Кредити в валюті треба повертати - рішення Вищого господарського суду по правмоірності надання банками кредитів в іноземній валюті

ВИЩИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД УКРАЇНИ

ПОСТАНОВА

від 18.11.2009р. за N9/70пд 

Відмовлено у порушенні провадження з перегляду
 ухвалою Судової палати у господарських справах
 Верховного Суду України  від 21 січня 2010 року

Вищий господарський суд
України у складі колегії суддів: головуючого - Губенко Н. М., суддів: Барицької Т. Л., Мирошниченка С. В. (доповідач),
розглянувши у відкритому судовому засіданні касаційні скарги ВАТ "ВТБ Банк" в особі Донецької філії ВАТ "ВТБ Банк" Національного банку України на постанову Донецького апеляційного господарського суду від 14.09.2009 р. у справі N 9/70пд господарського суду Донецької області за позовом ТОВ "Готель Централь" до ВАТ "ВТБ Банк" в особі Донецької філії ВАТ "ВТБ Банк" про визнання недійсними кредитного, іпотечного договору та договору застави майнових прав (за участю представників сторін: позивача - Дорошенко Д. П., відповідача - Герасім Т. В., НБУ - Ващенко Е. В.), встановив:

ТОВ "Готель Централь" звернулось до господарського суду з позовом до ВАТ "ВТБ Банк" в особі Донецької філії ВАТ "ВТБ Банк" про визнання недійсним кредитного договору N69В/2007, іпотечного договору N 69Вз/2007, договору застави майнових прав N69Вз-1/2007.

Рішенням господарського суду
Донецької області від 20.08.2009 р. (судді: Марченко О. А., судді Іванченкова О. М., Нестеренко Ю. С.) позов задоволено. Постановою Донецького апеляційного господарського суду від 14.09.2009 р. (судді: Акулова Н. В., Геза Т. Д., Старовойтова Г. Я.) вказане рішення залишено без змін.

Не погоджуючись
з рішенням та постановою господарських судів, відповідач звернувся до Вищогогосподарського суду України з касаційною скаргою, в якій просив їх скасувати яктакі, що прийняті з порушенням норм права, та прийняти нове рішення про відмову у задоволенні позовних вимог. Водночас, до Вищого господарського суду України з касаційною скаргою звернувся Національний банк України, який просив рішення та постанову у даній справі скасувати як такі, що прийняті з порушенням норм права, та направити справу на новий розгляд.

Заслухавши пояснення
представників сторін та Національного банку України, перевіривши матеріали справи, доводи касаційної скарги, повноту встановлених судом обставин справи та їх юридичну оцінку, правильність застосування господарськими судами норм права, Вищий господарський суд України вважає, що касаційна скарга відповідача підлягає задоволенню частково, а касаційна скарга Національного банку України підлягає задоволенню, виходячи з наступного.

Як встановили суди
попередніх інстанцій, 16.06.2007 р. сторони уклали кредитний договір N 69В/2007, за яким відповідач зобов'язався надати позивачу грошові кошти у вигляді відкличної невідновлювальної кредитної лінії у сумі 13000000 доларів США зі строком користування до 17.06.2013 р., а позивач
взяв на себе обов'язок перераховувати банку проценти за користування кредитом у розмірі 11,3 % річних на рахунок N 20681301003847.840.1 щомісячно до 25 числа по останній робочий день поточного місяця, за винятком останнього місяця, коли сума нарахованих процентів сплачується разом з основною сумою кредиту.

Згідно договору N 1 від 14.12.2007 р. про внесення змін до кредитного договору N 69В/2007 від
16.06.2007 р. сторони визначили, що предметом цього договору є надання банком позичальникові грошових коштів (кредиту) у вигляді відкличної невідновлювальної  мультивалютної кредитної лінії на таких умовах: п. 1.1.1 сума кредитної лінії 19400000 дол.США, в тому числі: а) ліміт кредитування 1 - 13000000 дол. США; б) ліміт кредитування 2 - 6400000 доларів США (або еквівалент в російських рублях та/або гривнях за курсом НБУ); п. 1.1.2 валюта кредитної лінії: а) валюта ліміту кредитування 1 - долар США; б) валюта ліміту кредитування 2 - долар США, російський рубль, гривня; п. 1.1.3 строк користування кредитом - до 17.06.2013
р.; п. 1.1.4 плата за користування кредитом, наданим в рамках ліміту кредитування 1, складає 11,3 % річних, плата за користування кредитом в рамках ліміту кредитування 2: за користування часткою кредиту в доларах США - 11,5 % річних, за користування часткою в російських рублях - 12,5 % річних, за користування часткою кредиту в гривнях - 16,5 відсотків річних.

Як з'ясували
господарські суди, 17.09.2008 р. сторони уклали договір N 4 про внесення змін та доповнень до кредитного договору N 69В/2007 від 16.06.2007 р., текст договору викладено наступним чином: п. 1.1.1 сума кредитної лінії 19400000 дол. США, в т. ч., ліміт кредитування 1 - 13000000 доларів США, ліміт кредитування 2 - 6400000 доларів США (або еквівалент в російських рублях та/або гривнях за курсом НБУ на дату надання кредитних коштів позичальнику); п. 1.1.2 валюта кредитної лінії: валюта ліміту кредитування 1 - долар США, валюта ліміту кредитування 2 - долар США, російський рубль, гривня; п. 1.1.3 строк користування кредитом - до 17.06.2013 р.; п. 1.1.4 плата за користування кредитом, наданим в рамках ліміту кредитування 1, складає 11,3 % річних, плата за користування кредитом в рамках ліміту кредитування 2: за користування кредитом та/або його часткою в доларах США - 11,5 % річних, за користування кредитом та/або його часткою в російських рублях - 12,5 % річних, за користування кредитом та/або його часткою в гривнях - 16,5 % річних.

Суд першої інстанції
встановив, що відповідач перерахував на рахунок позивача грошові кошти в іноземній валюті в сумі 18832871,28 доларів США та в національній валюті України у розмірі 2864000 гривень.

16.06.2007 р. сторони підписали договір застави N 69Вз-1/2007, за яким заставодавець для забезпечення виконання в повному обсязі зобов'язання за кредитним договором передає у заставу заставодержателю належні йому майнові права; під зобов'язанням у договорі застави розуміється зобов'язання заставодавця перед заставодержателем, що випливають з кредитного договору N 69В/2007 від 16.06.2007 р.

Відповідно до п. 1.2 вказаного договору (з урахуванням змін, внесених договором N 2 від 29.02.2008 р.) майнові права, що є предметом застави, ґрунтуються на договорі інвестування будівництва офісного центру N 001-34/8 від 09.01.2008 р. та усіх додаткових угодах до нього, які є його невід'ємними частинами, укладеному між заставодавцем та ТОВ "РОСУКРОЙЛ", яке є боржником заставодавця за вказаним договором інвестування. Предметом застави за цим договором є майнові права за договором інвестування, що належать заставодавцю на момент укладання цього договору, а також ті, що виникнуть у заставодавця згідно із договором інвестування в майбутньому. Загальна вартість майнових прав, що передаються в заставу, встановлена за домовленістю сторін та складає 92112000 грн.

16.06.2007 р. сторони підписали договір іпотеки N 69Вз/2007, згідно п. 1.1 якого предметом договору є передача іпотекодавцем іпотекодержателю в іпотеку нерухомого майна, вказаного в п. 1.3 цього договору, для забезпечення виконання своїх зобов'язань в повному обсязі щодо повернення кредиту, здійснення оплати за користування кредитом, комісії, пені, інших платежів, штрафних санкцій та збитків, розмір, термін та умови повернення та сплати яких встановлюються кредитним договором N 69В/2007 від 16.06.2007 року.

Як вбачається з п. 1.3 іпотечного договору, предметом іпотеки є приміщення будівлі готельного комплексу з діловим центром (літера А-9) та прибудовою (літера А'-1) площею 5089,5 м², підземна автостоянка (літера Г-1) площею 2200,3 м², заг. площею 7289,8 м², що знаходяться у м. Донецьк, вул. Артема, 87.

Таким чином, для забезпечення виконання зобов'язання за кредитним договором N 69В/2007 від 16.06.2007 р. сторони уклали договір застави N 69Вз-1/2007 та договір іпотеки N 69Вз/2007 від  16.06.2007 р.

Предметом позовних вимог є визнання недійсними кредитного договору N 69В/2007 від 16.06.2007 р., іпотечного договору N 69Вз/2007 від 16.06.2007 р. та договору застави майнових прав N 69Вз-1/2007 від 16.06.2007 р.

Задовольняючи позов, господарські суди попередніх інстанцій застосували положення п. 4 ст. 5 Декрету Кабінету Міністрів України "Про систему валютного регулювання і валютного контролю", згідно яких індивідуальної ліцензії потребують в тому числі й операції щодо надання і одержання резидентами кредитів в іноземній валюті, якщо терміни і суми таких кредитів перевищують встановлені законодавством межі.

Господарські суди прийшли до висновків, що надання та одержання кредиту в іноземній валюті,
використання іноземної валюти як засобу платежу можливо при дотриманні суб'єктами господарських відносин імперативних вимог законодавства щодо одержання відповідної індивідуальної ліцензії.

Зважаючи на відсутність у сторін індивідуальних ліцензій, господарські суди задовольнили позов та визнали недійними укладені сторонами договори.

Проте колегія суддів Вищого господарського суду України не погоджується з висновками місцевого та апеляційного господарських судів, з огляду на наступне.

Статтею 5 Декрету Кабінету Міністрів України "Про систему валютного регулювання і валютного контролю" (надалі - Декрет) передбачено, що Національний банк України видає індивідуальні та генеральні ліцензії на здійснення валютних операцій, які підпадають під режим ліцензування згідно з цим Декретом. Генеральні ліцензії видаються комерційним банкам та іншим фінансовим установам України, національному оператору поштового зв'язку на здійснення валютних операцій, що не потребують індивідуальної ліцензії, на весь період дії режиму валютного регулювання.

Індивідуальні ліцензії видаються резидентам і нерезидентам на здійснення разової валютної операції на період, необхідний для здійснення такої операції. Індивідуальної ліцензії потребують такі операції. Відповідно до пп. "в", "г" ч. 4 ст. 5 Декрету індивідуальної ліцензії потребують, в тому числі, операції щодо:

- надання і одержання резидентами кредитів в іноземній валюті, якщо терміни і суми таких кредитів перевищують встановлені законодавством межі;

- використання іноземної валюти на території України як засобу платежу або як застави.

Водночас, відповідно до п. 1.5 Положення про порядок видачі Національним банком України індивідуальних ліцензій на використання іноземної валюти на території України як засобу платежу, використання іноземної валюти як засобу платежу без ліцензії дозволяється: якщо ініціатором або отримувачем за валютною операцією є уповноважений банк (ця норма стосується лише тих операцій уповноваженого банку, на здійснення яких Національний банк видав йому банківську ліцензію та письмовий дозвіл на здійснення операції з валютними цінностями).

Господарські суди не звернули увагу на наявність у відповідача банківської ліцензії N 79 від 20.04.2007 р., виданої Національним банком України на здійснення операцій, визначених ч. 1 та п. 5 - 11 ч. 2 ст. 47 Закону України "Про банки та банківську діяльність".

Крім того, господарські суди не в повній мірі дослідили обставини щодо застосування положень Декрету Кабінету Міністрів України "Про систему валютного регулювання і валютного контролю". Зокрема, п. 4 ст. 5 Декрету визначено, що індивідуальної ліцензії потребують в тому числі й операції щодо надання і одержання резидентами кредитів в іноземній валюті, якщо терміни і суми таких кредитів перевищують встановлені законодавством межі. Проте, господарські суди не з'ясували чи встановлено чинним законодавством зазначені вище обмеження, а відтак чи підлягала застосуванню до спірних правовідносин сторін вказана норма.

З урахуванням викладеного, колегія суддів Вищого господарського суду України вважає, що
рішення господарського суду та постанова апеляційного господарського суду у порушення вимог ст. 43 ГПК України прийняті без всебічного, повного і об'єктивного розгляду обставин справи.

Згідно ст. ст. 111⁵,
111⁷ ГПК України касаційна інстанція перевіряє на підставі вже встановлених судами першої та апеляційної інстанцій фактичних обставин справі лише застосування ними норм матеріального та процесуального права. При цьому, касаційна інстанція не має права встановлювати або вважати доведеними обставини, що не були встановлені у рішення або постанові господарського суду чи відхилені ним, вирішувати питання про достовірність того чи іншого доказу, про перевагу одних доказів над іншими, збирати нові докази або додатково їх перевіряти.

Враховуючи викладене,
постановлені судові рішення не можна визнати законними та обґрунтованими, а
тому рішення місцевого господарського суду та постанова апеляційного господарського суду підлягають скасуванню, а справа - направленню на новий розгляд. При новому розгляді справи суду необхідно більш ретельно з'ясувати вимоги позивача, заперечення відповідачів, всім доказам дати оцінку у їх сукупності і в залежності від встановленого у відповідності з нормами закону вирішити спір.

Керуючись ст. ст. 111⁹ - 111¹² ГПК України, Вищий господарський суд України постановив:

Касаційну скаргу ВАТ "ВТБ Банк" в особі Донецької філії ВАТ "ВТБ Банк" задовольнити частково, а касаційну скаргу Національного банку України задовольнити.

Рішення господарського суду Донецької області від 20.08.2009 р. та постанову Донецького апеляційного господарського суду від 14.09.2009 р. у справі N 9/70пд скасувати, а справу направити на новий розгляд до господарського суду Донецької області.

Головуючий	Н.Губенко
Судді:	Т. Барицька
	С.Мирошниченко

(Постанова, Вищий господарський суд, від 18.11.2009, № 9/70пд "Про визнання недійсним кредитного, іпотечного договору та договору застави майнових прав") http://arbitr.gov.ua/

---

Срок возврата валютной выручки вернулся к 180 календарным дням

Вступил в силу Закон 1814-VI "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно государственной поддержки самолетостроительной промышленности в Украине", весьма щедро одаривший всех субъектов ВЭД: им после продолжительных дискуссий наконец-то вернули "старый" срок возврата валютной выручки - 180 календарных дней.

Закон, по вполне безобидному названию которого и не скажешь о столь радикальных переменах, вступил в силу 11 февраля 2010 года. Теперь выручка резидентов в иностранной валюте подлежит зачислению на валютные счета в уполномоченных банках в срок не позже 180 календарных дней (а не 90, как до недавнего времени) с даты таможенного оформления продукции, а при экспорте работ (услуг), прав интеллектуальной собственности - с момента подписания акта или другого документа, подтверждающего выполнение работ, предоставление услуг, экспорт прав интеллектуальной собственности. Превышение указанного срока требует специального заключения, получить которое можно в Минэкономики.

Ранее предпринимателям в связи с сокращением срока возврата валютной выручки пришлось значительно подкорректировать свои бизнес-процессы, менять формы сотрудничества с партнерами, пересматривать графики. Все это в комплексе приводило ко многим неудобствам. Одним из показательных примеров этому можно назвать хотя бы то, что даже заключение внешнеэкономического контракта до вступления в силу Закона № 1533-VI (которым, собственно, и был введен срок возврата валютной выручки 90 календарных дней вместо 180) для предпринимателя могло означать необходимость обеспечения срока возврата валютной выручки в течение 90 дней. И это несмотря на то, что в данном случае Закон обратной силы не имеет. Почему так - см. "О последствиях введения "правила 90 дней".

© ІАЦ "ЛІГА", © ТОВ "ЛІГА ЗАКОН", 2010

Самое больное - это крупные должники, имеющие прикрытие

Вместо того чтобы бесполезно сжигать бюджетные деньги на рекапитализацию госбанков, нужно привлекать к ответственности тех, кто разворовывает и преднамеренно не возвращает кредиты, заявил председатель правления "ВТБ Банка" Вадим Пушкарев.

Пушкарев подчеркнул, что речь идет не о тех людях, которые попали в критическую ситуацию и стали неплатежеспособными по объективным причинам, а о тех, кто ушел в "тень" и пытается найти лазейки, чтобы не платить по кредитам.

"Самое больное - это крупные должники, которые взяли многомиллионные, на десятки миллионов долларов кредиты, а сейчас не собираются их возвращать, имея зачастую депутатское прикрытие. Это не рядовые заемщики-физлица, а состоятельные, богатые, влиятельные особы, которые в состоянии лоббировать свою безнаказанность через Верховную Раду, путем принятия специальных законов", - подчеркнул он.

"Вот таких деятелей нужно в первую очередь преследовать, предъявлять обвинения, сажать, чтобы неповадно было. Ведь они "кидают" не только банки - они грабят всех, всю страну, и это нужно понять! Вот что надо делать, а не компенсировать из бюджета разворованные деньги. Ведь такое разворовывание при полной безнаказанности может продолжаться до бесконечности!", - убежден банкир.

Он акцентировал, что деньги, выделяемые на рекапитализацию банков - бюджетные, привлекаемые за счет гособязательств и погашать их придется за счет денег налогоплательщиков.

"Правовой нигилизм, безнаказанность... Сформировалась и замкнулась цепь круговой поруки, беспредела и коррупции, которая поощряется на всех уровнях, с которой никто реально не борется. Если сажают, то какого-то председателя глухого сельсовета, но никто из министров так до сих пор и не сел. Ни одному министру не задан вопрос: куда деваются бюджетные средства, почему закупки производятся по двойной и тройной стоимости, за какие деньги они летают отдыхать? Обо всем этом мы читаем на страницах газет, но никто реально не наказан", - отметил он.

"Государство, платя нищенские зарплаты, крохи, само провоцирует мздоимство и воровство. Оно берет деньги, возвращает обманутым, не наказывая обманщиков и лишая достаточного заработка тех, кто мог бы претендовать на него своим честным трудом", - подчеркнул банкир.

По словам банкира, неплатежи по кредитам поощряются на самом высоком уровне - в Верховной Раде Украины.

"Коалиция в парламенте уже есть. Коалиция неплательщиков-должников на десятки и сотни миллионов долларов. И сидят они во всех фракциях. Это - коалиция жуликов, которые не возвращают долги. И при этом лоббируют выгодные для себя законы, прикрываясь бабушками, дедушками и рядовыми согражданами. Дескать, парламент их защищает. Да не защищает он их! Он прежде всего защищает миллионеров-жуликов", - заявил Пушкарев.

Банкир убежден, что у властей отсутствует политическая воля к борьбе с воровством и невозвратами.

"Будь политическая воля, какими бы сложными и хитрыми ни были схемы - за ними не скроешься, они все распутываются", - пояснил он.

"Поэтому найти виновного и отследить, где эти деньги сейчас, особого труда не составляет. Даже если они ушли за рубеж, то это не перелетевшая границу вольная птица. Это - трансакция, платеж, который имеет конкретное и очень точное назначение. И если он выполнен в оплату чего-то, что не вошло сюда вопреки существующему законодательству, то, извините, человека уже нужно сажать по статье за валютные махинации, мошенничество и нарушение декрета о валютном регулировании. Опять-таки - было бы желание", - подчеркнул банкир.

Источник: http://banker.ua/articles/64/2010/02/22/1180439223/

Финансовый оскар

Миллиардер Джордж Сорос утроил свои вложения в золото

Фонд миллиардера Джорджа Сороса Soros Fund Management в четвертом квартале почти в три раза увеличил вложения в SPDR Gold Trust, специализирующийся на золоте. Это произошло на фоне рекордного роста цен на драгметалл, пишет Bloomberg.

Компания Сороса стала четвертым крупнейшим инвестором SPDR Gold Trust, купив дополнительно 3,7 млн акций на 421 млн долларов. Стоимость доли Soros Fund Management на 31 декабря 2009 года составляла 663 млн долларов, что является максимальным вложением фонда.

Китайский суверенный инвестфонд China Investment Corp. также приобрел долю в SPDR Gold Trust на сумму 155,6 млн долларов.

На фоне слабого доллара участники рынка стремятся перевести средства в безопасное укрытие, говорит аналитик Mizuho Corporate Bank Тецуя Йоши. Центробанки увеличивают свои золотые запасы, и в будущем все больше инвесторов станут наращивать свой золотой портфель, переключаясь в более надежные активы.

На Всемирном экономическом форуме в Давосе Сорос заявил о "пузыре" на рынке золота и о перспективе падения его цены, сообщает The Daily Telegraph.

Согласно статистике Всемирного золотого совета, спрос на золото в четвертом квартале вырос на 2,6%. Глобальный уровень потребления золота составил 819,7 метрических тонн. Цена в среднем выросла на 15% относительно третьего квартала, напоминает BFM.RU

В декабре золото достигло нового максимума на уровне 1225 долларов за унцию, продемонстрировав рост на 40% за 12 месяцев. На этой неделе цена золота достигла исторического рекорда в евро (818 евро за унцию).

18 февраля, однако, золото снизилось на фоне укрепления доллара и после сообщений МВФ о планируемых продажах золота на открытом рынке. Чтобы не подрывать рынок, MВФ сообщил, что продажи будут проводиться постепенно. Остается открытым также вариант покупки золота центробанками напрямую.

В прошлом году МВФ объявил о планах продажи 403 тонн золота, что составляет почти одну восьмую совокупного золотого запаса фонда. До последнего времени приобрести золото у МВФ могли только центробанки. Такой возможностью воспользовались центробанки Индии, Шри-Ланки и Маврикия, напоминает Reuters.

Источник: http://www.uabanker.net/daily/2010/02/021810_1720.shtml

Другие статьи:

МВФ перенес выдачу очередного транша на 2010 год

МВФ: глобальный экономический кризис продолжится

standard & poor's улучшило прогноз украинского рейтинга

мвф: гривна падает из-за политической войны в украине

Про відкриття проекту Twinning НБУ, Національного банку Польщі та Дойче Бундесбанку

10 лютого, відбулося офіційне відкриття проекту Twinning для Національного банку України "Посилення потенціалу Національного банку України через наближення до стандартів ЄС щодо діяльності центральних банків", партнерами за яким є консорціум у складі: Дойче Бундесбанк (Німеччина) та Національний банк Польщі.

Проект фінансується коштами ЄС у розмірі 1,1 млн. євро та спрямований на підтримку банківського сектору України з метою посилення його спроможності у повному обсязі фінансувати економічний і соціальний розвиток України, а також поступового наближення до стандартів Європейського Союзу для покращення інтеграції банківського сектору України до міжнародних фінансових ринків.

Проект передбачає посилення інституційних спроможностей Національного банку України шляхом надання відповідної експертної допомоги, обміну досвідом та отримання інформації щодо стандартів та найкращих практик діяльності центральних банків Німеччини та Польщі як членів Європейської системи центральних банків.

Головні компоненти Проекту охоплюють найважливіші сфери діяльності центрального банку (система операційного планування, комунікації та міжнародне співробітництво, монетарна та валютно-курсова політика, управління резервами, платіжні системи, грошово-кредитна статистика, наближення правової бази до законодавства ЄС), заходи Проекту передбачають розробку пропозицій щодо впровадження нових механізмів та найкращих практик, які відповідають нормам і стандартам банківської діяльності ЄС.

У відкритті взяли участь Перший заступник Голови Національного банку України – керівник Проекту, Посол ЄС в Україні та представники Посольств Німеччини та Польщі Україні, партнери Проекту від Дойче Бундесбанку та Національного банку Польщі, представники Уряду України тощо.

В Калифорнии задержаны русские дропы

Прокуратура Калифорнии возбудила дело против группы граждан России, обвиняющихся в мошенничестве и хранении краденого.

Уголовное дело на россиян, ворующих номера кредитных карт и совершающих покупки через интернет с их помощью, было заведено в июле 2006 года. Тогда американец Дэвид Д. обратился в полицию с заявлением о хищении персональной информации и использовании его кредитной карты для покупки ноутбука. Полиция отправилась по адресу, указанному в заказе, и обнаружила там гражданина России, имя которого не разглашается в интересах следствия. Из квартиры россиянина была изъята пачка бланков таможенных деклараций, которые положено прилагать к отправляемым за границу посылкам, пакеты для бандеролей, каталоги для покупок через интернет, портативные компьютеры, подарочные карты и драгоценности.

На допросе россинянин признался в том, что участвует в афере с кредитными картами, которой руководят из России. Его задачей было принимать купленные по украденным кредиткам товары и отсылать их в Ростов-на-Дону и Таганрог. Он также согласился сотрудничать с органами в деле поимки соучастников преступления в обмен на снятие всех обвинений и предоставление вида на жительство в США. Благодаря его сообщениям, полиции удалось арестовать еще нескольких участников группы аферистов в Калифорнии, Балтиморе и его окрестностях. Некоторые из арестованных прибыли в США по студенческим или временным рабочим визам, срок которых у большинства уже истек. Представители прокуратуры Калифорнии заявили, что злоумышленники действовали в нескольких штатах и аресты продолжатся после поступления дополнительных сведений.

Определение "дропа" на сайте журнала "Хакер":  
Дроп-сервис (цена: процент от перевода или часть принимаемых товаров) - услуга, предоставляющая дропов для любых целей, будь то прием товаров или обнал грязных денег.
Т.е. человек, живущий обычно за границей, на чей адрес отправляются товары, которые куплены в интернете по украденным данным платежных карт. Затем дропер пересылает эти товары на адреса мошенников.

---

Статья по теме: "Вещевой кардинг"

Вещевой кардинг получил наибольшее распространение среди кардеров. Его суть заключается в заказе товаров в интернет-магазинах по чужим кредитным картам с целью последующего сбыта.

Схема работы вещевика, вроде бы, лежит на поверхности. Это привлекает многих начинающих кардеров, которым все кажется понятным и простым. На самом деле заниматься вещевым кардингом не так легко. Чтобы получать доход, нужна цепочка людей, которые будут слаженно работать.

КАК ЗАКАЛЯЛАСЬ СТАЛЬ

В середине 1990-х годов никто еще не слышал о махинациях с кредитными картами, а редкие случаи пропажи денег были ошибками магазинов и банков. Поэтому непуганые интернет-магазины охотно принимали несуществующие сгенерированные кредитные карты, алгоритм которых был таким же, как и у настоящих карт. Проверив алгоритм, интернет-магазины высылали заказанный товар. Обман вскрывался только в конце месяца, когда магазины запрашивали у банков перевод денег с карт на оплату товара. Естественно, что денег магазин не получал, так как запрошенных кредитных карточек просто не существовало в природе.

В это время в странах СНГ стало возможным получить доступ к интернету. Первыми пользователями были в основном преподаватели и студенты вузов. Эти студенты и составляли основу зарождающегося кардерства СНГ. Голодные студенты кардили все, что только можно, делая упор на электронику и ювелирные изделия. Особым рвением отличались украинские кардеры, которые организовали в Киеве целую сеть по транспортировке, хранению и сбыту накарженного. Десятки квартир покупались под склады для хранения электроники, которую не успевали сбывать по бросовым ценам. На таможенном терминале в киевском международном аэропорту Борисполь круглосуточно дежурили несколько грузовиков, вывозивших груз после каждого международного рейса. Таможенники, быстро оформлявшие прибывшие грузы, тоже в накладе не оставались :). Товар из европейских магазинов в основном доставлялся наземным путем. Объем товара был настолько велик, что нередко магазины отправляли свои фуры прямо на Украину, не прибегая к услугам почты. Многие магазины всерьез задумались об открытии своих филиалов в СНГ.

Товар сбывался по подложным документам через оптовые и розничные магазины, которые были заинтересованы в покупке фирменной электроники по низким ценам. Огромный поток скарженной электроники привел к затовариванию украинского рынка. Сложилась парадоксальная ситуация, когда можно было купить оперативную память по цене в два раза дешевле отпускной цены производителя. Легальные поставки электроники, особенно компьютеров, практически прекратились.

Сказка не могла длиться вечно. ФСБ совместно с Интерполом уже некоторое время следили за вызывающей деятельностью кардеров. В 1996 году по Украине, России и Белоруссии прокатилась волна арестов. Главари кардерских группировок и их приближенные были арестованы. О дальнейшем существовании таких сообществ не могло быть и речи, теперь каждый был сам за себя. Товар старались сбыть сразу после получения, работали в основном поодиночке или небольшими группами, не привлекая лишних людей.

ПАЛКИ В КОЛЕСА

Долго такой беспредел продолжаться не мог. Из-за действий кардеров очень многие интернет-магазины разорились. Оставшиеся магазины объявили страны СНГ вне закона и перестали слать в СНГ товар. Причем даже по легальной кредитной карте заказать что-то в иностранных магазинах жителям СНГ было очень и очень трудно. В то время мой знакомый заказал в европейском интернет-магазине по своей кредитке какую-то редкую книгу. После заказа ему позвонили из магазина и попросили назвать все реквизиты его кредитной карточки. Потом попросили выслать отсканированную с двух сторон кредитку. И когда все требования магазина были выполнены, оттуда после недели раздумья пришел ответ, что по техническим причинам товар не может быть выслан. Такие пироги.

Многие думали, что это конец недолгой жизни вещевого кардинга, но выход был найден. Если они не шлют нам, то будут слать в свою страну! Теперь кардеры искали иностранца, который бы принимал товар и за вознаграждение пересылал его в СНГ либо продавал у себя на родине, высылая часть денег (а часть себе в карман). С тех пор кардеры специализируются по регионам: США, Великобритания или Европа. При этом, например, европейские магазины без проблем шлют товар в пределах Европы, в том числе и в такие близкие нам страны, как Латвия, Болгария и даже Украина.

Следующим ударом по кардерскому ремеслу стал постепенный отказ в приеме сгенерированных кред. В связи с большими убытками магазинов, у банков появились новые сервисы, позволяющие магазину проверять достоверность данных о кредитной карте на лету или в разумные сроки (раньше магазин узнавал, что его надули, уже после того, как покупка отправлялась заказчику). И теперь магазин мог отсеять несуществующую кредитку еще до отсылки товара. Но и эту преграду удалось преодолеть. Из-за несовершенства защиты интернет-магазинов можно было утянуть у них базу данных с информацией о кредитных картах клиентов, делавших у них покупки.

С этого момента многие добропорядочные американцы боялись делать покупки в интернет-магазинах. И правильно делали. Каждый магазин уверяет покупателей, что у него самая надежная защита. Но было бы намного лучше, если бы магазины просто не хранили информацию о покупателях у себя на сервере. Иногда можно, введя в поисковике что-нибудь типа "credit card name adress", выйти на список кредитных карт, который хранится на сервере интернет-магазина. То есть информация о кредитных картах в этом случае настолько незащищена, что даже индексируется поисковыми системами! Теперь, когда в магазине делали заказ по существующей карте, он снимал с нее деньги (или просто проверял ее существование, а деньги снимал в конце месяца). Через некоторое время настоящий владелец карты обращался в банк и опротестовывал транзакцию. Банк, в свою очередь, разбирался с магазином. Но поезд ушел, товар выслан, а магазин опять в дураках.

Новым шагом в защите от фрауда стал запрос магазинами кода cvv2 при покупке. Тут уж думали, что кардингу пришел конец. Фишка здесь в том, что этот код - 3 последние цифры номера на задней стороне карты, знать его может только владелец карты, который держит ее в руках. Теперь любые махинации с кредитными картами стали в принципе невозможны, так как код cvv2 узнать нельзя никак. Изначально планировалось, что cvv2 не будет сохраняться ни на какой стадии обработки кредитной карты. То есть он сообщался только банковской системе обработки карт, а уже из банка шло подтверждение или отказ. Но хотели как лучше, а получилось как всегда. Интернет-магазины, нарушая все требования банков, стали сохранять код cvv2 со всей остальной информацией о кредитных картах в своих базах данных. Ну, а базы, в свою очередь, так же спокойно, как и раньше, воровались, а кардеры получали доступ к cvv2. Все вернулось на круги своя. И пенять интернет-магазинам оставалось только на себя.

ВЕЩЕВОЙ КАРДИНГ СЕГОДНЯ
Сейчас вещевой кардинг переживает не лучшие времена, но и сдавать позиции не собирается. Наблюдается некое равновесие среди покупок в интернет-магазинах: с одной стороны, потери интернет-магазинов на кардерских заказах покрываются прибылью с легальных покупок, с другой стороны, этих заказов хватает кардерам, чтобы свести концы с концами и не умереть с голоду. Сегодня вещевой кардинг продолжает оставаться популярным среди новичков, хотя некоторые и разочаровываются в нем, забывая про кардинг навсегда.

АНОНИМНОСТЬ И БЕЗОПАСНОСТЬ
Главное, на что стоит обратить внимание, это безопасность и анонимность при занятии вещевым кардингом. При заказе товара в интернет-магазине специальные скрипты могут узнать дополнительную информацию о пользователе. Так, например, если ты работаешь с американскими интернет-магазинами, то и твой компьютер должен выглядеть как компьютер типичного американца. Это значит, что установленная операционная система должна быть от начала и до конца английской - магазин может насторожить даже наличие русского языка для ввода с клавиатуры. Твой часовой пояс должен быть не просто американским, а соответствовать локальному часовому поясу твоего дропа (человека, который получает товар из магазина и пересылает тебе). При заказе в интернет-магазине обязательно использование анонимного proxy-сервера. И крайне желательно, чтобы IP этого proxy-сервера соответствовал штату твоего дропа, а еще лучше городу.

ПРАКТИЧЕСКИЕ СОВЕТЫ (не для практического использования)
Тебе также следует знать, что настоящий американец совершает покупки в интернет-магазине либо во время обеденного перерыва на работе, либо вечером у себя дома. Соответственно, в эти часы интернет-магазины получают больше всего заказов, и у твоего заказа будет меньше шансов привлечь внимание менеджеров магазина. Отдельно стоит упомянуть покупки подарков на Рождество и другие праздники. В этот период с виртуальных полок интернет-магазинов покупатели метут все подряд, раскупается даже самый залежалый товар. Интернет-магазинам на этот период приходится нанимать дополнительных работников. Также стоит обратить внимание на официальные выходные в той стране, на которой ты специализируешься. Заказы, сделанные в праздничные дни, будут обработаны только через несколько дней, а эта задержка может стать роковой, так как у владельца карты будет время, чтобы опротестовать платеж.
Кредитную карту для покупки в интернет-магазине следует подбирать очень тщательно. Карта должна соответствовать штату, а лучше городу твоего дропа, тогда можно попробовать указать при заказе разные адреса дропа и владельца карты и постараться убедить магазин, что ты (как владелец карты) решил сделать подарок своему племяннику на другом конце города. Если есть возможность, лучше купить карту с онлайн-доступом. В таких картах можно заходить на сайте банка в специальный раздел и менять там адрес держателя карты. Если адрес сменить на адрес дропа, то у магазина в принципе отпадут всякие сомнения в легальности покупки, так как он высылает покупку на адрес держателя карты. Но и тут все не так просто. Дело в том, что смена адреса держателя карты очень схожа с шаманством и плясками с бубном вокруг костра. Иногда адрес на карте меняется без вопросов, а иногда банк начинает сомневаться и ничего не получается. Кстати, многие кардеры очень суеверные люди :).

Интернет-магазин, в котором будет сделан заказ, также надо тщательно подбирать. Не стоит делать заказ в больших интернет-магазинах с хорошей службой безопасности. Надо выбрать небольшой интернет-магазин, который обычно является лишь интернет-витриной обычного магазина. Доля покупок через интернет в таком магазине очень мала, поэтому нет квалифицированного персонала, отслеживающего покупки кардеров.

Если интернет-магазину что-то кажется подозрительным, он может потребовать выслать ему отсканированную кредитную карточку или спросит твой телефон, либо предложит тебе самому позвонить в магазин. Скан кредитной карты наши умельцы тебе за несколько десятков баксов сделают такой, что будет лучше оригинала :), а вот с телефоном придется помучиться. Можно договориться со своим дропом о подтверждении по телефону, можно найти отдельного человека. И если с дропом все просто, то отдельный человек может жить в другом штате. Тогда придется пользоваться антиАОНами, которые подменят номер телефона на тот, который будет соответствовать штату дропа.

В последнее время стала очень актуальной тема по интернет-магазинам Австралии и Новой Зеландии. Из-за их отдаленности от других стран там существует лишь немногочисленный местный вещевой кардинг, который контролируется китайской мафией. Поэтому магазины без лишних вопросов шлют товар не только по своим странам, но и за границу, даже в Россию. Правда, срок доставки в Россию намного больше, чем из Америки, из-за хуже развитых служб почтовой доставки. Еще одной проблемой является добыча австралийских и новозеландских кредитных карт. Из-за того, что из этих стран мало кто кардит, очень малое количество карт можно приобрести. А если у продавца и появляются австралийские кредитки, то по ценам в несколько раз больше американских или европейских.

ОХ УЖ ЭТИ ДРОПЫ
Если магазин все-таки выслал товар, то все равно еще рано пить шампанское и праздновать победу, так как между тобой и товаром есть еще дроп. Очень часто дропов берет ФБР, а иногда сами дропы могут тебя кинуть. В найме дропа есть два пути. Первый - с самого начала все ему рассказать, чтобы он знал, на что идет. В этом случае он сможет подтверждать заказы по телефону и всячески способствовать получению товара. Либо можно найти какую-нибудь домохозяйку, которая за несколько сотен в месяц будет не прочь подработать получением и пересылкой посылок. Но у этого пути есть куча минусов. Домохозяйка, будучи существом глупым :), может делать такие вещи, которые ты себе и представить не сможешь. Например, был случай, когда на адрес такого вот дропа пришла посылка, но из-за того, что дропа несколько раз не заставали дома, посылку отправили обратно в магазин. И это при том, что время прихода почтальон каждый раз согласовывал с домохозяйкой по телефону! Но даже когда товар благополучно получен дропом и выслан тебе, радоваться все еще рано. Бывали случаи, когда дроп путал адрес, и посылка отправлялась обратно. Радоваться будешь, когда товар будет уже у тебя в руках.

А КАК ЖЕ РОССИЯ?
Многих, наверное, мучает вопрос о российских интернет-магазинах. Сам факт кардинга из российских магазинов подразумевает использование кредитной карты нашего соотечественника. Среди кардеров существует негласное правило - не трогать своих. И если на кардерских форумах проскакивает объявление о продаже базы с русскими кредитками, то оно сразу удаляется. Еще одна причина - бдящие :) службы безопасности интернет-магазинов, тесно сотрудничающие с правоохранительными органами. И если, кардя товар из американских магазинов, кардер может не беспокоиться, что из-за нескольких ноутбуков его объявят в международный розыск, то ФСБ по наводке российского интернет-магазина быстро найдет мошенника.

БЕСКОНЕЧНАЯ ИСТОРИЯ
Несмотря ни на что, кардинг продолжает жить. И на каждую новую уловку магазинов найдется свое средство. Главное помнить, что все, в конечном счете, зависит от менеджера интернет-магазина, который занимается твоим заказом. Был у меня случай, когда магазин не захотел мне высылать товар, требуя телефонного звонка. Тогда я написал им жалобное письмо, что сейчас не имею доступа к телефону, а цифровой фотоаппарат предназначается моему сыну, у которого через три дня день рождения. А подарок как раз тот, о котором сын давно мечтал. Я попросил выслать покупку и пообещал, что обязательно позвоню в магазин через неделю. И это сработало! Так что никогда не стоит забывать про человеческий фактор :).

СХЕМА ВЕЩЕВОГО КАРДИНГА
1) Кардер, предварительно организовав свою безопасность и анонимность в Сети, делает заказ в интернет-магазине.

2) Магазин может попросить позвонить и/или выслать отсканированную кредитную карту. Скан кредитки рисует специальный человек. Звонок в магазин тоже делается человеком с антиАОНом, чтобы все выглядело, как будто звонит законный владелец карты.

3) Магазин высылает покупку твоему человеку (дропу) в стране, где находится интернет-магазин.

4) Дроп продает товар на месте, оставляя часть денег себе, либо пересылает товар тебе.

КРЕДИТКИ С ОНЛАЙН-ДОСТУПОМ
Многие американские банки предоставляют своим клиентам доступ к информации о кредитной карте на банковском сайте. Введя на сайте номер карты и пароль, клиент может посмотреть статистику транзакций, изменить адрес и т.п. На самом деле из любой кредитной карты соответствующего банка можно сделать карту с онлайн-доступом. Для этого надо, кроме информации о кредитной карте, знать лишь номер социального страхования ее владельца, который известен только ему самому. Но в интернете можно найти людей, которые имеют доступ к базам данных с номерами социального страхования. И за 5-10 баксов они по имени владельца карты выдадут тебе номер социального страхования.

PROXY-СЕРВЕРЫ
Лучше всего proxy-серверы покупать, тогда ты сразу получаешь именно тот сервер, который тебе нужен. Но если ты начинающий кардер и денег у тебя немного, то можно взять адреса серверов на сайтах, посвященных компьютерной безопасности. Отсортировать сервера по штатам и городам поможет программа Proxy Checker. Теперь, когда ты нашел сервер нужного тебе штата, подставь адрес и порт сервера в свой браузер.

Схема работы вещевика, вроде бы, лежит на поверхности. Это привлекает многих начинающих кардеров, которым все кажется понятным и простым. На самом деле заниматься вещевым кардингом не так легко.

Особым рвением отличались украинские кардеры, которые организовали в Киеве целую сеть по транспортировке, хранению и сбыту накарженного. Десятки квартир покупались под склады для хранения электроники, которую не успевали сбывать по бросовым ценам.

Из-за действий кардеров очень многие интернет-магазины разорились. Оставшиеся магазины объявили страны СНГ вне закона и перестали слать в СНГ товар.

cvv код - 3 последние цифры номера на задней стороне карты, знать его может только владелец карты, который держит ее в руках. Теперь любые махинации с кредитными картами стали в принципе невозможны, так как код cvv2 узнать нельзя никак.

Сейчас существует некое равновесие: с одной стороны, потери интернет-магазинов на кардерских заказах покрываются прибылью с легальных покупок, с другой стороны, этих заказов хватает кардерам, чтобы свести концы с концами и не умереть с голоду.
Отдельно стоит упомянуть покупки подарков на Рождество и другие праздники. В этот период с виртуальных полок интернет-магазинов покупатели метут все подряд, раскупается даже самый залежалый товар.

Интернет-магазин, в котором будет сделан заказ, также надо тщательно подбирать. Не стоит делать заказ в больших интернет-магазинах с хорошей службой безопасности.

Несмотря ни на что, кардинг продолжает жить. И на каждую новую уловку магазинов найдется свое средство. Главное помнить, что все, в конечном счете, зависит от менеджера интернет-магазина, который занимается твоим заказом.

Источник: Журнал "Хакер" 

Читать еще: 
Кардинг
История "Планеты" - форума кардеров

В Днепропетровске открылся первый финансовый музей

В Днепропетровске открыли первый в Украине финансовый музей. Здесь выставлена уникальная коллекция самых разнообразных финансовых отчетов и денежных знаков.

Первый, кто встречает посетителей музея - Василий Васильевич. Он сделан из воска. Это – собирательный образ главного бухгалтера финансового управления 50-х годов прошлого века. Перед ним на столе - раритетное издание "Капитала" Маркса.


В музее собраны данные о финансовой системе целого края. Оригиналы денежных знаков, счеты и счетные машинки, старинные бухгалтерские принадлежности, закладные и векселя. Среди экспонатов есть и указ Екатерины второй о создании казенных палат (они формировали губернский бюджет), и железные таблички, которые вывешивали на дома, отданные ростовщикам под залог.

"Один из интереснейших документов - билет госкомиссии погашения долгов на вечный вклад. Настолько было большое доверие к банкам, что могли положить в банк деньги навечно…", - говорит директор Музея исторического развития финансовой системы области Людмила Писарева.

Один из самых старых экспонатов - налоговая книжка для неграмотных крестьян. В этой книжке очень умно разработана инструкция, как неграмотный человек мог узнать, сколько нужно уплатить налогов. И разработана схема - одна копейка- изображена палочка, 10 копеек - кружок с крестиком.

Этот музей собирали по архивам и библиотекам в течение нескольких лет. И аналогов ему в Украине пока нет. Сейчас здесь собраны 1,5 тысячи экспонатов. Треть из них - подлинники. И такой экспозиции позавидовали бы лучшие исторические музеи страны.




Museum of American Finance: http://www.moaf.org/

Интересные факты о деньгах: http://www.smolenskklad.ru/