огромные деньги, если принять во внимание поставленную задачу – оплата хостинга, защита от ДДос, и ЗП админа. Куда шли эти деньги? Кто из администрации хоть раз отчитался? Какова эффективность этих трат? Форум досили, воровали оптом пароли, читали ПМы ВСЕХ пользователей. Кто из администрации хоть раз сказал «Не можем мы обеспечить безопасность форума. Не нужно слать столько денег.»? Наоборот, постоянно вдалбливалось что все секретно и стерильно, что деньги идут «куда надо», вот например, новую флешку сделали. Кто может точно сказать куда был потрачен фонд СР? Ушел в карман основателя – вот наиболее близкий к истине ответ. И не нужно мне говорить о том, что если форум его, то он взял их по праву. Постились там мемберы, услуги предлагали мемберы, по этому оставьте эти сказки. script'u принадлежит только движок форума, без единого поста, пользователя и ПМа, исключая его собственные.

А как выцыганивались эти деньги? Все пожертвования были по идее добровольными, но ведь нужно было создать целы топик, о том как «без планеты жизни нет», о том как все ей обязаны. Под в целом благовидным соусом людей просто доили. Если форум принадлежит одному человеку, как это декларировалось, пусть он за него платит. Если платит масса – то не нужны лозунги о «частном клубе». Админы очень любили говорить что они денно и нощно бдят о чистоте рядов, холят и лелеят форум. Пост не дам кто-то сделал – в бан, с припиской «у меня своей работы полно, тут еще дятлам всяким посты переносить да править». При этом никто не сказал – модерство дело добровольное, не хочешь делать что-то сложнее чем бан и удаление – откажись от своих полномочий. Править и переносить – это одна из ключевых обязанностей модера. Ан нет. Кто же отдаст право стереть пост конкурента или продемонстрировать власть. Мое мнение однозначно – фонд форума – это бонус script'a. Ни за что. Просто так. За то, что он есть. При всем этом, добровольные переводы на кошелек форума – это не единственный источник пополнения кошелька. Была оплата рекламы, штрафы. Куда шли эти деньги? Где они сейчас? Почему об этом никому неизвестно?

Можно долго говорить обо всех фрагментах идиотизма и подлости администрации.

Собственно, свое видение истории СР я изложил, далее будет несколько отдельных эпизодов. И, может быть, выводы.

Пара слов об отце-основателе.
script, имя в миру – Дмитрий, родился в Одессе в октябре 1983 года. Жаден, труслив и подл. Большой фанат понтов и уголовного образа жизни. В 2001 году сам себе присвоил статус «Вор в законе», любимый герой – Саша Белов из «Бригады». Создал себе имидж миллионера, фактическое состояние дел было далеко от имиджа, хотя бедным его назвать тоже трудно. Яркий защитник активных педерастов в ИТУ. Кинул уйму народу. Наиболее яркий, хотя и весьма мелочный эпизод – его совместная работа с человеком с ником «Gagar1n». Если я не ошибаюсь, это был 2003 год. Суть дела. script договаривается с проживающим в США Gagar1n'ым о следующем: Gagar1n открывает для script'a мерчант аккаунт к счету в банке-резиденте США, чековая карта от которого находится в руках у script'a, script нагоняет трафик, создавая видимость посещаемости, вбивает в мерчант европейские карты, функции Gagar1n'a – контролировать процесс в США, делать рефаунды на карты заметивших хищение европейцев, принимать от них звонки. Прибыль – пополам. script нарушает договор с самого начала, в ключевых его пунктах. Во-первых ни о каком трафике он не беспокоится, вбив идет как Бог на душу положит – не соблюдаются элементарные правила этой процедуры. Любой другой такой вбивала вылетел бы пулей, на форуме о нем были бы самые дрянные посты. Любой. Но не script. Обозленный звонками от обиженных американцев и совершенно идиотским отношением к делу, Gagar1n предъявляет претензии script'u. В ответ слышит: «Как нет трафика? Точно? Странно. Я гнал. А про еврокартон я забыл. Ну я исправлюсь.». И… ничего не меняется.

Как бы то ни было, script'u удается пронать через мерчант на свою карту определнную сумму. И, естественно снять ее в банкоматах Одессы. Сумму точную я не помню, но помню что небольшая – до 10К($). Мерч скоропостижно скончался в полном расцвете сил. Несчастный прожил всего месяц. Из Америки script получает негромкое, но настойчиваое напоминание – мол, хоть ты тему и запорол, но половину все равно отдать бы надо. И начинается корд****ет. Несколько недель script кормит своего партнера сказками, что дроп, снимавший деньги с карты не принес ему деньги, но скоро принесет. Потом дроп, который должен отправить WU в США Gagar1n'u не находится, потом находится, но все пункты закрыты. Об отмораживании в ICQ говорить не буду, это стандартный прием. Напомню, речь идет не о дурачке с гармошкой, который услышал о «планете» и кардинге случайно, а о том, кто считает себя Главным кардером Всея Руси.

Стороны потихоньку обмениваются любезностями, но вдруг происходит резкий скачок напряжения. Gagar1n просит script'a отправить ему часть долга е-голдом, причем речь идет о совершенно смешной сумме – около 100-150 долларов. script отвечает: «я не тот человек, который будет слать 100 еголдом, 100 вм, потом еще триста ВЮ (что за нелепые цифры, если речь идет о сумме в несколько К?). Будут дропы, будет ВЮ работать – получишь. А сейчас не гавкай, занят я. Будешь гавкать – вся инфа на тебя у меня есть, послать ее в ФБР, Интерпол и вообще во все известные мне почтовые ящики нетруно.

Мои кардеры (речь идет о форумянах, но не как о коллегах, а как о подчиненных – это кстати реально продемонстрированное отношение к ним) разошлют эти данные всюду и тебе крышка.». Ну стукачи не мы, мы – не стукачи, как говорится. За такие слова, направленные в мой адрес, будь говорящий рядом я просто дал бы по зубам. Gagar1n выкладывает логи на форуме, они тут же исчезают, все попытки их восстановить блокируются администрацией, и вдруг возникает пост нашкодившего script'a, в котором он что-то лопочет об объективных причинах и якобы просит комьюнити рассудить конфликт. Судили конечно, как всегда объективно. Посты, «за Gagar1n'a» более минуты не живут, каждый член администрации высказывается в пользу script'a. Мне о деталях говорить просто противно.

Все было сделано так мерзко, что плеваться хотелось. Итог был таков. Gagar1n'a забанили, топик стерли, script остался при деньгах своих (Хотя какие они его? Провалена простейшая, хотя и трудоемкая операция) и при чужих. Мне кажется что это довольно высокий класс подлости, не каждому дано. Вообще, удалять посты неугодных и жертв собственных кидняков, стирать топики конкурентов – это было повседневной нормой для администрации СР.

И был еще один вопрос, несовсем типичный для кардера, мягко говоря. script никогда не скрывал, а скорее подчеркивал что у него «дружба с СБУ». Говорить он об этом начал еще в 2002 году. Напомню, в это время ему 19 лет. Он говорил не о хороших отношениях с каким-то определенным офицером Службы, а именно о том, что «СБУ его любит». Я не буду комментировать этот факт вообще, для меня выводы очевидны. Сейчас это любовь стала такой крепкой, что просто душит script'a в объятьях.

За сим закругляю свой рассказ о «планете».
На последок хотелось бы сказать. Я ничего не имею против простых мемберов, которые там обитали, хотя их количество могло бы быть и поменьше. Пишу я об администрации, script'e и об истории развития планеты. Пишу субъективно, основываясь на своих личных впечатлениях.
Выводы делайте сами. Я писать уже устал, если честно. : ) Спасибо за внимание

Источник: http://www.exploit.in/forum/index.php?showtopic=27535&st=40

Планета CC. Золотое время Carderplanet. 
mindw0rk, Опубликовано: dl, 05.09.06 01:37

Впервые о сайте carderplanet я узнал где-то в 2002 году. Сейчас уже не помню, каким образом, но прекрасно помню, какое впечатление он произвел. Наверное, те же чувства испытывал Али Баба, когда обнаружил пещеру, доверху заполненную сокровищами. Каждый раздел содержал кучу информации о том, как можно разбогатеть, что говорится, не отходя от компьютера. Непонятные термины, такие как: дампы, дропы, ваеры, креды вдохновляли на изучение этой мудреной науки, соблазн для провинциального паренька, который легально в своем городе мог зарабатывать не больше 100$ в месяц, был слишком велик. Помню, как мы с другом обсуждали открывшиеся горизонты, мечтали о миллионах -). Но обстоятельства сложились иначе – появились новые увлечения, и постепенно я забыл о "планете".

С 2000 по 2004 года сайт carderplanet был центральным местом общения русского компьютерного андеграунда. Здесь обитали не только кардеры, но серьезные хакеры, вирусмейкеры, спамеры и другие представители фрауда. Сайт был настоящей мазолью для всевозможных спецслужб, так как долгое время закрыть его не мог никто. Сейчас "планета" существует только в архивах и памяти тех, для кого она когда-то была вторым домом.

Рождение планеты
Историю carderplanet можно начать с 1990 года – времени, когда в России и странах СНГ впервые стало зарождаться такое понятие как кардинг. Буржуйские магазины в то время только начинали экспериментировать с оплатой услуг по кредитным картам, и защита была на самом элементарном уровне. Можно было сгенерировать номер кредитки, вбить его в специальную графу и через пару недель по почте приходил заказанный товар. Правда, занимались фраудом немногие – информация была закрытой, а программы-генераторы номеров хранились в привате.

К середине 90-х тема со сгенерированными кредами накрылась, и из-за того, что русский народ слишком уж злоупотреблял их использованием, Америка блокировала отправку любых товаров в нашу страну. Тогда на помощь пришли хакеры, которые взламывали защиту е-шопов и систем электронных переводов, и собирали данные о кредитках их клиентов. Все это добро передавалось кардерам, которые по своим каналам обналичивали деньги. После того, как информация просочилась в прессу и журналисты рассказали миру о новом явлении, возможность быстро обогатиться привлекла толпы студентов. Большинство американских магазинов еще не имели опыта общения с кардерами, поэтому развести их и снять товар с помощью дропов не представляло большого труда даже для новичков. Падкий до халявы, народ заказывал часто, много, и все подряд.

В 1997 году в кардерском сообществе формируется своего рода иерархия, где отдельные личности и группы выделяются на фоне остальных как по уровню, так и масштабу дел. Появляется такое понятие, как "семья", структура и титулы которой были позаимствованы кардерами у мафиозных кланов. В семью входили люди, которые давно сработались и полностью доверяют друг другу. Не хватало только приличного места для общения и обмена опытом. Конечно, был carder.org – один из первых кардерских сайт, но полезной инфы на нем было мало, да и работал он нестабильно. В конце концов, русские кардеры решили основать собственный ресурс на русском языке. Так появился www.carder.ru, отцом которого был уже небезызвестный в то время Script. Благодаря пиару в журнале "Хакер", сайт быстро завоевал популярность и достиг посещаемости 600 уникальных посетителей в день. Script хотел создать лучший сайт о кардерстве, и на некоторое время ему это удалось. Но через полгода известность этого места вышла за пределы андеграунда, и админу посыпались требования со всего мира прикрыть лавочку. Что в итоге привело к остановке работы carder.ru.

Энтузиазм Script’а поутих, хотя не надолго. Благодаря поддержке друзей, он решил возродить carder.ru, но в новом обличии. Для этого был куплен домен carderplanet.com, на котором админы не изменили стилю предшественника и запустили новый форум, собравший вскоре всю элиту кардерского мира.

Сервисы
Первые годы "планеты", как прозвали carderplanet постоянные посетители, можно назвать ее "золотым временем". На форуме практически не было ламеров, все обсуждали новые возможности кардинга, делились друг с другом опытом и открытиями. Те, кто размещал в свободный доступ полезные статьи, быстро завоевывали авторитет, их авторам присваивались почетные звания.

Несмотря на наличие семьи и отдельных групп, кардеры всегда были волками-одиночками. Работая в таком "бизнесе", опасно иметь близких друзей, приходится рассчитывать только на себя. Но вместе с тем, независимо от того, занимаешься ты сетевым кардингом или реальным пластиком, невозможно знать и уметь все. Приходится пользоваться услугами других людей. И поскольку спрос на разные услуги среди читателей планеты был большой, на форуме быстро открылись разного рода сервисы.

Одним из самых популярных был Гарант сервис. Система его работы была проста – при совершении сделок, как товар, так и деньги, проходили через третью сторону, в порядочности которой никто не сомневался. Гарант сервис проверял соблюдение всех условий сделки и за свои услуги брал 10% комиссионных. Правда, имелись кое-какие ограничения – сервис работал только с виртуальным товаром, а размер суммы граничил в пределах 5-500$ (для более крупных сделок существовал отдельный гарант сервис от некоего Zeno).

Также очень популярными в свое время были услуги Boa Factory. Боа был одним из приближенных к семье, но для рекламирования услуг использовал не форум, а собственный сайт www.boafactory.net. При заходе на индексную страничку сразу бросались в глаза соблазнительные предложения типа: "Хочешь сделать себе российское гражданство за 3 дня? Нет проблем", "Нужен диплом об окончании престижного вуза? Запросто", "Сертификаты, свидетельства, визы, водительские права? Ты попал куда нужно, приятель". Боа фактори предлагала подделку практически любых документов с качеством, неотличимым от настоящего. Контора даже проставляла штампы о въезде и выезде из нейтральных стран, чтобы паспорт не выглядел новым. Узнать, что паспорт поддельный можно было только после тщательной проверки номера. Стоимость услуг заметно отличалась в зависимости от сложности: например, цена на русский паспорт была в районе 400$, а на паспорт гражданина Ирландии доходила до 25 тысяч долларов

Помимо подделки документов, boafactory занималась продажей дампов кредитных карт, оборудования для работы с реальным пластиком, готовых "голых" кредиток с голограммой и полосой подписи. Благодаря сравнительно невысоким ценам и профессионализму, эта контора считалась лучшей в своем роде и ее услугами пользовались тысячи людей. Но история Boa Factory подошла к концу с арестом самого Боа (реальное имя – Роман Вега) на Кипре летом 2004 года. На планете эта новость наделала много шуму, и люди, которые на громком имени решили срубить денежек, не заставили себя долго ждать. Как на форумах, так и в мыльницах, появилась куча спама с предложением услуг о переклейке паспортов и т. д. Объединяли их две вещи – наличие магических слов "boafactory" в строке адреса и то, что за всем этим стояли обычные рипперы (кидалы).

Конечно, сервисы планеты не ограничивались Гарантом и услугами Боа. Были сервисы по продаже различной информации (кредитные карты, paypal и e-bay акки, банковские акки и т. д.), по обеспечению безопасности (VPN, соксы и прокси), по рассылке спама, по проведению DDoS-атак на вражеский сайт. Периодически народ делился разными вкусностями (6-значные аськи, хостинг или акки на фтп) бесплатно. Планета давала кардерам все необходимое: информацию, инструменты, услуги. Неудивительно, что для многих из них она стала вторым домом.

Время перемен
В 2004 году как гром среди ясного неба для мемберов планеты стало заявление Script’а об уходе. Возможно, основной причиной послужило то, что имя скрипта стало слишком известным, и спецслужбы все больше обращали внимание на деятельность кардеров, периодически совершая аресты "особо зарвавшихся юнцов". Сайт в одночасье лишился двух руководителей, которые стояли у самых истоков (вторым был Боа). Произошла смена администрации, и вместе с тем, по мнению многих участников, стала меняться атмосфера. Из приватного форума, на котором общались все "свои", carderplanet превращался в подобие базара, куда заходили все кому не лень (количество зарегистрированных юзеров превысило 7000). Появилось много ламеров, вдохновленных статьями в прессе, пытающимися сорвать много денег и сразу. Вместе с ними планету захлестнула волна кидал, которые на этих самых ламерах пытались нажиться.

Способов кидания было много, на форуме даже опубликовали несколько аналитических статей о том, какие бывают рипперы и как от них защититься. Чаще всего просто предлагали какие-то вещи, и после перевода денег, просто не выполняли свои обязательства. Более матерые кидалы втирались в доверие форумчан, некоторое время честно исполняя заказы и собирая положительные отзывы. А в процессе особо крупной сделки исчезали с деньгами. Практиковались и выдавание себя за уважаемых мемберов, и увод их аськи с дальнейшим использованием в кидалове. Остановить рипперов не могли ни черные списки, ни даже физические расправы (было как минимум несколько таких случаев).

Когда ситуация стала неуправляемой, администрация решила пойти на крайние меры – сделать регистрацию на форуме платной. Было даже мнение сделать планету закрытой для посторонних, с членскими взносами, но народ не поддержал эту идею. Тем не менее, платная регистрация отсеяла часть ламеров и кидал, хоть и не искоренила явление полностью.

Последние дни
Пост админа форума King_Arthur’а, датированный 28 июля 2004 года, стал для завсегдатаев планеты ударом под дых. "Доброго времени суток уважаемые, и, в некотором смысле, родные форумяне. Итак, пора вам сообщить одну не самую добрую весть - форум пора закрывать…". Для многих этот сайт уже давно стал необходимым инструментов в работе, без которого они не представляли, что делать. Мало кто мог с этим смириться, народ наперебой стал предлагать способы, как спасти форум. Некоторые предлагали деньги. Но причину Король Артур указал совершенно ясно – не ddos-атаки, обрушившиеся на сайт в последние месяцы, и не отсутствие средств на поддержание ресурса. Планета как никогда была под колпаком всевозможных спецслужб, как русских, так и зарубежных, и продолжать работать были слишком опасно.

"Работники ФБР ходят в компанию AOL, как себе домой, беря оттуда логи от icq и распечатку из хистори, сотрудники ФСБ предлагают деньги хостинг-компаниям за логи этого форума. Какими бы мы все умными не были, сколько прокси и соксов мы бы не юзали, в каком бы темном уголке земли не располагался ВПН, через который мы ходим - все мы люди и всем нам присущ человеческий фактор. Мы прекрасно понимаем, что многие потеряют работу, многие просто не смогут больше зайти и пообщаться с единомышленниками, но, к сожалению, мы не собираемся подставлять свой зад для чьих-то заработков".

Форум просуществовал еще 2 недели. Это время посетители использовали, чтобы попрощаться с планетой и друг с другом, обменяться контактами, обсудить будущее, поделиться некоторыми вещами, которые раньше держали в привате. А потом для кардеров настали не лучшие дни. Кто-то полностью оставил этот промысел, кто-то перешел на другие форумы, которые казались лишь бледной копией старой планеты. Царившее среди кардеров настроение хорошо описывает небольшой стих, сочиненный одним из старых мемберов сайта: "Щемит в душе тоска, и темный конопляный дым въедается в глаза, как будто слезы пытаясь выжать. Я помню, как всегда заходив сюда, и видя черно-синий цвет, я заново будто рождался".

Для некоторых история закончилась еще печальнее, так как, несмотря на закрытие carderplanet, спецслужбы не свернули свою работу. Следовательский механизм был запущен и в последующие три года на скамье подсудимых оказались многие из тех, кто имел отношение к планете.

Аресты
Весной 2005 года полиция Великобритании совместно с ФБР, американской почтовой службой и министерством финансов США провели расследование ряда электронных грабежей на территории Европы и Америки. Результатом этой операции стала поимка двух кардеров Далласа Дугласа Хэварда и Ли Эдвуда, причастных к "семье" и, по мнению полиции, успевших украсть почти 12 миллионов долларов. Поскольку улик против них набралось не мало, оба во всем сознались и согласились дать показания против остальных участников "планеты". Вероятно, не без помощи их инфы, 7 июля украинским властям удалось провести один из самых громких в истории компьютерного андеграунда арестов – арест самого Script’а.

На самом деле Дмитрий (реальное имя Скрипта) уже год находился в международном розыске, и в момент задержания жил в Одессе у своей бабушки. В ход операции были посвящены лишь несколько следователей из МВД, так как милиция опасалась, что их сотрудники позарятся на деньги кардера и сообщат ему обо всем заранее.

Материалов по делу основателя Carderplanet набралось на пару десятков увесистых томов. Все были уверены, что Script’а на этот раз прижали основательно и парню придется сидеть как минимум лет 10. Но надежды следователей не оправдались. На судебном процессе объявились поручители Дмитрия из правительственных кругов (народные депутаты) и прокомментировали свою поддержку тем, что Скрипт – талантливый парень, будущее страны, так сказать, и негоже его гробить в тюряге -). К тому же прокурор сообщил, что не собирается перечитывать все 20 с лишним томов дела – мол, нет времени. Окончание процесса стало ясно заранее – Скрипта отпустили с условием невыезда из страны. А по поводу набранных улик, адвокат кардера дал комментарий в феврале 2006 года: "Дело было сфабриковано милицией по заказу платежных систем".

Статей об аресте и суде над отцом "планеты" в интернете и печатной прессе проходило немало. Журналисты были возмущены таким откровенным спектаклем, и вовсю критиковали депутатов. В то же время на другой улице, а конкретнее - в кардерском сообществе все искренне радовались за Скрипта. Так как многие именно благодаря ему занялись "бизнесом" и заработали свой, пусть и не самый чистый, но капитал.

ИНТЕРВЬЮ
В конце этой статьи мне хотелось дать интервью с одним из членов семьи Carderplanet, но люди, с которыми я связывался, не захотели разговаривать даже под вымышленным именем. Постоянные участники форума тоже не спешили откровенничать, но один из завсегдатаев (назовем его Жора) все-таки согласился ответить на пару вопросов.

mindw0rk: Как ты попал на "планету", как влился в коллектив и что получил от своего пребывания там.
Ж: Меня как-то заинтересовала безопасность одного онлайнового шопа, и после некоторых экспериментов с ним, на руках оказалась неплохая база кредиток. Конечно же, захотелось извлечь из этого выгоду, начал искать в сети инфу, так я и попал на "планету".
mindw0rk: Какие были основные этапы жизни carderplanet. С самого начала, и до самого закрытия.
Ж: Жизнь форума была стабильна до ухода Скрипта в реальный бизнес (хотя, как позже стало ясно, это было не совсем так). Затем произошла смена администрации и, через некоторое время, закрытие "планеты".
mindw0rk: Какими привилегиями пользовались Capo di Capi, и как человек из простого пользователя мог стать приближенным к семье.
Ж: Члены семьи (всего их было человек 10) пользовались всеобщим доверием и уважением. А стать ее членом можно было, только работая с ней и, в частности, со Скриптом.
mindw0rk: Расскажи о широко известных людях с "планеты".
Ж: На мой взгляд, самыми известными были Boa и Script. Boa поставил на поток производство реального пластика и поддельных документов. А Скрипт снабжал народ неплохими дампами. Арест Боа для многих был шоком. Когда Скрипт уходил из кардинга, в официальном топике на планете говорилось, что он оставляет кардинг и уходит в реальный бизнес, открывает, вроде, шиномонтаж. Наверное, почуял что-то не ладное и решил вовремя уйти со сцены, но, к сожалению, было уже поздно. Впоследствии многие сетевые ресурсы писали об аресте Скрипта, и его реальное имя фигурировало повсюду (одно время по рукам ходил скан его паспорта). Я очень благодарен Скрипту за то, что он создал "планету" такой, какая она была и искренне сожалею о том, что с ним произошло.
mindw0rk: Насколько велики были доходы профессиональных кардеров. Я слышал, многие из таких людей, имея миллионы, ходили в дырявых джинсах и никак не показывали свой достаток. Так ли это?
Ж: Имея миллионы, тяжело не показывать свои доходы. Многие пытались легализовать их, открывая бизнес в реале. А про таких подпольных миллионеров, ходящих в рваных джинсах, я не слышал.
mindw0rk: Какими знаниями и оборудованием нужно было обладать, чтобы успешно заниматься кардингом.
Ж: Оборудование здесь не главное, главное - знания. Хотя, без оборудования ты никуда не денешься, если решил заняться реальным пластиком. Чтобы все дела шли гладко, надо хорошо разбираться в той теме, которой ты занимаешься, знать все тонкости и подводные камни.
mindw0rk: Какие компании/сайты больше всего страдали от деятельности русских кардеров? Насколько отличаются те цифры, которые фигурировали в отчетах спецслужб о нанесенных кардерами убытках от настоящих?
Ж: Вечными жертвами были и будут e-bay, paypal, western union, а так же различные платежные системы, биллинги и банки, особенно те, которые предлагают услуги онлайн банкинга. Ни одна компания не осмелится назвать реальную цифру убытков, причиненных кардерами, ведь таким образом она покажет несовершенство своих технологий и систем безопасности, что весьма важно для клиентов.
mindw0rk: Как менялась с годами специфика работы кардеров.
Ж: Многие темы стали сложнее, некоторые вообще умерли, хотя вместе с тем появились новые способы заработка. Буржуи становятся менее доверчивыми, компании усиливают безопасность. Новичкам в том же 2001 году было проще начинать. Позже в кардинге стало нечего делать без минимального начального капитала. Вообще технологии не стоят на месте, и с их развитием постоянно появляются новые возможности для кардеров. Взять хотя бы Skype – идеальная система для телефонного развода по всему миру.
mindw0rk: Публиковалась ли на планете эксклюзивная инфа, которой больше нигде не было? Расскажи о самых хитовых постах и статьях на форуме.
Ж: Carderplanet был уникальным ресурсом, в то время подобную информацию на русском языке негде нельзя было найти. Самыми хитовыми были сообщение об уходе Скрипта и пост, где все участники прощались с планетой. Также были жаркие дискуссии об эмиграции сайта, о ddos-атаках на форум (кому это вообще надо). Говорили много и обо всем, всего и не упомнишь.
mindw0rk: Происходили ли, как в других сообществах, реальные встречи участников форума carderplanet. Или скрытность там была во главе всего?
Ж: Насколько я помню, была встреча в Крыму. Ничего о ней сказать не могу, я в ней не участвовал.
mindw0rk: Как велико было внимание отдела "К" и прочих спецслужб к carderplanet? Какие действия они предпринимали в разные периоды времени? Отвечали ли кардеры взаимностью? (ну, например ддос их сайта).
Ж: Вниманием, скажем так, обделены не были. Все знали, что сотрудники частенько читали форум и, чтобы предотвратить утечку информации, не велись логи, а за выкладывание личных данных людей карали баном. В то время кардерами интересовались в основном спецслужбы других стран, российские вели себя пассивно. Многие верили, что это благодаря негласному правилу: "не кардить у своих".
mindw0rk: Каким образом кардеры с "планеты" заботились о своей безопасности. Расскажи об основных правилах, которых нужно придерживаться, чтобы не попасть в неприятности.
Ж: Самое главное - держать язык за зубами и не кричать направо-налево, что ты кардер. Так же не забывать про зашифрованный хард, анонимные прокси и VPN.
mindw0rk: Что изменилось после того, как форум carderplanet был закрыт (в первую очередь для тебя?
Ж: После закрытия планеты, кардеры остались без своего центрального ресурса. Мотались, как неприкаянные по различным форумам, которые разрастались, как грибы после дождя. Мне тогда было очень горько осознавать, что места, куда ты заходил каждый день, больше не существует. Лично я пытался найти хороший ресурс, на котором мог бы продолжать свое дело. Новых форумов было много, но все они были пустые, в них чего-то не хватало. Очень хорошо в то время принял людей с планеты thecc. Так же были сайты, основанные кидалами, такие как форум Don'a (которого называли Гандоном).
mindw0rk: Чем, по твоему, был carderplanet? Форум? База данных? Или, может, что-то большее?
Ж: Carderplanet - уникальный информационный ресурс, на котором люди просто жили (недаром его назвали "планетой"). Атмосферу этого ресурса не сможет воссоздать ни один из существующих форумов. Это было своеобразное кардерское братство, где все друг друга выручали и помогали. Даже после гибели планеты, когда часть народа ушла на другие ресурсы, люди продолжали поддерживать друг друга.
mindw0rk: Насколько развито кардерское сообщество сейчас, где общается основная масса людей, и как, по твоему, будет выглядеть работа кардера в ближайшем будущем.
Ж: Хотя я уже отошел от дел, знаю, что кардерское сообщество переживает сейчас не лучшие времена. Наплыв кидал, излишнее внимание со стороны спецслужб… Существует, по крайней мере, два русскоязычных ресурса, достойных внимания – там сохранилась приватность и общаются по-настоящему достойные люди. В ближайшее время кардинг будет требовать больших капиталовложений, еще большего знания тонкостей, и станет труднодоступен для новичков.

Иерархия Carderplanet:
Sgarrista - зарегистрированный пользователь.
Don - член семьи.
Сapo Вastone – друг семьи и "правая рука" Крестного отца
Gabellotto - верховный судья. Глава службы безопасности.
Сontabile(Сonsigliere) - советник семьи по различным важным вопросам.
Capo di Capi - мемберы, на которых возложена миссия защиты и помощи семье.
Capo – надежные люди, к которым присматривается администрация, либо люди, не участвующие в жизни форума.
Giovane d'Honore – модератор форума.
Rewieved vendor – человек, сервис которого прошел проверку администрации.
Unresolved vendor – бывший rewieved vendor, уличенный в предоставлении некачественных услуг. Если через 14 дней проблемы с клиентами не решались, титул переходил в Ripper.
Ripper – кидала.
Scum of Society - Отброс общества. Чаще всего присваивался за оскорбление модераторов или мемберов.
Дятел - человек, постящий одинаковые объявления в разные разделы, задающий тупые вопросы, мешающий общению остальных мемберов.

Источник: http://bugtraq.ru/library/underground/planetacc.html

Читать по теме еще...