Види вкладів, які залучаються, розмір гарантованої Фондом суми та порядок її відшкодування Фонд гарантує кожному вкладнику банку - учасника (тимчасового учасника) Фонду вiдшкодування коштiв за його вкладами, включаючи вiдсотки, в розмiрi вкладiв на день настання недоступностi вкладiв, але не бiльше 150 000 гривень по вкладах у кожному iз таких банкiв.
Зазначений розмiр вiдшкодування коштiв за вкладами, включаючи вiдсотки, за рахунок коштiв Фонду може бути збiльшено за рiшенням адмiнiстративної ради. Фонду залежно вiд тенденцiй розвитку ринку ресурсiв, залучених вiд вкладникiв банками - учасниками (тимчасовими учасниками) Фонду. У разi розмiщення вкладником в одному банку - учаснику (тимчасовому учаснику) Фонду кiлькох вкладiв Фонд гарантує вiдшкодування коштiв за такими вкладами, включаючи вiдсотки, у розмiрi загальної суми вкладiв за станом на день настання недоступностi вкладiв, але не бiльше розмiру, встановленого вiдповiдно до частини першої цiєї статтi.
Якщо вкладник має вклади у кiлькох банках - учасниках (тимчасових учасниках) Фонду, якi в подальшому реорганiзувалися шляхом їх злиття, приєднання або перетворення в один банк - юридичну особу, Фонд гарантує вiдшкодування коштiв за цими вкладами до закiнчення строку дiї договорiв за цими вкладами на тих самих умовах, що й до реорганiзацiї. Вклади, залученi пiсля реорганiзацiї банкiв - учасникiв (тимчасових учасникiв) Фонду, гарантуються Фондом у загальнiй сумi, але не бiльше розмiру, встановленого вiдповiдно до частини першої цiєї статтi.
Вклади, розмiр яких становить менше 1 гривнi, не пiдлягають вiдшкодуванню.
Вiдшкодування вкладiв в iноземнiй валютi вiдбувається у нацiональнiй валютi України пiсля перерахування суми вкладу за офiцiйним (обмiнним) курсом Нацiонального банку України на день настання недоступностi вкладiв.
Стаття 4. Обмеження гарантії
Фонд не відшкодовує гарантовану суму за вкладами, розміщеними:
1) членами наглядової ради, ради директорів і ревізійної комісії банку, вклади в якому є недоступними;
2) працівниками незалежних аудиторських фірм (аудиторами), які здійснювали аудиторські перевірки банку протягом останніх трьох років;
3) акціонерами, частка яких перевищує 10 відсотків статутного капіталу банку;
4) третіми особами, які діють від імені вкладників, зазначених у пунктах 1, 2, 3 цієї статті;
5) вкладниками, які на індивідуальній основі отримують від банку пільгові відсотки та мають фінансові привілеї, що призвели до погіршення фінансового стану банку;
6) вкладниками, які не ідентифіковані ліквідаційною комісією.
Показаны сообщения с ярлыком депозит. Показать все сообщения
Показаны сообщения с ярлыком депозит. Показать все сообщения
суббота, 2 января 2010 г.
четверг, 4 июня 2009 г.
Насколько законным является взимание банками комиссии за выдачу депозита?
ПОВОД
Банки не перестают бороться за клиента, а точнее, за их удержание. Одним из незаурядных способов "отговорить" клиента забирать деньги с депозита оказалась комиссия - плата за выдачу депозита. Помимо превентивной функции, такая плата еще и пополняет бюджет банков, особенно учитывая количество желающих забрать свои деньги. К слову, всевозможные комиссии - один из самых популярных методов работы финучреждений в период кризиса (см. материал ЛІГА:ЗАКОН "Миссия комиссии"). Однако правовая основа их применения не всегда безупречна. Законность введения комиссии за выдачу депозита проанализировала ЛІГА:ЗАКОН.
ФАБУЛА
Для начала следует разобраться с сущностью двух разных договоров - банковского вклада (депозита) и комиссии. Сторонами первого договора являются банк и вкладчик, а его предметом - денежные средства, за пользование которыми согласно ст. 1061 ГК банк обязан выплатить вкладчику проценты в размере, установленном договором. Сторонами же договора комиссии выступают комиссионер и комитент, а предметом - предоставление посреднических услуг по заключению сделок, а не сама сделка (ст. 1011 ГК).
При этом эксперты считают договор банковского вклада односторонним, поскольку с момента его заключения у банка возникает обязанность возвращения суммы вклада и начисленных процентов на условиях договора, а у вкладчика - право требовать исполнения указанных действий. В то же время комиссию признают двусторонним договором. То есть депозит и комиссия являются двумя совершенно разными договорами, на заключение которых в обоих случаях необходимо согласие двух сторон (и вкладчика в том числе).
Следовательно, без согласия вкладчика банк не может взыскать с него комиссию (отсутствует воля одной из сторон). В то же время не возвратить вклад он не имеет права (ст. 1060 ГК). Поэтому все средства, забранные им в качестве комиссии, можно квалифицировать как безосновательно приобретенное имущество. А согласно ст. 1212 ГК, такое имущество должно быть возвращено законному собственнику даже в том случае, если основание, на котором оно было приобретено, со временем отпало.
Внести же в одностороннем порядке изменения в договор банковского вклада, предусмотрев в нем такую комиссию, банк тоже не может. Ведь согласно ст. 525 ГК одностороннее изменение условий обязательства не допускается, кроме случаев, предусмотренных договором или законом. Введение комиссии к этим случаям не относится.
С отсутствием правовых оснований для установления банком комиссии в договоре банковского вклада в письме от 20.03.2007 № 13-210/1006-2842 соглашается и Нацбанк (см. материал ЛІГА:ЗАКОН "Официальные разъяснения"). Правда, НБУ признал невозможной выплату банком комиссии вкладчику, предложив не смешивать комиссию и проценты воедино. Но раз банк не может выплатить комиссию вкладчику, то и вкладчик не может платить комиссию банку. Ведь если путем комиссии вкладчик не может приобрести дополнительный процент, то и лишить его этого процента банк не имеет права.
Впрочем, жаловаться в НБУ на введение банком комиссии за выдачу кредита или других незаконных комиссий не следует. Как правило, такие меры временны, и пока банковский регулятор отреагирует, комиссия может быть отменена.
По мнению директора юридической компании "Юлекс" Владимира Погинайко, высказанному корреспонденту ЛІГА:ЗАКОН, намного лучше сразу обращаться в суд. При этом, чтобы доказать свою правоту, будет достаточно вооружиться платежным документом, по которому была уплачена комиссия, и депозитным договором.
РЕКОМЕНДАЦИИ
Лицам, уплатившим комиссию за выдачу депозита и желающим вернуть свои "кровные", следует подать иск в суд с требованием к банку о возврате незаконно приобретенного имущества. В качестве доказательств необходимо предъявить депозитный договор и квитанцию об уплате комиссии.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Вводя комиссию, банки могут получить выгоду за счет того, что лишь немногие из уплативших её обратятся в суд. Еще ряд вкладчиков вообще могут передумать снимать депозит, дабы не вносить за это плату, предпочтя переждать до лучших времен. Но в любом случае введение комиссии за выдачу депозитов, как показывает анализ законодательства, не совсем правомерный шаг, что может отрицательно сказаться на имидже банка в целом.
Источник: http://www.ligazakon.ua/
Банки не перестают бороться за клиента, а точнее, за их удержание. Одним из незаурядных способов "отговорить" клиента забирать деньги с депозита оказалась комиссия - плата за выдачу депозита. Помимо превентивной функции, такая плата еще и пополняет бюджет банков, особенно учитывая количество желающих забрать свои деньги. К слову, всевозможные комиссии - один из самых популярных методов работы финучреждений в период кризиса (см. материал ЛІГА:ЗАКОН "Миссия комиссии"). Однако правовая основа их применения не всегда безупречна. Законность введения комиссии за выдачу депозита проанализировала ЛІГА:ЗАКОН.
ФАБУЛА
Для начала следует разобраться с сущностью двух разных договоров - банковского вклада (депозита) и комиссии. Сторонами первого договора являются банк и вкладчик, а его предметом - денежные средства, за пользование которыми согласно ст. 1061 ГК банк обязан выплатить вкладчику проценты в размере, установленном договором. Сторонами же договора комиссии выступают комиссионер и комитент, а предметом - предоставление посреднических услуг по заключению сделок, а не сама сделка (ст. 1011 ГК).
При этом эксперты считают договор банковского вклада односторонним, поскольку с момента его заключения у банка возникает обязанность возвращения суммы вклада и начисленных процентов на условиях договора, а у вкладчика - право требовать исполнения указанных действий. В то же время комиссию признают двусторонним договором. То есть депозит и комиссия являются двумя совершенно разными договорами, на заключение которых в обоих случаях необходимо согласие двух сторон (и вкладчика в том числе).
Следовательно, без согласия вкладчика банк не может взыскать с него комиссию (отсутствует воля одной из сторон). В то же время не возвратить вклад он не имеет права (ст. 1060 ГК). Поэтому все средства, забранные им в качестве комиссии, можно квалифицировать как безосновательно приобретенное имущество. А согласно ст. 1212 ГК, такое имущество должно быть возвращено законному собственнику даже в том случае, если основание, на котором оно было приобретено, со временем отпало.
Внести же в одностороннем порядке изменения в договор банковского вклада, предусмотрев в нем такую комиссию, банк тоже не может. Ведь согласно ст. 525 ГК одностороннее изменение условий обязательства не допускается, кроме случаев, предусмотренных договором или законом. Введение комиссии к этим случаям не относится.
С отсутствием правовых оснований для установления банком комиссии в договоре банковского вклада в письме от 20.03.2007 № 13-210/1006-2842 соглашается и Нацбанк (см. материал ЛІГА:ЗАКОН "Официальные разъяснения"). Правда, НБУ признал невозможной выплату банком комиссии вкладчику, предложив не смешивать комиссию и проценты воедино. Но раз банк не может выплатить комиссию вкладчику, то и вкладчик не может платить комиссию банку. Ведь если путем комиссии вкладчик не может приобрести дополнительный процент, то и лишить его этого процента банк не имеет права.
Впрочем, жаловаться в НБУ на введение банком комиссии за выдачу кредита или других незаконных комиссий не следует. Как правило, такие меры временны, и пока банковский регулятор отреагирует, комиссия может быть отменена.
По мнению директора юридической компании "Юлекс" Владимира Погинайко, высказанному корреспонденту ЛІГА:ЗАКОН, намного лучше сразу обращаться в суд. При этом, чтобы доказать свою правоту, будет достаточно вооружиться платежным документом, по которому была уплачена комиссия, и депозитным договором.
РЕКОМЕНДАЦИИ
Лицам, уплатившим комиссию за выдачу депозита и желающим вернуть свои "кровные", следует подать иск в суд с требованием к банку о возврате незаконно приобретенного имущества. В качестве доказательств необходимо предъявить депозитный договор и квитанцию об уплате комиссии.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Вводя комиссию, банки могут получить выгоду за счет того, что лишь немногие из уплативших её обратятся в суд. Еще ряд вкладчиков вообще могут передумать снимать депозит, дабы не вносить за это плату, предпочтя переждать до лучших времен. Но в любом случае введение комиссии за выдачу депозитов, как показывает анализ законодательства, не совсем правомерный шаг, что может отрицательно сказаться на имидже банка в целом.
Источник: http://www.ligazakon.ua/
Подписаться на:
Сообщения (Atom)