Способи повної підробки документів, їх ознаки та методика їх виявлення

В дійсності відносно простий по поліграфічному виконанню та застосованим матеріалом документ має багато властивостей та особливостей, абсолютно точне відтворення яких при підробці є неможливим. З цього слідує – абсолютно точна підробка документа неможлива і отже навіть при найвищій якості підробки детальний аналіз дозволяє виявити у документі такі відхилення від оригіналу, які є достатніми для встановлення підробки.

Відомі два основні способи підробки – типографський спосіб та ксерокопіювання.

Загальні ознаки, які вказують на повну підробку документу для обох способів:
- не витримуються розміри бланка паспорта у порівнянні з оригінальним, дійсним зразком;
- використання різних матеріалів для виготовлення обкладинки паспорта, які не відповідають опису паспорта, а також використовування паперу для виготовлення внутрішніх сторінок паспорту низької якості (відсутність водяних знаків);
- недостатня чіткість дрібних деталей малюнків та тексту;
- зміна загальних розмірів відтиску печатної форми за рахунок не дотримання масштабів;
- відсутність люмінесценції при дослідженні документу під УФП.

Приватні ознаки підроблених документів, які виготовленні типографським способом:
- різниця у видах печаток;
- не співпадання в графіці окремих елементів оформлення документа, передачі градацій тону чорно-білого тонового зображення та в кольоропередачі;
- помилки в тексті та в місці його розташування;
- різниця шрифту, фарби;
- дефекти печатних елементів;
- зміна абсолютної та відносної ширини штрихів порівняно зі штрихами оригінального зразка;
- викривлення малюнка друкованих елементів букв в процесі травлення металевої форми.

Приватні ознаки підроблених документів виготовлених ксерокопіюванням:
- при дослідженні документу у збільшеному виді – зернистість зображення;
- відсутність ознак, які властиві різним видам печаток;
- недотримання місця розташування надпису малюнків при усадці отриманих ксерокопій до книжного блоку;
- різниця в насиченості забарвлення фонових сіток, написів суміжних сторінок.

Залежно від цілі, що переслідується при підробці документу, кваліфікації і технічних можливостей виконавця, підробка може бути частковою або повною.

Підробка є повною, коли по справжньому документові відтворюються ще раз всі його складові частини (папір, палітурний матеріал та ін.), текстовий і фоновий друк, рукописне та машинописне заповнення бланку, підписи посадових осіб, відтиски печаток та інші реквізити.

За способами виготовлення повна підробка документів може здійснюватися:
- ксерокопіюванням;
- електрографією;
- термокопіюванням;
- виготовленням документів з форм плаского офсетного друку;
- зроблених фотохімічним засобом;
- виготовлення документів, надрукованих з кліше;
- фотографічним способом.

При дослідженні документу, з метою встановлення повної підробки, документ який перевіряється, порівнюється зі справжнім.
Але на практиці дуже часто зустрічаються випадки, коли при перевірці зразки справжніх документів відсутні.
Проте, і в таких випадках можна прийти до висновку про наявність підробки, якщо достатньо добре знати характерні особливості захисних властивостей дійсних документів і можливі відхилення від них, що в тій чи іншій мірі виникають при підробці.

Справжній документ друкується безпосередньо з набору (стереотипу) або іншої друкованої форми, а підроблений – звичайно друкується з цинкового кліше, зробленого фотохімічним способом.

Кольорово-розділове фотографування захисної сітки забезпечує найбільшу точність відтворення оригіналу. Але фотографування – лише перший етап виготовлення підробки. Далі слідує ретуш (підмалюнок) фотографічного зображення, перекопіювання зображення на металеву (цинкову) пластину, травлення цинкової форми, корегування металевої друкованої форми і нарешті, друкування документа.

На кожному із цих етапів неодмінно виникають ті непомітні на перший погляд відмінності від оригінальної друкованої форми, що є характерними ознаками підробки. До них належать:
- зміна загальних розмірів відтиску друкованої форми через недотримання масштабів при фотографуванні і вставки фотографічних матеріалів у процесі їх обробки;
- зміна абсолютної і відносної товщини штрихів малюнка документа, що досліджується порівнянням зі штрихами згідно зразку оригіналу;
- недостатня чіткість дрібних деталей через скривлення при фотографуванні, копіюванні та малюванні;
- викривлення зображення друкованих елементів літер у процесі травлення металевої (цинкової) пластин у кислоті тощо.

Тому, якщо в документі, який перевіряється вдасться виявити зазначені ознаки, то маємо серйозні підстави для того, щоб сумніватися в його дійсності.
Кваліфіковане дослідження віддрукованих документів починається з визначення способів друку, використаних при виготовленні справжніх документів і при їх підробці.
Окремі злочинці, готуючись до підробки документів, вивчають технологію поліграфічного виготовлення друкованих форм, злочинним шляхом добувають шрифти, пробільний матеріал, підбирають відповідний за кольором і відтінком папір і політурний матеріал, що дозволяє їм виготовляти підроблені документи, надто схожі з оригіналом.

Останнім часом широкого розповсюдження набула повна підробка документів способом ксерокопіювання. Дані підроблені документи, як правило, важко виявити візуально, проте ксерокопіювання документів добре виявляється при застосуванні спеціальних технічних засобів для перевірки документів в ультрафіолетовому і інфрачервоному промінні та навіть при незначному збільшенні.

Основними ознаками підробленого документа, виготовленого способом ксерокопіювання, є:
- на різних сторінках підробленого документа кольорова насиченість фонових сіток, написів, малюнків і інших відміток не однакова;
- як правило, на сторінках документа відсутні водяні знаки;
- при ультрафіолетовому проміні добре видимі підроблені водяні знаки;
- мікротекст, мітки, розміщені на невеликій відстані, (0,1мм) злиті разом;
- на підроблених документах краща спроможність паперу до відбивання світла, більш яскраве свічення паперу і чітко виражена фонова сітка, а також інші позначки;
- нитка зшивання бланка документа, як правило, не люмінісцює під ультрафіолетовим промінням;
- мітки, деякі написи, виконані із органічних речовин не видимі в інфрачервоному промінні.

Ознаки електрографічного виготовлення документів:
- штрихи утворюються скупченням дрібних блискучих крупинок фарбуючої речовини, сплавлених під дією нагрівання і розчинення при закріпленні;
- багаточисельні забруднення незадрукованої поверхні документа окремими сплавленими крупинками або їх скупчення;
- нерівномірне фарбування штрихів і нечіткі їх контури.
Перелічені ознаки чітко розпізнаються при мікроскопічному дослідженні навіть при невеликих збільшеннях.

Ознаки документів, виготовлених термокопіюванням:
- напівпрозорий папір;
- штрихи тексту, що копіюються, мають діапазон від темно-коричневого до чорного кольору.
Ознаки спостерігаються неозброєним оком і при незначних збільшеннях. Від впливу сильного світла (штучного чи природного) папір темніє.

Ознаки документів, одержаних із форм плаского офсетного друку, виготовлених фотохімічним способом:
- рівномірне поверхневе положення фарбуючої речовини у штрихах невеликим шаром;
- відсутність слідів тиснення на папір на лицевій та зворотній сторонах аркушу;
- відхилення загальних розмірів зображень внаслідок недотримання масштабу при фотографуванні;
- недостатня чіткість дрібних штрихів і деталей;
- стовщення штрихів малюнку і тексту у порівнянні з оригіналами. Зазначені ознаки вивчаються за допомогою мікроскопічного дослідження.

Ознаки документів, які віддруковані з фото-цинкографічного кліше:
- втиснення штрихів тексту і малюнку у напір і стовщення фарбового шару по краям штрихів;
- відхилення розмірів друкованого відтиску від оригіналу через недотримання масштабів зйомки при фотографуванні;
- відхилення в товщині штрихів тексту і малюнку в друкованому відтиску, спричинені умовами фотографування, обробки фотоматеріалів, травлення при виготовленні кліше і друку;
- недостатня чіткість дрібних штрихів і деталей, нерівні краї і розриви в штрихах, "з'їдених" кислотою, округлість кутів, позначених двома штрихами (внаслідок "витравлення" кислотою при виготовленні кліше).

Ознаки документів, виготовлених фотографічним способом:
- збільшена товщина паперу, неоднаковість її спектральних властивостей на лицевій та зворотній сторінках;
- лицева сторона при зволожені стає злегка клейкою;
- підвищення крихкості паперу;
- сіро-чорний колір штрихів тексту і малюнків.
Ознаки добре виявляються при мікроскопічному дослідженні, під ультрафіолетовим промінням різка реакція.

Часткова підробка документів
Це такий вид підробки, коли в реквізити справжнього документа вносяться зміни, доповнення чи виконується заміна якої-небудь його частини. Вибір засобу часткової підробки залежить не тільки від мети і можливостей особи, яка здійснює підробку, але і від особливостей підробленого документа (якість паперу бланка, вид захисту, властивостей чорнила, якість штемпельної фарби та ін.) Часткова підробка документів є найбільш поширеним видом підробки. Пояснюється це тим, що для її здійснення не треба складного поліграфічного устаткування, оскільки зміни вносяться в уже існуючий справжній бланк документа. Залежно від того, які реквізити документа фальсифікатор планує змінити, застосовується той чи інший спосіб підробки.
Є декілька основних способів часткової підробки документів:
- механічна підчистка тексту;
- витравлювання (вибарвлення) тексту;
- дописки та виправлення в рукописному тексті;
- додруковування та виправлення в машинописному тексті;
- заміна аркушів документа;
- заміна фотографії в документі;
- підробка відтисків, печаток, штампів, підписів.

Механічна підчистка тексту
Механічна підчистка тексту – вилучання рукописного, машинописного, друкарського тексту чи інших реквізитів документа з метою його підробки.
При цьому способі речовина, якою фарбують штрихи, механічним засобом видаляється з документа разом з верхнім шаром паперу різної товщини. Зробити це без порушень хоча б тоненького шару паперу неможливо, бо волокна поверхні паперу пофарбовані. Чим глибше пофарбований папір, тим товстіший його шар підлягає вилученню.
Механічна підчистка тексту виконується шляхом зіскоблювання або стирання його штрихів, для цього застосовуються ріжучи предмети (лезо бритви чи ножа, літографічні або звичайні голки), або шкільні ластики різних сортів. При цьому способі підробки завжди залишаються сліди.

До основних ознак, за якими виявляється механічна підчистка тексту, відносяться:
- зміна поверхневої обробки паперу. У місцях підчистки порушується зчеплення волокон (з'являється своєрідна ворсистість), тим самим зменшується або повністю виключається глянс (лиск) паперу. Для маскування такого дефекту місце підробки може бути розгладжено площиною нігтя, що призводить до появи в місці підчистки більшого блиску у порівнянні з природним блиском паперу, а це в свою чергу свідчить про механічну підчистку. Виявляється при розгляді ділянки підчистки а косих променях світла:
- зміна прозорості паперу. При написанні тексту чорнилом воно проникає в товщу паперу, тому, підчищуючи рукописний текст разом зі штрихами чорнила, усувається інколи чималий шар паперу. Унаслідок цього в місці підчистки товщина паперу зменшується і збільшується її прозорість. Виявляється в проникаючих променях світла:
- зміна міри проклейки паперу. У місцях підчистки порушується поверхнева обробка паперу, у тому числі і проклейка. При цьому відкриваються пори між волокнами, і у такому розпушеному стані папір стає гігроскопічним (добре вбирає вологу). При повторному нанесенні тексту чорнило в місцях підчистки розпливається в усіх напрямках. Легко виявляється при візуальному огляді (особливо за допомогою лупи).
- порушення малюнка фонової сітки. При підчистці разом з текстом неминуче виводиться частина фонової сітки, порушується її малюнок, і на документі утворюється світла поверхня. Виявляється у відбитому світлі;
- залишки штрихів первинного тексту. При виконанні тексту чорнилом волокна фарбуються не тільки на поверхні, але й на достатньо великій глибині аркуша. Тому при підчистці тексту невелика частина фарбованих волокон нерідко залишається невиведеною. Таки залишки штрихів виведеного тексту у вигляді речовини, яка фарбує (чорнило), є ознакою підчистки. Виявляється при дослідженні документа у відбитому світлі із застосуванням лупи або мікроскопа. Мала кількість речовини, яка залишилась у віддалених штрихах і невидима навіть під мікроскопом, у ряді випадків має спроможність люмінесцирувати під впливом збуджуючих промінів.

Витравлювання (вибарвлення) тексту
Вилучення тексту може бути здійснене шляхом його хімічного травлення (виведення чорнила, барв що входять до його складу), знебарвлення під дією деяких препаратів. Речовина для травлення наноситься на всю ділянку паперу, яка зайнята текстом, або тільки на штрихи тексту, що виводиться. У деяких випадках документ цілком занурюють у розчин для травлення, при цьому стійка до дії подібного роду хімічних реактивів друкарська фарба не витравлюється. До основних ознак, за якими можна встановити факт травлення тексту, відносяться:
- зміна кольору і відтінку паперу. Одночасно з хімічними змінами барвника чорнила відбувається і часткова зміна структури деяких речовин, які входять до складу паперу, унаслідок чого на білому папері залишаються плями жовтого кольору, або плями більш світлого, ніж фон паперу, відтінку. Виявляється візуально у відбитому світлі;
- зміна кольору люмінесценції паперу. Під впливом хімічних реактивів відбувається зміна складу речовин, які додаються в папір у процесі його виготовлення, що у більшості випадків викликає гасіння свічення паперу. Тому в місцях хімічного травлення тексту у світлі УФ променів спостерігаються темні плями, що мають тім більший контраст з фоном, чим яскравіша люмінесценція паперу. У деяких випадках продукти взаємодії речовини, яка фарбує, та реактивів можуть мати власну люмінесценцію, відмінні за кольором та інтенсивністю від люмінесценції паперу. Виявляється при дослідженні документа а УФ променях;
- зменшення глянсу паперу. Унаслідок змочування паперу розчином для травлення з нього частково вимиваються наповнювачі, клеючі та інші речовини. Папір стає більш пористим, волокна його трохи піднімаються, що призводить до зменшення глянсу (лиску) і помітного підвищеня шорсткості (матовості) поверхні наперу. Виявляється у відбитому світлі;
- зміна кольору захисної фонової сітки. Як правило для нанесення фонових сіток використовуються барви, які під дією речовин для травлення змінюють свій колір чи знебарвлюються, або змиваються при впливі на них водних розчинів. Інколи до складу друкарської фарби чи самого паперу додають безколірні індикатори, що набувають інтенсивного забарвлення під дією кислот, променів та інших складових частин реактивів для травлення. Виявляється у відбитому світлі.
- розмивання і часткове знебарвлення чорнила нового тексту. При дії на поверхню паперу хімічними реактивами разом з вилученням чорнила початкового тексту порушується проклейка паперу. Інколи настільки сильно, що чорнило знов написаного тексту не тільки розчинюється, але і проникає на інший бік паперу. Крім того, при дуже інтенсивній обробці початкового тексту, чорнило нового тексту під впливом речовин для травлення, які залишилися в папері, дещо знебарвлюється. Виявляється у відбитому світлі.

Дописки та виправлення в рукописному тексті
Цю підробку застосовують, головним чином, у тих випадках, коли для використання документів зі злочинною метою достатньо невеликої зміни в тексті. При дописці надто важко буває відтворити конфігурацію літер і цифр, почерк початкового заповнення документа. Цей спосіб підробки можна виявити за графічними різницями між дописаним і початковим текстом (окремими письмовими знаками чи штрихами). Як правило, дописані або виправлені літери, цифри виділяються зі всього тексту за формою, розмірним співвідношенням, розміщенням, нахилом, шириною штрихів, відсутністю плавних переходів від одного графічного елемента до іншого. Дописані штрихи, як правило, відрізняються товщиною від штрихів основного тексту. Дописані штрихи і літери відрізняються кольором і відтінком чорнила.

Додруковування та виправлення в машинописному тексті
Додруковування і виправлення в документах, виконаних на друкарській машинці, виявляються за такими ознаками:
- незбіг рисунка шрифту додрукованого і початкового текстів (додрукування на іншій машинці);
- різниця в розміщенні друкованих знаків за вертикаллю (незбіг напряму лінії рядка), нахилом, відстанню між літерами в додрукованому і початковому текстах;
- різниця в дефектах однойменних друкованих знаків;
- сліди підготовки у вигляді слабких відтисків окремих друкованих знаків від спробних ударів.
Виявляється при дослідженні у відбитому світлі із застосуванням лупи.
Додруковування та виправлення в машинописному тексті часто використовуються для зміни серійного номеру викраденого паспортного документа (візової етикетки) з метою перешкодити його виявленню.
Під УФ променями видно що додрукована цифра залишається чорною, а не світиться зеленим кольором, як дійсний номер.

Заміна аркушів документа
Підробка документа полягає в заміні тих його аркушів, які за своїм змістом небажані для злочинця.
Особливостями, які характеризують заміну аркушів у документі є:
- незбіг нумерації аркушів, серії і номера документа на аркушах;
- різниця у форматі аркушів;
- додаткові проколи від металевої скріпки або голки у разі прошиття нитками) в аркушах документа;
- різниця в кольорі, відтінку, інтенсивності люмінесценції паперу, друкувальному барвнику та ін.;
- різниця в тексті заповнення (почерк, речовина для фарбування, шрифт друкарської машинки) на аркушах документа. Виявляється візуально при дослідженні документа у відбитому світлі та в УФ променях.

Заміна фотографії в документі
Заміна фотографії є одним з найбільш поширених способів підробки документів. Фотографія прикріплюється на документі за допомогою клею, металевих пістонів (скріпок), одночасно клеєм і пістонами, скріпляється зі сторінкою мастичною або конгревною печаткою. В більшості сучасних паспортів сторінка з фотокарткою і установочними даними власника покривається захисною (ламінуючою) плівкою, вона може бути прозорою чи з нанесеними захисними написами, малюнками, які спостерігаються або в скісних, або в УФ променях. Останнім часом все більше стає паспортів в яких замість звичайної фотокартки інформацію про зовнішність власника несе комп'ютерне фотозображення, яке друкується на інформаційній сторінці одночасно з установчими даними.
Замінити фотографію в документі, не залишивши при цьому ніяких слідів, практично неможливо. На практиці зустрічались випадки, коли виконувалась як повна заміна фотографії, так і часткова. При повній заміні вся фотографія виводиться з документа, при частковій – тільки та її частина, яка несе зображення обличчя власника документа (при цьому прагнуть зберегти фрагменти відтисків печаток на фотографії). Для заміни фотозображення виконаного комп'ютерним друком виникає необхідність міняти цілком інформаційну сторінку (повністю підробляти її).
Основні ознаки заміни фотографії, яка скріплена з документом за допомогою клею:
- різниця в кольорі (відтінку) видимої люмінесценції клею на різних ділянках зрізу фотографії, яка виникає внаслідок її переклейки із застосуванням іншого сорту клею (неоднакового за складом з попереднім). Виявляється в світлі УФ променів;
- незбіг тексту та зрушення між частинами відтиску гумової або конгревної печаток фотографії і бланка документа. Ця особливість має місце у випадках, коли для заміни використовувалась фотографія, що була раніше скріплена печатками такого ж типу чи зовні схожими, а також коли на фотографії проставляється фрагмент відтиску іншої печатки. Виявляється при збільшенні у відбитому світлі;
- великий розрив між лініями печатки на фотографії і сторінці документа, або навпаки прикриття фотографією деякої частини відтиску печатки сторінки документа. Виявляється при збільшенні у відбитому світлі;
- невірна форма печатки, неоднакові розміри друкованих нею знаків, зрушення, нахил і нерівномірність ширини штрихів печатки у відтиску на фотографії. При цьому треба мати на увазі, що навіть у справжніх відтисках печаток та їх частинах, які знаходяться на фотографії, буває інколи істотна деформація від того, що сторінка документа та фотографія розташовані не в одній площині і внаслідок цього тиснення печатки на фотографії дещо більше, ніж на сторінці документа. Виявляється при збільшенні у відбитому світлі;
- ушкодження поверхні бланка документа на ділянках зрізу фотографії. Виявляється при збільшенні у відбитому світлі.
- відсутність (повна чи часткова) на бланку документа друкарського тексту "Місце для фотографії", рамки рукописного тексту на контурі фотографії і зменшення (або збільшення) товщини паперу під фотографією. Виявляється в проникаючих променях світла (на просвіт).
Основні ознаки заміни фотографії, яка скріплена з документом за допомогою металевих пістонів (скріпок):
- ушкодження скріпок, пістонів і паперу в місцях скріплення фотографії (деформації, проколи, розрив), які виникають при її заміні від впливу того чи іншого інструмента. Виявляється візуально у відбитому світлі:
При тривалому використанні документа пістони (скріпки) можуть зазнавати корозії, сліди якої переносяться на сусідні аркуші документа, як правило, з двох боків, і можуть спостерігатися як візуально, так і у видимій люмінесценції. Наявність при цьому пістонів (скріпок), що не зазнали корозії, свідчить про їх заміну.
Основні ознаки заміни фотографі в документі, інформаційна сторінка якого покрита захисною (ламінуючою) плівкою:
- основні ознаки заміни фотографії, яка скріплена з документом за допомогою клею (див. вище);
- при частковій заміні плівки - наявність розтинів за периметром фотографії, виконаних для її заміни. Виявляється візуально, при збільшенні у відбитому світлі;
- при повній заміні плівки – зморшки паперу па зворотній стороні аркуша документа; ушкодження фонової сітки; рештки виведеної плівки; відміна плівки від заводської за товщиною, характером малюнка та ін.;
- відсутність чи грубість виконання на плівці перфорації номера паспорта; лінія розрізу плівки в районі прошивки паспорта (якщо плівка вшивається в бланк документа) або сліди розшивки паспорта. Виявляється при збільшенні у відбитому світлі, УФ променях;
- при наявності подвійної плівки (коли фотографія вирізається разом з часткою плівки, наклеюється нова фотографія і вся сторінка покривається ще однією плівкою з метою приховати підробку); потовщення захисної плівки у порівнянні з оригіналом; наявність лінії відрізу другої плівки в районі прошивки документа; наявність розтинів першої плівки за периметром фотографії; неспівпадання лінії відрізу першої і другої плівок по периметру сторінки. Виявляється візуально, при збільшенні у відбитому світлі;
Основні ознаки заміни інформаційної сторінки з комп'ютерним фотозображенням власника документа:
Установочні дані з фотозображенням власника документа, в сучасних паспортах різних країн, як правило розташовані на передньому форзаці або другій сторінці паспорта (безномерному окремому аркуші вшитому в блок паспорта між переднім форзацом і сторінкою №1). Так як разом з фотозображенням повністю замінюється сторінка (аркуш), то вона має деякі характерні ознаки підробки які властиві повністю підробленим документам, а саме:
- невідповідність кольорової гами ліній фонової сітки підробленої сторінки фоновій сітці решти сторінок паспорта;
- неякісне виконання написів, малюнків, мікротексту (недодрукування елементів окремих літер, цифр, нерівномірна товщина штрихів, нечіткі контури);
- в УФ променях, як правило, відсутнє світіння ліній фонової сітки, різноманітних захисних малюнків, написів, а світиться сам напір (переважно блакитним кольором); або за наявності захисних малюнків, їх виконано неякісно, зі спрощеннями;
- неякісне виконання підробних голограм та кінеграм, або використання справжніх, вирізаних з дійсних документів;
- потовщення переднього форзаца або інформаційного аркуша (коли підробка сторінка наклеюється поверх дійсної);
- наявність лінії відрізу паперу в районі прошивки паспорта (при заміні сторінки па передньому форзаці), або слідів розшивки паспорта (при заміні переднього і заднього форзаців, які мають складати єдине ціле, або окремого інформаційного аркуша);
- порушення люмінесценції, флюоресценції захисної (ламінуючої) плівки, або використання неоригінальної плівки.

Підробка відтисків, печаток, штампів, підписів
Печатки використовуються для скріплення справжності підписів посадових осіб, фотографії та різноманітних службових записів у документі. Штампи застосовуються для занесення в документ тих чи інших службових позначок (прописка, шлюб, візи та ін.). Відтиски справжніх печаток і штампів відрізняються стандартним шрифтом, рівномірним розміщенням літер і рядків, однаковими інтервалами між словами, рівною лінією рядка, симетричним розміщенням тексту і всіх відтінків рисунка, деформацією фрагментів рисунка і письмових знаків через еластичність гуми.
Печатки та штампи виготовляються з гуми (каучуку) або металу. Гумові дають фарбовані відтиски, металеві служать для нанесення конгревних печаток (рельєфних чи фарбованих відтисків). Для справжніх конгревних відтисків, крім того, характерні рівномірна глибина і форма рельєфу, гладка поверхня ліній рисунка. У той же треба мати на увазі, що справжні відтиски, поставлені сильно зношеними чи зі зрушеннями печатками, відрізнити від підроблених інколи важко, якщо зважати тільки на погану якість їх рисунка. Основними способами підробки печаток (штампів) є:
- рисування печаток (штампів) на документі. При цьому має місце різноманітний обрис і розміри однойменних літер; нахил і зміщення літер щодо лінії рядка; нестандартна форма шрифту, відхилення в змісті і формі рисунка, його несиметричність; неоднакова відстань між літерами і різноманітна ширина штрихів; сліди тиснення від пера, олівця, проколи від циркуля; відсутність деформації фрагментів відтиску через еластичність гуми;
- копіювання зі справжнього відтиску. Може бути виконано в різноманітних варіантах, а саме:
● шляхом безпосереднього копіювання (контрольне перенесення, відтиск тисненням з вологістю) – текст на відтиску, що переноситься, буде у дзеркальному зображенні, якщо досліджуваний відтиск не буде піддаватись читанню, то про його дзеркальність можна зробити висновки за силуетами (контурами) літер і розміщенням великих літер у правому кінці слова;
● шляхом двостадійного копіювання – спочатку одержують дзеркальну копію печатки на писальному або фотографічному папері, а після контактним способом переносять на документ, одержуючи при цьому пряме зображення, такий відтиск печатки буде мати слабке забарвлення штрихів і може містити сліди вологості та матеріалу, який використовувався для копіювання (виявляється в УФ променях);
● шляхом копіювання безпосередньо на документ у прямому зображенні – справжній відтиск поміщається на документ, та обводиться з натиском яким-небудь гострим предметом, що не дряпає, одержане рельєфне зображення обводиться чорнилом чи штемпельною фарбою, в наслідок чого відтиск печатки буде містити ознаки рисування та рельєфне зображення тексту;
- використання печаток (штампів), вирізаних на гумі та інших матеріалах. Відтиски кустарно вирізаних печаток і штампів відрізняються характерними ознаками: літери за розмірами та конфігурацією неоднакові, спрощеної форми, з відхиленнями від правильного положення в рядку, де є кутастість, особливо в овальних штрихах; ширина основних штрихів в однорідних літерах і в лініях рисунка нестійка; текст і рисунок часто розташовані несиметрично; рисунок (герб, емблеми) має великі спрощення чи помилки у своєму змісті та конфігурації;
- застосування друкарського способу. При кваліфікованому наборі і достатньому асортименті шрифтів установити таку підробку без порівняння зі справжнім відтиском печатки надто важко, але від справжніх вони відрізняються рядом характерних загальних ознак – стандартним шрифтом, відсутністю деформації письмових знаків через еластичність гуми, та можуть мати часткові ознаки - несиметричне розміщення тексту, нерівномірні відстані між літерами та словами, невірне положення літер, нерівності рядків, наявність у тексті печатки граматичних помилок, дзеркальне зображення герба (відтиснутого, наприклад, за допомогою монети, значка);
- підробка відтиску конгревної печатки.
Конгревна печатка, як правило, використовується для скріплення фотографії в документі, що засвідчує особу. При заміні фотографії в документі підробляється звичайно не весь конгревний відтиск, а його фрагмент розміщений на фотографії.
На підроблення відтиску конгревної печатки, виконаного від руки предметом типу пишучого вузла кулькової ручки (без стержня), можуть вказувати такі характерні особливості:
- нерівномірність ширини і глибини рельєфних (тиснених) штрихів;
- нерівномірність форми поперечного перетину штрихів;
- недостатньо випуклий рельєф штрихів зі зворотного боку аркуша;
- нечіткість межі штрихів та всього зображення.
На практиці зустрічаються два види дослідження відтисків печаток і штампів – порівняльний і без зразка. Відтиски мастичних (гумових) печаток досліджуються у відбитому нормальному світлі і УФ променях, відтиски конгревних печаток у скісних променях світла. При порівняльному дослідженні відтиск печатки на підробленому документі порівнюється з відтиском відповідної справжньої печатки, при цьому порівнюються:
- розміри печатки (штампу) і її окремих елементів;
- зміст тексту та рисунка печатки (штампу):
- розміщення тексту та рисунка;
- розміри літер та рисунка, ширина штрихів, літер, які утворюють письмові знаки та рисунок;
- зміщення елементів рисунка щодо лінії рядка й одного відносно іншого;
- дефекти в штрихах тексту та контурних ліній рисунка.
Дослідження без зразка проводиться за допомогою спеціальних технічних засобів з метою виявлення характерних ознак підробки, а саме дослідження документа у відбитому світлі та в УФ променях.

10 величайших изобретений XX века в области денег

Довольно интересное исследование в 2003 году провели американцы при подготовке саммита "Будущее денег". В течение полугода группа исследователей Института Да Винчи изучала сотни инноваций в мире денег, оценивая их по специально разработанной бальной системе.

По итогам проделанной работы в хронологическом порядке был составлен список из десяти изобретений 20 века, оказавших наибольшее влияние на мировую денежную систему.

Некоторые важные новации, такие как торговые и игровые автоматы, дорожные чеки не попали в топ-лист, так как появились еще в 19 веке. И технологий, внедренных в девяностых годах прошлого века, в этом рейтинге также нет. Все потому, что они не достигли такого уровня влияния как следующие:

1) Электронный кассовый аппарат – 1906

Электронный кассовый аппарат впервые был продемонстрирован в 1906 году Чарльзом Франклином Кеттерингом - изобретателем первой электрической системы зажигания, автоматического стартера для автомобильных двигателей и первого работающего от двигателя генератора. Кеттеринг родился на ферме в Огайо. В 1904 году окончил государственный университет Огайо, получив образование инженера. И сразу же начал работать в Национальной Компании Касс, где руководил работой по созданию первой электронной кассы.

Электронная касса заложила основы сбора данных и анализа операций, которые до этого невозможно было себе представить, что привело к современному прогнозирующему моделированию и инвентаризации…

2) Электронные деньги – 1918

Современный сервис денежных переводов уходит корнями в 1918 год, когда Федеральный Резервный Банк США впервые перевел деньги через телеграф. Однако широкое распространение электронные деньги получили только, когда в 1972 году Федеральным Резервным банком США была организована автоматическая расчетная палата, чтобы обеспечить Национальный банк США и коммерческие банки электронной альтернативой по обслуживанию чеков. Похожие системы появлялись в Европе практически одновременно. И уже более 20 лет электронные деньги используются в мире повсеместно.

Сегодня все платежи в мировой банковской системе осуществляются в электронном виде по межбанковским компьютерным сетям. Одной из крупнейших сетей СHIPS (Система Межбанковской Платежной Расчетной Палаты), владеет Нью-йоркская расчетная палата. Она используется для крупных денежных переводов. Так в 1994 CHIPS и Fedwire (сеть федеральной резервной банковской системы США) провели 117.5 миллионов операции на общую сумму 506.6 триллионов американских долларов.

Хотя банки используют электронные денежные переводы несколько десятилетий, среднестатистический потребитель получил возможность пользоваться такими переводами совсем недавно. Причины тому: растущая мощность и уменьшающаяся стоимость компьютеров, а также достижения коммуникационных технологий, сделавшие возможным дешевый глобальный процесс взаимодействия. Теперь цифровой перевод денег - реальность для миллионов людей по всему миру. В результате сегодня мы становимся свидетелями ранних стадий развития электронной экономики.

3) Первый бронированный автомобиль – 1920

Хотя идея по его созданию приписывается Леонардо Да Винчи, он не сумел построить такой автомобиль. Современная индустрия бронированных автомобилей была основана в 1920 с созданием первой коммерческой бронированной машины (проще говоря, инкассатора) в St.Paul в штате Миннесота.

Этот автомобиль позволил безопасно перевозить большие суммы денег. Однако в 1927 году произошло первое ограбление такой машины. Рядом с Питсбургом, штат Пенсильвания, было похищено 104,250 долларов.

4) Кредитные бюро – 1937

В течение 1830-х годов на Манхэттене Льюис Тэппен обслуживал кредиты своего брата для оптовой торговли шелком и создал обширные записи в этой сфере бизнеса. Он осознал, что этот аспект может заинтересовать других продавцов, которым нужна подобная информация. Разделяя эту информацию и обслуживая различных снабженцев, Тэппен понял, что означает термин экономическое равновесие, и помог основать бизнес по обслуживанию кредитов в США. Он собирал информацию по всему миру, чтобы знать о платежеспособности, перспективах и характере местного бизнеса. Организовал информационный центр, который мог быстро собирать новые запросы и добавлять информацию. Агентство Тэппена позже стало известно, как R.G.Dun&Co. слилось с компанией Bradstreet в 1933 году. Так появилось Dun&Bradstreet - ведущее современное агентство в области отчетности по кредитам.

Перед второй мировой войной немногие розничные продавцы считали кредиты хорошей идеей. Лишь некоторые давали кредиты хорошо проверенным покупателям. Кредиторы имели свой счет и обменивались информацией друг с другом о наименьших рисках. Первые бюро были неприбыльными кооперативами, находившимися в собственности участвующих в процессе кредитования продавцов. Национальная ассоциация под названием Ассоциация кредитных бюро было организована в 1937.

Для упорядочения кредитных отношений двумя математиками (Билл Фэйр и Эрл Исаак) из Стэнфорда в 1956 была создана система Fico Credit-scoring. Они правильно поняли, что кредиторам не нужна "история" кредита, а необходим точный прогноз. С помощью сложных математических расчетов была выведена цифра между 300 и 900, которая могла точно предсказать будущую ценность кредита.

До 1970 все записи велись на бумаге. К 1970 году существовало приблизительно 2250 кредитных компаний в маленьких городах по всему миру.

Сегодня существует несколько ведущих систем отчетности по кредитам - Equifax, Experian, Trans Union. В каждую из них входит большое количество мелких кредитных бюро. В 1998 было зарегистрировано уже 591 кредитное бюро по США, продававшие 600 миллионов отчетов по кредитам каждый год.

5) Банкомат – 1939

Патенты на изобретение банкоматов в своё время получили несколько людей. Так изобретатель Лютер Джордж Симиян изобрел банкомат в 1939 году. Он получил 20 различных патентов на свое изобретение и создал корпорацию "Ситигруп" (Citicorp), чтобы его идея получила применение. Однако через 6 месяцев работы банк заявил, что спрос на банкоматы был низким.

Дон Ветцель также имел патент и был создателем концепции современного банкомата. Идея пришла к нему, когда он стоял в очереди у Даллаского банка. В это время (1968) Ветцель был вице-президентом отдела планирования в Docutel, компании, которая занималась усовершенствованием оборудования по переносу багажа. Два других изобретателя, также получивших патент - Том Барнс, главный инженер-механик и Джордж Чэстэйн, инженер-электрик. Для создания и усовершенствования банкоматов потребовалось 5 миллионов долларов и несколько лет работы. Концепция его работы была основана в 1968, рабочий прототип появился в 1969. А Docutel получил патент в 1973. Первый рабочий банкомат был установлен в Нью-Йорке в Химическом Банке.

В первом банкомате деньги не могли быть автоматически сняты со счета, потому что счета не были соединены компьютерной сетью с банкоматом. Так что их услугами разрешалось пользоваться только проверенным клиентам. Ветцель, Варнс и Чэстэйн также изобрели первые карточки для банкоматов, карты с магнитной полосой и персональный код для снятия денег. Они должны были отличаться от кредитных карт, поэтому на них могла содержаться информация о счёте.

С тех пор, как взимание комиссии денежных сумм стало законным в 1966 году, количество банкоматов увеличилось с 200 до 352 тысяч. За последние 6 лет банки и другие учреждения установили больше банкоматов, чем в предыдущую четверть века.

Сейчас банкоматы превышают количество банковских филиалов в соотношении более чем 4 к 1. Они установлены на 144 круизных и военных кораблях США, чтобы моряки могли получать наличные. Американцы проводят более 1.1 миллиона операций через банкомат в месяц - около 26.000 операций в минуту.

6) Кредитная карта – 1950

Считается, что Фрэнк МакНарма, основатель Diners’ Club, придумал первую в мире универсальную кредитную карту для ресторанов в 1950 году. Он выдал карту 200 клиентам, которые могли использовать её в 27 ресторанах Нью-Йорка. В 1958 году American Express тоже вышел на рынок со своей картой.

Индустрия кредитных карт начала развиваться в США в 1930-х годах, когда нефтяные компании и сети отелей начали выпускать кредитные карты для того, чтобы клиенты использовали их на заправках и в отелях.

Второй тип кредитной карты, банковская кредитная карта, был введен в 1950-х годах. В течение 10 лет несколько финансовых франчайзеров работали для того, чтобы образовать сегодняшние компании кредитных карт. В 1951 Национальный Банк имени Франклина в Нью-Йорке представил первую реальную кредитную карту. 16 августа 1966 года группа банков объединилась и создала MasterCard International.

Банк Америки выпустил первую карту BankAmericard (сейчас Visa) в 1958. Их рекламировали для путешествующих продавцов (привычных в то время) - так как они могли бы использовать её в дороге. В начале 1960-х годов большинство компаний предлагало кредитные карты, рекламируя их как экономящее время устройство, а не как форму кредита. American Express и MasterCard добились большого успеха к середине 1970-х годов, когда Конгресс США начал регулирование индустрии кредитных карт, запрещая такую практику, как массовая рассылка кредиток тем, кто их не заказывал.

Сегодня Visa, American Express и MasterCard одни из самых узнаваемых брэндов в мире.

Кредитные карточки дали возможность потребителям покупать в долг, то, для чего прежде требовалось брать банковский кредит - более сложный процесс, чем подтверждение кредитной карты. Кредитная карта - также и финансовая ловушка, которая приводит к банкротству, из-за отсутствия ощущения живых денег.

7) Штрих - коды – 1952

Штрих-код был впервые изобретен для железной дороги, чтобы знать какие двигатели находятся в вагонах. Штрих-коды были отмечены на боковой стороне вагонов, которые шли с определенной системой на универсальном расстоянии от земли. Когда мир бизнеса осознал, как хорошо работала система, эти "железнодорожные штрих коды" превратились в UCP систему, которую мы знаем сегодня.

Вэллас Флинт стал первым человеком, предложившим автоматическую систему выдачи в 1932, и хотя его идея была экономически непригодна, это стало важным шагом к штрих кодам, которые есть сегодня. Через 40 лет Флинт, как Вице-президент национальной ассоциации сетей продуктов, поддержал усилия, которые привели к универсальному продуктовому коду.

В конце 1940-х годов индустрия супермаркетов обратилась к Технологическому университету Дрексела, штат Пенсильвания, чтобы автоматизировать свои кассы. В то время требовалось много времени для оплаты покупок, и нередко совершались ошибки при вводе информации о товарах. Декан университета от проекта отказался. Однако Норманн Дрозеп Вудланд - преподаватель машиностроения и его друг Боб Сильвер взялись за разработку проекта самостоятельно и в 1952 году получили совместный патент.

Позже Джозеп Вудланд принял предложение IBM заняться разработкой автоматических счётных касс, используя своё изобретение. И в 1959 году им был создан первый прототип, но ему было рекомендовано прекратить работу над проектом. И патент Сильвера и Вудланда был куплен корпорацией Филко (Philco Corporation), затем перепродавшей его Ар-Си-Эй (RCA Corporation). Работник этой корпорации Френсис Бэк создал автоматизированную кассу и также стал соавтором полученного ранее патента.

Наконец, в июле 1972 года супермаркет компании Крогер (Kroger) в штате Огайо стал первым полностью автоматизированным магазином. А в 1973 году один из прототипов касс Бэка был передан Национальному Смитсонскому музею американской истории (Smithsonian’s National museum of American History). В июне 1976 года огромная коробка жевательной резинки Ригли Сперминт (Wrigley’s Spearmint) стала первым товаром, проданным по штрих-коду. И это означало начало эры использования штрих кодов.

Изобретение штрих-кода сделало получение информации о передвижении и объёмах продаж товаров более доступной. Это позволило производителем товаров чутко реагировать на спрос.

8) Смарт-карта – 1974

Роланд Морено, "отец микрочипа", получил свой первый патент на Смарт-карту в 1974 году. Такие карточки были впервые использованы несколькими годами позже, однако получили весьма критичные отзывы. Они были довольно универсальны, но их производство было очень затратным.

Миниатюризация электронных компонентов в 1978 году, сделала возможным массовое производство смарт-карт для широкого употребления. С этого момента спрос на них вырос настолько, что теперь их можно встретить по всему миру.

Благодаря тому, что в смарт-карте находится микропроцессор, она может обмениваться информацией с центральным компьютером. Используется для хранения информации о предыдущих сделках, получения данных от банка и производства платежей на определенную сумму. Также может содержать информацию о владельце. Применение смарт-карт стало модным практически сразу. Однако их социальный эффект еще полностью не проявился. Так как эти карты смогут хранить и передавать больше информации о сделках.

9) Электронные таблицы – 1978

Бухгалтерские таблицы существовали веками. Но электронные таблицы Дена Бриклина не только произвели революцию в бухучёте, но и захватили рынок прикладных программ для персональных компьютеров.

В 1961 году профессор Калифорнийского университета Ричард Матесич воплотил идею создания электронных таблиц на бумаге, опубликовав их в "Бухгалтерском журнале" в июле 1961 года. И позже "Бухгалтерский учёт и аналитические методы" и "Моделирование деятельности фирмы с помощью бюджетных компьютерных программ". Эти книги наряду с прочим содержали иллюстрации и компьютерную программу, написанную на языке Фортран-4 Томом Шнайдером и Полом Зитлау.

Однако работы Матесича не оказали большого влияния. И отцом электронных таблиц называют Дена Бриклина , поскольку именно он создал первую удобную в использовании электронную таблицу.

Ден Бриклин готовился к одному из семинаров в Гарвардской бизнес школе, разрабатывая систему анализа на основе электронных таблиц. Он мог либо сделать это вручную, либо использовать громоздкий компьютер мейнфрейм. Но он пошёл другим путём. Ему нужна была программа, которая позволяла бы видеть эти таблицы по мере их создания. Он говорил: "Электронную доску и электронный мел в каждый класс!"

К осени 1978 года Бриклин создал первый вариант своей программы. Она позволяла вводить данные и управлять ими в таблице из 5 столбцов и 20 строк. Но он хотел усовершенствовать её возможности и нанял для этого своего знакомого Боба Френкстона.

Ему удалось продать около миллиона копий этой программы.

В начале 1980-х годов рынок электронных таблиц стремительно рос. Бриклина и Френкстона вытеснил Митч Кейпор с программой "Лотос".

Затем в 1987 году Microsoft запустил Windows, где была электронная таблица Excel. И к 1989 году, когда эта операционная система стала достаточно популярной, Excel - стал одной из самых главных программ компании.

Теперь компьютерные пользователи могут исследовать большие массивы данных, управлять ими. Сейчас ячейки могут содержать не только числа, но и формулы, что позволяет пересчитывать все данные изменив лишь несколько цифровых значений.

10) RSA -кодирование (шифрование) – 1983

Прорыв в области RSA - кодирования сделал возможным его использование большим количеством людей. Так как отпала необходимость активного участия в общении человека, зашифровавшего текст с тем, кто его расшифровывали на другом конце.

Алгоритм был придуман Рональдом Ривестом, Ади Сшамиром и Леном Адельманом (термин RSA происходит от первых букв их фамилий) в компьютерной лаборатории MIT в 1976-77.

Группу вдохновила ранняя работа Стэндфордского университета, проведенная Витфилдом Диффи и Мартином Хелманом, которые настаивали на использовании криптографической (шифровальной) техники большим количеством людей.

Шифрование основано на том, что есть общий и секретный ключи. Получив чей-то общий ключ, возможно договориться о формуле, которая позволит обмениваться зашифрованной информацией.

Перед тем, как они смогли представить систему, с Ривестом связался работник Национальной Администрации Безопасности, который предупредил его, что если он представит криптографическую схему на предстоящей конференции, то рискует нарушить Военный контролирующий акт 1954 года. Этот документ запрещал передавать информацию о криптографии. В связи с тем, что иностранные представители должны были присутствовать на этой конференции, он мог рассказать им о секретных шифровальных технологиях.

MIT решил запатентовать алгоритм. Но так как он был опубликован еще до того, как была подана заявка на патент, они не смогли получить иностранных права на него. Сам патент был получен 20 сентября 1983 года и предоставил эксклюзивные права в использовании алгоритма компании RSA Security.

Шифрование - это непременное условие обмена частной информацией через общие информационные сети, включая интернет. Сейчас ведутся споры по поводу т;ого, какое количество передаваемой информации должно отслеживаться правительством. Ведь изучая зашифрованную информацию, государство нарушает частные права граждан.

Пожалуй, основной целью исследования было желание понять, почему между появлением какой-то идеи и её внедрением на рынок проходило столько времени. Так банкоматы "прижились" лишь спустя 50 лет. Так же становится видно, что многие технологии переставали существовать еще до того, как от них был получен какой-либо экономический эффект.

Всё новые и новые технологии вторгаются в мир денег. Micropayment technologies, банковская карта, мобильные системы оплаты и биометрика - индустрии, которые практически добились признания. И на сегодняшней день главными факторами, определяющими успех той или иной технологии, являются: общественно-политическая обстановка и решения, общие экономические условия и инвестиции.

Источник: http://news.finance.ua/

Кредитные аферы: избежать невозможно?

Украинский рынок кредитования является молодым и прибыльным, а, значит, особенно привлекательным для финансовых афер, от которых страдают как честные граждане, так и сами банки. Число кредитного мошенничества не уменьшается, а мастерство мошенников растет: порой цепочки махинаций не могут распутать даже опытные оперативники...

На прошлой неделе появилась информация о том, что полсотни человек получили письма от UniCredit Bank с требованиями срочно погасить кредит. И в этом не было бы ничего удивительного, если бы не одно «но»: до получения писем «заемщики» не только не слышали о том, что являются клиентами банка, но даже не подозревали о существовании этого банка...

По мнению начальника службы безопасности ОАО ТФБ «Контракт» Леонида Бондаря, «скорее всего, пострадавшие стали жертвой мошеннической схемы, которую организовала и провела группа лиц. Такая схема основывается на изготовлении поддельных паспортов с использованием данных реально существующих физических лиц, то есть фамилии, адреса и другие сведения являются реальными. Также могут быть использованы утерянные (украденные) паспорта, в которые вносятся дополнения и изменения, например, вклеивается фотография». Как отметил специалист интернет-газете «СЕЙЧАС», несмотря на существование порядка 20 признаков оригинальности паспорта, «на практике сотрудник банка при изучении документов потенциального заемщика не всегда может выявить поддельный паспорт, сфальсифицированные справку о присвоении идентификационного кода и справку о доходах».

Время, деньги, нервы

Как сообщила интернет-газете «СЕЙЧАС» начальник отдела продвижения программ розничного кредитования банка «Кредит-Днепр» Наталья Ксенита, «при оформлении кредита присутствие владельца паспорта является обязательным. Исключение возможно только на этапе подписания кредитного договора в случае, когда от лица владельца паспорта (то есть заемщика) его подписывает третье лицо, предоставляя сотруднику банка нотариально заверенную доверенность, подтверждающую полномочия подписанта». Во всех остальных случаях выдавать кредит без присутствия лица, выступающего заемщиком, запрещено. 

Ни один человек не застрахован от повестки, в которой бы ему сообщалось, что он должен прийти в банк и погасить кредит, о котором он понятия не имеет

«Поскольку при заключении договора клиента в банке обязательно идентифицируют, в случае судебного разбирательства и при желании правоохранительной системы установить истину экспертиза сможет установить, что, например, та же подпись на договорах и ксерокопиях документов - поддельная. Другое дело, что весь этот процесс потребует времени, денег и нервов», - говорит генеральный директор КУА «Инэко-Инвест» Олег Морква. Кстати, по мнению эксперта, действенных способов избежать взаимодействия с кредитными аферистами и на 100% защититься от мошенников на сегодняшний день нет.

Кто виноват?

Если потенциальный заемщик приходит в банк с целью получения кредита, предъявляя при этом чужой паспорт, и все равно кредит получает, здесь можно усматривать мошеннические действия со стороны сотрудника банка, утверждают специалисты. Если же заемщик при обращении в финучреждение предъявляет поддельный паспорт, но факт подделки кредитный эксперт установить не смог, говорить о том, что виноват банк, неправильно, поскольку здесь усматриваются мошеннические действия со стороны заемщика. «Оформлять кредит сотрудники банка должны на основании оригиналов документов заемщика, самостоятельно делать их копии. Кредитный эксперт должен обязательно иметь элементарные навыки определения поддельных документов. Например, оттиск рельефной печати на первой странице паспорта должен захватывать правый верхний угол фотографии, а номер рельефной печати – совпадать с номером мастичной печати, оттиск которой проставляется в левом нижнем углу на второй странице паспорта. Наличие же в паспорте подчисток и следов клея, в т.ч. под фотографией (их можно определить на просвет), а также неровная форма фотографии говорят о том, что паспорт может быть поддельным», - говорят в «Кредит-Днепр».

«Не секрет, что информацию о паспортных данных человека, как и другую личную информацию, потенциально в Украине получить можно. Поэтому сегодня ни один человек не застрахован от повестки, в которой бы ему сообщалось, что он должен прийти в банк и погасить кредит, о котором он понятия не имеет. Все упирается в пробелы в законодательстве, слабую судебно-правовую защищенность простых украинцев и пресловутый человеческий фактор. Например, те же потребительские кредиты сегодня получить очень легко, и это, нравится потребителю. Но у этой «медали» есть и обратная сторона – далеко не всегда у банковских работников при выдаче потребительских кредитов есть время и возможность для более внимательного и скрупулезного проведения идентификации, при этом не исключена вероятность и заинтересованности отдельных лиц выдавать кредиты подставным клиентам», - отметил Морква интернет-газете «СЕЙЧАС». 

«Качество персонала банка является наилучшей защитой от мошенничества с документами», - соглашается Бондарь, добавляя, что при этом сотрудники должны быть обучены тому, на какие признаки обращать внимание при работе с клиентом и его документами. Кроме того, по словам эксперта, росту мошенничества в сфере потребительского кредитования способствует и то обстоятельство, что до сих пор банки Украины не имеют доступа к базе данных утерянных паспортов. «Согласно п. 5 Указа Президента Украины «О мероприятиях по усилению защиты прав клиентов банков и обеспечению стабильности в банковской системе» от 18 июля 2006 г. (№624/2006), банки Украины уже давно должны были получить доступ к такой базе: «Министерству внутренних дел Украины, Госкомитету финансового мониторинга Украины, Министерству финансов при участии Национального банка Украины с целью обеспечения идентификации лиц, которые являются участниками финансовых операций, создать до 1 февраля 2007 года информационно-справочную систему об утерянных документах с предоставлением банкам доступа к этой системе». Однако Указ не выполнен, что, по мнению специалиста, свидетельствует об отсутствии государственного подхода в вопросах борьбы с мошенничеством в финансовой сфере. «Возможно, банки в будущем и получат доступ к информационно-справочной системе об утерянных паспортах, но когда это случится, прогнозировать сложно», - отмечает Бондарь.

Спасение утопающих – дело рук самих утопающих

Сегодня банки стремятся самостоятельно решать вопросы безопасности, в том числе вопросы минимизации своих рисков при установлении отношений с клиентами. Выявление лиц, использующих поддельные паспорта для открытия счетов, получения кредитов и проведения других банковских операций, происходит в банковских учреждениях, куда клиент обращается за услугами, и в разных банках дело организовано по-разному. 

«С целью выявления мошенников в банках разработаны соответствующие методики определения поддельных документов. Кроме того, для выявления несоответствия представленных данных клиентом может использоваться система специальных уточняющих вопросов. Также созданы типовые портреты заемщиков повышенной группы риска, ряд банков применяет WEB-фотографирование клиентов на месте оформления кредита с целью дополнения кредитного дела фотографией лица, оформляющего кредит. В дальнейшем это используется в случае возникновения спорных вопросов», - рассказывает Леонид Бондарь. Эксперт признает, что попытки предоставления клиентами недостаточно корректной информации о себе и документов с признаками применения «высоких компьютерных технологий» имели место, однако такие клиенты были обнаружены на начальном этапе взаимодействия, и им было отказано в обслуживании. При этом клиенты действовали предусмотрительно, в их действиях не было явных признаков мошенничества, за что можно было бы привлечь к уголовной ответственности, отмечает Бондарь, что позволяет сделать вывод: как правило, банки имеют дело с предварительно хорошо подготовленными мошенническими действиями.

Источник: http://times.liga.net/

Автор: Наталья МИЧКОВСКАЯ

Окружний адміністративний суд міста Києва

---

ОКРУЖНИЙ АДМІНІСТРАТИВНИЙ СУД міста КИЄВА
01025, м. Київ, вул. Десятинна, 4/6, тел. 278-43-43

П О С Т А Н О В А 

І М Е Н Е М   У К Р А Ї Н И  

м. Київ
27 вересня 2010 року № 2а-12011/10/2670

  Окружний адміністративний суд міста Києва у складі колегії суддів: головуючого судді Келеберди В.І. , суддів Арсірія Р.О. Скочок Т.О. в порядку письмового провадження вирішив адміністративну справу

за позовом ОСОБА_1 

до  Національного банку України
третя особа, яка не заявляє самостійних вимог на предмет спору: Товариство з обмеженою відповідальністю "Український промисловий банк"

про визнання недійсною Постанови від 05.08.2009р. №447

Обставини справи : 

Позивач звернувся до суду з вимогами про визнання нечинною постанову Правління Національного банку України від 05.08.2009 № 447 «Про продовження мораторію на задоволення вимог кредиторів Товариства з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк».

В обґрунтування позовних вимог позивач зазначає, що оскаржувана постанова є такою, що грубо порушує право власності на особисті майнові права та свободи, права позивача щодо володіння, користування і розпорядження особистою власністю, якою є кошти на депозитному рахунку.

Відповідач проти позовних вимог заперечує з підстав, викладених у письмових запереченнях. В обґрунтування своїх заперечень відповідач зазначає, що Правління Національного банку, приймаючи постанову від 05.08.2009 № 447 «Про продовження мораторію на задоволення вимог кредиторів Товариства з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк», діяло відповідно до частини другої статті 6 та частини другої статті 19 Конституції України, згідно з якими органи державної влади повинні діяти на підставі, в межах повноважень та у спосіб, що передбачені Конституцією та законами України.

Третя особа, яка не заявляє самостійних вимог на предмет спору - Товариство з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк»підтримала заперечення відповідача та просила відмовити у задоволенні позову у повному обсязі.

09.09.2010 до суду надійшла заява ОСОБА_1 про розгляд справи за її відсутності.

Відповідно до вимог ч. 6 ст. 128 Кодексу адміністративного судочинства України, якщо немає перешкод для розгляду справи у судовому засіданні, визначених цією статтею, але прибули не всі особи, які беруть участь у справі, хоча і були належним чином повідомлені про дату, час і місце судового розгляду, суд має право розглянути справу у письмовому провадженні у разі відсутності потреби заслухати свідка чи експерта.

Враховуючи наявність заяви позивача про розгляд справи без його участі, а також відсутність потреби заслухати свідка чи експерта, суд вважає за доцільне розглянути справу в порядку письмового провадження.

За наслідками обговорення питання щодо можливості розгляду адміністративної справи в порядку письмового провадження, суд прийшов до висновку про доцільність розгляду справи в порядку письмового провадження.

Розглянувши подані документи і матеріали, заслухавши пояснення представників відповідача та третьої особи, всебічно і повно з'ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об'єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, Окружний адміністративний суд міста Києва, -

ВСТАНОВИВ:

29.01.2009 між позивачем та Товариством з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк»(далі - Банк) в особі Закарпатської філії, укладено договір банківського вкладу № */030848. Згідно даного договору ОСОБА_1 передала, а Банк прийняв вклад у вигляді грошових коштів в сумі 8 503, 18 грн. строком на 183 дні (з 29.01.2009 по 30.07.2009).

Постановою Правління Національного банку України від 20.01.2008 № 19/БТ «Про призначення тимчасової адміністрації в Товаристві з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк»введено мораторій на задоволення вимог кредиторів Банку з 21.01.2009 по 21.07.2009.

У зв’язку з закінченням строку дії договору банківського вкладу 30.06.2009 ОСОБА_1 звернулась до Банку із заявою про повернення вкладу у передбачений Договором строк.

Постановою Правління Національного банку України від 05 серпня 2009 № 447 «Про продовження мораторію на задоволення вимог кредиторів Товариства з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк»продовжено дію мораторію.

Дослідивши матеріали справи, суд прийшов до висновку про відсутність підстав для задоволення позовних вимог, виходячи з наступного.

Відповідно до ст. 2 Кодексу адміністративного судочинства України завданням адміністративного судочинства є захист прав, свобод та інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб у сфері публічно-правових відносин від порушень з боку органів державної влади, органів місцевого самоврядування, їхніх посадових і службових осіб, інших суб'єктів при здійсненні ними владних управлінських функцій на основі законодавства, в тому числі на виконання делегованих повноважень, шляхом справедливого, неупередженого та своєчасного розгляду адміністративних справ. До адміністративних судів можуть бути оскаржені будь-які рішення, дії чи бездіяльність суб'єктів владних повноважень, крім випадків, коли щодо таких рішень, дій чи бездіяльності Конституцією чи законами України встановлено інший порядок судового провадження.

Згідно з ч. 1 ст. 6 Кодексу адміністративного судочинства України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до адміністративного суду, якщо вважає, що рішенням, дією чи бездіяльністю суб'єкта владних повноважень порушені її права, свободи або інтереси.

У позовній заяві, позивач зазначає, що його звернення до суду з позовом про визнання протиправною Постанову Правління Національного банку України обумовлене відмовою Товариства з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк»здійснити виплату грошових коштів у зв’язку із введенням мораторію на задоволення вимог кредиторів Банку з 21.01.2009 по 21.07.2009 та в подальшому продовження дії мораторію оскаржуваною постановою.

Як вбачається із матеріалів справи та встановлено в судовому засіданні, Постановою Правління Національного банку України від 21.01.2010 № 19 «Про відкликання банківської ліцензії та ініціювання процедури ліквідації Товариства з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк»Національним банком України з 21.01.2010 відкликано банківську ліцензію у ТОВ «Український промисловий банк»та ініційовано процедуру ліквідації цього банку.

Згідно листа ліквідатора ТОВ «Український промисловий банк»від 06.09.2010 № 12679 на виконання спільної Постанови Кабінету Міністрів України та Національного банку України від 07.10.2009 № 1133 «Про взаємодію Кабінету Міністрів України і Національного банку України щодо відчуження товариством з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк»зобов’язань за вкладами фізичних осіб та активів публічному акціонерному товариству «Родовід Банк»депозит ОСОБА_1 16.11.2009 було передано до АТ «РОДОВІД БАНК».

Згідно листа тимчасового адміністратора АТ «РОДОВІД БАНК»від 09.09.2010 № 34-01-б.б/20129 зобов’язання АТ «РОДОВІД БАНК»перед вкладником ОСОБА_1 по депозитному договору № 1/0308482001403001 виконані в повному обсязі. 11.01.2010 кошти отримані клієнтом через касу АТ «РОДОВІД БАНК».

Тобто, станом на 21.01.2010 оскаржувана постанова не зачіпала права та інтереси ОСОБА_1, оскільки зобов’язання щодо виплати банківського вкладу позивачу були передані АТ «РОДОВІД БАНК».

Як зазначено в ст. 60 КАС України фізичні та юридичні особи можуть звертатися до адміністративного суду із адміністративними позовами про захист прав, свобод та інтересів інших осіб і брати участь у цих справах тільки у випадках, встановлених законом.

Згідно ч. 2 статті 171 КАС України та п. 21 Постанови Пленуму Вищого адміністративного суду України від 06.03.2008 № 2 «Про практику застосування адміністративними судами окремих положень Кодексу адміністративного судочинства України під час розгляду адміністративних справ», право оскаржити нормативно-правовий акт мають особи, щодо яких його застосовано, а також особи, які є суб'єктом правовідносин, у яких буде застосовано цей акт.

Як встановлено судом вище, у відношенні позивача оскаржуваний нормативно-правовий акт в частині спірних положень станом на 11.01.2010 застосовано не було, оскільки суму вкладу позивачу було виплачено, а тому суд приходить до висновку про відмову у задоволенні позовних вимог, оскільки права та інтереси ОСОБА_1 оскаржуваним актом не порушено.

Стосовно тверджень позивача про незаконність оскаржуваної постанови, суд вважає за необхідне вказати про наступне.

Статтею 75 Закону України "Про банки та банківську діяльність" встановлено підстави призначення тимчасової адміністрації. Так, зокрема Національний банк України має право призначити тимчасову адміністрацію банку у разі: 1) двох або більше порушень банком законних вимог Національного банку України; 2) зменшення розміру регулятивного капіталу банку на 30 відсотків протягом останніх 6 місяців; 3) якщо банк протягом 5 робочих днів не виконує 10 і більше відсотків своїх прострочених зобов'язань; 4) арешту або набрання законної сили обвинувальним вироком щодо злочинних діянь керівників банку; 5) вчинення банком дій щодо приховування рахунків, будь-яких активів, реєстрів, звітів, документів; 6) необгрунтованої відмови банку у наданні документів чи інформації, передбачених цим Законом, уповноваженим представникам Національного банку України; 7) наявності публічного конфлікту у керівництві банку; 8) наявності клопотання банку про призначення тимчасової адміністрації; 9) здійснення банком операцій з високим рівнем ризику, які призвели або можуть призвести до втрати активів або доходів; 10) порушення законодавства щодо запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів.

З урахуванням вказаної статті відповідачем прийнято Постанову № 19/БТ від 20.01.2009 "Про призначення тимчасоволї адміністрації в Товаристві з обмеженою відповідальністю "Український промисловий банк", якою призначено тимчасову адміністрацію стороком на 1 рік та введено мораторій на задовлення вимог кредиторів строком на шість місяців з метою створення сприятливих умов для відновлення фінансового стану банку.

Відповідно до п. 2 Прикінцевих положень Закону України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо особливостей проведення заходів з фінансового оздоровлення банків" (далі - Закон) Національний банк України має право продовжити на термін до шести місяців мораторій на задоволення вимог кредиторів банку, в якому на момент прийняття цього Закону введено мораторій. Вказаний Закон набрав чинності 05.08.2009.

Враховуючи, що станом на 05.08.2009, тобто на момент прийняття Закону у банку було введено мораторій на задоволення вимог кредиторів Постановою Правлінння Національного банку України від 20.01.2009 № 19/БТ, суд приходить до висновку про правомірність його продовження з огляду на положення Закону.

Крім того, суд вважає, що оскаржувана постанова є розпорядчим документом Національного банку України, а не нормативно-правовим актом на чому також наполягав представник відповідача з огляду на наступне.

Відповідно до Порядку подання нормативно-правових актів на державну реєстрацію до Міністерства юстиції України та проведення їх державної реєстрації, затвердженого наказом Мін'юсту від 12.04.2005 № 34/5 нормативно-правовий акт визначений як офіційний письмовий документ, прийнятий уповноваженим на це суб'єктом нормотворення у визначеній законодавством формі та за встановленою законодавством процедурою, спрямований на регулювання суспільних відносин, що містить норми права, має неперсоніфікований характер і розрахований на неодноразове застосування.

Згідно п. 3 Положення про державну реєстрацію нормативно-правових актів міністерств та інших органів виконавчої влади, затвердженого Постановою Кабінету Міністрів України від 28.12.1992 № 731 на державну реєстрацію подаються нормативно-правові акти, прийняті уповноваженими на це суб'єктами нормотворення у визначеній законодавством формі та за встановленою законодавством процедурою, що містять норми права, мають неперсоніфікований характер і розраховані на неодноразове застосування, незалежно від строку їх дії (постійні чи обмежені певним часом) та характеру відомостей, що в них містяться.

Постанова № 447 від 05.08.2009 прийнята відповідачем під час здійснення тимчасової адміністрації в Товаристві з обмеженою відповідальністю "Український промисловий банк" та стосується господарського інтересу конкретного банку, тобто має персоніфікований характер, не зачіпає права та інтереси інших банків, розрахована на разове використання.

Враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що оскаржувана постанова є розпорядчим актом Національного банку України, тобто документом, що виданий відповідачем у процесі здійснення ним виконавчо-розпорядчої діяльності з метою виконання покладених на нього завдань відповідно до наданої компетенції.

Також судом враховано позицію Київського апеляційного адміністративного суду, який встановив у справі № 1/11317 (2а-12023/08) за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Об'єднана вантажно-транспортна компанія" до Національного банку України про визнання нечинною Постанови Правління Національного банку України від 07.10.2008 № 308 "Про призначення тимчасової адміністрації в Акціонерному комерційному промислово-інвестиційному банку", що оскаржувана постанова прийнята відповідачем в рамках здійснення банківського контролю за діяльністю конкретної банківської установи, а тому не є нормативно-правовим актом.

Відповідно до ч. 1 ст. 71 Кодексу адміністративного судочинства України кожна сторона долвести ті обставини, на яких грунтуються її вимоги та заперечення. крім випадків, втсановлених сттею 72 цього Кодексу.

Позивач достатніх беззаперечних доказів в обґрунтування обставин, на яких ґрунтуються його позовні вимоги, суду не надав.

За таких обставин позовні вимоги визнаються судом необґрунтованими та такими, що не підлягають задоволенню.

Керуючись ст. ст. 69-71, 94, 160-165, 167, 254 Кодексу адміністративного судочинства України, Окружний адміністративний суд міста Києва, -

П О С Т А Н О В И В:

 1. Відмовити у задоволенні адміністративного позову ОСОБА_1 у повному обсязі.

Постанова набирає законної сили у порядку, визначеному ст.254 КАС України та може бути оскаржена до суду апеляційної інстанції за правилами, встановленими ст. ст. 185-187 КАС України.

Головуючий суддя В.І. Келеберда
Судді Р.О. Арсірій
Т. О. Скочок  

---

ОКРУЖНИЙ АДМІНІСТРАТИВНИЙ СУД міста КИЄВА

ОКРУЖНИЙ АДМІНІСТРАТИВНИЙ СУД міста КИЄВА
01025, м. Київ, вул. Десятинна, 4/6, тел. 278-43-43

Вн. № < Внутрішній Номер справи >

П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

м. Київ

23 листопада 2009 року 09:24 № 2а-11579/09/2670

Окружний адміністративний суд міста Києва у складі колегії суддів: головуючого судді Качура І.А. , суддів Васильченко І.П. Мазур А.С. при секретарі судового засідання Черненко О.В. за участю представника відповідача Луценко Л.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні адміністративну справу за позовом ОСОБА_2 до Національного банку України, третя особа Відкрите акціонерне товариство Комерційний банк «Надра»про визнання нечинною Постанови №447 від 05 серпня 2009 року,

На підставі ч. 3 ст. 160 КАС України в судовому засіданні 23.11.2009 року о 09 год. 24 хв. проголошено вступну та резолютивну частини постанови. Виготовлення постанови у повному обсязі відкладено, про що повідомлено сторін після проголошення вступної та резолютивної частини постанови в судовому засіданні з урахуванням вимог ч.4 ст. 167 КАС України.

В С Т А Н О В И В :

Позивач звернулася до суду з позовом про визнання недійсною Постанови Національного банку України №447 від 05 серпня 2009 року про накладення мораторію на виконання зобов’зань Відкритим акціонерним товариством комерційним банком «Надра»своїх зобов’язань перед кредиторами на 6 місяців строком до 20 лютого 2009 року. В обгрунтування своїх вимог покликається на те, що 16.04.2008 року уклала Договір термінового банківського вкладу на суму 150000 доларів США з Філією ВАТ КБ «Надра»терміном на 12 місяців. 16.04.2009 року звернулась з заявою про повернення вкладу, однак їй було відмовлено на підставі введення у банку Тимчасової адміністрації і накладення мораторію на виконання зобов’язань строком на 6 місяців, до 10.08.2009 року. Даний мораторій, накладений оскаржуваною Постановою, вважає незаконним, оскільки Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України про особливості проведення заходів з фінансового оздоровлення банків»не уповноважено відповідача продовжувати мораторій на строк більше 6 місяців, право на введення мораторію щодо виплат вкладів у згаданому вище банку було використано раніше. Відповідачем порушено її право на вільне розпорядження своїм майном.

Позивач до суду не з’явилася та подала заяву про розгляд справи у її відсутності. Просила позов задовольнити.

Представник відповідача проти позову заперечила та пояснила, що постановою правління Національного банку України від 05.08.2009 року №447 продовжується мораторій на задоволення вимог кредиторів Товариства з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк»і дана постанова ВАТ комерційний банк «Надра»не стосується. Крім того просила провадження у справі закрити, оскільки відносини банку і клієнта носять добровільний характер, НБУ не здійснює владні управлінські функції щодо позивача.

Заслухавши пояснення представника відповідача, розглянувши подані документи і матеріали, всебічно і повно з’ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд приходить до висновку, що позовні вимоги не підлягають до задоволення з таких підстав.

Як вбачається з поданої копії оскаржуваної Постанови, Постановою Національного банку України №447 від 05.08.2009 року «Про продовження мораторію на задоволення вимог кредиторів Товариства з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк»уведено мораторій на задоволення вимог кредиторів з 05.08.2009 по 21.01.2010, крім зобов’язань Банку за договорами банківських вкладів (депозитів), договорами банківських рахунків, а також за зобов’язаннями щодо переказу коштів у межах лімітів, устанволених тимчасовим адміністратором Банку і погоджених Національним банком України.

З матеріалів справи слідує, що позивач уклала договір №381526 строкового банківського вкладу (депозиту) «Мій вибір», оформленного в рамках Пакету послуг ПП Базовий №606614, від 16.04.2008 року з філією ВАТ КБ «Надра»Донецьке РУ.

У матеріалах справи відсутні відомості про перебування позивача у договірних відносинах з ТОВ «Український промисловий банк».

Позивач не навела доказів порушення її прав оскаржуваною Постановою.

Оцінивши докази, які є у справі за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на їх безпосередньому, всебічному, повному та об'єктивному дослідженні, суд прийшов до висновку, що в задоволенні позовних вимог ОСОБА_2 до Національного банку України про визнання нечинною Постанови №447 від 05 серпня 2009 року слід відмовити повністю.

Керуючись ст.ст. 9, 24, 71, 86, 158-163, 171, 254 КАС України, Окружний адміністративний суд міста Києва, -

П О С Т А Н О В И В :

У задоволенні позовних вимог відмовити повністю.

Згідно ст.ст. 185-186 КАС України сторони та інші особи, які беруть участь у справі мають право оскаржити в апеляційному порядку Постанову повністю або частково. Заява про апеляційне оскарження подається протягом 10 днів з дня проголошення, апеляційна скарга подається протягом 20 днів після подання заяви про апеляційне оскарження. Дані заяви подаються до апеляційного суду через суд першої інстанції.

Згідно ст. 254 КАС України Постанова, якщо інше не встановлено КАС України, набирає законної сили після закінчення строку подання заяви про апеляційне оскарження, якщо таку заяву не було подано. Якщо було подано заяву про апеляційне оскарження, але апеляційна скарга не була подана у строк, постанова суду першої інстанції набирає законної сили після закінчення цього строку. У разі подання апеляційної скарги судове рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після закінчення апеляційного розгляду справи.

Дата складення та підписання постанови в повному обсязі –23.11.2009 року.

Головуючий Суддя Качур І.А.

Судді Васильченко І.П.
Мазур А.С.

---

ОКРУЖНИЙ АДМІНІСТРАТИВНИЙ СУД міста КИЄВА
01025, м. Київ, вул. Десятинна, 4/6, тел. 278-43-43

Вн. № < Внутрішній Номер справи >

П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

м. Київ

10 лютого 2010 року 17:40 № 2а-4310/09/2670

Окружний адміністративний суд міста Києва у складі колегії суддів: головуючого судді Винокурова К.С. , суддів Донця В.А. Костенка Д.А.

при секретарі судового засідання Горбан А.В.,

розглянув у відкритому судовому засіданні адміністративну справу
За позовом ОСОБА_1
до Національного банку України
про визнання бездіяльності протиправною

ОБСТАВИНИ СПРАВИ :

ОСОБА_1 (надалі позивач) звернувся до суду з позовом до Національного банку України (надалі НБУ, відповідач) про визнання протиправною бездіяльності, яка полягає у нездійсненні контролю за діями тимчасового адміністратора ТОВ «Укрпромбанк», що призвело до нанесення великого матеріального і морального збитку.

Ухвалою суду від 09.09.2009 р. відкрито провадження у справі, призначено попереднє судове засідання у справі.

У судовому засіданні 20.11.2009 року судом ухвалено про закінчення підготовчого провадження та призначено справу до судового розгляду у колегіальному складі суду.

Позивач під час судового розгляду підтримав позов у повному обсязі. Позовні вимоги в цілому мотивовані тим, що позивач є вкладником ТОВ «Укрпромбанк»і звернувся до відповідача, який призначив тимчасову адміністрацію у Банку, за допомогою у поверненні депозитних коштів. У листах до керівництва Національного банку України позивач повідомляв про порушення з боку ТОВ «Укрпромбанк»умов договорів по банківським вкладам, проте листи залишились без відповіді, а належних дій по вжиттю заходів щодо повернення депозитних коштів Національним банком України вчинено не було. Бездіяльністю відповідача позивачу завдано значних матеріальних і моральних збитків, зокрема, позивач мав намір дати в борг особі-підприємцю ОСОБА_3 під 30% в місяць.

Відповідачем позову не визнано, представником відповідача подані заперечення у письмовому вигляді, які наявні в матеріалах справи.

В обґрунтування своїх заперечень, відповідач посилався на положення статті 75 Закону України «Про банки і банківську діяльність», відповідно до якої НБУ зобов’язаний призначити тимчасову адміністрацію у разі істотної загрози платоспроможності банку. Так, постановою Правління НБУ від 20.01.2009 р. № 19/БТ тимчасова адміністрація у ТОВ «Укрпромбанк»була призначена за результатами інспекційної перевірки у зв’язку з істотною загрозою його платоспроможності та введено мораторій на задоволення вимог кредиторів з 21.01.2009 р. до 21.07.2009 р., який був продовжений згідно з постановою Правління НБУ від 05.08.2009 р. № 447 з 05.08.2009 р. до 21.01.2010 р. Разом з тим, у своїх запереченнях відповідач наголосив, що у Національного банку України відсутні правові підстави для втручання у діяльність тимчасового адміністратора, а також для втручання у договірні відносини, що виникають між банком та його клієнтами, оскільки відповідно до статті 5 Закону України «Про банки і банківську діяльність»органам державної влади і органам місцевого самоврядування забороняється будь-яким чином впливати на керівництво чи працівників банків у ході виконання ними службових обов'язків або втручатись у діяльність банку, за винятком випадків, передбачених законом. Щодо спричинення збитків, про які зазначає у позовній заяві позивач, відповідач зауважив, що зі змісту долучених до справи документів неможливо встановити причинно-наслідковий зв'язок між матеріальними збитками позивача, які він зазнав внаслідок дій ТОВ «Укрпромбанк»та діями Національного банку України.

Дослідивши матеріали справи, заслухавши пояснення представників сторін, адміністративний суд, -

ВСТАНОВИВ:

Позивач ОСОБА_1 відповідно до договорів банківського вкладу № 1039/0305333001365004, № 1039/0305332001365003, № 1039/0305339001365001, 1039/0305334001365005, № 1039/030533100165002 від 10 грудня 2008 року є вкладником Товариства з обмеженою відповідальністю «Укрпромбанк». Зазначені договори діяли до 11 січня 2009 року.

15 січня 2009 року позивач звернувся до відділення № 39 філії Київського регіонального управління із заявою щодо отримання депозиту, проте позивачу було відмовлено у видачі коштів, посилаючись на те, що в банку коштів немає.

Станом на 21.01.2009 року позивач частково отримав кошти, хоча у повному обсязі банк не повернув кошти за договорами банківського вкладу.

Як зазначив у своїх поясненнях відповідач, протягом 2009 року до Національного банку України надійшло 6 звернень від позивача:

- заява від 03.02.2009 р., зареєстрована у Національному банку України 09.02.2009 року за № К-15034/2416/1;

- п'ять заяв від 20.02.2009 р., зареєстровані у Національному банку
26.02.2009 за № К-17109/5093/1.

Позивач у позовній заяві зазначає, що звернення були адресовані різним посадовим особам Національного банку України (тимчасово виконуючому обов'язки Голови Шаповалову А.В., директору Департаменту банківського регулювання та нагляду Кірєєву О.І., директору Департаменту реорганізації і припинення діяльності банків Раєвському К.Є., директору Департаменту безвиїзного банківського нагляду Мазепі В.І., Голові Ради Національного банку України Порошенку П.), однак відповідь він отримав лише від директора Департаменту реорганізації та припинення діяльності банків ОСОБА_7 та його заступника ОСОБА_10

Національний банк України листом від 25.02.2009 № 44-015/1446 за підписом заступника директора Департаменту реорганізації та припинення діяльності банків ОСОБА_10 (наявний в матеріалах справи) надав відповідь на заяву від 03.02.2009, а листом від 06.03.2009 № 44-020/2336 за підписом директора Департаменту реорганізації та припинення діяльності банків ОСОБА_7 (наявний в матеріалах справи) надано відповідь на заяви від 26.02.2009.

Особи, які підписали ці листи від імені Національного банку України, є посадовими особами Національного банку України, до повноважень яких належить розгляд звернень громадян.

У листі-відповіді відповідача повідомлялось про те, що постановою Правління Національного банку України від 20.01.2009 №19/БТ в Товаристві з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк»(далі - ТОВ «Укрпромбанк»або Банк) призначено тимчасову адміністрацію строком на 1 рік (21.01.2009-21.01.2010) та введено мораторій на задоволення вимог кредиторів з 21.01.2009 до 21.07.2009.

Пояснення по суті ситуації, що склалася у відношенні позивача по виплаті вкладу, надане позивачу Національним банком у листі за вих. № 44-015/1446 від 25.02.2009 року та, зокрема, досить чітко згідно положень законодавства містить відповіді на питання, з якими не погоджується позивач, вважаючи протиправною бездіяльність Національного банку. В даному випадку, не існує жодних положень закону, які б зобов’язували Національний банк України за зверненням позивача, як вкладника банку, у якому введено тимчасову адміністрацію, здійснити виплату грошових коштів за договорами банківського вкладу, а вчинення дій, які не передбачені законом є порушенням ст. 19 Конституції України.

Статус Національного банку України визначений спеціальним Законом «Про Національний банк України», згідно зі ст. 4 якого Національний банк є економічно самостійним органом, який здійснює видатки за рахунок власних доходів у межах затвердженого кошторису, а у визначених цим законом випадках - також за рахунок Державного бюджету України; Національний банк є юридичною особою, має відокремлене майно, що є об'єктом права державної власності і перебуває у його повному господарському віданні; Національний банк не відповідає за зобов'язаннями органів державної влади, а органи державної влади не відповідають за зобов'язаннями Національного банку, крім випадків, коли вони добровільно беруть на себе такі зобов'язання; Національний банк не відповідає за зобов'язаннями інших банків, а інші банки не відповідають за зобов'язаннями Національного банку , крім випадків, коли вони добровільно беруть на себе такі зобов'язання.

З посиланням на положення Закону «Про банки і банківську діяльність»(ст.ст. 75, 78, 85) відповідачем було зазначено, що у Банку призначено тимчасову адміністрацію строком на один рік –з 21.01.2009 р. по 21.01.2010 р. та введено мораторій на задоволення вимог кредиторів, який поширюється на зобов’язання, строки виконання яких настали до призначення тимчасової адміністрації, а з дня призначення тимчасового адміністратора повноваження загальних зборів, спостережної ради і правління (ради директорів) банку переходять до тимчасового адміністратора.

У статті 1 Закону «Про банки і банківську діяльність»наведено визначення мораторію - зупинення виконання банком зобов'язань перед кредиторами та зобов'язань щодо сплати податків і зборів (обов'язкових платежів) та зупинення заходів, спрямованих на забезпечення виконання цих зобов'язань.

Контроль за діяльністю тимчасового адміністратора Національним банком України здійснюється в межах функції банківського нагляду та відповідно до визначених Законами України “Про Національний банк України” та “Про банки і банківську діяльність” повноважень, який відповідно до ст. 85 Закону про банки, зокрема, полягає в тому, що Національний банк України розглядає попередній звіт тимчасового адміністратора та затверджує план дій тимчасового адміністратора або програму фінансового оздоровлення банку; у разі незатвердження у зазначений строк плану дій тимчасового адміністратора або програми фінансового оздоровлення банку зобов'язаний у тижневий строк призначити нового тимчасового адміністратора; має право вносити доповнення до плану дій тимчасового адміністратора або програми фінансового оздоровлення банку до та під час їх виконання; має право відкликати банківську ліцензію, ініціювати ліквідацію банку в будь-який час, коли дійде висновку, що фінансове оздоровлення банку є неможливим.

Проте Національний банк України не здійснює безпосереднього контролю за кожною дією ліквідатора, так само і не має повноважень на виконання функцій тимчасового адміністратора, у тому числі по задоволенню вимог вкладників щодо повернення коштів з депозитних рахунків.

На підставі викладеного, судом не приймається твердження позивача щодо протиправної бездіяльності Національного банку України з приводу повернення тимчасовим адміністратором під час дії мораторію коштів згідно з договорами банківського вкладу від 10.12.2008 р. оскільки, воно не відповідає фактичним даним та не ґрунтуються на вимогах чинного законодавства України. Позивачем не наведено жодної правової норми, яка б зобов’язувала Національний банк України повернути вкладнику суму коштів під час здійснення у банку тимчасової адміністрації та введення мораторію на задоволення вимог кредиторів.

Враховуючи положення частини другої ст. 19 Конституції України згідно з якими органи державної влади повинні діяти на підставі, в межах повноважень та у спосіб, що передбачені Конституцією та законами України суд не вбачає підстав для задоволення вимог позивача про визнання протиправною бездіяльність Національного банку України.

Згідно з положеннями ст. 99 Закону України «Про банки і банківську діяльність»банк або інші особи, які охоплюються наглядовою діяльністю Національного банку України, мають право оскаржити в суді у встановленому законодавством порядку рішення, дії або бездіяльність Національного банку України чи його посадових осіб, а так само рішення, дії чи бездіяльність тимчасового адміністратора, ліквідатора та залучених ними осіб.

Жодних доказів, які б свідчили про заподіяння Національним банком України позивачу збитків в сумі 314 171 грн. матеріали справи не містять, у зв’язку з чим вимоги позивача в цій частині задоволенню не підлягають. Понесення збитків у вказаній сумі позивач пов’язував з фактом неотриманням коштів у повному обсязі за договорами банківського вкладу, однак враховуючи відсутність порушень з боку Національного банку України положень закону, суд визнає безпідставними вимоги позивача до відповідача у справі.

Разом з тим суд враховує, що в рішенні Конституційного суду України від 09.07.2002 у справі за конституційним зверненням Товариства з обмеженою відповідальністю “Торговий дім “Кампус Коттон клаб” щодо офіційного тлумачення положення частини другої ст. 124 Конституції України (справа № 1-2/2002 про досудове врегулювання спорів) в п. 3 зазначено, що положення частини другої ст. 124 Конституції України треба розглядати у системному зв’язку з іншими положеннями Основного Закону України, які передбачають захист судом прав і свобод людини і громадянина, а також прав юридичної особи, встановлюють юридичні гарантії їх реалізації, надаючи можливість кожному захищати свої права і свободи будь-якими не забороненими законом засобами (ч. 5 ст. 55 Конституції України). Тобто кожна особа має право вільно обирати не заборонений законом засіб захисту прав і свобод, у т.ч. судовий захист. Для забезпечення судового захисту Конституція України у ст. 124 встановила принципи здійснення правосуддя виключно судами. Із змісту частини другої ст. 124 Конституції України щодо поширення юрисдикції на всі правовідносини, що виникають у державі, випливає, що кожен із суб’єктів правовідносин у разі виникнення спору може звернутися до суду за його вирішенням.

Таким чином, позивач скористався своїм правом на судовий захист і його право не може бути обмежене, однак при встановлених обставинах підстави для задоволення позовних вимог відсутні.

Враховуючи все вищенаведене, у задоволенні позовних вимог слід відмовити.

Керуючись ст.ст. 71, 86, 94, ст. 105, 158-163 КАС України, адміністративний суд, -

ПОСТАНОВИВ:

У задоволенні позову відмовити.

Постанова набирає законної сили після закінчення строку подання заяви про апеляційне оскарження або апеляційної скарги в порядку, встановленому ст. 254 Кодексу адміністративного судочинства України. Постанова може бути оскаржена в апеляційному порядку та в строки, встановлені ст.186 Кодексу адміністративного судочинства України.

Головуючий суддя К.С. Винокуров
Судді Д.А. Костенко
В.А. Донець

"Как жить с кредитом?" Интернет-конференция Дмитрия Зинкова председателя Правления OTP Bank

Интернет-конференция
Дмитрия Зинкова
председателя Правления OTP Bank
на тему:
"Как жить с кредитом?"

В рамках интернет-конференции будут обсуждены такие вопросы:
- Реструктуризация кредитной задолженности: опыт, сын ошибок трудных.
- Как облегчить бремя кредита?



Интернет-конференция организована при поддержке Лиги финансового развития.

Зинков Дмитрий Владимирович родился в 1969 г. Образование высшее. С отличием закончил экономический факультет Киевского государственного университета им. Т. Шевченко по специальности "Экономист, преподаватель экономических дисциплин".

Опыт работы в банковских учреждениях насчитывает свыше 16 лет. Свою деятельность в финансовой системе начал в 1993 г. в АКБ "ІНКО". В 1996-1999 гг. занимал должность заместителя председателя Правления АКБ "Торгово-промышленный банк", а потом - АКБ "Укрпродпромбанк". В сентябре 1999 года занял должность начальника отдела корпоративных клиентов и кредитов Райффайзенбанк Украина. С 2001 года возглавлял направление по развитию сети филиалов и розничного бизнеса. В ноябре 2005 года был назначен на должность члена Правления банка. С июня 2006 года - председатель Правления OTP Bank.


Справка

Публичное акционерное общество "ОТП Банк" - единственный созданный "из нуля" банк с иностранным капиталом из первой десятки украинских финансовых учреждений. Его история успеха началась еще в 1998 году, и тогда он имел совсем другое название - Райффайзенбанк Украина. В ноябре 2006 года стопроцентным владельцем банка стал один из лидеров финансового рынка Центральной и Восточной Европы - венгерский OTP Bank Plc., и он соответственно был переименован в OTP Bank.

Банк предоставляет полный спектр финансовых услуг для корпоративных и частных клиентов, а также представителей малого и среднего бизнеса. На украинском рынке он имеет стойкую репутацию социально ответственной, надежной и стабильной структуры, которая предлагает потребителям сервисы европейского качества. Согласно данным АУБ, состоянием на 1 декабря 2009 года OTP Bank является 8-м наибольшим отечественным банком по размеру активов. В настоящее время банк обслуживает свыше 320 тысяч клиентов. Его сеть филиалов на территории Украины объединяет 203 точки продажа и 2 представительства.




Уважаемые читатели портала, клиенты банка! К сожалению, время, отведенное на наше общение, подошло к концу. Я постарался быть максимально открытым и отвечать на самые неудобные вопросы. Спасибо большое за вашу активность и интерес к теме кредитов. Я хочу пожелать всем нам скорейшего выхода украинской экономики из кризиса, благополучного разрешения кредитных и долговых неурядиц. Хотел бы провести аналогичную конференцию во время экономического подъема, когда общение между банком и клиентом будет более позитивным. Еще раз хочу подчеркнуть, что все заявленные индивидуальные случаи будут проанализированы. В том случае если вы оставили корректную контактную информацию, с вами свяжутся представители банка и постараются урегулировать вопрос. Мы будем обсуждать их в диалоге с каждым из вас индивидуально.








Вопросы:

Здравствуйте, уважаемый, Дмитрий Владимирович.
Как всем известно, падение цен на недвижимость увеличило процент граждан, не выполняющих свои обязательства по ипотечным кредитам. Многие перестали стараться погашать кредит по принципу - "пусть банк забирает", руководствуясь мнением - "зачем мне платить столько, если квартира теперь стоит в два раза меньше?". Одной из причин падения цен на недвижимость, является факт приостановления банковского ипотечного кредитования. И если банки не возобновят кредитование, цены на недвижимость будут продолжать снижаться, а процент невозвратов уже выданных кредитов продолжит расти. Конечно это не единственный фактор, но один из основных. Старые цены на недвижимость, по крайней мере, гарантировали возврат кредита в результате продажи ипотеки.
Исходя из вышеизложенного, скажите, пожалуйста, понимают ли банки, что им необходимо действовать совместно, в направлении возобновления ипотечного кредитования, чтобы разорвать эту спиралеобразную дорогу, ведущую в пропасть?
Павел
05.02.10 18:21
Д.З. Здравствуйте, уважаемые читатели! Спасибо за то, что вы нашли время и задали вопросы о наболевшем, о том, что вас волнует в работе банковской системы Украины. Я увидел несколько вопросов, которые касаются персональных отношений клиентов и "ОТП Банка". Хочу сразу предупредить, что в течение онлайн-конференции я не смогу найти ответы на эти вопросы. Мы обязательно разберемся в каждой ситуации, которая возникла у вас. У нас есть координаты для обратной связи – электронные адреса, поэтому в течение ближайшей недели банк подготовит индивидуальные ответы с тем, чтобы найти приемлемые решения. Читая ваши вопросы, я еще раз убеждаюсь в том, что нам в Украине необходимо повышать финансовую грамотность, учиться жить в кредит, учиться жить с кредитом, учиться взаимодействовать – банк с клиентом, клиент с банком. Самое важное в этом – это оставаться в правовом поле и в постоянном диалоге.

Причин падения цены на недвижимость множество, это не только сокращение ипотечного кредитования. В то же время, банки ищут пути возобновления ипотечного кредитования. Насколько я знаю, ситуация на рынке недвижимости в последние 2-3 месяца стабилизировалась, цены растут, и я думаю, что эта тенденция сохранится в будущем. Не буду обещать, что бум ипотечного кредитования, который мы видели в 2007-2008 году, вернется быстро, необходимо 2-3 года, чтобы кредитование набрало обороты.


Здравствуйте, уважаемый, Дмитрий Владимирович. Скажите, почему одним из условий реструктуризации является выдача банку доверенности на имущество заемщика? Ведь вы и так по законам Украины можете его спокойно забрать?
Виталий
06.02.10 16:10
Д.З. Выдача доверенности на продажу имущества позволяет проводить добровольную продажу залога и это на сегодняшний день самый эффективный, самый простой и самый выгодный как для заемщика, так и для банка способ реализации залогового имущества.


Дмитрий Владимирович, добрый день!
Сегодня состоятся президентские выборы. Как повлияют нынешние выборы на развитие банковского сектора в целом, к примеру, если к власти придет Янукович? Он же видимо может сразу сменить главу Нацбанка. И что будет с долларом в 2010 году? Заранее благодарен.
Виктор
07.02.10 08:09
Д.З. Президентские выборы состоялись. Мы ожидаем возобновления политической стабильности в стране и это должно стать еще одним фактором для скорейшего выхода экономики и банковской системы из кризиса. Банковская система заинтересована в стабильности курса доллара в 2010 году.


Уважаемый Дмитрий, насколько увеличивается эффективная доходность по кредиту для банка при его реструктуризации (кредитных каникулах), например, на 12 месяцев? Почему при росте доходности банки все равно пытаются увеличивать процентную ставку по такому займу?Отвечая на этот вопрос, уточните, пожалуйста, среднюю стоимость пассивов в гривне и в валюте для Вашего банка на сегодня.
Александр
07.02.10 11:15
Д.З. Кредитные каникулы банк дает для того, чтобы заемщик, у которого есть временные трудности по обслуживанию кредита, мог безболезненно его внести. Увеличение ставки после льготного периода связано, прежде всего, с тем, что банку необходимо выплачивать проценты по привлеченным депозитам и другим пассивам, а скидки в процентах там никто не дает.


Мы брали кредит в Альфа-банке под 36%, но когда мы захотели заплатить все остатки, то нам сказали что мы должны 72%. Мы отказались платить, а заплатили только 36% годовых.
эдуард
07.02.10 13:37
Д.З. Я советую всем заемщикам внимательно изучать кредитный договор перед тем, как его подписывать.


День добрый. Являюсь клиентом вашего банка уже несколько лет. Ипотека. Только закончились кредитные каникулы, бизнес по всей стране лежит ниже плинтуса (во многом и по вине банков с их ненасытными аппетитами). Все чего смог в кризис от вас добиться - это кредитных каникул на 6 а потом 4 мес. которые понятное дело выгодны только вашему банку. Про клиента и его интересы никто понятно и не думает. Валютные риски и спекуляции с долларом, которые проводили наши милые банкиры - возложили сугубо на клиентов. Платежеспособность полностью не восстановилась, да и мало у кого скоро восстановится?
Что Ваш банк делает для клиентов - чтобы в дальнейшем такие клиенты как я (это 90% заёмщиков) хоть как-то смогли выплачивать кредиты? Просьба не отвечать общими фразами и т.п. про ваши программы - это все бред, загоняющий людей в долги... Почему отсутствует индивидуальный подход к клиенту?
Сергей
07.02.10 16:51
Д.З. Сергей, добрый день. Реструктуризация, о которой вы говорите – это взаимный компромисс. Она позволяет решить временные проблемы с платежеспособностью и уменьшить платеж по кредиту на определенный период. Как только ваши доходы увеличатся, мы будем договариваться об увеличении платежа. Подчеркну, что, несмотря на большое количество реструктурированных кредитов, наш банк в полном объеме выплачивает как депозиты, так и проценты по ним на условиях заключенных договоров. Что касается срока кредитных каникул, то длинный льготный период невыгоден прежде всего самому заемщику: чем он длиннее, тем выше будет финансовая нагрузка после его окончания.


Здравствуйте Дмитрий Владимирович!
Работая довольно длительное время с Вашим банком мне уже знакомы большинство предлагаемых программ реструктуризации, а также предложения по глубокой реструктуризации. Однако все предлагаемые программы дают лишь временное облегчение, заемщику перекладывая проблему не возврата на более поздний срок. Все мы прекрасно видим, что экономическая ситуация в стране лишь усугубляется, курс постепенно растет, а доходы населения, малого и среднего бизнеса нет. В связи с этим хотел бы у Вас узнать - рассматриваете ли Вы возможность переведения валютного кредита в гривну по среднему курсу - т.е. средняя величина курса между тем, по которому заемщик брал кредит и сегодняшним?
Ростислав Юрьевич
07.02.10 19:43
Д.З. Мы не можем рассмотреть возможность перевода валютного кредита в гривню по любому курсу, кроме рыночного. Представьте себе, что мы бы выплачивали валютный депозит по такому же курсу. Я думаю, ни один вкладчик на это бы не согласился.


Вы знаете, ваш бездарный банк хочется разгромить собственными руками, но я чту уголовный кодекс. Это преамбула, а вопрос состоит в том, что в Харькове при реструтуризации, вы или ваши подопечные, требуют оформить доверенность на ипотеку на три года и вручают досудебное требование и вы это называете паритетными отношениями? Вашему банку осталось недолго, но сколько людей оставите без имущества, сколько судеб угробите. Меня зовут Василенко Олег Иванович, хотите пообщаться, пишите.
Олег
07.02.10 19:53
Д.З. Моя рекомендация любому заемщику – как бы тяжело ни было в финансовом плане во время кризиса, искать и находить компромисс. А конкретный ваш случай мы рассмотрим, давайте пообщаемся индивидуально.


Уважаемый Дмитрий! Были ли в ОТП Банке за последние два года случаи невозврата депозита по требованию вкладчика?
Валерий
07.02.10 21:45
Д.З. Ни одного такого случая у нас не было.


Здравствуйте Дмитрий!

Очень хочется услышать от Вас о политике Вашего Банка в отношении заемщиков, которые нарушают сроки оплаты кредита?
Также, об отношении Банка к заемщикам, которые обращаются к Банку о проведении реструктуризации платежей? Они для Вас остаются такими же Клиентами, или попадают в "черный список"?
Как Вы думаете, стоит ли вводить на Украине такую процедуру, когда физическое лицо, прошедшее через процедуру банкротства, и которому списали все его долги, в том числе и банкам, получает пожизненные ограничения в отношении имущественных прав?
Дмитрий
07.02.10 22:37
Д.З. Дмитрий, спасибо за вопрос. Политика в отношении заемщиков, которые злостно не платят – добиваться выполнения обязательств. Тех, кто обращается за проведением реструктуризации, мы внимательно выслушиваем и анализируем. Мы заинтересованы в том, чтобы кредит обслуживался на тех условиях, которые позволяет финансовое состояние заемщика в настоящее время. Реструктуризацию мы даем на достаточно короткий срок, понимая, что ситуация в экономике быстро меняется и доходы наших заемщиков тоже. Те, кто обратится за реструктуризацией, никогда не попадут в "черный список". В отношении процедуры банкротства – я считаю, что ваше предложение правильно.


Уважаемый Дмитрий Владимирович возможна ли реструктуризация кредита, если банком оформлена нотариальная надпись?
Василий
07.02.10 22:42
Д.З. На каждом этапе работы по отчуждению залогового имущества банк готов договариваться с клиентом о возобновлении обслуживания долга. Это может быть сделано путем реструктуризации.


Добрый день! У Вашего банка хорошая репутация, но скажите, когда вы планируете начать кредитовать средний бизнес? Начинать кредитование без залога, а только после анализа оборота денежных средств на предприятии. Пусть это будет 6-12 месяцев. Ведь очень многие предприниматели не имеют дорогой недвижимости, не владеют заводами и пароходами, но, однако в кризисное время именно мы вытягиваем экономику. Как пример, мое предприятие: 6 сотрудников, денежный оборот 73 миллиона гривень за 2009 год, без долгов и, при этом, арендованое помещение.
Татьяна Маслова
07.02.10 22:47
Д.З. Добрый день, Татьяна. Мы считаем, что кредитование экономики банками возобновится уже во втором полугодии. Конечно, придется детально проанализировать финансовое состояние вашего предприятия и возможные залоги, а говорить о беззалоговом кредитовании пока еще рано.


Дмитрий, какова вероятность второй волны кризиса в банковской системе, если в течение ближайших 4-6 месяцев не возобновится сотрудничество с МВФ? Прогнозируете ли Вы еще одну волну девальвации? Обоснуйте свой ответ, пожалуйста.
Саша
07.02.10 23:06
Д.З. Я оптимист и считаю, что дно кризиса мы уже прошли. Сотрудничество с МВФ в настоящее время не настолько критично для экономики Украины. Валютные резервы страны имеют достаточный запас прочности. В то же время мой прогноз, что сотрудничество с МВФ будет возобновлено в ближайшем будущем. МВФ неоднократно заявлял, что продолжение сотрудничества с Украиной состоится после президентских выборов.


В большинстве случаев при реструктуризации займа банки требуют от заемщиков дополнительный залог (в основном при ипотечном кредитовании), дополнительных поручителей, а также свежую справку о доходах. Будет ли это означать, что в случае неуплаты по реструктуризированному кредиту, банк будет забирать оба залога? Какой мне смысл идти на реструктуризацию, и рисковать еще одним активом/недвижимостью?
А.А.
07.02.10 23:08
Д.З. Смысл идти на реструктуризацию – это не потерять тот актив, который сейчас заложен в банк.


Почему банки так слабо продвигают конвертацию валютных кредитов в гривневые? Почему нельзя сделать так, чтобы ставка по гривневому займу при конвертации валюты была близка к ставке по валюте?
Ден
07.02.10 23:10
Д.З. Уважаемый Ден, смену валюты банки предлагают, но из-за более высокой процентной ставки в гривне не все заемщики могут себе позволить перевод кредита. Если говорить о ставках в гривне, то они выше по объективным причинам – более высокий уровень инфляции украинской экономики, дефицит гривны, высокая учетная ставка.


Когда Вы ожидаете возобновления ипотечнго кредитования? Как его условия будут отличаться от тех кредитов, которые выдавались до 2008 года? К каким ставкам нам готовится?
Рыков
07.02.10 23:11
Д.З. Я ожидаю, что ипотечное кредитование возобновится в течение 2-3 лет. Условия будут более жесткими, прежде всего в отношении оценки платежеспособности заемщика. Кроме того, отношение кредита к стоимости залога будет более консервативным. Поскольку кредитовать в иностранной валюте сейчас запрещено, нужно ориентироваться на кредитные ставки по гривне, которые сейчас достаточно высоки.


Каковы перспективы ОТП банка на украинском рынке - у банка ведь 80% пассивов в валюте, а кредитовать в ней нельзя?
лип
07.02.10 23:12
Д.З. Перспективы кредитования есть как в иностранной валюте, так и в гривне. ОТП Банк – это универсальный банк, у нас много корпоративных клиентов, среди них есть экспортеры, имеющие валютную выручку, их можно кредитовать в иностранной валюте. Кроме того, хочу отметить, что активы и пассивы банка по валютам являются сбалансированными.


Уважаемый, Дмитрий! Проводит ли Ваш банк в нынешнем году новую реструктуризацию кредитов? Как поменялись условия реструктуризации? Как много клиентов на нее претендует и какие у них шансы? Насколько ОТП Банк отзывчив сейчас к просьбам о новом продлении кредитных каникул?
юрий
08.02.10 00:35
Д.З. Уважаемый Юрий, наш банк проводит как новую реструктуризацию кредитной задолженности, так и продлевает льготные периоды по ранее реструктурированным кредитам. Предоставление повторной реструктуризации предполагает более глубокий анализ платежеспособности клиента и перспектив ее улучшения. За повторной реструктуризацией обращаются не все. Многие заемщики смогли адаптироваться к новым условиям жизни, научились больше зарабатывать.


Уважаемый, Дмитрий! Я где-то недавно прочла Ваше упоминание о реструктуризации кредитов в Венгрии, там государство реально помогало оказавшимся в затруднительном положении заемщикам денежными субсидиями. Можно ли об этом рассказать поподробнее? Почему, на Ваш взгляд, такого не делалось в Украине?
Анна
08.02.10 00:43
Д.З. Не только в Венгрии, но и во многих других странах государство помогает заемщикам обслуживать ипотечные кредиты. Это делается путем компенсации процентных выплат банку за счет средств государства. К сожалению, в Украине заемщики и банки вынуждены сами решать возникшие в связи кризисом проблемы. Я считаю, что законодательное урегулирование государственной помощи заемщикам. Пострадавшим в результате кризиса, является крайне необходимым.


Уважаемый Дмитрий Владимирович, вопрос не по теме. Сможет ли ОТР банк стать спонсором создания профессиональной волейбольной женской команды в Киеве?
Попов Игорь
08.02.10 07:47
Д.З. Присылайте предложение, рассмотрим. Спонсорские бюджеты в этом году невелики, кризис все-таки. Обещаю, что рассмотрим.


Уважаемый Дмитрий, здравствуйте!
Меня уволили. Долго и безрезультатно общался с Вашими сотрудниками про реструктуризацию кредита на квартиру. Понимаю что у меня нет другого выхода, кроме банкротиться. Вижу что многие люди уже проходят эту процедуру, а некоторые банки против. Ваши сотрудники не смогли объяснить внятно, почему им не нравится процедура банкротства заемщика. Вы можете объяснить?
Николай
08.02.10 11:29
Д.З. Банкротство – это не выход. Такого закона в Украине нет, необходимо договариваться о способе обслуживания кредита. Сейчас многие "антиколлекторы" предлагают якобы легкие пути избавления от долгов. Я бы хотел предостеречь от подобных "соблазнов", которые могут дорого обойтись в конце концов. На проблемах с кредитом жизнь не заканчивается, но проблемы с законом могут ее поломать навсегда.
Оставьте свои координаты, чтобы банк мог еще раз предложить пути решения.


Добрый день, уважаемый Дмитрий! В 2008 году в сентябре я приняла решение о покупке ин.автомобиля , потому что на него была скидка от Укравто почти 40 000 грн. (год выпуска 2007). Я получаю кредит на покупку авт-ля в дол. США ( курс 4.8 грн за дол.) в Черкасском отделении банка ОТП в сентябре, причем кредит в дол. - это настоятельная рекомендация менеджера банка... Я поиграла в казино !?!... Получила кредит на сумму 130 000 грн.(в сентябре 2008 г.), а в октябре 2008 г. стала должна банку 200 000 грн. Это несправедливо, сегодня продать автомобиль можно за 60 процентов от стоимости, а содержать его бессмысленно, если не вернуться к стоимости в грн. на сентябрь 2008 г. Веду переписку с банком, а что дальше?
Татьяна
08.02.10 12:10
Д.З. Уважаемая Татьяна! Стоимость автомобиля тоже привязана к иностранной валюте. Если у вас нет возможности обслуживать кредит, банк может предложить альтернативный вариант – реализацию вашего автомобиля и погашение кредита за счет полученных денег.


Уважаемый Дмитрий Владимирович,все реструктуризации предложенные вашим банком в прочем, как и всеми другими банками работающими в Украине только усиливают и без того непосильный гнёт банковской системы на заёмщика и никак не способствует улучшению взаимоотношений. В дополнительном соглашении при подписании реструктуризации должен быть только пункт об изменении графика платежей. ОТР Банк предлагает следующее:
1.Расмотрение споров в созданном вами третейском суде при банковской ассоциации.
2.Предоставить дополнительный залог.
3.Предоставить дополнительного поручителя.
4.Дать доверенность на продажу залогового имущества.
5.Передать банку на хранение оригиналы документов о праве собственности на залоговую ипотеку.
6.Разрешить банкам раскрывать банковскую тайну третьим лицам.
7.Заёмщик обязан взять на себя все риски по данному кредитному договору и отказаться от претензий в судебных разбирательствах.
И многое другое, что ущемляет права заёмщика и ставит его в неравные условия. Наше мнение, которое не раз уже высказывалось вам, только перевод валютных кредитов в гривневые по курсу на момент заключения договора приведёт к уменьшению проблемных кредитов и восстановит доверие к банку. Для этого нужно поменять отношение к заёмщику. Не пытаться загнать его в кабалу условиями доп. соглашений, а вместе предъявить претензии к НБУ и государству и заставить их погасить курсовую разницу.
Председатель Правления ВОО "Наш Захист" Григорян Сергей.
08.02.10 12:48
Д.З. Перевод валютных кредитов по курсу на момент заключения договора может быть сделан только одновременно с пересчетом всех депозитов на таких же условиях. Такой сценарий противоречит и здравому смыслу, и законодательству Украины.


Уважаемый Дмитрий!

Скажи, а почему банки нехотят брать на себя часть убытков клиента по выданным кредитам?
Ведь при заключении договоров рисковали все и банки и физ лицо, а когда произошел кризис (падение уровня ЗП в долларовом эквиваленте, увольнение с работы и т.д.) все затраты полностью легли на плечи заемщиков, где же поддержка банка, второй стороны договора? Ведь даже при рестрокруризации банк зарабатывает на клиенте (которому совсем плохо) - повышают % ставку, берут комиссию и т.д. Возьмите на себя часть проблем!
Ведь та же реструкторизация только оттягивает смерть клиента (ведь финансовое состояние клиента может восстанавливаться и 2 года и 3, а банк дает заемщику льготу на полгода и думает, что он ему оказал большую услугу?) и в конечном итоге принесет больше денег банку, но никак не улучшит финансовое положение клиента.

Складывается мнение, что банк полюбому заработает, чтобы там клиент неполучил.
Василий
08.02.10 14:02
Д.З. Банк – это финансовый посредник. Банки взяли на себя обязательства перед вкладчиками и обязаны их выполнять. Переложить убытки заемщика на вкладчика невозможно. Кредит берется на условиях возвратности, то есть его нужно обязательно возвращать. Помощь банка может быть временной на тот период, когда у клиента есть трудности с обслуживанием долга, но списать долг банк не может.


Дмитрий Владимирович, добрый день. Очень ценю Вас как профессионального банкира, поэтому хочу услышать и понять Вашу стратегию и тактику в вопросах реструктуризации кредитов. Естественно, что индивидуальный подход не отменили, но есть ли некий общий подход, видение того, когда кредит стоит реструктуризировать и когда нужно применять более решительные меры, например, реализацию залога и т.д. В фин.учреждении, в котором я сейчас работаю, это достаточно хаотично - портфель достаточно большой и, соответственно, результат далек от ожидаемого. К моему мнению прислушиваются, но оно не решает вопрос. Может, удастся приобщить Ваш ответ - и клиентам будет возможность обслуживать кредит, и мы получим более здоровый портфель. Мне кажется, нестыдно просить поддержку у более грамотного и сильного коллеги (имею ввиду ОТП и Вас лично).
С уважением,
Марина Гончарова
08.02.10 14:16
Д.З. Приветствую, коллега. Каждый банк разрабатывает свою стратегию, важно, чтобы эта стратегия был последовательной. Самое важное – правильно оценить платежеспособность клиента и на основании этого решить судьбу кредита. Если есть шанс, что заемщик сможет вернуться к нормальному обслуживанию кредита, этот шанс нужно дать. Реализация залога – это сценарий в первую очередь для тех заемщиков, которые не хотят обслуживать кредит.


Уважаемый Дмитрий Владимирович, здравствуйте!
Прошу Вас объяснить мне политику банка в направлении поднятия процентов по уже выданному кредиту. Почему на Ваш банк не распространяется Закон Украины о запрете поднятия процентов по кредиту в одностороннем порядке? Банк иностранный, но работает в Украине и должен придерживаться законов принятых Верховной Радой.
Владимир
08.02.10 14:24
Д.З. Уважаемый Владимир! Наш банк работает в правовом поле Украины и не поднимает процентные ставки в одностороннем порядке. Если у вас есть конкретный прецедент – прошу сообщить в банк, разберемся.


Какие планы акционеров по увеличению уставного капитала банка в 2010 году? Планируется ли привлечение субдолга? На сколько процентов могут вырасти активы банка и его кредитный портфель по итогам 2010 года?
Ирина Антипенко, информагентство"Интерфакс-Украина"
Ирина Антипенко
08.02.10 15:24
Д.З. Здравствуйте, Ирина! В 2009 году уставный капитал банка был увеличен на 800 млн. грн., дважды привлекались субординированные займы от материнского банка: в феврале – 50 млн. долларов, в декабре – 30 млн. долларов. На сегодняшний день норматив адекватности капитала (Н2) превышает 17% при норме 10%, необходимости дальнейшего увеличения капитала пока нет.
Мы прогнозируем, что в 2010 году активы банковской системы Украины будут сокращаться. Наш банк планирует сохранить свою рыночную долю.


Почему после открытия банка в 9-30, нет введенных в вашу систему курсов валют,
я неоднократно сталкивалась с этой проблемой, приходилось ждать до 9-50.
Кто компенсирует мне мое потраченное время?
Наталия
08.02.10 16:44
Д.З. Здравствуйте, Наталья! Курсы валют устанавливаются один раз и не могут меняться в течение дня, поэтому иногда их установка происходит с опозданием для того, чтобы быть "в рынке".


Дмитрий, какие у Вас прогнозы по ценам на недвижимость? Достиг ли рынок дна? Есть ли у последнего оживления динамики на "однокомнатные" в столице объективные причины? Возможен ли новый спекулятивный рост?
Алексей
08.02.10 21:32
Д.З. На сегодняшний день есть баланс спроса и предложения, особенно на одно - и двухкомнатные квартиры, и можно говорить о стабилизации рынка. Спекулятивного роста я не ожидаю в ближайшем будущем. Нам пора перейти на формирование цен на недвижимость в национальной валюте, чему будет способствовать запрет на валютное кредитование.


Дмитрий, что, по-Вашему, наше государство могло бы сделать, чтобы реально помочь заемщикам? У кого-то есть реальные рецепты? Есть ли шансы, что с приходом Януковича что-то будет реально сделано?
А.Григорьева
08.02.10 21:37
Д.З. Политическая стабильность – это благо. Во всяком случае, шансы на более прогнозируемую и эффективную работу Верховной Рады сейчас увеличиваются.


Уважаемый Дмитрий Владимирович! Я читала в Вашем интервью о реструктуризации кредитов в Венгрии, о том, что там государство взяло на себя часть кредитного "навантаження" и оказывает помощь заемщикам - физическим лицам, попавшим "в скрутне становище". Большое спасибо Вам, что Вы об этом рассказали. А ведь об этом нужно говорить, повторять, обращаться в УКБС, НБУ, Правительство, Верховную Раду! Ведь адресная помощь заемщикам, попавшим "в скрутне становище" не по своей вине, а скорее по вине тех, кто причастен к финансовому кризису, необходима не только заемщикам, которым уже осталось разве что на улицу идти, но и улучшит кредитные портфели банков.
Большая просьба к Вам, уважаемый Дмитрий Владимирович, инициировать обращение в УКБС/ НБУ/ Правительство/ Верховную Раду для организации адресной государственной помощи хотя бы самым незащищенным категориям заемщиков - молодым семьям, которые взяли ипотеку в валюте. Ведь выселять молодые семьи с маленькими детьми на улицу- это просто социальный взрыв.
Большая просьба и надежда.
С уважением,
Татьяна
08.02.10 21:39
Д.З. Уважаемая Татьяна! Банковское сообщество максимально заинтересовано в решении вопроса государственной помощи заемщикам и готово поддерживать и лоббировать такие изменения. Хотелось бы привлечь к этой работе и общественные организации, такие как "Наш Захист" и его руководителя Сергея Григоряна.


Дмитрий, есть ли у вас прогноз, кто может стать новым главой НБУ с приходом Януковича? А кого считают оптимальной кандидатурой банкиры?
А.Алексеев
08.02.10 21:40
Д.З. Банковское сообщество заинтересовано в том, чтобы Национальным банком руководили профессионалы и против политизации НБУ.


Дмитрий, в последнее время в прессе участились сообщения о конфликтах между банками и крупными корпоративными заемщиками из-за нежелания или неспособности платить по кредитам. Действительно ли финансовое положение заемщиков за последний квартал прошлого года значительно ухудшилось? Насколько серьезный масштаб приобрела эта проблема? Угрожает ли она стабильности банков?
Михаил
08.02.10 21:55
Д.З. Проблема ухудшения финансового положения заемщиков наиболее остро стояла в последнем квартале 2008 – первом квартале 2009 года. В четвертом квартале прошлого года ситуация в значительной мере стабилизировалась. Факты нежелания некоторых заемщиков обслуживать кредиты действительно есть и с этими заемщиками банковское сообщество борется. Я не считаю, что эта проблема может быть угрозой финансовой стабильности банков, но ее решение очень важно для восстановления верховенства права в нашем обществе.


Уважаемый, Дмитрий Владимирович! Рассматривает ли Ваш банк возможность перевода кредита из другого банка если он обслуживается бесперебойно и в срок? На какую процентную ставку при этом можно рассчитывать и какие документы необходимо предоставить?
Павел
08.02.10 22:01
Д.З. Наш банк сейчас не выдает новых кредитов.


Противоречия между ОТП Банком и некоторыми корпоративными клиентам были достаточно резонансными. Как они завершились? Ожидаете ли увеличения количества подобных конфликтов в будущем? К банку переходили “заводы-пароходы” (корпоративные права на них)? Смог ли банк наладить эффективный механизм реализации залогового имущества? Рассматриваете ли Вы возможность перевода проблемных активов на баланс дочернего предприятия?
Владимир
09.02.10 08:45
Д.З. Процесс урегулирования проблемной задолженности проходит очень долго и назвать конкретные результаты сейчас я не смогу. Хотя среди тех сценариев, которые мы сейчас реализуем, есть и переход права собственности на имущество, и переход корпоративных прав.


Доброго дня!
Дмитро Володимирович, на Ваш погляд коли можливо очікувати масового кредитування в гривні і яким чином буде будуватись тарифна політика щодо депозитних вкладів у валюті.
Дякую.
Андрій М.
09.02.10 10:19
Д.З. Я отвечал выше.


Мой отец несколько лет назад имел неосторожность взять в вашем банке кредит. Выплатив n-ую сумму, заболел раком без прогнозов на выздоровление. Поскольку он являлся кормильцем семьи из четырех человек, к вам обратились с просьбой вернуть кредит частями - после продажи недвижимости, которая в силу экономической ситуации в стране, мягко говоря, не продавалась. К вам ЛИЧНО обращались представители власти с просьбой помочь нашей семье и хотя бы отсрочить погашение задолженности, на период активного лечения отца за границей. Вы отказали. Вы только избавили нас от погашения процентов на один год. И кстати, ваша сотрудница, начальник отдела (отделение на улице Артема, Киев) Наталья смела повышать голос и вычитывать как мальчика больного человека. Давала свои "мудрые" советы.

Что ж, отца больше нет. Мы, к сожалению, не смогли найти средства для еще одной поездки заграницу. Отчасти вина ваша и ваших сотрудников. Наслаждайтесь жизнью и дальше. И кстати, вопрос: неужели больше нет ничего человеческого (вас не просили простить долг, а только отсрочить его), когда дело касается человеческой жизни?
Leila
09.02.10 10:35
Д.З. Мне очень жаль, что у вас в семье такое горе. Банк сделал всё, что было возможно, чтобы снизить платежи по кредиту.


За счет каких средств банковская система в 2010 году будет кредитовать? По Вашим оценкам, каким будет соотношение средств, привлеченных за границей, на внутреннем рынке (отдельно по физ - и юрлицам), от НБУ? Когда украинские банки получат доступ к западным рынкам капитала? Может ли Россия или страны Ближнего Востока стать для украинских финучреждений альтернативной площадкой привлечения ресурсов? Когда в Украине появится долгосрочный внутренний кредитный ресурс?
Игорь
09.02.10 14:11
Д.З. В 2010 году по всем прогнозам активы банковской системы будут сокращаться, поэтому кредитование будет проводиться в первую очередь за счет возврата ранее выданных кредитов. Я не думаю, что в 2010 году украинские банки будут привлекать новые деньги на западных рынках капитала. Балансы сокращаются, то есть идет погашение кредитов, а новых кредитов банковская система выдает совсем немного.


Дмитрий Владимирович, насколько адекватно, на Ваш взгляд, сегодня сформированы резервы под проблемные кредиты в банковской системе? Будут ли они увеличиваться в дальнейшем и, соответственно, возрастать потребность банков в капитале? Насколько существенной будет зависимость объемов кредитования экономики от темпов расформирования резервов? Пригодилось ли, в частности, ОТП-Банку постановление НБУ №650 о возможности привлечения гарантий от иностранных финучреждений для покрытия возможных убытков по проблемным кредитам?
Владимир
09.02.10 08:41
Д.З. За прошлый год банковская система Украины сформировала 65 млрд. грн. резервов под проблемные кредиты. Я считаю размер сформированных резервов адекватным тому риску, который несет на себе банковская система сейчас.
В отношении дальнейшей динамики резервирования у украинских банков все будет зависеть от состояния и качества их кредитных портфелей, что, в свою очередь, зависит от экономической обстановки в стране и ситуации на валютном рынке. В прошлом году мы наблюдали достижение пика и стабилизацию уровня просрочек и проблемных кредитов и даже некоторое их снижение вследствие активной работы банка с клиентами. В случае улучшения экономической ситуации, чего хочется ожидать, многие заемщики смогут опять вовремя в полном объеме выполнять свои обязательства перед банками, что неминуемо повлечет за собой улучшение качества кредитных портфелей, расформирование резервов и улучшение балансовых показателей банков. Собственно и увеличение объемов кредитования экономики будет скорее зависеть не от уменьшения объемов резервов, а от снижения кредитного риска и увеличения доверия банков к клиентам, как настоящим, так и новым.


Уважаемый Дмитрий Владимирович, здравствуйте!
Прошу Вас объяснить мне причины, по которым я должен страховать автомобиль только в аккредитованных в Вашем банке СК, хотя по рейтингу среди СК они находятся не на первых местах. Аккредитация СК в Вашем банке происходит только на условии перечисления 30% от страховой суммы на счет банка, которые автоматически увеличивают сумму страховки. После моего отказа в страховании в этих СК была поднята процентная ставка по валютному кредиту на 4%, что противоречит Законам Украины. В любом случае страдает клиент банка, то есть я, банк в любом случае получает эти деньги. Если Вас не затруднит, объясните мне правомерность этих действий.
Вугар
08.02.10 21:29
Д.З. В настоящее время перечень страховых компаний, рекомендованных Банком для клиентов-физических лиц, состоит из 8 крупнейших страховщиков Украины. Банк работает только с проверенными партнерами - все компании, входящие в перечень рекомендованных Банком страховщиков, прошли тщательный анализ финансового состояния. Страховые компании - партнеры Банка заключают с клиентами Банка договоры страхования, предусматривающие специальное расширенное покрытие рисков (включая минимальный перечень причин для возможного отказа в выплате страхового возмещения).

Страхование предмета залога в страховых компаниях, не входящих в перечень рекомендованных Банком, а также на условиях, не согласованных с Банком, значительно повышает риски Банка в отношении кредита, обеспеченного соответствующим залогом. В связи с этим, в отношении клиента, нарушившего условия в части страхования предмета залога, могут быть применены штрафные санкции, предусмотренные кредитным договором (в том числе повышение процентной ставки по кредиту).

В целом, сейчас ОТП рекомендует практически полный список самых надежных СК Украины. Попробуйте назвать достойную компанию, которой нет в этом списке. Кроме того, ОТП Банк является выгодоприобретателем по договорам страхования залогового имущества. Потому, на этапе согласования договоров, условия страхования практически всегда становятся более лояльными, в сравнении с прямым страхованием в СК (сроки рассмотрения дела, возможные отсрочки выплат, причины отказа в выплате и пр.). Ну и не стоит забывать, что банк заинтересован в быстрой и полной выплате страхового возмещения, а те компании, которые работают с банком, заинтересованы скорее выплатить по страховым событиям, нежели потерять сильный и стабильный канал продаж. В конечном итоге, от этого выигрывает клиент.


Уважаемый Дмитрий Владимирович, здравствуйте!
Никак не могу понять, что такое капитализация процентов при реструктуризации кредитов? Это чтобы совсем добить заемщика, который на себе тянет тот кредитный груз, который возник не по его вине, я имею ввиду - валютный курс, инфляцию и уровень безработицы?
Елена Ивановна
08.02.10 21:48
Д.З. Елена Ивановна, данная опция больше не используется как инструмент реструктуризации. На сегодняшний день используется инструмент амортизации (выплаты частями) просроченных процентов: просроченные проценты будут учитываться в графике погашения кредита, таким образом, чтобы заемщик ежемесячно выплачивал их до полного погашения накопленной суммы.


День добрый, Дмитрий.
Какова политики Вашего банка в отношениях с такой сантехнической профессией как "коллектор". Судя по обнародованной информации, дисконты при продаже проблемных кредитов, колеблются в районе 40-90%. Почему, по Вашему мнению, банки не предлагают самим должникам такие условия выкупа своей же задолженности. По большому счету, если не существует договоренности об откатах, такой путь самый быстый для банка.
Павел
09.02.10 11:07
Д.З. Павел, мы предпочитаем не работать с коллекторами, вопросами сбора кредитов занимается наше структурное подразделение. Кроме того, продажа долга заемщику не предусмотрена законодательством Украины.
Кстати, продажа проблемных кредитов – это международная практика и нам, как членам мирового сообщества необходимо это принять.


Уважаемый Дмитрий! В 2008 году в августе взял кредит 100тыс.гр. Учитывая экономическую нестабильность в стране мне в сентябре 2009г. повышают процентную ставку. Затем чтобы сделать разбивку по квартально внесения платежа страховки за письмо удержали 250гр. Погашение кредита выполняю согласно графика. Прошу Вас посодействовать уменьшению процентной ставкию Кредитный договор №CL-C01/049/2008
jakov
08.02.10 13:23



Уважаемый Дмитрий Владимирович, здравствуйте!
Хочу задать Вам вопрос, который волнует большинство людей взявших валютные кредиты. Возможен ли пересчет долга в гривну по курсу на момент заключения договора? Какие факторы в данный момент мешают такому пересчету?
Юля ВОО "Наш Захист"
08.02.10 13:51



Уважаемый Дмитрий Владимирович, здравствуйте!
Расскажите пожалуйста какова политика Вашего банка и Ваша позиция, в частности, в вопросе сокращения/увольнения людей имеющих кредиты? И Ваш совет - как ИМ выжить?
С уважением,
Алена
09.02.10 11:23



Дмитрий, здравствуйте! Письма на Ваше имя я пишу уже пару лет, они, естественно, оседают в юр. отделе. Кредит в размере 10 тыс. долл в Вашем банке на покупку машины (тогда еще Райффайзен) был получен моим мужем в ноябре 2005 года. 25 января 2006 муж погиб. Я сразу занесла в банк свидетельство о смерти и сообщила, что не намерена платить и готова вернуть машину. 1,5 года, не смотря на мои настойчивые звонки по поводу возврата залоговой машины, никому до меня не было дела. С сентября 2007 года я занялась переоформлением машины на детей с целью продажи машины в пользу банка. В качестве покупателя выступил работник банка, заявленная сумма была 8 тыс. долл. Пока я получала разрешение в опекунском, покупатель без моего согласия внес в банк сумму 40 тыс. грн (долл. по курсу 5 грн.), хотя это был уже декабрь 2008 , и курс доллара был почти 8 грн. В момент оформления Договора продажи (январь 2009) на мой вопрос о сумме я получила заверение, что в любом случае остаток задолженности по кредиту списан на безнадежную задолженность, и претензий у банка к моим детям нет. Сейчас, спустя год (4 года как погиб муж, неделю назад я похоронила маму) новый юрист банка снова связывается со мной и сообщает о долге в 8 тыс. долларов! Это и проценты, и 4 тыс. тела кредита! Проценты - обязательства, не передающиеся по наследству, машина продана в пользу банка. Что еще??? Решение моего дела постоянно затягивается, я пишу письма, получаю формальные отписки. Бюрократический беспредел. Может, благодаря Вам, я, наконец, получу решение своего вопроса? С Ув. Санкина К.Б.
Екатерина
09.02.10 11:45



Когда я брала автокредит в сентябре 2008г., я заплатила курсовую разницу 5000,00грн., т.к. курс доллара Вашего банка был ниже курса НБУ. Почему на сегодняшний день не вернуть мне эту разницу, учитывая, что каждый раз при очередном платеже я плачу по большему курсу банка. И еще меня раздражают постоянные смс-напоминания за 15 дней до срока погашения кредита, т.к. я ни разу не нарушила сроки и суммы платежа. Говорить, насколько мне это тяжело, нет смысла, эта проблема не вашего банка. Спасибо.
Светлана К.
09.02.10 12:35



Любит Вашего брата-банкира народ, ой любит!
Дмитрий еще раз здравствуйте.
Немного истории: один мой постоянный клиент обратился с жалобой на то, что ему постоянно названивают из банка и требуют неизвестный долг. При этом звонки, как сами понимаете, были далеко во внеурочное время. Банк - одни из тех, который позиционирует себя как клиентооринетированный. Выход нашли очень простой, узнали домашний телефон всего руководителя и главбуха регионального отделения и сразу после таких звонков ночью отзванивались им и говорили, что они ошибаются. Конечно, нам удалось пополнить свой словарный запас благодаря вежливости оппонентов, но... проблема решилась очень быстро.
В связи с этим вопрос, как Вы относитесь к такому подходу и готовы ли поддержать внесение соответствующих изменений в договора с Вашими клиентами? Как раз и основной принцип равенства сторон будет соблюден.
Павел
09.02.10 12:54



Добрый день, Дмитрий. Тема вашей конференции заявлена - "Реструктуризация кредитной задолженности: опыт, сын ошибок трудных". Исходя их такого месседжа (ключевое - ошибки), а также из тональности вопросов, заданных вам, и историй людей, описавших горечь отношений с вами, какие уроки вы извлекли и как намерены (и намерены ли вообще) изменить, усовершенствовать политику реструктуризации в ОТП Банке?
Марк
09.02.10 13:07



Почему юристы ОТП банка так плохо занимаются составлением договоров со страховыми компаниями? В договорах прописаны пункты, которые дают возможность СК уклонится от выплаты страхового возмещения, не имея на то веских оснований. Ведь залоговое имущество (в моем случае автомобиль), пока кредит не выплачен, является имуществом банка и банк должен быть заинтересован в хорошем состоянии этого имущества. А если страховая не платит, значит деньги, которые были предназначены для оплаты кредита идут на ремонт авто, отчего страдает в первую очередь ОТП банк.
Сергей
09.02.10 13:45



Уважаемый Дмитрий, мне известно о том, что в Венгерский ОТР банк выдает ипотечные кредиты под 4,5-5% годовых. Почему вы не пользуетесь деньгами материнского банка, который обладает дешевыми валютными резервами, а привлекаете дорогие депозитные деньги в Украине?
Dmytry M ВОО "Наш Захист"
09.02.10 14:52



Если банк не предоставил мне моего экземпляра кредитного договора, и хочет мне отдавать оригинал. Каковы мои действия?
Владимир
09.02.10 14:53



Если банк не предоставил мне моего экземпляра кредитного договора, и хочет мне отдавать оригинал. Каковы мои действия?
Владимир
09.02.10 14:54



Здравствуйте Дмитрий Я являюсь клиентом ОТП Банка. В 2007г.взял целевой кредит на покупку автомобиля "Мицубиши" в швейцарских франках в отделении "Павловское" г.Харьков. Несмотря на кризис и рост курса франка исправно погашал кредит, у меня была безупречная кредитная история. В июне 2009 г, в связи с финансовым кризисом и тяжелым материальным положением написал заявление на реструктуризацию кредита. Лишь через месяц мне пришел ответ из головного офиса банка, в котором мне в ультимативной форме предлагалась на 4 месяца уменьшить платеж с 750 франков до 500 при условии подписания доп.соглашения, существенно ухудшающего условия первоначального договора, а именно: повышение процентной ставки, возложение всех финансовых рисков на меня. Разве это можно назвать реструктуризацией? Я написал новое заявление на пересмотр условий, которые бы не ухудшали условия договора. Через месяц мне пришел ответ-отказ в реструктуризации. Более того, пока шла переписка между мной и банком, мне насчитали штрафные санкции за просрочку кредита, хотя я не уклонялся от платежа, я ждал ответа от головного банка. Я заплатил штрафные санкции, заплатил задолженность за два просроченных месяца. Казалось бы, у банка не должно быть претензий ко мне, но нет теперь банк инкриминирует мне предоставление ложной информации о доходах при получении кредита. На меня было заведено уголовное дело и дело передано в прокуратуру. Теперь, вместо того, чтобы работать, я хожу и даю показания в УБЭП, в прокуратуру. При получении кредита банк заведомо знал о завышенных доходах в справке и с его же подачи была дана такая справка. А теперь, Я ХОЧУ СПРОСИТЬ, ЭТО ВЫ ТАК" С ПОНИМАНИЕМ И ЛОЯЛЬНОСТЬЮ ОТНОСИТЕСЬ К ПРОБЛЕМАМ КАЖДОГО КЛИЕНТА"?
Владимир
09.02.10 15:20



Какой процент вашего кредитного портфеля занимают заемщики имеющие валютную выручку?
Григорян Сергей ВОО "Наш Захист"
09.02.10 15:26



1000 исков по Украине подают заемщики с требованием признать выдачу валютных кредитов незаконной. Ваше мнение по этому поводу. (Только не как банкира работающего на Венгерских хозяев, а как гражданина Украины).
Dmytry M ВОО " Наш Захист"
09.02.10 15:34

Источник: http://www.liga.net/conf/ic/?cid=276&pg=1http://www.liga.net/conf/ic/?cid=276&pg=1